厳しい借金を返済するための4ステップ！正しく判断・問題の先送りはNG

何かこう、借金の返済がぱぱっと終わる方法とか裏技ってないかな？

毎月取り立てと返済が繰り返しで嫌になるよ。

聞いてから、僕にできるかどうか判断します！

山に登るって決めても、どんなルートで行くのかによって、かかる時間も違ってくるよね。

どのくらいの時間がかかるのかわかれば、登頂までの目安にもなるわけだ。

まずは総額をちゃんと把握しないとね。

このまま返済を続けても方向がわからないまま暗いトンネルを歩いているのと変わらない。まずは状況を把握しよう。

各信用情報機関と、情報開示にかかる費用をまとめたから参考にしてみてね。

そのためには、手取りがいくらなのか、支出の内訳は何なのか、洗い出すんだ。

じゃあ、さいむくんの借金はいくらなの？

月々5万円がきついなら、2.7万円で4年完済って手もある。ただし、利息は33万円になるね。

実際この金額や期間は目安でしかない。返済を続ければ、元本も減るから利息も減っていくしね。

そこまで緻密な計算はできないけど、「おおよそどのくらいで完済できるか」目途がつくでしょ。

簡単な計算でいいから、目途をつけることが大事だよ。

先生が使ったシミュレーターを紹介するけど、消費者金融のWEBサイトにあるやつでもなんでもいいんだ。

「計算が面倒」でやめてしまうくらいなら、ざっくりとした目途をつけよう。

無駄を見返すためだね。

最近だとキャッシュレス決済で登録しておくと自動で計算してくれるものもあるしね。

1日の終わりに必ず見返す、清算するってのを癖にするといいよ。

そしてリボ払いを利用しないようにするんだよ。

月の返済額は一定だから、借金はなかなか減りづらい。

また手数料で引かれる金額も多いから元本もなかなか減らないんだね。

例えば、100万円、年率は15%、月２万円で返済した場合を見てみよう。

返済した後の収入で生活する癖をつけていこうね。

余裕のある月などに、プラスで返済するようにすると、元本も減らせるし、完済までの期間も短くなるよ！

借り換えというのは、今より金利の低い所から借りて、元の借金を完済して、後から借り入れた所に返済する方法だ。

借り換え専用のローンなんかもあるから、金利が減るなら借り換えを検討してみよう。

利息や支払い総額はもちろん、月々の返済も減り、完済も近づくからね。

借り換えのおまとめバージョンだね。今ある借金すべてを返済できる金額を、低金利で借り入れて返済をする。

その後はその低金利のローンに返済していくって方法だ。

実際にまとめたシミュレーションはこんな感じだね。

その分返済に回していけるからね。

そのために、副業などで収入を増やすのも１つかもしれない。

借金の減額については「借金返済が難しい場合におすすめなのが債務整理」で解説するね！

実は、無料で借金の返済方法を相談できる窓口があるから、困ったら相談してみよう。

特に借金の問題は人に話しにくいから、一人で抱えてしまいがちだからね。

財務局は国の予算編成なんかを行ってるんだけど、多重債務者向けの相談も受けているんだ。

電話はもちろん面談相談も無料(事前予約)。専門の相談員が話を聞いて、アドバイスをくれるんだ。必要に応じて弁護士を紹介してくれたりもする。

財務局は全国にあるから、気軽に相談してみよう。

借金に関する疑問から返済に困った人、家計の相談も中立的な立場からアドバイスしてくれるよ。

特に、生活再建に向けたカウンセリングやサポートが無料で受けられるって特徴もあるんだ。家族からの相談もOKだよ。

電話・面談、いずれも無料で相談できるんだ。専門のカウンセラーが話を聞いて、必要に応じて法テラスなどに繋いでくれるんだね。

無料カウンセリングでは、アドバイザーだけでなく弁護士に相談できることもあるんだ。

カウンセリングセンターや相談室はいくつかあるから、近場にあるなら相談してみよう。

事前予約が必要だよ。

借金の返済ができなくなった場合、法律の手続きで借金を減額することができる。

収入が一定以下など、条件を満たせば、弁護士への相談は無料だし、安価にサポートが受けられるよ。

弁護士費用に関しても、建て替え制度が利用できるから返済の負担が抑えられるんだ。

僕ちょっと滞納したことがあるんですけど、そんなやばいことにはなりませんでしたよ。

案外大丈夫なんじゃ…。

遅延損害金は、簡単にいえば滞納に対するペナルティだ。契約書には遅延損害金に関する規定があるよ。

例えば、月3万円返済しないといけないのを、1ヶ月滞納した場合で計算してみよう。

借金は滞納が続くと、一括請求を受けるから、金額はこの比じゃなくなるよ。

たとえば、100万円を90日間滞納したら、遅延損害金は約5万円になるんだよ。

債権者によって多少の違いはあるけど、基本は電話かメールが多いんだ。

基本的に、正当な理由なしに直接自宅や職場に押しかけるのは貸金業法第21条で禁止されているんだよね。

この場合、連絡が取れなかったことが、正当な理由とみなされる可能性があるんだ。

借金をずっと放置・滞納したままでいると、全ての借金と遅延損害金を含めた金額の一括請求を受けることになるよ。

これは、各貸金業者との契約内容にもよるけど、滞納2回のケースが多い。中には滞納1回でアウトってケースもある。

ここまで来てしまうと、一括で返済をするか、債務整理(さいむせいり)を検討せざるを得ない。

債務整理については、「借金返済が難しい場合におすすめなのが債務整理」で解説するね。

正確には、信用情報だね。「借金総額を確認する」でも話したけど、信用情報機関には、借り入れ情報の記録が残る。

借金の返済だけでなく、滞納って記録も残ることになるんだ。そして、この信用情報は審査の際にも参照されるんだね。

滞納状態だと当然審査に落ちることになる。

この状態がいわゆるブラックリストって呼ばれるものだよ。

今まで借金で返済をしてきた人は「詰み」状態になってしまうからね。

なお、滞納の記録は、完済から5年程度経過しないと削除されないからね。

最終的には裁判を申し立てられたり、給料などの財産を差し押さえられることになるからね。

給料は全額差し押さえられるわけじゃないけど、完済まで続くよ。

その上、会社にも連絡が行くから、差し押さえまで知られることになる。

補足しておくと、住宅ローンを滞納すると家は担保として売られちゃうからね。

もし借金の返済が苦しくて、どうしようもないなら、誰かに相談すべきだよ。

何年返済を続ければ終わるのかがわからないと、返済のモチベーションも保てない。

その上、病気やリストラなどがあればあっという間に返済できなくなってしまう。

あるいは、目途が立たないから人生で大切なイベントを見過ごすこともあるかもしれないね。

借金を完済すると決めたなら、まずはいつ完済できるのか、するのかをはっきりさせよう。それだけでも大きな一歩になるよ。

これは「総量規制」という規定がもとになってるんだ。総量規制とは、年収の3分の1を超える金額を貸し付けてはいけないという法律だよ(貸金業法第13条)。

多重債務者が問題になった際に、「貸金業法」で制定されたんだ。

つまり年収の3分の1を返済にまわしている状態は、法的に見ても返済が苦しいラインだといえるよ。

正直な所、複数から借り入れているような場合、自力で返済するのはかなり難しい。

どうにもできない状況になったら、債務整理で借金を減額することも検討しよう。

債務整理については「借金返済が難しい場合におすすめなのが債務整理」で解説するよ！

誰かに相談したらしたで、だらしない人・自己管理ができない人と思われてしまったり、人によってはお説教をしてくるかもしれない。

そう思うと相談しにくい問題だよね。

でも借金というのは案外誰でもしているものだし、誰でも返済が苦しい状況に陥る可能性があるんだ。

そうはいっても、人に相談しにくいのが借金問題だ。

もし家族にも相談しにくいなら、それこそ専門の相談窓口を頼って、立て直そう。

専門家なら、きっと解決のためのアドバイスをくれるよ。

でもなんで法律が僕みたいな債務者を助けてくれるんですか？余計にあやしいですよ…。

でもどういうことをしたら借金が減額できるんですか？まったくわかりませんよ。

減額できた金額は、おおよそ3~5年で完済することになる。

さいむくんは、自己破産って聞いたことあるかな？

だから任意整理が成立するんだね。

減額分は原則3年で完済することになる。

さっきもいったけど、個人再生は民事再生法って法律に定められている。

減額できる基準は色々あるけど、借金総額に応じて5分の1は最低限返済しなさいとか決まってるんだ。

ただし、完済しないといけないから、安定した収入があるかどうなど、条件があるんだね。

裁判所に認められることで、借金の返済義務がなくなる手続きだ。

自己破産は、収入が少ないなどで本当に返済ができない人のための手続きなんだ。

誰でもできるってわけじゃないんだね。

また、自己破産をすると無一文になるとか、財産を失うとか、仕事をクビになると誤解している人が多いけど、そんなことはない。

まず生活に必要な最低限の貯金や家財などは没収されないし、仕事もクビにならないんだ。

自己破産だって、生活再建のための手続きだから、そんなひどいことはしないよ。

まぁ、こんな感じで債務整理には3種類あるけど、さいむくんの収支や借金の状況によって、どの手続きがいいのかは異なるんだ。

一番肝心なのは、お金ですよ。

法律の手続きだと、どうしても弁護士に依頼することになると思いますけど、弁護士費用が高額なら、依頼なんてできませんから…。

生活再建ってお題目でこの手続きが認められているのもわかったんですが、もちろんメリットだけじゃないですよね？

とんでもないデメリットがあるんじゃないですか？

これはブラックリストにのってしまうからなんだね。

「滞納2~3ヶ月でブラックリストにのる」でも解説したけど、信用情報にのるのは滞納だけじゃない。

債務整理をしたことも記録に残ってしまうから、審査の際に知られて審査に通らなくなるってわけだ。

信用情報にのる期間は、信用情報機関や債務整理による。

とにかく、債務整理で信用がなくなってしまうんだね。

そもそも保証人は、本人が払えなくなった時のピンチヒッターなんだ。

債務整理するってことは借金が返済できないってことだから、保証人に請求がいっちゃうんだ。

もしこれを避けたいなら、保証人も一緒に債務整理するか、任意整理を選ぶことになる。

でも任意整理は任意の交渉だから、どこと交渉をするか選べる。

もし借入先が複数あるなら、保証人のついている借金は、任意整理から除外しよう。

自己破産の場合、20万円超以上の価値があるもの、持ち家や車、預貯金、保険の返戻金などは没収される可能性が高い。

返済義務がなくなる代わりに、財産を換金して債権者に分配するんだね。

でも、自己破産は生活再建のための手続きだ。20万円以下の価値のものや、生活に必要な家財、99万円以下の手持ちの現金などは没収されないから、安心してね。

官報ってのは、国が発行する新聞のようなものだね。

個人再生と自己破産をすると官報にのる。これは債権者に知らせるためだよ。

官報は法令の公交付などものってるんだけど、読むのは公務員や金融関係の人くらいだね。

特に個人再生や自己破産では、家族の収支の資料を求められることがある。

自己破産で持ち家を処分ってなると、隠し通すのも難しいよね。

書類関連や債権者からの連絡は弁護士が受けてくれるから、極力家族に知られない方法を相談してみてもいいかもしれないよ。

ただし、減額できないものもあるから注意してね。

例えば、税金や罰金、養育費などだね。

特に税金は自己破産しても返済義務がなくならない。だからもし税金を滞納してしまっているなら、役所に相談して分割にしてもらうなり、優先的に支払うなり、対策を講じてね。

税金も滞納すると差し押さえだからね…。

例えば、自己破産の場合だと「借金が返済できない」人じゃないと認められない手続きなんだ。

同様に、自己破産では手続き中、一部の資格を使って仕事ができなくなる。

その上で、僕は債務整理しようと思います。

でもやっぱり弁護士に依頼しないとダメですか？

自分でこの手続きがいいと思ってやってみても、こちらのほうが合っていたなんてこともあり得るんだ。

特に任意整理や個人再生は、手続き後も返済が続くから、失敗すると大変だ。

今までたくさんの借金問題と向き合ってきた弁護士なら、「自分のケースに合った」債務整理を提案してもらえるよ。

これは弁護士が債権者に送る「受任通知」の効果だね。受任通知ってのは、依頼を受けた弁護士が債権者に「債務整理しますよ」って手紙で連絡するんだ。

この受任通知を受け取ると、債権者は法律上取り立てが禁止される。

生活を立て直しながら、弁護士費用を積み立てて、落ち着いて債務整理の手続きを進められるんだ。

素人だと、相手が提案してきた内容が妥当かどうかすら判断できない。

でも弁護士なら、今までの経験を踏まえて、効果的な交渉ができるんだよ。

自分でやってもいいけど、失敗したり、借金が減らないリスクがあるから、おすすめはしないかな。

どうせ同じ結果でも、借金を滞納するか、解決するかで全然違うはず。

早めに対処すればその分早く信用情報も回復するもんね。ライフプランがあるなら、早めに対処すべきだね。