奨学金は任意整理・債務整理で減額できる？減らす方法や相談窓口も紹介！

正直支払いがきつくてしんどいんです…。

結論からいえば、奨学金を個人再生や自己破産などの債務整理で減額・免除してもらうことはできるよ。

ただし、任意整理の場合、利息のカットしかできないので、効果は薄いんだ。

もし任意整理をするなら、奨学金以外の借金を減額して、月の負担を軽くするって方法はあるね。

また、債務整理後はあらゆる借り入れの保証人になれない可能性があるけど、奨学金に関しては機関保証という方法があるから、心配なくていいと思うよ。

よし、今日は奨学金と任意整理・債務整理について、教えてあげよう！

ただし、任意整理の場合は、他の借金ならともかく、奨学金自体を大幅に減額はできないんだ。

詳細を教えてあげよう！

今ある借金を3~5年、つまり36~60回の分割払いで完済するのが一般的なんだ。

でも奨学金自体を任意整理するのは難しいんだね。

減額した借金は3年で完済することになる。

収入が減ったとか、働けないなどでどうやっても返済ができない場合に有効な手続きだね。

自己破産のメリット・デメリットはこんな感じだね。

だから奨学金を債務整理してしまうと、奨学金を返済できなかったと判断されて、今度は連帯保証人に請求が行ってしまうんだね。

例えば、奨学金以外で借金があるなら、その借金を任意整理することで、月々の支払いの負担は減らせる。

そして、奨学金を外して交渉すれば、連帯保証人に請求が行くこともないんだね。

ここでは、奨学金を債務整理する注意点を教えてあげるね！

奨学金そのものを減額・免除したいって場合、個人再生や自己破産をすると、連帯保証人にも請求が行くことは避けられないんだ。

連帯保証人も一緒に債務整理をしてしまえば、奨学金を減額・免除することができるよ。

ただし、連帯保証人もブラックリストの状態になってクレジットカードやローンが利用できなくなるし、自分名義の持ち家など財産がある場合は、自己破産で失う可能性もあるから、注意が必要だね。

良い解決策を提案してもらえるかもしれないからね！

任意整理・個人再生・自己破産…どの債務整理を選んでも、信用情報に記録されてしまうんだ。

信用情報は、クレジットカードやローン、キャッシングを利用する際の審査でチェックされる。

だから信用情報に債務整理の記録が残る間は、審査に通りにくくなってしまうんだね。

だからまずは、債務整理の前に、奨学金の減額・猶予制度などを利用するようにしよう。

ここでは、『日本学生支援機構』の減額・猶予制度を紹介するね！

月の返済額が減れば、完済までの期間も延びてしまうってことは覚えておこう。

『所得連動返還型無利子奨学制度』っていうのは、奨学金を利用した学生が、卒業後に一定の収入を得るまでは返済が猶予される奨学金のことだよ。

『所得連動返還方式』は収入に応じて返済額が決まるんだけど…一定の収入が得られるまでは返済を猶予してくれるんだね。

奨学金には種類があるんだけど…第一種奨学金を利用してる人から選考を通った人が『所得連動返還型無利子奨学制度』を利用できるんだ。

大学・大学院・高等専門学校・専修学校の高等課程や専門課程に在学している期間は、申請すれば最短の卒業予定の年まで、奨学金の返済を猶予してもらえるんだ。

猶予できる期間は通算10年。結構長いね。

支払いが一時的に猶予されるだけで、完済までの期間が延びてしまう点は注意が必要だよ。

進学してもっと勉強したいって人にはいい制度だね。

例えば、本人が亡くなったり、精神や身体の障害で働くことができないなどで返済ができなくなった場合に免除がされるんだ。

企業が従業員の奨学金を代わりに返済してくれる制度なんだ。

企業にとっては、優秀な人材の確保や人手不足の解消、節税の効果などもあり奨学金を返済してくれる所が増えているんだね。

以前も企業が奨学金を返還してくれる制度はあったけど、従業員の給料として支払い、従業員から日本学生支援機構に返済するから、所得税がとられるデメリットがあったんだ。

この制度では、企業が直接日本学生支援機構に返済するから、所得税は非課税になるよ。

ただし、従業員からすると、企業に返済してもらってる手前、転職しにくく在籍の縛りができてしまうって点もあるね。

奨学金の返済が苦しいなら、紹介する相談窓口も利用してみよう。

一人で悩むよりは絶対にいいはずだからね。

『奨学金の返済が苦しい』はもちろん、減額制度などの説明がわかりにくいとか、もっとよく知りたいって人も、日本学生支援機構に相談してみよう。

また奨学金だけでなく、暮らしにまつまる相談も受けているから、他に返済が苦しいものも一緒に相談してみよう。

相談窓口は全国各地にあるから、下記リンクから自分の住んでいる地域に相談してみよう！

POSSEでは、奨学金の相談事例に関する書籍なども出版していて、奨学金の問題に取り組んできたNPO法人なんだ。

次のような人の相談を受けているよ。

奨学金問題対策全国会議でも、次のような相談を受けているよ。

法テラスは、国が設立した法律相談センターのこと。

ここでは、奨学金が返済できないとどうなるのか、リスクを教えてあげるね。

日本学生支援機構の延滞金は、支払いが遅れた金額の遅れた日数に応じて年率3%加算されるよ。

計算方法はこんな感じ。

債権回収会社とは、法務大臣が認可した借金の回収を行う会社のこと。

また、日本学生支援機構は、連帯保証人などにも通知するとしているね。

これは『債務整理をすると信用情報に傷がつく』で解説した債務整理をした状況と同じだね。

信用情報に、奨学金を延滞している事実が記録されると、返済能力がないと判断されて、クレジットカードの新規発行や、各種ローンやキャッシングの審査に通りにくくなってしまうんだ。

これは、期限の利益といって、分割払いができる権利を失うことになるからだね。

滞納〇回で期限の利益を喪失など、奨学金の契約書にも書かれているはず。

また、機関保証の場合、保証会社が全額を肩代わりしてくれるけど…今度は借りている側に一括返済を求めてくるよ(代位弁済という)。

保証会社は、日本学生支援機構が損をしないための保険だからね。

この場合は、保証会社と相談して支払いをすることになるね。

こうなってしまう前に、『奨学金が払えない・返済がきつい場合におすすめの制度』で紹介した減額制度などを利用しよう。

最初は『支払督促申立予告』という通知を送ってくるよ。

もしこうした手紙が届いた場合は、請求元に連絡してダメもとで支払い方法を交渉してみよう。

この予告を無視すると、今度は簡易裁判所から『支払督促』を送ってくるんだ。

『支払督促』は簡易裁判所からの支払い命令のこと。無視をすれば、次は『仮執行宣言付支払督促』が送られる。

この『仮執行宣言付支払督促』が送られると、差し押さえは回避できない。

『支払督促』が届いたら、二週間以内に同封されている『異議申立書』を返送しよう。

差し押さえを回避するには、結局裁判でどう支払っていくのか相談するしかないんだね。

口座や給料などが差し押さえられる可能性があるよ。

給料が差し押さえられると、勤務先に通知が行くことになるし、奨学金を完済するまで差し押さえが続くことになる。

そして差し押さえがされれば、生活は苦しくなってしまうし、弁護士に債務整理を依頼するのも難しくなってしまう可能性があるよ。

だからこそ、『もう支払いが苦しい』と思った段階で『奨学金が払えない・返済がきつい場合におすすめの制度』で解説した減額制度や、弁護士に相談をするようにしよう。

クレジットカードの新規契約や、各種ローン・キャッシングの借り入れの審査に通らない可能性が高い。

そして、それは保証人も例外ではないよ。

誰かの保証人になる場合も、返済能力の有無を、信用情報を参照してチェックされる。

だから債務整理をした人は、保証人の審査にも通らない可能性があるよ。

機関保証の場合、保証料を保証会社に支払うことになるけど、連帯保証人がいなくても奨学金が借りられるんだね。

ただし、毎月保証料を支払う必要があるよ。

日本学生支援機構によると、2023年の大学院以外の保証料の月額の目安は、389~8,500円。

もっともこれは、入学時の特別増額貸与分を含まず、月の貸与分によって左右されるよ。