自己破産

自己破産でネット銀行の口座・財産隠しはバレる!財産隠しのリスク

さいむくん
さいむくん
借金が膨らんできて、返済も苦しいから自己破産しようと思うんだけど、自己破産は持ってる口座を全部出さないとダメって聞いたんだ。

ネット銀行の口座も出さないとダメかな?

さいむくん。なにかよからぬことをたくらんでないかな?

ネット銀行の口座も、隠したっていずれバレるんだ。それに、口座隠しはリスクがともなうんだよ。

リスクも一緒に解説するから、手続きには素直に協力しようね。

せんせい
せんせい

近年はネット銀行に口座を持つ方も増えています。

さいむくんのいう通り、自己破産では、ネット銀行も含めたすべての銀行口座の存在を申告しなければなりません。

隠したところでいずれバレます。今回は以下のポイントを中心にした解説です。

  • ネット銀行の口座隠しがバレる理由
  • ネット銀行の口座を隠すリスク

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結論:ネット銀行の口座・財産隠しはバレる

せんせい
せんせい
自己破産では財産があれば、貸主(債権者)に分配しないといけない。

少しでも財産を残したいからって、口座を隠そうとする人もいるよね。でも、最初に話した通り、ネット銀行の口座隠しはバレてしまう。

自己破産で禁止されている「財産隠し」にあたる可能性があるんだ。

どうして口座隠しがバレちゃうんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
じゃあまずは口座隠しがバレてしまう理由について解説するよ。
ネット銀行の口座・財産隠しがバレる理由
  • 裁判所や破産管財人が調査するから
  • 銀行から移されたお金の履歴はすべて調査されるから
  • 働いていると振り込まれた形跡が残るから
  • 自己破産では使ってない口座の通帳まで提出するから
  • 家計簿の提出まで求められるから

裁判所や破産管財人が調査するから

せんせい
せんせい
自己破産では、裁判所や破産管財人(はさんかんざいにん)が口座も含めて財産調査をするんだ。
補足しておくと、破産管財人ってのは、財産調査をする人のことですよね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうそう。裁判所や破産管財人が財産調査をする理由はこんな感じ。
  • 本当に返済できないのか確認するため
  • 債権者に分配できそうな財産を確認するため など
破産管財人は、破産者(破産を申し立てた人)の財産や家計を調査する人。いわばお金の流れを読むプロなんだ。

例えばこんなケースでは、隠し口座の存在を疑われてしまうよね。

せんせい
せんせい

収入はあるのに提出された預金通帳には給料の項目がない・入出金の履歴が少ない

さいむくん
さいむくん
財産の調査は裁判所がすると思ってたけど、調査する人が別に破産管財人としているんですね!

銀行から移されたお金の履歴はすべて調査されるから

せんせい
せんせい
当然、銀行から移されたお金の履歴はすべて調査される。

わかると思うけど、入出金の記録は残る。仮にネット銀行の口座自体は隠せても、移動前の口座の履歴は消せないんだ。

だから、お金を一時的にネット銀行の口座に移す場合でも、すぐにバレてしまうんだね。

ましてや、こんなケースでは隠し口座の存在はますます疑われるよね。

自己破産申し立ての直前に多額の現金が引き出されていて、その現金が自宅にない

確かにこれは疑われますね。一時的に財産を移すだけでもバレちゃうのか…。

かといって「銀行口座なんてひとつも持ってません」なんてウソも通用しなさそうだしな…。

さいむくん
さいむくん

自己破産では使ってない口座の通帳まで提出するから

せんせい
せんせい
自己破産では使ってない口座の通帳まで提出しなければならない。

結局、本当に返済するお金がないのか、債権者に分配するお金がないのか確認しないといけないからね。

確かに。僕なら、現金をちょっと隠して、返済義務だけなくしてほしいですもん。

それでも使ってない口座まで調べられちゃうんですね。

さいむくん
さいむくん

家計簿の提出まで求められるから

さいむくん
さいむくん
先生、思ったんですけど、そもそもお給料をネット銀行に振り込むか手渡しにしてもらって、無職ってことで申請すればバレないんじゃないですかね?
まぁ理論上は可能かもしれないけど、そもそも税金などからバレるよね。

