リボ払いの借金でも自己破産は可能！破産者の特徴や手続きの条件は？

生活費が足りなかったので、クレジットカードを使って、支払えない分は全部リボ払いに回していたんですけど、大変なことになりました…。

気が付けば借金だらけで返済も困難な状態です。僕は一体どうしたらいいんでしょう…。

ひょっとして、自己破産するしかないですかね？

返済方法が少し異なるだけで、リボ払いも立派な借金だからね。

自分が所有している財産の中で、生活に最低限必要なものを残して、余ったもの(価値があるもの)は売却してお金に変えることになる。

そのお金を債権者(貸主)に返済したら、自分の借金がゼロになるんだ。

いきなり100万円とかの高額な借金が降り注いでくるわけではないですよね。

「じわじわと借金額が増えていき、やがて返済が困難になっていきました」というのであれば、任意整理や個人再生など、「借金を減額するタイプ」の債務整理でもいいような気がします。

それでもリボ払いが原因で自己破産に至る人がいるのはどうしてなのでしょう？

しかし、「浪費」と呼ばれるようなお金の使い方をしてしまった場合、自己破産が認められない可能性があるんだ。

複数のところから借入をしている状態だと借金を把握・管理するのが難しくなるよね。

ゆえに、危機意識があまくなってさらに使いすぎてしまったり。

そうなってくると、必然的に「支払いの大部分が利息に充てられてしまう」という現象が起こる。

例えば「毎月の支払いで減る元金は数千円」なのに「毎月それ以上の額をリボ払いに回している」なんていう状態だったら、借金は減るわけないよね。

ここでは、原因がリボ払いである、ないに関わらず、「自己破産することによるメリット・デメリット」を紹介していくね。

もっともっと深く知りたい人は、下記の記事から自己破産のことを勉強してみよう。

どれだけ借金が多くてもゼロにすることができる。リボ払いで生活が破綻してしまった人も、自己破産を使って生活を立て直すことができるんだ。

それ以降、業者はさいむくんに対して直接借金を取り立てる行為はできなくなるんだ(貸金業法21条1項)。

だから、毎日毎日カード会社から催促の電話が来ている場合なんかは、それらのプレッシャーから解放されて精神的に楽になるよ。

返済もストップできるから、その間に生活を立て直すこともできるはず。

買った品物が没収されてしまう可能性がある。

家や車などの高額な財産は、ローン完済前後どちらでも没収されてしまう可能性が高いけど、それ以外のものでも注意が必要だよ。

自己破産すると借金がなくなる代わりに、「生活に最低限必要」な財産を残して、残りは売却されてしまうんだ。

「生活に最低限必要な分を上回る財産」とは、例えば以下のようなもの。

詳しく説明すると、自己破産することで「信用情報機関」にそのことが記録されてしまうんだ。

借金に保証人がついている場合、本人に代わって保証人が返済することになるからね。

業者との話し合いにもよるけれど、一般的には、保証人には一括の請求がされるはずだから、覚えておこう！

自己破産をしたくない人は、これからの生活を変えることで、生活が破綻する可能性を下げることができるよ。

ここでは、「リボ払いでの自己破産を回避したい人がすべきこと」を紹介するよ。

カードの支払いが生活を圧迫する状況から抜け出さなきゃいけない。

カードを使わず生活していけるようになれば、どれだけペースが遅くてもリボ払いの残高は減っていくからね。

支出を減らすか、収入を増やすかのどちらかなんだ。

いまあるリボ残高から考えると「毎月5000円増やしたくらいじゃ何も変わらないでしょ…」と思うかもしれないね。

でも、毎月5000円支払いを増やすだけでもだいぶ完済に近づくんだよ。

試しに、リボ残高が100万円ある状態でシミュレーションしてみよう。

できることははじめてみよう！

「おまとめローン」や「借り換えローン」と呼ばれるものを利用するのがいいよ。

借金をひとつにまとめることで、借金の管理がしやすくなるんだ。

借金がなくなるなら誰でもうれしいし、ありがたいですよね。だったらみんな自己破産してしまえばいいと思うんですが…。

それを「免責不許可事由」といい、それにあてはまっている場合には自己破産は認められないかも。

債務整理には下記の3種類があるんだ。

それを3～5年で返済していくという手続きだから、個人再生より大幅が減額できるというわけ。

シンプルに、破産が認められたら借金はゼロ！それだけ覚えておけば大丈夫だから！

忘れちゃう前に、重要な部分を振り返っておこう。

自己破産などの債務整理を使うことになるのは時間の問題かな。自分はどうしたらいいのか、一度弁護士に相談してみたいと思います！