任意整理や債務整理はいくらから？任意整理の金額や目安・借金額は？

任意整理は、「借りた側と貸した側が話し合いをする手続き」っていうのは理解してますか？

つまり、貸金業者側が認めてくれるのであれば、どれほど借金が少なくても、多くても、任意整理は可能です。

ここで、任意整理の内容も含めてもう少し詳しく説明しますよ！

「一般的に」とついているのは、任意整理の内容は法律で定められているものではなく、「両者で話し合って決めるものだから」です。

例えば、貸金業者から100万円を借りている場合、5年で返済した際の総支払額は、利息を上乗せした、約143万円になります。

借入額が増えれば増えるほど利息も高くなっていきますから、利息があると中々借金が減らないんですね。

そこで任意整理をすると、返済額は元金のみの100万円になります。

任意整理の効果が少しは理解できました？

5年払いということは60回払いですが、業者によってはもっと長い分割払いを認めてくれます。

特に長いケースでは100回近い分割払いになることもあるそうですよ。

理論上、借金がいくらからでも任意整理ができることも理解できましたか？

任意整理は「利息をカットする手続き」ですから、借金が少額であったり、利率が低い場合には効果が弱くなってしまいます。

とはいえ、返済が長期化すれば、支払うことになる利息の総額も増えていきますよね。

でも、任意整理をしてしまえばこれ以上借金が増えることはありません。効果が地味だとしても、確実に完済に近づいていきますよね！

金利は法律が定める上限でやってみます。一応、「3年で完済する場合」を比較してみますね。

誰が手続きしてもこの結果になるわけじゃないから、参考までに！

金利は、法律の上限である年18％でいくね。

100万円になると金利は18％じゃなくて、15％になるよ。

150万の借金を3年で完済するために、毎月5.2万円をきっちり払える人が、借金について悩んだりすると思う？

実際には、借金に悩むほとんどの人は借りたり返したりを繰り返して、借金を減らすことが出来ないんだ。

そうなった場合、もっともっと多くの利息を払うことになる。

しかし、それ以外の事情によって任意整理ができない・断られてしまうケースがあるので確認しておきましょう。

さいむくんや、みなさんがよく利用している大手の貸金業者ではほとんどそういうところはありませんけどね。

中小企業が運営している、いわゆる「街金」などにはそういう業者があるようです。

ですので、業者は「毎月どのくらいのペースで返済してもらえるか」「返済していけるだけの収入があるか」を気にしています。

ですので、「あまりに収入が少なく、返済が困難である」などの状況では、任意整理を引き受けてくれないので注意しましょう。

保証人は、借りた本人が返済できなくなってしまった際に、本人の代わりに返済する役割を担っています。

ですから、業者に対して「任意整理をしたい」と伝えても「じゃあ保証人に返済してもらいます」という流れになってしまうでしょう。

法律で借金いくらなら債務整理していいって決まってることもない。

借金の返済額が多くても返済能力があれば債務整理をする必要はないし、返済額が少なくても返済能力がなければ債務整理をするべきだからね。

例えば、返済義務が残る個人再生では、減額した金額を3～5年で完済しないといけない。

だから、安定した収入が求められる。

一方で、自己破産は借金が返済できない人のための手続きだ。だから、今後も収入を得られない状況でないと認められない。

以下の基準を参考にするといい。

返済できなければ、借金はどんどん積みあがっていってしまうだけだからね。

法律上でも年収の3分の１や、月収の3分の1を返済に回している場合、借り入れが制限される。

そのくらい返済をしている場合は債務整理をすべきだね。

債務整理をすれば、月の返済を減らして借金の返済をラクにできるよ。

長期間返済しているってことは、元本が減ってないとか、追加で借り入れしてしまっているからだね。

特にリボ払いではこういうことが起きやすい。

返済期間が長くなると、その間も利息は増えて、総支払額も大きくなってしまう。

任意整理や個人再生をすることで、3～5年で完済の目途が立つよ。

月の返済をするために借金をすれば、今度はその借金の利息が増えていくことになる。

その利息を返済しようとまた借金をしようとしても、いつかは借り入れができなくなるんだよ。

いわゆる多重債務状態といえる。

こうなると借金はどんどん増えることになってしまって自力での返済は難しい。

債務整理をすべきだといえるね。

例えば、住宅ローンの残る持ち家を残したいとか、財産を失いたくないというのなら、個人再生がおすすめになる。

どの手続きが適しているのかは、その人の状況によって異なる。

債務整理に詳しい弁護士に相談をすることで、自分に適した債務整理を提案してもらおう。

今は無料相談を受け付けている所がほとんどだからね。専門家に聞くのが一番だよ。

費用はどのくらいかかるのでしょうか…？

弁護士費用の相場は、1社2～5万円程度。交渉する業者が増えると、費用も増えることになるね。

借金とおさらばして、浮いたお金で旅行にでも行こうかなー(笑）

でも、個人再生委員がつくと、個人再生委員の報酬として、15～25万円が発生するからね。

司法書士だと25万円になるよ。

ただし、個人再生の手続きの中で積み立てて支払うことになるから、手続きの段階で支払わなくても大丈夫だよ。

ばらつきが大きいけど、それは、自己破産の手続きによって左右されるからなんだね。

基本、お金がなければ①になるからね。

例えば、個人再生で60万円かかるとしても300万円も減額できるのなら、個人再生した方がいいよね。

逆に、自己破産で40万円かかったのに、免除できた借金が10万円だと、弁護士費用の分を考えて、ちょっと赤字ってことになるよね。

借金総額がいくらで、そこからどのくらい減額されたら、弁護士費用以上の効果があるのかを「債務整理の効果が得やすいのは借金いくらから？」で紹介するね。

厳密にいえば、弁護士費用はかかるけど、分割払いで月額5,000円から利用できるってことだね。

弁護士費用立替制度は、弁護士への費用などを法テラスが一時的に立て替えてくれる制度のことなんだ。

ちなみに費用の分割払いは、原則として3年以内に返すようになっているよ。

この上、分割払いにも対応していて、月額5,000円からでも債務整理できるなんて、良心的ですね。

例えば債務整理でかかった弁護士費用が40万円くらいだとしても、減額できた金額が40万円以下だったりすると、弁護士費用の方が高額だったってことになりますよね？

でも債務整理は、借金の金額によってもどのくらい減額できるのか異なりますよね。

そうなると、弁護士費用と比較して、借金総額がいくらくらいなら、減額効果があるんですか？

さいむくんにもわかりやすく説明していくね。

説明するより見てもらうおうかな。めちゃくちゃ簡単な表にするね。

これは借金30万円と借金10万円を任意整理しなかった場合の返済シミュレーションだよ。

カットできる利息が3万円だと、弁護士費用の方がかかってるってことになるんですね。

理由を説明する前に、個人再生の返済額が決まる基準の１つを話しておこう。

個人再生では、返済額が決まる基準が３つある。

個人再生でかかる費用のトータルは40～60万円って考えると、借金200万円以上あれば、個人再生の効果が大きいっていえるよ。

ただし、個人再生には条件があるから注意が必要だよ。

減額分を3～5年で完済するために、「安定した収入があり、返済の見込みがあること」はもちろん、「借金の総額が5,000万円以下」でないと個人再生は利用できないからね。

だから、借金総額や、赤字にならないかどうかだけでなく、返済が苦しいって部分も考慮して決めたほうがいいよ。

本当に自己破産をして損がないのかどうかも含めて、1度弁護士に相談したほうがいい。

自己破産が認められるかどうかの最重要な条件としては支払不能、つまり借金の返済ができないことが一番重要な条件になるね。

だから借金の総額がいくらであろうと、債務整理をするのなら弁護士に相談しよう。