それに、もしもうまくネット銀行の口座を隠したとしても、自己破産では家計簿の提出を求められる。

家計簿を見て不自然な部分があれば、すぐに収支がおかしいとバレてしまうんだよ。

せんせい
せんせい
  • 収入から支出を引いた金額の額面と、実際の残りが合わない
  • 収入に対する支出の割合が多い
ともだち
ともだち
本当にすべてを計算できるような数学者のような人なら緻密にウソの家計簿を作れるかもしれないけど、そんな人は家計管理もできるだろうから自己破産なんてしないですもんね。
でも、普段から家計簿をつけてる人なんて多くないんじゃないですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自己破産を申し立てると、おおよそ2ヶ月分の家計簿の提出を求められるんだ。

弁護士に依頼した段階から、作成するようにいわれるよ。

仮にウソの家計簿を作ろうと思っても、まず弁護士がチェックして、その後裁判所がチェックするワケだ。

弁護士だって自己破産が失敗するようなマネはしないし、二重のチェックをかいくぐるのは難しいだろうね。

自己破産ではすべての口座の預金通帳2年分の提出が必要

せんせい
せんせい
自己破産では、ネット銀行の口座だけじゃなく、こんな口座も含めて過去2年分のすべての通帳の提出が必要なんだ。
  • 使っていない口座
  • 残高がない口座
ここでは、自己破産ですべての通帳の提出が必要な理由を解説するよ。
せんせい
せんせい

支払い不能かチェックするため

せんせい
せんせい
これは「裁判所や破産管財人が調査するから」でもいったけど、本当に支払い不能かチェックするため。

支払い不能ってのは「もう返済できない状態」。

自己破産を申し立てるには、色々と条件があるんだけど、そのうちの1つがこの「支払い不能状態かどうか」なんだ。

(破産手続開始の原因)
第十五条 債務者が支払不能にあるときは、裁判所は、第三十条第一項の規定に基づき、申立てにより、決定で、破産手続を開始する。
【引用:破産法第15条第1項ーe-Gov法令検索

確かに、借金が返済できないといいながら、口座に何百万もあったら、「まずそれで返済しろよ」ってなりますもんね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
まぁそういうことだ。だから仮に一定の財産があれば、没収されてしまうよね。
通帳を見れば残金の少なさがわかりますし、裁判所に自己破産を認めてもらうための客観的な証拠になりますね!
さいむくん
さいむくん

保有しているお金と流れをチェックするため

せんせい
せんせい
もう1つは保有しているお金とその流れをチェックするため。

例えば、通帳の明細がこうだったとするじゃない?

通帳の明細例

年月日 お預り金 お支払い金 残高
2022年11月20日 50万円 57万8,000円
2022年11月20日 30万円 27万8,000円
2022年11月25日 家賃4万円 23万8,000円
2022年12月4日 3万円 20万8,000円
2022年12月13日 返済2万円 18万8,000円
2022年12月16日 17万円 1万8,000円
極端な例ですが、いろいろ気になりますね。
ともだち
ともだち
  • 50万円の入金は何か
  • なぜその日のうちに30万円も引き出しているのか
  • この1ヶ月間どうして一度も給料が振り込まれていないのか など
せんせい
せんせい
そうだね。通帳からでは用途がわからない支出は本人に確認しないといけない。

確認すれば、こんなことがわかるかもしれないよね。

  • 用途のわからない支出は競馬だった
  • 申告した口座とは別に給料の振り込みに使っている口座があった など
通帳の明細の違和感から重要なことがわかるかもしれないから、保有しているお金やその流れのチェックはとても大事なんだ。

自己破産では、本当に返済できない人の借金の返済義務をなくすよね。だから、債権者は損をしていることになる。

でも調査して実は財産がありましたってなったら、どう思う?

