過払い金

過払い金請求にデメリットはある?クレカが使えなくなるってホント?

さいむくん
さいむくん
先生!

ネットで検索すると過払い金請求をしたせいで「ブラックリストに登録された」とか「クレジットカードが使えなくなった」なんてコメントがあったんですけど、ホントにそんなことが起きるんですか?

そのあたりはまさにケース・バイ・ケースってところだね。

過払い金請求をすると大きなメリットが得られるけど、反面、状況次第ではデメリットが生じることもあるんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
ということは、自分自身の状況をしっかり把握できればデメリットを回避できるってことですね!

「過払い金請求」とは、貸金業者が違法な金利を適用していたことで支払いすぎていたお金を取り返すための手続きです。

違法な金利といっても、いわゆるヤミ金業者ばかりが相手になるわけではありません。

テレビCMをしているような大手の消費者金融や有名な大手クレジットカード会社も、都合の良い解釈で違法な金利を適用していたのです。

もし過払い金が発生しているなら「ぜひ取り返したい!」と考えるのは当然ですが、世間には過払い金請求に関する誤った情報も出回っており、デメリットが気になって請求に踏み切れない人も少なくありません。

過払い金請求をすることのデメリットと、デメリットを回避するための方法を解説します。

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過払い金請求のデメリット

せんせい
せんせい
まずは過払い金請求をすることのデメリットをきちんと知っておこう。

過払い金よりも借金が多い場合ブラックリストにのる

せんせい
せんせい
まだ返済中でも過払い金請求はできるけど、過払い金よりも借金の残額のほうが多い場合は要注意だよ。
借金完済後に過払い金を請求 ブラックリストにのらない
過払い金で借金を完済出来た ブラックリストにのらない
過払い金請求をしても借金が残った ブラックリストにのる
「任意整理」と同じ扱いになって、ブラックリストにのってしまうんだ。
せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
なぜ任意整理と同じ扱いになるんですか?
任意整理をすると、過去の支払い分にさかのぼって正しい金利で計算しなおす「引き直し計算」がおこなわれるんだけど、これは過払い金請求でも同じなんだ。

つまり、引き直し計算によって過払い金が発生すれば返還されるし、借金の残額のほうが多ければ借金減額となるわけだね。

せんせい
せんせい

同じ貸金業者から借金ができなくなる

せんせい
せんせい
ブラックリスト(信用情報のこと)に登録された情報は一定の年数が経過すれば削除される。

だから時間さえ過ぎればまた借入できるようになるよ。

でも、貸金業者は、信用情報とは別に独自に顧客情報を管理しているんだ。

そのため、時間が経ったあとでも同じ業者からの借入はできないと考えたほうがいいね。

いろんな業者が照会できるブラックリストのほかにも、各業者ごとに管理している独自のブラックリストがあるってことですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
各業者が管理している独自の情報は「自社ブラック」や「社内ブラック」と呼ばれているよ。

こうなってしまうと、同じ業者の利用はあきらめたほうがいいだろうね。

過払い金を請求した会社のクレジットカードは使えなくなる

せんせい
せんせい
クレジットカードのキャッシング枠で借金をした経験があるなら、過払い金を請求できる可能性があるよ。

ただし、そのクレジットカードは強制解約されてしまう。

ネットショッピングの決済や公共料金などの決済に利用しているなら、支払い方法を変えないといけないよ。

まだ利用していて借金が残っているクレジットカードなら使えなくなっても仕方ないけど、ぜんぜん使っていないクレジットカードでも使えなくなるんですか?

なんだかひどい気がするんですが…

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
利用者も多くて過払い金請求の対象にもなることが多い「オリコカード」の規約をみると「債務の整理、調整に関する申立てがあったとき」は全額の一括返済を求めたうえで利用を停止すると書かれているんだ。

借金が残っていなくても、過払い金請求は「債務の整理・調整」にあたるから強制解約の対象になるっていう理屈みたいだね。

【参考:クレジットカード会員規約 – オリコカード

専門家に依頼する必要がある

せんせい
せんせい
過払い金請求をするには、請求する側が正確な過払い金額を計算しないといけないんだ。

貸金業者に「過払い金があるはずだから調べて」と求めても対応してくれない。

ところが正確な過払い金額の計算はとても難しくて素人では対応できないから、経験豊富な専門家に依頼することになるよ。

専門家っていえば、やっぱり弁護士ですよね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ほかにも、「認定司法書士」(法務大臣の認定を受けた司法書士のこと)に依頼することもできるよ。

ただし、司法書士の場合は過払い金額が140万円以下未満の案件だけに限られてしまうんだ。

利用期間が長いと140万円超以上になるケースも少なくないから、最初から弁護士に依頼したほうが利口だよ。

生活保護の支給が停止される

せんせい
せんせい
借金問題に苦しんでいる人のなかには、生活がままならなくなって生活保護を受給している人も少なくない。

苦しいなかで過払い金が返ってくれば嬉しいかもしれないね。

ただ、戻ってきた過払い金が最低生活費を上回る場合は、保護費を福祉事務所に返還するか、受給停止になるんだ。

ええっ!ちょっとひどくないですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
生活費を受給している以上は、過払い金も「収入」とみなされてしまうんだ。

最低生活費を超えなかった場合でも減額調整を受けるよ。

じゃあ、過払い金が返ってきても黙っておいたほうがいいですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そんなことをすると「不正受給」になる。受給停止になるのはもちろん、保護費の返還請求を受けるから絶対にダメだよ!

ブラックリストにのるデメリット

ともだち
ともだち
よく「ブラックリストにのる」っていうけど、実際にそんなリストがあるんですか?
実際にはリストのようなものはないんだ。

ただし「信用情報機関」という組織が管理している情報のなかに不利な情報が登録されてしまうよ。

信用情報は生活のさまざまなシーンで個人の支払い能力を判定する材料に使われているから、いろんなデメリットが生じるんだ。

せんせい
せんせい

クレジットカード・ローンの審査が通らなくなる

せんせい
せんせい
ブラックリストにのってしまうと、新たなローンやクレジットカード発行の申し込みを受けた会社が審査する際に不利になる。

「この人は約束どおりに支払いをしてくれないかもしれない」と疑われて、審査で落とされてしまうよ。

携帯・スマホの分割払いができなくなる

せんせい
せんせい
携帯・スマホの新規契約や機種変更の際は「分割払い」を利用することが多いよね。

実は分割払いの審査にも信用情報が利用されているから、ブラックリストにのってしまうと分割払いを断られてしまうんだ。

じゃあ機種代金は一括でってこと?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうはいっても、最近のスマホは高いよね。

たとえば、Apple公式ではiPhone13・512GBモデルが税込みで134,800円だから、一括で購入するにはちょっと高すぎるんじゃないかな?

分割払いができないと、新規・機種変のどちらでもショップで「うーん、困った」と悩むことになるだろうね。

場合によっては賃貸契約が難しくなる

せんせい
せんせい
意外かもしれないけど、ブラックリストにのってしまうとアパートやマンションの賃貸契約も難しくなることがあるんだ。
え?借金でも、分割購入でもないのに信用情報が関係あるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
最近の賃貸契約では、保証人を用意しない代わりに「家賃保証会社」との契約を求められることが多いんだ。

家賃保証会社のなかには、信用情報機関に登録している会社もあるし、そもそもクレジットカード会社が家賃保証業務を扱っている場合もある。

だから、不利な情報があると「この人は危険だ」と判断されて契約を断られてしまうかもしれないよ。

過払い金を請求するメリット

せんせい
せんせい
デメリットだけをみると「やめておいたほうがいいかな…」と感じてしまうかもしれないけど、そもそも過払い金は「すでに完済しているのに支払い続けたお金」だから、返還を求めるのは当然なんだ。

過払い金請求がもたらすメリットを確認していこう。

借金減額・完済ができる

せんせい
せんせい
過払い金についておさらいしておこう。法律改正前の話だけど、違法な金利が横行していたんだね。

違法な金利によって徴収されていた利息が過払い金なんだ。

「正しい金利で計算しなおしたらこんなに支払い過ぎていた」と返還を求める手続きなんだね。

グレーゾーン金利【引用:お借入れの上限金利は、年15%~20%です – 日本貸金業協会

いわゆる「グレーゾーン金利」が適用されてきた時代は、ほとんどの人がそうとは知らないまま違法な金利で利息を支払い続けていたんだよ。

これを正しい金利で計算しなおすことで過払い金が発生するんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
すると、いま返済中の人でも「本来の残額はもっと少ない」とか「すでに完済していた」なんてことになるんですね。
そのとおり!返済が苦しいと感じている人は、過払い金請求によって借金減額や完済が実現するかもしれないんだ。
せんせい
せんせい

うまくいけば手元にお金が残る

せんせい
せんせい
過払い金を計算したら借金の残額よりも多かった場合は、残額が相殺されたうえでさらに過払い金が返ってくるよ。

たとえば50万円の限度額いっぱいで毎月のように返済・借入を繰り返してきたなんて人は、一気に完済できてさらに過払い金として手元にお金が残るかもしれないんだ。

完済・手元にお金が残ればブラックリストにのらない

せんせい
せんせい
過払い金請求をするとブラックリストにのってしまうかもしれないと説明したけど、それは「過払い金請求をしても借金が残る場合」の話なんだ。

過払い金で相殺すると完済できた場合や、さらに手元にお金が残った状況なら、ブラックリストにはのらないよ。

借金完済後に過払い金を請求 ブラックリストにのらない
過払い金で借金を完済出来た ブラックリストにのらない
過払い金請求をしても借金が残った ブラックリストにのる

過払い金請求でデメリットを回避する方法

せんせい
せんせい
過払い金請求は借金減額やお金が返ってくる可能性があるという意味ですごくメリットが大きな手続きなんだ。

でも「お金が返ってくるかも!」と見切り発車で過払い金請求に踏み切ってしまうと、借金の残額を相殺しきれずにブラックリストにのってしまうかもしれないんだ。

でも、過払い金で相殺できるか、借金が残っちゃうかなんてわからないですよね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
たしかに、正確な過払い金額を計算するのは難しいよね。

でも、契約者ならこれまでの取引明細を取り寄せることができるから、グレーゾーン金利が適用されてきた期間や支払い額を把握できる。

このあたりが「過払い金が発生するかな?」と見極めるポイントだね。

それでも、やっぱり自分で判断するのは難しい気がするんですけど…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。だからこそ、過払い金が発生しているかもしれないと思ったら、まずは債務整理の専門家である弁護士に相談するのがベストだよ。

過払い金を自分で請求するデメリット

ともだち
ともだち
貸金業者から取引明細さえ手に入れれば、ネット上に「過払い金計算ソフト」も公開されているし自分でも過払い金を請求できそうですね。
自分でやれば弁護士費用もかからないってことか!さっそくチャレンジしてみよう!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ちょっとまって!過払い金請求を自分でやると、弁護士費用は節約できるかもしれないけどデメリットも満載なんだ。

ゼロ和解させられる

せんせい
せんせい
自分で過払い金請求をしたとき、一番怖いのが「ゼロ和解」だよ。
ゼロ和解ってなんですか?
さいむくん
さいむくん
ゼロ和解とは?
  • 取引明細を取り寄せたら「借入の残額を0円にするから和解しよう」と提案される
  • 「和解書にサインしてくれたら利息を下げる」と提案される
  • 和解書に「過払い金請求の権利を放棄する」という記載があり、応じると過払い金を請求できなくなる
ともだち
ともだち
かなりズルいですよね…
貸金業者はすでに数多くの過払い金請求を経験しているから、借主を黙らせる方法も熟知しているんだ。

本来なら過払い金を取り返せるのにゼロ和解に持ち込まれてしまったなんてケースも多いから、安易に和解書にサインするのは危険だよ。

もちろん、弁護士に対応を任せればこんな不利な和解案に応じることはないよ。

せんせい
せんせい

過払い金の引き直し計算が難しい

せんせい
せんせい
過払い金請求では、請求する側=借主が正確な過払い金額を計算しないといけないんだ。

ところが、過去の取引にさかのぼって正しい金利で計算しなおすのは至難のワザだよ。

途中で1円でも間違えば計算結果には大きな誤差が生じてしまうこともあるんだ。

ネットで公開されている「過払い金計算ソフト」を使えばいいんじゃないですか?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
たしかに、公開されている過払い金計算ソフトはある程度信用できるものだけど、どれも正確性は保証されていないんだ。

だから、過払い金請求に関する正しい知識と経験をもっている弁護士に依頼することをおすすめするよ。難しい計算もすべて任せられるからね。

返ってくる過払い金が少なく時間がかかりやすい

せんせい
せんせい
実は、過払い金が発生していることがわかっても、全額回収は難しいんだ。

ほとんどの貸金業者はすでに多額の過払い金を支払ってきているから「できるだけ返還額を抑えたい」と考えている。

個人が相手だとせいぜい半額くらいが上限で和解を提案してくるよ。

そんなのダメですよ!「ぜったい100%回収じゃないと譲らない!」って抵抗してやるんだ!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうすると、貸金業者側は「じゃあ裁判で訴えて」といって和解に応じなくなるよ。

裁判を起こせば全額回収も期待できるけど、裁判を起こす手間と時間がかかってしまうし、余計な費用もかかるんだ。

すると、貸金業者がスムーズに支払ってくれる金額で折り合いをつけたほうが過払い金が返ってくるまでのスピードも早くなるってことですね!
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そのとおり!

弁護士に依頼すれば、貸金業者が提案してくる金額も7~9割くらいにアップするし、裁判になる事態を避けながらスピーディーに回収できる可能性が高いんだ。

そもそも貸金業者が交渉に応じてくれない

せんせい
せんせい
貸金業者のなかには「個人からの過払い金請求には対応しない」という方針の会社も少なくない。

任意の話し合いには応じないから、返してほしかったら裁判でも起こしてくれって相手にしてくれないこともあるんだ。

でも、本当に裁判を起こすには手間もかかるし…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう考えて過払い金請求を諦めさせようというのが狙いだね。

弁護士に対応を任せれば、貸金業者も「裁判になるよりも話し合いで解決したほうが得策」と考えるようになるから、真摯な対応が期待できるよ。

まとめ

せんせい
せんせい
過払い金請求には一定のデメリットもあるけど、そもそも「返してもらうのが当たり前」のものだし、デメリットよりもメリットのほうが大きいんだ。
過払い金請求のデメリットとは?
  • 借金返済中で過払い金より借金残額のほうが多いとブラックリストにのってしまう
  • 利用中のクレジットカードが使えなくなる、同じ業者の利用は断られてしまう
  • 生活保護を受給しているときは、保護費の返還や受給停止を受けることもある
  • デメリットを避けるには弁護士への相談が得策
  • 回収までのスピードが早く、回収額も増えるので、弁護士に対応を任せよう
過払い金が発生している可能性があるなら、借金減額や完済が実現するだけでなく、手元にお金が返ってくることもあるんだ。

ただし、自分で請求しても思いどおりの結果は得られないことが多いから、まずは弁護士に相談しよう。

せんせい
せんせい
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール