ブラックリストは完済しないと消えない？登録の仕組みや早期解決の方法を紹介

新しいローンを組もうとしたけど、全然審査に通らなかったんだよね。

早くブラックリストを抜け出していつも通りの生活を送りたいんだけど、これって借金を完済しないと消えないんだよね？

「借金を完済しないと消えないって聞いたし、完済すれば消えるんじゃないの？」って思ってる人も多いよね。

でも、実際にはそうではない。

次で詳しく話すけど、さいむくんはすでに信用情報機関（しんようじょうほうきかん）に「金融事故（滞納など借金に関するトラブル）を起こした人」という記録が残ってしまっているんだ。

この記録は借金を完済しても消えないし、消えるまでには時間がかかるってことなのよ。

信用情報機関同士は情報を共有をしているから、A銀行ではお金を借りられなかったけど、
B消費者金融は貸してくれた、なんてことは起こらないから気を付けてね。

下の表に信用情報機関の一覧とブラックリストの期間をまとめたからチェックしてみてね。

ところでなんですけどブラックリストって一体何なんですか？

生活にはどのような影響があるのですか？

お金を借りたり、分割払いをする場面は生きていれば必ずあるよね。

そこで、業者たちが「この人には貸していい、貸してはいけない」などを判断するのはどうやっていると思う？

そこで登場するのが信用情報機関ね。

貸金業者たちは、信用情報機関の情報にアクセスして、「その人が信用できるかどうか」判断しているんだ。

信用情報機関は、申し込みをしてきた本人の情報を提供しているに過ぎないから、そこは注意しよう。

一応具体的にイメージしやすいように、軽く紹介しておこうか。

業者によって加盟している信用情報機関が違うんだ。

だから、確認漏れを防ぐためにも、3つすべての信用情報機関を調べるようにしよう。

以下でその方法を紹介するからね。

今はスマートフォンで手続きができるから、これが一番簡単だという人が多いんじゃないかな？

この手続きの場合、自分の信用情報が、書面になって自宅に届けられるということだね。

例えば、奨学金（学費に使用される目的で貸されたお金）を滞納した場合には「〇月〇日までに過去の分も含めてご返済いただけない場合、信用情報機関に報告いたします」などとご丁寧にアナウンスしてくれるんだよ。

民間の企業の場合、いつ信用情報機関に情報共有されるかなんてわざわざ教えてくれないだろうし、そのタイミングもまちまちだよね。

だから、3ヶ月経過する前にブラックリストになるかもしれないし、もう少し遅いタイミングでなるかもしれない。

だから、「大体3ヶ月くらいで」と覚えておこうね。

債務整理とは、一言で言うと「元金（借りたお金）は返済するから利息だけでもカットして欲しい」「支払いがキツいから元金も減額させて欲しい」とお金を貸した業者と交渉することだよ。

例えば、さいむくんが、弁護士に「債務整理したいです」って依頼をしたとしよう。すると、弁護士はさいむくんの借入先の業者に対して通知を送るよ。

それを「受任通知（じゅにんつうち）」というんだけど。

受任通知を受け取った時点で各業者は、さいむくん(債務者)が債務整理を行うことを知ってしまう。

当然、債務整理をした人(金融事故を起こした人)として、そのまま信用情報機関に情報を共有されてしまうよね。

特に「任意整理（にんいせいり）」は、今のさいむくんにはオススメだね。

「任意整理」を行うと、利息の支払いがカットされるから、借金が減るだけじゃなくて完済までの期間が短くなる。

だから、さいむくんの借金は今よりもかなり軽くなるし、ブラックリストから早めに抜け出せる可能性が高いんだ。

任意整理して早めに完済すれば、ブラックリストから解除される。

さいむくんが新しくカードを作れる未来もそう遠くないかもね！

カードローンでお金を借りるときに、保証会社っていう単語が出てくるよね。

保証会社は、「借りた本人が返済ができなくなった場合、保証会社が本人に代わって返済をします」という役割を持っているよ。

本人が数か月返済できなくなった状態で、保証会社が代わりに支払うことを「代位弁済(だいいべんさい)」と呼ぶんだけど。

これが行われた場合にもブラックリストになってしまうから覚えておいてね。

ただ、取り戻せる見込みがあるかは、専門的な知識が必要だから、弁護士に相談するのがオススメだね。

これは「申し込みブラック」になっている状態なんだけど、どうして申し込みブラックなんてものがあるかわかるかい？

そういう人を審査に通すのはリスクがあるからね。貸金業者も慎重になるわけだ。

申し込みブラックには明確な基準はないけど「3か月以内に3件以上申し込み」をするのはやめたほうがいい。

一度申し込みブラックになってしまうと解除までに半年～1年かかってしまうから、複数の申し込みをするときはしっかり間隔をあけよう。

これから、その理由を説明するね。

「借金が減って欲しい人・欲しくない人」の2種類がいるとしたら、そのほぼ全員が「減って欲しい人」の側になるよね？

でも債務整理をちゅうちょするのはなぜ？

「債務整理をしたことを家族に知られたくないから」とかもあるけど、多くの人は「ブラックリストになりたくない」わけだよね。

ローンが組めなくなるのも嫌。クレカが使えなくなるのも嫌。

でも残念ながら、ブラックリストになってしまった人は、借り入れもできないしクレカもつくれない。手遅れなんだよ。

だったらもう債務整理しちゃった方がいいよね。

ブラックリストになってしまった人にとって、債務整理はメリットの方が大きいわけだから。

そこまでいくと、生活もギリギリの状態なんじゃないかな？

弁護士に債務整理を依頼すると、依頼をしたという事実が「受任通知」を通じて貸金業者に通知されるよ。

通知を受け取った業者は、借主本人に対して取り立てができなくなるんだ。

返済をストップしても大丈夫。多くの人は、そこで生活を立て直すことができる。

つまり、「もう今月の生活が危うい」って人にも有効なのが債務整理なんだよ！

そのまま滞納を続けてしまうとどうなると思う？

正解は「債権者(貸金業者)から裁判を起こされてしまう」なんだ。

裁判で結果が出てしまえば、その判決に法的強制力がつくことになる。

つまり「あなたは貸主にお金を返しなさい」という約束(判決)を破ってしまったら「差し押さえ」という形で、財産を没収されたり、給与口座からお金を引き落されてしまう。

そうなってしまっては手遅れだから、そうなる前に債務整理をして、貸主側との借金トラブルを解決しなければいけないんだよ。

借金があるかぎり、普通の生活を送ることはできない。

ずっとお金に困ったまま、買いたいものも買えない辛い生活が続くことになるよ。

そんなことになるくらいなら、債務整理して借金を減らそう。

そして、生活を楽にして、楽しい人生を送ろうよ。

何かあったときのために。

ブラックリストの人が審査に通らないのは「ブラックリストだから」ではない。

貸金業者が「返済能力が足りないと判断したから」なんだよ。

つまり、さいむくんがブラックリストだと理解したうえで、お金を貸し付けたり、クレジットカードを発行したりする業者は存在しないわけではないってこと。

誰もが名前を思いつくような業者はだいたいNGということだ。

でも、大手じゃなければチャンスは全然ある。具体的には「街金」と呼ばれる、地域密着型の貸金業者など。

こういった業者はブラックの人にもお金を貸しやすい傾向にある。

理由としては以下のようなものがあるね。

あくまで「審査の結果、返済能力がない」と判断されただけなんだ。

だから、借入審査に落ちる確率は100％ではないってことね。申し込みをする業者を考えるなどすれば、突破口も見えてくるはず。

でも、そんなことはありえない。まず、戸籍にブラックリストかどうかを記載する欄がない。

さらにいえば、対象者がブラックリストかどうかは、戸籍を管理している自治体や市役所では調査することができない。

対象者がブラックリストかどうかを調べることができるのは、貸金業者と、信用情報を管理している「信用情報機関」だけだからね。

借金を理由に解雇にしたら、それは「不当解雇」になる。だから、それが理由で解雇されたら弁護士に相談しよう。

解雇になることはないけど、給料の差し押さえなどが行われれば、会社の経理部の人などが「この人は借金トラブルを抱えている」と知ることになるだろう。

普通の会社なら秘密は守ってくれるけど、場合によってはちょっとそのことが噂になってしまうかもしれないね…。

残念ながらブラックリストになってしまったら、すぐには元に戻せないことがわかったけど逆に、今後自分がどうすべきかわかったんじゃないかな？

今回教わった内容を振り返ってみようか。