そういうことがないように、「本当に自己破産でいいのか?」「債権者に少しでも分配できる財産がないか」確認してるんだね。

せんせい
せんせい

ネット銀行の口座は取引履歴を印刷しよう

さいむくん
さいむくん
でも、ネット銀行の場合は提出できる通帳がないですよね。どうすればいいんですか?
ネット銀行の口座は、取引履歴を印刷して提出しよう。

紙の通帳と同じ役割を果たしてくれるよ。

ネット上で取引をさかのぼれる期間は銀行によって違うから一概にはいえないけど、さかのぼれない分の明細まで必要な場合には、取引明細書を発行してもらう必要があるね。

主なネット銀行の取引履歴の取り寄せ方は「ネット銀行の通帳・取引履歴を取り寄せる方法」で紹介するね。

せんせい
せんせい

ネット銀行の口座・履歴隠しがバレるとどうなる?

さいむくん
さいむくん
それで、ネットの銀行の口座とか履歴隠しとかバレるとどうなるんですか?

もったいぶられると逆に怖いっていうか…。

自己破産が認められない可能性がある

せんせい
せんせい
まあ結論からいえば、自己破産を認められない可能性があるよね。

当然だけど、財産を隠したり、裁判所にウソを申告するような不正な行為があれば、自己破産は認められない。

こういう自己破産で禁止されている行為のことを免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)っていうよ。

具体的には、こんな行為があてはまるんだ。

免責不許可事由にあたる行為(一部)
  • 一部の銀行口座・財産を隠す
  • 特定の債権者に優先的に借金を返済する
  • 自己破産の直前に新たに借り入れる
  • 裁判所や破産管財人にウソの申告をする
まぁそうですよね。ウソついても、借金を返さなくていいってなったら、お金を貸した人は損をしちゃいますもん…。
ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
いかにもダメそうな行為…。ネット銀行の口座隠しは、1番目にあたりますね!

自己破産を成功させたかったら、素直に協力しないとダメなのか…。ふう…。

詐欺破産罪になる可能性もある

せんせい
せんせい
自己破産が認められない、で済めばまだいいけど…。

たとえネット銀行でも口座の存在を隠すと、最悪、詐欺破産(さぎはさん)罪の疑いで逮捕されるかもしれないよ。

逮捕は困ります!あと詐欺破産罪ってなに?!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
まあ落ち着きたまえ。

簡単にいうと、破産詐欺罪とは「債権者に損をさせる目的で、財産を隠したり壊したりする行為」。

破産法でも決められているんだよ。

(詐欺破産罪)
第二百六十五条 破産手続開始の前後を問わず、債権者を害する目的で、次の各号のいずれかに該当する行為をした者は、債務者(相続財産の破産にあっては相続財産、信託財産の破産にあっては信託財産。次項において同じ。)について破産手続開始の決定が確定したときは、十年以下の懲役若しくは千万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。情を知って、第四号に掲げる行為の相手方となった者も、破産手続開始の決定が確定したときは、同様とする。
一 債務者の財産(相続財産の破産にあっては相続財産に属する財産、信託財産の破産にあっては信託財産に属する財産。以下この条において同じ。)を隠匿し、又は損壊する行為
二 債務者の財産の譲渡又は債務の負担を仮装する行為
三 債務者の財産の現状を改変して、その価格を減損する行為
四 債務者の財産を債権者の不利益に処分し、又は債権者に不利益な債務を債務者が負担する行為
【引用:破産法第265条第1項ーe-Gov法令検索

せんせい
せんせい
条文にもあるけど、詐欺破産罪が認められてしまうと、次のいずれかの処罰になるんだ。
  1. 10年以下の懲役
  2. 1000万円以下の罰金
  3. ①と②の両方
実際に破産詐欺の疑いで逮捕されたケースもあるんだよ。
せんせい
せんせい

実際に詐欺破産罪に問われたケース

せんせい
せんせい
2017年、破産の手続き中だった格安旅行会社の社長宅から、破産管財人に申告していなかった現金約700万円が見つかったんだ。

その結果、社長は破産法違反の疑いで逮捕(正確には再逮捕)されたよ。

逮捕なんて絶対イヤです!ぼくも正直に申告しよう…。
さいむくん
さいむくん

【参考:てるみくらぶ社長 債権者に資産隠した疑い 再逮捕へー朝日新聞デジタル

ネット銀行の通帳・取引履歴を取り寄せる方法

さいむくん
さいむくん
先生!ネット銀行の履歴は、ネット上でさかのぼれない分を取り寄せないといけないんですよね?

