奨学金は自己破産できないはウソ！自己破産の条件や救済制度は？

自己破産しようかなって知り合いにいったら、「奨学金は自己破産できないらしいよ」っていわれたんだけど、奨学金って自己破産できないの？！

自己破産とは、裁判所の許可で借金の返済義務がなくなる手続き。

自己破産では、自己破産が認められない禁止行為や、返済義務がなくせない借金などが決められているけど、どちらにも奨学金は含まれていないからね。

ただ、誰でも気軽にできるわけではなくて、利用するには条件があるんだ。

条件は「奨学金が自己破産できるための条件」で詳しく解説するね。

この自己破産における禁止行為は、免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)というよ。

免責不許可事由っていうのは、要するに不正な行為があると、自己破産を認めませんよってことだね。

自己破産のルールを定めた法律で決められているんだ。

例えば、財産を隠してはいけないとか、手続きに協力しないと自己破産できないとかね。

連帯保証人は、元に借りた人が返済できない場合の代打だからね。

日本学生支援機構の奨学金には、保証制度が2種類ある。それが、人的保証と機関保証だね。

逆に、人的保証なら、自己破産をすると連帯保証人や保証人に請求されてしまうんだ。

だから、連帯保証人や保証人がいるならあまりおすすめはできないかな。

もちろん、自己破産自体ができないわけではないし、彼らの了承を得られれば何も問題はないけどね。

一応、「奨学金を自己破産する前にチェック！奨学金の返済が苦しい場合の対処法」や「自己破産以外の債務整理はできる？」でも、人的保証の場合の対処法を解説するね！

ここでは、3つの条件について解説するよ。

いいかえれば「すでに支払い期限が来ている借金をずっと返済できておらず、今後も支払うのが難しい状態」なんだ。

例えば、借金をずっと滞納していて、一括返済を求められたとしよう。

その時点での借金が払えない上に、病気や無職などで将来的に返済が難しいような場合なら、自己破産の手続きの条件を満たしているといえるよ。

支払い不能の状態は借金額だけでなく、預貯金額や収支のバランスなどを見て総合的に判断されるよ。

仮に、収入があっても、今すぐ返済しないといけない借金が数億円なら自己破産の条件を満たしていることになる。

逆に、借金が数十万円しかなくても病気で働けず今後も無職という状況でも、自己破産の条件を満たしているといえるよ。

非免責債権は、債務整理で減額・免除できない借金で、税金や養育費などがあてはまるんだ。

免責不許可事由は、自己破産で禁止されている行為だったね。

例えば、こんな行為があてはまるよ。

債権者(貸した側)からしたら、借金を返してもらえないんだ。

もしなんのルールもなく、誰でも気軽に利用できてしまったら、借金を返してもらえない債権者は損ばかりしてしまうよね。

お金を借りても自己破産をすれば、借金なんて踏み倒し放題になってしまう。

だから、気軽に利用されるのを防ぐため、条件や禁止行為が決められているんだよ。

連帯保証人は、借りていた本人と同じ責任を負う立場だからね。これは奨学金でも同じだよ。

人的保証を選択していた場合、本人が自己破産をすれば、本人が返還するはずだった奨学金は連帯保証人に請求されるんだね。

もし連帯保証人も返還できなかったら、保証人に請求されるんだ。

自己破産は、裁判所を通す公的な手続き。こちらの都合で手続きする借金を選べないんだ。

つまり、ほかの借金に連帯保証人や保証人がついていれば、奨学金とは関係ないところで影響が出てしまう可能性があるんだね。

奨学金以外にも借金があって、連帯保証人や保証人がついている場合は、自己破産する前に必ず話を通しておこう。

「自己破産なんて聞いてない」「払えない」という余計なトラブルになって関係を悪くしないためにね。

利用できないしくみは言葉で説明するのが難しいから、視覚的にわかりやすくまとめてみたよ。

表でまとめるから、参考にしてね。

でもそれだけだと、債権者は借金を返してもらえないから、損をしてしまうよね。

だから、一定以上の財産がある場合は、財産を没収・換金されて債権者に分配されるんだね。

自己破産を申し立てる裁判所の基準が気になる場合は、弁護士に相談してみてくださいね。

その結果、業務にあたってその資格を必要とする職業は、手続き期間中だけ仕事ができなくなってしまうんだ。

自己破産で影響を受ける資格や職業をいくつか紹介するよ。

官報とは、国が発行している新聞みたいなものさ。

裁判所からのお知らせや、法律の改正に関する情報がのっているんだ。

