借金返済

リボ払いの無料相談窓口一覧!相談のコツと減額方法も解説!

さいむくん
さいむくん
先生、リボ払いの相談ってどこでしたらいいかな?

とにかくリボ払いを減らしたいんだよね…返済してもしても終らないし…。

ついには、限度額で借りれなくなったり、止まっちゃったカードもいくつかあるんだよ~!

さいむくん、滞納してカードが止まってしまったり、毎月返済に困るとか、もう限度額で借りれないとかなら、借金そのものを減らしてしまった方がいいだろうね。

じゃあ、まずはリボ払いの相談先を紹介しながら…借金そのものを減らせる債務整理(さいむせいり)って方法についても、わかりやすく教えてあげるよ!

せんせい
せんせい

リボ払いを解決するには、最終的に2つの方法しかありません。

1つは、返済額を増やすこと。もう1つは、借金を減額する手続きを利用することです。

リボ払いも最後は限度額を迎えて使えなくなったり、クレジットカードが止まってしまったり、最悪差し押さえを受ける恐れがあります。

気づいた今なら対処しようもあるので、早めに手を打っておきましょう。

この記事では、下記の内容をわかりやすく解説していますので、参考にしてみてください。

リボ払い問題の解決策
  • リボ払いが相談できる窓口一覧
  • リボ払いが返済できない時の対処法
  • リボ払い救済制度の債務整理とは?
  • 債務整理の手続きとかかる費用の相場
  • リボ払いを相談する際のポイント
脱!リボ地獄

「借金の返済がいつになっても終わりそうにない」「完済の目処が全く立たない」とお悩みの方は、リボ地獄の泥沼にハマっているかも…。

このまま返済を続けていても、高い利息と手数料の影響で、借金は一向に減りません。

でも、諦めないでください!適切に対処することで、これ以上無駄な利息や手数料を取られる状況から脱却できます。

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任意整理とは?内容や特徴メリット・費用などすべてを解説!

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この記事の内容
  1. リボ払いを相談する際はどこにする?内容別の相談先まとめ
  2. リボ払いが相談できる窓口一覧
  3. リボ払いが返済できない時の対処法
  4. リボ払いの減額でおすすめな債務整理とは
  5. リボ払いを弁護士に相談するメリット
  6. 実際にリボ払いを弁護士に相談した人の声
  7. リボ払いを相談するのは司法書士・弁護士どっち?
  8. リボ払いを債務整理する際にかかる費用相場と払えない場合の対処法
  9. リボ払いで債務整理すべき基準
  10. リボ払いを弁護士に相談する際のポイント
  11. リボ払いを債務整理する際は…
  12. まとめ

リボ払いを相談する際はどこにする?内容別の相談先まとめ

せんせい
せんせい
リボ払いを相談する先は、状況によって変わるんだ。

リボ払いを相談するときはどこにしたらいいかを、状況別で3つに分けてまとめてみたよ。

自分がどこにあてはまるか、参考にしてね。

こんな人におすすめ 相談先
自力で完済するためのアドバイスがほしい
自分のリボ払いの深刻度を知りたい
公的機関の窓口
自力で完済できそうにない
返済を滞納してしまったので対処法を知りたい
借金が減額できれば返済できそう
弁護士・司法書士などの専門家
状況を知っておいてほしい
家計の見直しや節約に協力してほしい
家族や友人
現状、返済はできてるけど苦しいって人は、家族や公的機関の窓口に相談して、協力してもらうか、完済のアドバイスをもらおう。

もう自力での返済は無理とか、滞納してるとか、長期間相談していてリボ払いが終わらない、自分でどうにもできない人は、弁護士などの専門家に相談することで、どうするべきかアドバイスがもらえるよ。

せんせい
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リボ払いが相談できる窓口一覧

ともだち
ともだち
じゃあ、ここではリボ払いが相談できる窓口一覧を紹介するよ!

お金がないなら法テラス|無料

法テラス
せんせい
せんせい
債務整理という方法を使ってリボ払いをなくしたいなら、法テラスに相談するといいよ!

法テラスは、国が運営している法律相談センターだよ。司法書士や弁護士が相談に乗ってくれるんだ。

司法書士や弁護士なんて…お金がめちゃくちゃかかるんでしょ…。そんなお金ないよ…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
大丈夫!法テラスは、お金のない人にも法的なサービスを提供することを目的としているんだ。

収入が一定以下なら無料法律相談や弁護士費用建て替え制度を利用できるよ!