どうやってやればいいんですか?

わかったわかった。履歴を取り寄せる方法を主なネット銀行でいくつか紹介するから。
せんせい
せんせい

主なネット銀行で取引履歴を取り寄せる方法

楽天銀行 楽天銀行カスタマーセンターへ連絡
電話番号
0120-776-910
0570-064-924(携帯電話、通話料有料)、03-6832-2255(国際電話、通話料有料)
受付時間
全日9:00~17:00(年末年始を除く)
ソニー銀行 PCサイトへログイン後「お取り引き明細書(ステートメント)発行依頼書」のPDFファイルを印刷し郵送
※スマートフォンでのダウンロードは不可
東京スター銀行 残高・明細照会の「入出金明細照会」で、2021年8月1日以降の明細を最長10年間分照会が可能
※一度に照会できる期間は1年間
UI銀行 書面を希望する場合
UI銀行コンタクトセンターへ連絡
0120-860-098
※問い合わせの種類により受付時間は異なる
アプリでの確認方法
ホーム画面右上の三本線→口座照会→預金→取引内訳照会

自己破産前にやっておくこと

せんせい
せんせい
ここでは自己破産を申し立てる前に、ぼくたちが銀行口座についてやっておくことを紹介するよ。

通帳を探しておく

せんせい
せんせい
まずは、自己破産で裁判所に提出するための通帳をあらかじめ探しておこう。

自己破産では、申し立て日から1~2年前の通帳のコピーの提出が必要になるからだね。

自己破産ではすべての口座の預金通帳2年分の提出が必要」でも話してくれましたが、使ってない口座のものも用意しないとですね!
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

通帳が見当たらない場合は取引明細書でも代用できるけど、取引明細書は発行にお金がかかるから、通帳がベターかな。

ちなみにおすすめの方法は「通帳の再発行を依頼するのと同時に、過去2年分の取引履歴を取得する」という方法だよ。

引き落とし口座を変更する

せんせい
せんせい
もし銀行から借金がある場合、自己破産を申し立てると口座が凍結される可能性が高い。

これは、銀行が口座にあるお金で借金を返済してもらおうとするから。民法や破産法でも認められた行為なんだけど…口座が凍結しちゃうと困るよね。

だから、生活に必要なお金の引き落としや、利用する口座を変更しておこう。

(相殺権)
第六十七条 破産債権者は、破産手続開始の時において破産者に対して債務を負担するときは、破産手続によらないで、相殺をすることができる。
2 破産債権者の有する債権が破産手続開始の時において期限付若しくは解除条件付であるとき、又は第百三条第二項第一号に掲げるものであるときでも、破産債権者が前項の規定により相殺をすることを妨げない。破産債権者の負担する債務が期限付若しくは条件付であるとき、又は将来の請求権に関するものであるときも、同様とする。
【引用:破産法 – e-Gov

そうですね。公共料金を口座引き落としに設定している人も多いと思います。

そういう人は、公共料金の支払いをコンビニ払いなどに変更しておいた方がよさそうですね。

ともだち
ともだち

申し立て前2週間以内に記帳しておく

せんせい
せんせい
また、記帳していない通帳があったら、申し立て前の2週間以内に記帳しておこう。

なるべく最新の状態にしておく必要がある。

それに、長期間記帳をしていないと、未記帳分も合算されて記載される場合があるんだ。

そうなると、未記帳の期間分は取引明細書を取り寄せないといけないから大変なんだね。

取引明細書を発行する

せんせい
せんせい
裁判所によっては、過去2年分の取引明細書が必要な場合もある。

トラブルに備えて、取引明細書は発行してもらった方がいいかもしれないね。

例えば三井住友銀行では、預金入出金取引証明という証明書を発行してもらえるよ。

手数料は、過去5年以内なら明細1年分につき1,100円という感じ。

自分が利用している銀行のサービスがどうなっているか、一度調べてみてもいいかもしれないね。

【参考:残高証明書・預金入出金取引証明の発行ー三井住友銀行

自己破産でよくあるQ&A

せんせい
せんせい
では最後に、自己破産でよくある質問と回答を紹介するよ。

自己破産前に口座からお金を引き落としても問題ない?