自己破産は裁判所を通して行う手続きだから、手続きをした人の名前や住所がのるんだね。

たまに、自己破産したことを知らない債権者がいるんだよ。

そういう債権者のために、お知らせの意味でのせているんだ。

知らないうちに自己破産をされて、分配も受けられないなんてあまりにもかわいそうだからね。

通常、従業員を解雇するには、客観的で合理的な理由がないといけないと法律で決められているからね(労働契約法第16条)。

自己破産を理由にクビになることはないよ。

ただし結婚の場合、自己破産したことによって借り入れやクレジットカードができなくなり、間接的な影響は出るかもしれない。

配偶者の信用情報に影響はないから、配偶者とよく話し合って、どうするか決めれば大丈夫だよ。

日本学生支援機構の救済制度だよ。これを利用すれば、自己破産をせずに、月の返済を軽減できるかもしれないよ。

3種類あるから、それぞれ紹介するね。

月々の返済額を2分の1か3分の1に減らすことができるんだ。

普通の滞納と違い、先延ばしにしている間の延滞金が加算されることがないのが特徴だよ。

それが加算されないのが、この制度の特徴だよ。

先延ばしにしている間、返済金額が必要以上に膨れ上がることがないんだ。

ほかの手続きはできないんですか？

利息のカットに落ち着くケースが多いから、比較的金利が高い消費者金融からの借金が返済できないときにおすすめだね。。

ただ、奨学金の場合はあまりおすすめできないんだよね…。

なんだけど、奨学金の利息はめちゃくちゃ低いんだ。

2022年度に貸与が終了した人の利率を、利率固定方式の場合で見てみよう。

残った借金は3年の分割払いで返済するよ。

任意整理より大幅な減額が期待できるけど、こちらも自己破産と同じく、連帯保証人への影響は避けられないんだ。

ただ、ローンが残る持ち家を残せる制度があるんだ。

ローン返済中の持ち家を手元に残したい人は、個人再生を検討してもいいかもしれないね。

そこで方法の1つだけど、連帯保証人や保証人も一緒に自己破産するというやり方もあるよ。

一緒に自己破産をすれば、借りた人と連帯保証人、どちらも借金の返済義務から逃れることができる。

ただし注意点もある。

奨学金の連帯保証人・保証人を親にしている人もいるかもしれないよね。

その場合、親も自己破産すると、親名義の財産も結果的に差し押さえられることになるんだ。

たとえば持ち家とか自家用車とかね。

もしかしたら、デメリットを最小限に抑えられる方法があるかもしれないよ。

もし親が自己破産しても、信用情報に傷がついて直接の影響を受けるのは親だけなんだ。

子どもの信用情報に傷がつくことはなく、奨学金も問題なく借りられるよ。

ただし注意しないといけないのが、奨学金の人的保証で親を保証人にできないこと。

自己破産してしまうと、保証人の審査のとき、親にが返済能力がないと思われてしまうからね。

「5~7年は借り入れやクレジットカードが利用できない」で解説した通り、自己破産をすれば、ブラックリストになってしまう。

親がブラックリストの状態だと、保証人の審査の際に、自己破産の記録を見られてしまうから、保証人の審査に通らない可能性があるね。

親が自己破産をしたあとで奨学金を借りるなら、保証人が必要ない機関保証を選択しよう。

債務整理後の保証人への請求は一括が多い。

ただ、交渉次第では分割払いにできるケースがほとんどだよ。

日本学生支援機構も、一括で支払えるとは思っていないからね。

一括払いしか認めずに保証人に「支払えない」といわれるより、分割払いでも返済してもらうほうが、機構としてもメリットなんだ。

多くの法律事務所では、かかった費用の分割払いができるんだよ。

分割払いの回数は法律事務所によって違うから、気になる事務所があったら確認してみてね。

せめて1万9800円とかにならないですか？

債権者の数が10社以下だった場合は、月々5,000円の返済でも約2年半で支払いが終了する計算です。

放置をし続ければ、日本学生支援機構だって裁判所に訴えるなりして、法的措置で強制的に借金を回収せざるを得なくなってしまうんだ。

最終的には給料などの財産を差し押さえられてしまうよ。

催促されるようになってから財産の差し押さえまでの流れは、簡単にこんな感じだ。

返済が始まって時間が経てば、やむを得ない事情で返済できなくなってしまう可能性だって十分あるよね。

その上、長期間返済が続くから、若い世代の人は人生プランにまで影響してくると社会問題にもなってるよね。

連帯保証人や保証人への影響は避けられないかもしれないけど、まずは弁護士の無料相談を活用してみてね。

自分だけでなく、連帯保証人や保証人への影響が最小限になるように、考えてくれるから。