無料法律相談が受けられる条件

相談を受けられる案件【引用:無料の法律相談を受けたい – 法テラス

もちろん依頼するかどうかは別問題だから、債務整理が何か相談してみてもいいかもね!

ただし、弁護士は選べないから、自分で選びたいって人は、無料相談を受けている弁護士を探そう!

ともだち
ともだち
おすすめな人 無料で専門家に相談したい人
受付時間 平日9~21時、土曜9~17時、メール予約は24時間受付中
相談時間 だいたい30分
相談場所 全国各地にある法テラス事務所
場所を知りたい方はこちら
相談方法 法テラスに連絡して予約をする
サポートダイヤル:0570-078374

各市役所の法律相談|無料

ともだち
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弁護士に無料相談するなら、各市役所の法律相談って手もあるよ!

市役所に来ているのは、弁護士会ってとこから派遣された弁護士だから、安心だね!

ただし、市役所の法律相談ってなると…平日昼間が多いよ!

おすすめな人 平日昼間に相談できる人
受付時間 平日日中
相談時間 だいたい30分
相談場所 役所、あるいは指定の施設
相談方法 役所に連絡して予約
もし自分の家の近くの役所を探すなら、「〇〇(自分の住んでいる市や区) 無料法律相談」とかで検索すると見つけられるよ!
ともだち
ともだち

法律事務所|無料あり

さいむくん
さいむくん
先生、何度も言ってるけど…僕相談するお金はないよ!
さいむくん、安心して!最近は、無料相談や分割払い・後払いにも対応している法律事務所も多いんだよ!

後で話すけど…弁護士に依頼すれば、取り立ても一旦止まるしね!

法テラスは弁護士を選べないけど…自分で探せば借金問題に強い弁護士に相談できるよ!

せんせい
せんせい
おすすめな人 自分で専門家を選んで相談・依頼したい人
受付時間 各事務所による
相談時間 おおよそ30分~1時間
事務所によって、30分以降有料、何度でも無料など異なる
相談場所 各事務所にて対面での相談
※借金問題の相談は対面のみ
相談方法 電話かメールにて事前に予約をする
せんせい
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下からLINEで無料相談もできるよ!必要なら依頼してくれればいいし、気軽に相談してみてね!
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対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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日本クレジットカウンセリング協会|無料

日本クレジットカウンセリング
ともだち
ともだち
太っ腹なのが、日本クレジット協会だね!

ここは、クレジットカードやローンなどの多重債務の相談を受けているよ!

電話相談・カウンセリングも無料。

家計についても相談できるし、3年で完済できるなら、任意整理も無料でやってくれるんだって!

特にカウンセリングに力を入れているから、じっくりカウンセリングを受けたい人にはおすすめだね。

おすすめな人 がっつりカウンセリングを受けたい人
受付時間 平日 10:00~12:40/午後2:00~4:40
相談 対面の場合、弁護士と家計アドバイザーが複数回にわたりサポートしてくれる
相談場所 全国各地にあるカウンセリングセンターで対応
相談方法 電話相談可・カウンセリングセンターで対面相談もできる
多重債務ほっとライン:0570-031640
サイトはこちらから

一般社団法人日本クレジット協会|無料

せんせい
せんせい
クレジット全般の相談を受けているのが、この日本クレジット協会だね。

リボ払いについても、支払い方法や手数料の相談から、本当に債務整理すべきかまで意見を聞いてみてもいいかもしれないね。

解決方法やアドバイス、解決のための情報提供、適切な相談先の紹介などを行ってくれるよ!電話相談しかないから、手軽だね!

おすすめな人 クレジット全般を相談したい・電話相談をしたい人
受付時間 平日 10:00~12:00/午後1:00~4:00
相談場所 電話相談のみ
相談方法 消費者相談専用電話:03-5645-3361
サイトはこちらから

消費生活センター|無料

ともだち
ともだち
消費生活センターは、リボ払いの相談も受けているんだ!

東京だと、弁護士会の相談窓口の予約代行もやってくれるみたい!

しかも、手軽に相談できる電話から平日・休日どちらも対応まで幅広いから助かるね!