さいむくん
さいむくん
先生、自己破産って確か99万円以下の現金は手元に残せるんですよね?

でも預貯金とか口座にあるお金は20万円以下しか残せないんですよね?

それなら、口座のお金は99万円以下まで引き出しておけばいいですかね?

確かに残せる財産についてはさいむくんのいうとおりだけど、自己破産の直前でまとまったお金を引き出すのはやめたほうがいいね。

口座にあるお金はもともと預金として没収されることになるわけで、裁判所にも引き出したことはバレてしまう。

結局預金として処理されて、没収されたり、財産隠しだと判断されたりする恐れもある。

ただ、自己破産の費用としてまとまったお金も必要になるから、「引き落とし口座を変更する」で話したように、借り入れてない銀行の凍結されない口座に移しておくのはアリだよ。

その代わり、どちらの口座の通帳や取引履歴は残しておいて、説明できるようにしておこう。

いずれにしてもまずは弁護士に相談してね!

せんせい
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自己破産をすると銀行口座は作れない?

せんせい
せんせい
これは銀行によるね。基本は、自己破産後でも口座は作れるよ。

口座の開設に、借り入れのような審査はないからね。

また、自己破産の手続き中でも、借り入れのない銀行の口座なら開設できるんだ。

ただし、自己破産の対象になった銀行によっては、新規の口座開設などができないケースもある。

そういう場合は、他の銀行を利用しよう。

仮想通貨・暗号資産も財産になる?

せんせい
せんせい
原則は、ビットコインなどの仮想通貨や暗号資産も財産と判断される可能性があるよ。

ただ、現行の法律では自己破産における仮想通貨や暗号資産についての扱いについて決まりがないんだ。

処分したくてもできないんだね。

ただ、これらの財産の存在は少しずつ認知されてきているから、今後法整備がすすめられて差し押さえの方法が確立する可能性はある。

「仮想通貨や暗号資産なら差し押さえられない」と断言はできないんだ。

どうしても財産を残したい場合はどうしたらいい?

せんせい
せんせい
どうしても財産を残したい場合は、財産への影響が少ない債務整理に変更したほうがいいかな。

債務整理には、自己破産以外にも任意整理や個人再生といった方法があるんだ。

簡単に表で紹介するね。

自己破産以外の債務整理

任意整理
  • 債権者との直接交渉で利息をカットしてもらう手続き。
  • 任意の手続きなので減額したい借金を自分で選べるのが特徴。
個人再生
  • 裁判所に返済スケジュール案を提出して、認められれば元金が最大で10分の1に減額される手続き。
  • 任意整理よりも大幅な減額が期待できるのが特徴。
それぞれの手続きについては以下の記事でも解説しているから、参考にしてね。
せんせい
せんせい

自己破産でのネット銀行の悩みは弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
近年はネット銀行に口座をもってる人も多いよね。

自己破産ではすべての預金通帳の提出が必要だ。

ただ通帳がなくても基本的には、ネット銀行も通常の銀行口座と同じ扱いだと思ってくれていい。

でも不明な点が出てきたりするかもしれないから借金解決のプロである弁護士に一度相談してみよう。

弁護士は常にいろんな事情について勉強を重ねているんだ。ネット銀行の悩みについても、親身に相談にのってくれるよ。

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せんせい
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借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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まとめ

ともだち
ともだち
今回の内容をまとめてみましょう!
まとめ
  • ネット銀行の口座・財産隠しはバレる
  • 自己破産ではすべての口座の預金通帳2年分の提出が必要
  • ネット銀行でも口座を隠すと免責不許可事由になる可能性がある
  • 詐欺破産の疑いで逮捕されるケースもある
  • 自己破産前にやっておくべきことは4つ
ネット銀行でも口座の存在を隠せば必ずバレるって分かってちょっと怖かったな…。

手続きには素直に協力しないとダメなんだね!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。隠しても自己破産は認められないし、支払った弁護士費用も無駄になっちゃう。

何もいいことはないから、素直に申告したほうがいいよ。

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借金を大幅に減らせる可能性があります。
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著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール