自己破産をするとマイホームの購入に影響はある？保証人はどうなる？対処法を解説

まずは、その仕組みについて解説するね。

僕が住宅ローンを組んで住んでる家なのに、金融機関が勝手に処分するなんて勝手すぎませんか？

自己破産は借金の返済を免除してくれる制度なわけだけど、代償なしで免除を認めるとお金を貸す人がいなくなっちゃうよね。

そこで、自己破産をしたときにお金に換えられるような財産がある場合には、それを国が没収して処分しお金に換えて、換えたお金をお金を貸した人たちに分配してあげるんだ。

さっきも説明した通り、自己破産はお金を貸した人たちに一部でもお金を返済できればいいから、家がお金に換われば誰に売ろうと変わらない。

だから、家族や妻などの配偶者に買い取ってもらえば、その家に住み続けられるわけだ。

これは財産隠しといって、詐欺破産罪という犯罪にもなるんだ。詐欺破産罪は10年以下の懲役または1000万円の罰金が課される重い罪だよ。

リースバックは、不動産会社にマイホームを売って、不動産会社にマイホームを賃貸してもらって住み続ける方法のことをいうよ。

不動産会社に家を売ることになるから、国に家を処分されて住めなくなるような事態にはならないんだ。

でも、任意整理や個人再生という方法であれば、マイホームを手元に残しつつ借金を減額することができるよ。

個人再生は、借金の額を減額して分割で支払うことを国に認めてもらう制度だよ。

自己破産も含め、いずれも債務整理の方法の1つなんだ。

個人再生については、住宅ローン特則という制度があるんだ。

この制度は、住宅ローンを個人再生の対象から除外して、他の借金の減額と分割支払いを認めてもらいつつ、住宅ローンは今まで通り返済することを認める制度なんだ。

だから、マイホームに住み続けられるわけだね。

通常、金融機関によって家が売られる時の方式は「競売」というもので、オークション方式で家が売られることになるんだ。

この競売によると、売却価格がだいたい市場価格の7割程度になってしまう。つまり、市場価格が3000万円でも、2100万円でしか売れないってことだね。

でも、任意売却だと、競売方式じゃないから、市場価格で家を売ることができるんだ。

実は自己破産をすると、連帯保証人は住宅ローンの残額を一括請求されてしまうんだ。

そして一括請求される理由は、自己破産によって「期限の利益」(きげんのりえき)を失うからなんだ。

期限の利益とは、本来一括で支払わなければならないお金について、期日ごとに支払うから分割で支払わせてください、と言える債務者の利益だよ。

任意売却にすれば、骨肉の争いになることを避けることもできそうだね！

勘違いされがちだけど、ブラックリストというものが存在するわけではなくて、支払を滞納したことが個人信用情報機関に登録されることを一般にブラックリストというんだ。

この個人情報信用機関に登録される情報が、加盟会社の間で共有されることになるわけだね。

機関が削除してくれるのは、登録される機関によっても異なるけど、大体ブラックリストに載ってから5～7年後だね。

とても悪い印象があって、大変なことになるのはわかるんですが、いまいち具体的にわからないです。

ブラックリストに載っていると、これだけのことができなくなってしまうんだ。

それに最近はデビットカードやプリペイドカード、アプリ決済なども増えているから、以前ほどブラックリストの影響は大きくないと言えるね。

詳しくは以下のリンクを参考にしてみてね。

ローンを組むときの審査には、主に名義人の信用情報等について審査されることになるからね。

ただ、親族にローンを組んでもらって自分が返済する場合には、ローンが長期間であることからトラブルの原因になりやすい。

どうしても親族名義でローンを組み場合には、しっかり話し合った上で決めるべきだね。

クレジットカードヒストリーとは、クレジットカードを作ってちゃんと返済もしているという信用情報を残すことをいうよ。

ブラックリストに載っていなくても、「この人は本当にお金を貸したあと返してくれるんだろうか？実績もないのに…。」と思われてしまうんだ。

頭金が多く用意できれば、借りる金額も少なくなるし、ローンを支払い切れる能力があると審査会社が判断しやすくなるんだ。

自己破産後は5年間借金等もできなくなるから、あらかじめ資金を準備しておくのがおすすめだよ

ここで注意してほしいのは、自己破産したときに住宅ローンを組んだ金融機関とその系列の機関は避けた方がいいということだね。

ブラックリストとは別に、会社内部のブラックリストに登録されている可能性があるから、ローンが通らない可能性があるんだ。

例えば、銀行系ではない住宅金融支援機構なんかは審査が緩めであることで知られているよ。

ローンを一回申し込んでダメだった場合には、審査に落ちた情報が金融機関内で6ヶ月間共有されるんだ。これを「申し込みブラック」というよ。

申し込みブラックの状態で、他の金融機関にローンを申し込んでも、他の金融機関は一回審査に落とされた情報をマイナスにとらえて審査にまた落ちる可能性が非常に高いんだ。

自己破産をすべきかどうか弁護士に相談して考えてみます！