おすすめな人 幅広く相談したい人
相談場所 全国の消費生活センター等・電話相談も可
場所を知りたい方はこちら
相談方法 消費者ホットライン:188(市外局番なし・土日祝対応)
国民生活センター 平日バックアップ相談:03-3446-1623
時間:平日 10~12時・午後1~4時

リボ払いが返済できない時の対処法

せんせい
せんせい
リボ払いが相談できる窓口を一通り紹介したけど…緊急性が高いのはリボ払いが返済できないケースだよね。

この辺の対処法だけ簡単に教えておくね!

一括・繰り上げ返済・月の返済額を増額する

せんせい
せんせい
もし可能なら、一括での返済や、月々の支払いとは別に繰り上げて返済したり、月の返済額を増額できるといいね。
リボ払いの場合、借金に対して手数料が加算されていく。

月々の返済の半分くらいが手数料で取られちゃったりするもんね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
だから元本が減らないし、返済にも時間がかかってしまう。

でも、返済に時間がかかればその分手数料が増える仕組みなんだね。

時間をかけずに完済したい所だ。

金利の低いローンに借り換える

せんせい
せんせい
根本的な解決とはちょっと違うかもしれないけど…金利の低いローンでリボを完済して、ローンを返済していくって方法もある。

リボの年率が15%でも、低金利なローンやら12%くらいだったりするケースもあるからね。

複数のクレジットカードやリボを利用しているなら、おまとめローンって手もあるね。

金利が15%、18%とかバラバラなものを15%とかもっと低いものにまとめれば、その分手数料も減らせる。

それに、一本化で管理しやすいものいいね。

ともだち
ともだち

債務整理を検討する

さいむくん
さいむくん
そもそも、返済額が増やせるならリボ払いで苦労しないよ…。

それにローンだって、審査が通らないこともあるし…。

収入を増やす以外でできる方法はないの?

そうだね。そんな君には債務整理をおすすめしよう。

債務整理はね、法律に従って借金を減額・免除する方法なんだ。

借金で生活が苦しい人にチャンスをあげる法律なんだよ。

弁護士に依頼すれば、今返済できなくても、一旦取り立てはとまる。

よし、詳しく教えてあげよう。

せんせい
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リボ払いの減額でおすすめな債務整理とは

せんせい
せんせい
リボ払いの借金を減額できる債務整理には、3つの種類があるんだ。

①任意整理(にんいせいり)、②個人再生(こじんさいせい)、③自己破産だね。

任意整理 個人再生 自己破産
内容 利息カット 元本から大幅に減額 借金の返済義務がなくなる
裁判所 通さない
貸金業者と直接交渉
通す
官報 のらない のる
財産 処分しない 一定のお金を残して没収される
条件 減額分を返済できるか ある
大きな違いは、直接交渉するか、裁判所を通すか、かな。
せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
裁判所を通すと、どうしても官報っていう国の機関誌のようなものに氏名や住所がのってしまうって前に聞いたよ。

とはいえ、ほとんどの人は見てないから、そこから知られるっていうのは心配しなくていいんだね。

この表の右にいくにつれて、減額効果は大きくなる。

けど、それに応じたデメリットもあるって認識でいいよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
ふーん、なるほど…リスクが高い必殺技みたいな感じだね。

利息がカットできる任意整理

任意整理
  • クレジットカード会社と交渉して利息をカットしてもらう方法
  • 減額分は3~5年で完済することになる
  • 整理する対象を選べる
  • 官報にのったり、財産調査なんかもないから、家族や周囲にも知られにくい
  • 手続きが3~6ヶ月とスムーズ
  • 費用が一番安い手続き
せんせい
せんせい
任意整理でカットされる利息は、未払いの利息から、完済までに発生する利息なんかだね。
直接の交渉だから、一番柔軟性が高いんだね。

3つの借り入れ先があっても、1つだけ任意整理するってのもできるんだ。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

例えば、今のリボ払いの借金が3~5年、36~60回払いで返済できるなら、任意整理はおすすめだよ!

手数料のない100万円で36回なら、月約2.7万円の返済だね。できそうかな?

家族に知られにくくて、費用も安いなら、依頼するっきゃないね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ただし、3~5年で完済できないとか、利息のカットだけじゃ返済が無理なら、個人再生の方が減額効果は高いよ。
債務整理はこんな人におすすめ
  • 3~5年で完済できる収入がある人
  • 利息さえカットできれば返済できる人
  • 家族に知られたくない人
  • 債務整理の費用を抑えたい人
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元本から最大10分の1まで減額される個人再生

個人再生
  • 裁判所に申し立てて元本から最大10分の1まで減額できる
  • 減額分は3年で完済しなければならない
  • 住宅ローン返済中の持ち家を残せる住宅ローン特則がある
  • 手続きが複雑で1年ほど、費用もそれなりにかかる
せんせい
せんせい
個人再生は、裁判所に申し立てて減額してもらい、返済計画に従って3年で完済を目指す方法だよ。

元本から最大10分の1まで減額できる。

そのうえ、自己破産のように財産を没収されたり、手続き中に制限を受けるというデメリットもないんだよ。

それはすごいね!めちゃくちゃ減額できるなら個人再生のほうがいいかな?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。リボ含めて100万円以上借金があるなら、十分な減額効果が得られると思う。

ただし、最低限返済しないといけない金額は、さいむくんが持ってる財産によっても左右される。

ざっくり言えば、借金が200万円あっても、300万円で売れる自宅があったら、返済は300万円になるって感じかな。

財産は没収されないけど、返済額が引きあがるんだ。

ええ~~?個人再生ってメリットが大きいのか小さいのかわからないね…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
任意整理では完済できない、でも自己破産で財産を失いたくないって人におすすめなんだ。
個人再生はこんな人におすすめ
  • 利息のカットだけでは3年で完済が難しい人
  • 収入があり3年で完済できるけど借金総額が大きい人
  • 借金総額は大きいけど財産を失いたくない人
  • 持ち家を残したい人

借金の返済義務がなくなる自己破産

自己破産
  • 裁判所に申し立ててすべての借金の返済義務がなくなる
  • 99万円以下の現金、20万円以下の価値のもの、生活に必要な家財などは残せる
  • 自己破産後の収入も没収されない
  • 解雇や戸籍・選挙権などにも影響はしない
せんせい
せんせい
自己破産はいうまでもなく、借金の返済義務がなくなる方法だよ。

生活に必要な家財などは残せる。

逆に言えば、99万円を超える財産、20万円以上の価値があるものは没収されて債権者に分配されちゃうんだけどね。

でも一応少しは家財とか残せるんだね。

それに、解雇や戸籍・選挙にも影響はしないんだ!

知らなかった!僕も自己破産で借金チャラにすればいいか!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自己破産は人生終わりって思ってる人も多いけど…返済できない人の生活再建をうながす制度なんだよ。

でも、デメリットもある。そもそも誰でも自己破産できるわけじゃないし、返済が困難って人が対象なんだ。

そのうえで、手続き中は一部資格制限を受けたりと一定のデメリットもある。家族に内緒で手続きをするのも難しいしね。

なるほど…じゃあ資格制限を受けないとか、もう返済もできないし、財産もないって人にとってはおすすめなんだね。
さいむくん
さいむくん
自己破産はこんな人におすすめ

返済できるだけの収入がない・収入が少なくて苦しい人
没収されるほどの財産がない人 など

せんせい
せんせい
ここまで債務整理の種類を教えたけど…自分にとってどれが合ってるかなんて、わからないよね。

だから、一度無料相談を活かして、弁護士に相談してみてね。

きっと今までの経験から、さいむくんに合った債務整理を提案してくれるよ。

判断に迷ったら、専門家のアドバイスをもらうのが一番だ。

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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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債務整理のデメリット

せんせい
せんせい
債務整理のメリットや効果について触れたけど、避けては通れないデメリットについても話しておくよ。

それは、債務整理をすると、5~7年はクレジットカードやローンが利用できなくなるってことだね。

いわゆるブラックリストに登録されるってやつだね。

えええええええ!!それはなんでなの??
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
クレジットカードやローンを契約する際の審査では、信用情報というものを参照するんだ。

信用情報は、専用の機関が管理していて、クレジットカードなどの契約状況などが記録されている。

実は債務整理をした事故情報も登録されちゃうから、審査が通らなくなっちゃうんだ。

もちろん、クレジットカードも使えなくなる。

それが5~7年も!!終わった…!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。

だいたい5~7年はこの事故情報が残ると言われている。

その期間を過ぎれば、通常通りクレジットカードもローンも審査が通るようにはなるよ。

リボ払いで悩んでいるくらいだから、クレジットカードが使えないのはつらいだろうけど…借金はなくなるわけだ。

だから今度は生活再建のために、クレジットカードを使わなくて済む生活習慣を身に着けるチャンスだと思おうね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。それにリボ払いはいつか限度額を迎えて返済が苦しくなる。

滞納が続けば、どの道カードは使えなくなるし、3ヶ月でブラックリストにも記録されちゃうんだ。

同じブラックリストにのるって結果でも、借金が残るのとなくなるのでは全然違うでしょ?

それも考慮して、債務整理を検討してみよう…。

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リボ払いを弁護士に相談するメリット

さいむくん
さいむくん
リボ払いを弁護士に相談するメリットってなにかあるんですか?

弁護士って費用高そうだし、接したことがないので、なんか怒られそうだし、怖いんですよね…。

いやいや、リボ払いを弁護士に相談するメリットは、4つもあるんだ。
せんせい
せんせい
リボ払いを弁護士に相談するメリット
  1. リボ払いが減額・免除になる可能性がある
  2. 依頼することで取り立てが止まる
  3. 自分にあった方法を提案してもらえる
  4. 法律の手続きやカード会社とのやり取りを任せられる

リボ払いが減額・免除になる可能性がある

せんせい
せんせい
まず、弁護士に依頼すれば、リボ払いの借金が減額されたり免除されたりする可能性があるんだ。

借金の解決方法は任意整理・個人再生・自己破産の3つがある。

ただ、どれも個人で対応するのは難しい。

個人再生と自己破産は裁判所を通さないといけないし、任意整理だって、債権者との交渉は簡単じゃないんだよ。

相手はお金を貸すプロです。

ぼくたちが一般人だからって、不利な条件を押し付けてくるかもしれませんね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。だから、弁護士に依頼するのがおすすめなんだ。

依頼することで取り立てが止まる

せんせい
せんせい
弁護士に依頼することで、取り立てを止められるんだ。

依頼を受けた弁護士から債権者に送られる、受任通知のおかげなんだよ。

受任通知を送付されると、法律上取り立ては禁止される。だから、一旦生活を立て直すこともできるんだ。

受任通知については「依頼することで取り立てが止まる」でも説明しているから、参考にしてね。

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借金の悩みを誰かに相談するのは、正直とても不安で緊張していました。

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そしたら、その日のうちに問題が解決して、次の日からは借金に悩まず生活できるようになりました!

対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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自分にあった方法を提案してもらえる

せんせい
せんせい
見落としがちなメリットは、自分にあった解決方法を提案してもらえること。

債務整理は3種類あるんだ。たとえば、任意整理は費用が安いけど、借金総額によっては減額効果がうすい。

借金の状況によってぴったりな解決策は違うから、ぜひ、たくさんの借金問題と向き合ってきた弁護士からアドバイスをもらってほしいんだ。

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せんせい
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法律の手続きやカード会社とのやり取りを任せられる

せんせい
せんせい
弁護士に依頼すれば、どの債務整理を選んだとしても、手続きやカード会社とのやり取りを代行してもらえるんだ。

債務整理の手続きは難しくて、専門的な知識が必要なんだよ。

カード会社とのやり取りは精神的な負担になりやすいから、代行してもらえるのはありがたいですね!
さいむくん
さいむくん

過払い金の有無を調べてくれる

せんせい
せんせい
リボ払いの債務整理を弁護士に依頼すると、過払い金(払いすぎた利息)の有無を調べてくれるよ。

もし過払い金があるときは、その返還請求も、弁護士が手続きしてくれるんだ。

2010年6月より前に利用し始めたキャッシングのリボ払いで、これらの条件を満たしている場合には、過払い金の返還請求ができる可能性があるんだ。

過払い金の返還請求ができる条件
  1. 完済後10年以内である
  2. いわゆるグレーゾーン金利で借り入れていた
  3. 返還請求をしようとしている会社が倒産していない
リボ払いの過払い金請求については、こちらの記事も参考にしてね。
せんせい
せんせい

実際にリボ払いを弁護士に相談した人の声

リボ払いを相談するのは司法書士・弁護士どっち?

さいむくん
さいむくん
わかりました、先生。

もう債務整理をするしかないってことはわかったけど…司法書士と弁護士、どっちに依頼すればいいの?

費用はかけたくないから、司法書士に依頼しようと思ってるんだけど…。

そうだね。

任意整理なら司法書士でもいいのかもしれないけど…司法書士と弁護士の違いはこんな感じだよ!

せんせい
せんせい

司法書士と弁護士の違い

弁護士 司法書士
1社の借金が140万円を超える法律相談・交渉・裁判 ×
1社の借金が140万円以下の法律相談・交渉・裁判 ×
認定司法書士のみ〇
任意整理 1社140万円以下
個人再生 書類作成のみ
自己破産 書類作成のみ
せんせい
せんせい
弁護士はすべての借金問題に対応できる。

一方、司法書士は書類作成が主な仕事なんだ。

弁護士のように裁判に代理で出廷したり、裁判官との面談に同席はできない。

認定司法書士なら、140万円以下の法律相談・交渉・裁判を対応することはできるけど…簡易裁判所で行われるものに限る。

個人再生も自己破産も申し立ては地方裁判所だから、司法書士に依頼できるのは1社140万円以下の任意整理と、書類作成のみってことになるよ。

じゃあ、1社140万円以下の任意整理なら依頼できるって感じなんだね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
ちなみに、任意整理を依頼した場合の費用はこんな感じだよ。
弁護士 借入1社につき2~5万円+減額報酬10~20%
司法書士 借入1社につき2~5万円程度+減額報酬10~20%
意外と費用はそこまで大きく変わらないんだね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。

ただし、簡易裁判所を超える地方裁判所で取り扱われるような裁判が行われたら、司法書士は対応できないからね。

とはいえ、リボ払いなら数百万も借金をしているってケースは珍しいと思う。

任意整理のケースが多いと思うから、借金が140万円以上かそうでないかで、司法書士に依頼するかどうか決めてみるといいね。

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せんせい
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リボ払いを債務整理する際にかかる費用相場と払えない場合の対処法

リボ払いを債務整理する際にかかる費用の相場は手続きによる

せんせい
せんせい
じゃあ、ここで債務整理にかかる費用の相場をまとめたから、参考にしてみてね!
任意整理 弁護士費用 借入1社につき2~5万円+減額報酬10~20%
個人再生 弁護士費用 40~60万円
個人再生委員報酬 15~25万円程度
自己破産 弁護士費用 40~50万円
裁判所へ納めるお金 同時廃止事件:1~2万円
少額管財事件:20万円ほど
管財事件:50万円ほど
う~ん!個人再生・自己破産はやっぱり高いね!
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
自己破産の場合、財産がなければほとんど同時廃止で終わるから心配しなくてもいいみたい。
そうだね。リボ払いでも借金が100万円くらいなら、任意整理の方がいいかもしれないね。

ただ、もう借金総額が200とか300だったりすると、個人再生なんかで半分になるかもって考えたら、費用と減額効果で比較したほうがいいよ。

それに、後で話すけど、弁護士に依頼することで取り立ては一旦止まるし、返済と費用を二重で負担するっていうような心配もないんだ。

費用は分割で支払う方法もあるから、トータルで一番いい方法を相談してみよう。

せんせい
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債務整理の費用が用意できないなら法テラスを利用する

せんせい
せんせい
お金がないなら法テラス|無料」でも話したけど、債務整理の費用が用意できないなら、法テラスを利用しようね。

法テラスでは、お金がない人のために、相場よりも安く債務整理の依頼を受けてくれるし、弁護士費用も立て替えてくれるんだ。

こちらは、法テラスで債務整理を依頼した場合の費用だよ。

任意整理 約4~20万円
個人再生 約20~25万円
自己破産 約15~20万円

【参考:弁護士費用・司法書士費用の目安‐法テラス

もちろん、何社債務整理するかによって、金額も左右されるけど、さっきよりは全然安いよね!

それに、かかった費用は月5000~1万円くらいの分割で返済できるよ。

また、生活保護を受給している人や、支払いが苦しい人は、費用の返済を免除してもらえる可能性があるよ。

細かいことは、法テラスに電話して確認してみよう!

法テラスでの費用立て替え制度については、法テラスのウェブページも参考にしてね。

せんせい
せんせい

【参考:費用を立て替えてもらいたい‐法テラス

リボ払いで債務整理すべき基準

さいむくん
さいむくん
でも、リボ払いしてる人みんなが、債務整理するべきとはかぎらないですよね?
そうだね。じゃあ、債務整理をするべき基準について考えてみよう。
せんせい
せんせい

長期間返済している

せんせい
せんせい
もしさいむくんが、リボ払いを長期間返済しているなら、債務整理すべきだといえるよ。

たとえば金利15%のリボ払いで、100万円の借り入れを月2万円で返済すると、手数料は高いときで12000円になる。

元金は8000円くらいしか減らないんだ。

だから、返済が長期間になりやすいし、総支払額は手数料(金利)だけで約70万円。

完済までは12年もかかるんだよ。

【参考:ショッピングリボルビング払いご返済シミュレーションについてーOrico

たしかに…今までなんとなく定額で支払って、お金が足りなくなることもないし、ラッキーって思ってました。

それに、ずっと返済してりゃいつかは減るだろうくらいにしか考えてませんでした。

シミュレーションしたから12年って分かりますけど、分からずに返済していたら、永遠に続くように感じそうです…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。

債務整理をすれば、返済期間は3~5年くらいだから終わりが見えやすいし、手数料(利息)も少なくて済むんだ。

長期間返済しているのに、終わらないって人は、返済の目途が立つ債務整理をすべきだよ。

リボ払いが一向に減ってない

せんせい
せんせい
さっきの話と似てるけど、月2万円ずつ返済しても約1万2000円は手数料で消えてしまう。

元金をより減らそうと思ったら、現実的な方法は繰り上げ返済か、債務整理しかないんだ。

繰り上げ返済だって簡単じゃないですもんね…。いきなり収入が増やせるわけじゃないですし…。

だから、リボ払いの借金がなかなか減らないなと思ったら、債務整理するべきなんですね。

さいむくん
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リボ払い以外にも借金がある

せんせい
せんせい
また、リボ払い以外にも借金がある場合には、早めに債務整理すべきといえるよ。

現状リボ払いの返済が苦しいとか、返済が終わらないのなら、他の借金の返済も苦しいはず。

こうなってしまっては収入を増やして返済する以外に、借金を減額しなければ、自力での完済は難しい。

それに、返済ができないのに、他から借り入れると、債務整理の手続きによっては不利になる可能性もある。

複数社から借りているなら、早めに弁護士に相談しよう。

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複数社のクレジットカードをリボ払いにしている

せんせい
せんせい
複数社のクレジットカードをすべてリボ払いにしている場合も、債務整理をするべきだね。

リボ払いは返済額を少額に設定できて便利だよね。

でも例えば、月の返済額を1万円くらいに設定していても、リボ払いに設定しているカードが増えたら、トータルの返済額が増えるんだ。

確かに、1社なら月1万円の返済ですが、3社なら月3万円になりますね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうなんだ。

そもそも、月の返済額を少額にできるリボ払いを利用する場合、そもそも収入が少ないことも考えられるよね。

元々少額でしか返済できないのに、複数社をリボ払いにしたら、少額の返済が積み重なって、月の返済額も高額になり、もっと返済が苦しくなるんだ。

だから、すでに複数社のクレジットカードをすべてリボ払いにしている場合も、早めに債務整理するべきなんだね。

月の返済額の半分が手数料で取られている

せんせい
せんせい
月の返済額の半分が手数料で取られている場合も、債務整理をするべきだよ。

そもそも月の返済は「元金」と「手数料(利息)」に分けられて、手数料が多いと、元金分の返済が少なくなり、なかなか元金が減らなくなるんだ。

こちらは、100万円をリボ払いしたときのシミュレーションだよ。

【引用:ショッピングリボルビング払いご返済シミュレーション‐Orico

今回の返済額は2万円だけど、月々の返済のところ、内手数料をよく見て。

多い月だと、2万円返済したうちの1万2000円が手数料に消えているんだ。

つまり、2万円返済しても、実際に元金分にあてられるのは8000円だけなんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
なんだって!毎月8000円じゃ、100万円なんかいつまでたっても減らないじゃないか!
そうなんだよね…。だから今回のシミュレーションでも、完済するのは13年後なんだ。

ちなみに、任意整理で減額した借金の完済は5年後。リボ払いを普通に返済したときの2分の1なんだ。

早くリボ払いと縁を切るためにも、半分を手数料でとられている人は早めに債務整理するべきだよ。

せんせい
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私は、電話が苦手で借金の悩みをなかなか相談できず困っていました。

ただ、LINEは電話に比べて緊張しないので、少しだけ勇気を持ってLINEボタンをクリックして専門家に相談したところ借金を当時の3分の1まで減らすことができたんです! 今では、借金に悩まず、元気に生活できるようになりましたね!

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リボ払いを弁護士に相談する際のポイント

せんせい
せんせい
ここまで、債務整理についてと、弁護士について解説してきたよ。

実際、相談をするってなると、どこもだいたい30~60分程度の時間が多いんだ。

だから、ここでは、相談する際のポイントをまとめておくよ!

リボ払いを弁護士に相談する際のポイント
  1. 今の借金・返済額を把握しておく
  2. 債務整理に関する心配事はまとめておく
  3. 質問の優先順位を決めておく

今の借金・返済額を把握しておく

せんせい
せんせい
相談をする際は、今の借金の総額や、返済額などを把握しておこうね。

というのも、借金・収入がいくらあるかによって、どんな債務整理が合ってるか判断する材料になるからなんだ。

だから、相談した際はこれらを聞かれると思っておけばOK

債務整理に関する心配事はまとめておく

せんせい
せんせい
債務整理のデメリットについては、さっきざっと紹介したけど、心配事があるならまとめておいて、質問してみよう!
例えば、保証人や家族への影響なんかは心配になるよね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

質問も緊張するかもしれないけど…弁護士も大抵の人が初めてで緊張しているというのもよくわかってるよ!

わからないことは気軽に質問してね!

質問の優先順位を決めておく

せんせい
せんせい
さっき言ったように、相談時間はたいてい30~60分程度だからね。

質問したいことの優先順位はあらかじめ決めておこう。

タイムアップになる前に、どうしても聞きたいことを聞いておけば、安心だよね!

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リボ払いを債務整理する際は…

返済と弁護士費用の二重払いを心配はない

せんせい
せんせい
最後に、費用の不安がなくなる話をしておくね。

さっき言ったように、債務整理を弁護士に依頼すると、取り立ては一旦止まるんだ。

弁護士は依頼を受けた際に、「受任通知」というものを送付する。

受任通知の内容は、ここから弁護士が対応しますよって感じなんだけど、取り立て行為が一切禁止になる効果があるんだね。

(取立て行為の規制)
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
(中略)
九 債務者等が、貸付けの契約に基づく債権に係る債務の処理を弁護士若しくは弁護士法人若しくは司法書士若しくは司法書士法人(以下この号において「弁護士等」という。)に委託し、又はその処理のため必要な裁判所における民事事件に関する手続をとり、弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があつた場合において、正当な理由がないのに、債務者等に対し、電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は訪問する方法により、当該債務を弁済することを要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で当該債務を弁済することを要求すること。
【一部抜粋:貸金業法 – e-Gov

だから、依頼後は支払いをストップしてしまって問題ないんだ!
せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
ということは?借金と費用を二重で支払わなくていいってこと?
そういうことだね。

それに今は分割払いや後払いに応じている弁護士事務所もたくさんある。

なにも一括で払えってことはないから、費用についてそこまで不安にならなくていいんじゃないかな?

まずは取り立てを止めて、落ち着いてから、一緒に解決できるように進めていこう!

せんせい
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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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自分に合った弁護士を選ぼう

さいむくん
さいむくん
先生、弁護士に債務整理を相談できるのはわかったんだけど、どんな弁護士に相談・依頼すればいいのかな?

やっぱり腕のいい弁護士に依頼したいよね!

そうだね!それならHPを見てみるといいよ!

取り扱い分野に借金問題があったり、債務整理の実績が〇件って言ってる所は、実際に借金問題に強い弁護士だと言えるよ。

でも、大事なのはそれだけじゃない。実績があっても、相性の良しあしってのがあるんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
確かにめちゃくちゃ腕のいい弁護士でも、説教されたら嫌だなぁ…
相談者はお客さんだから、説教するっていうのはないと思うけど…実際に話してみて、話しやすいとか、信頼できるって感じることは大切だよ。

任意整理でも最短で3ヶ月、協力して解決していくわけだから、相談してみて、自分に合うなと思える弁護士に依頼しようね!

せんせい
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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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まとめ

ともだち
ともだち
さいむくん、ちょっと長かったけど、どうだった?今日の内容をまとめてみよう!
まとめ
  • リボ払いについて無料相談できる相談窓口はたくさんある
  • どうやっても返済が難しいなら借金が減額できる債務整理がおすすめ
  • リボ払いの相談をする時間は限られているので心配事をまとめて優先順位を決めて相談しよう
  • 実績だけでなく実際に相性のいい弁護士に依頼しよう
よし!ここまでわかれば後は相談するだけだね!
さいむくん
さいむくん
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

まずは借金問題の解決実績が豊富な
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール