任意整理後3年で住宅ローンは組める？組めた人の声や審査のポイント

いわゆるブラックリストの状態ってことだね。

住宅ローンの審査を受けても、完済から5年は事故情報が残るから、返済能力を疑われて審査に通りにくくなってしまうんだね。

実際の信用情報に書かれている年数を見てみよう。

借りていた借金を任意整理しても、完済までは借り入れた借金の契約は継続していることになるんだ。

しっかりと完済した段階で契約は終了することになる。

CICやKSC、契約日が2019年の10月1日以降のJICCの場合は、任意整理の完済後を指してると考えていいよ。

もっと正確な期間でいえば、任意整理の手続き開始の段階からブラックリストになるから、一般的な返済期間3~5年＋完済後の期間5年で、任意整理の開始時からトータル8~10年は記録が残ってるって考えられるね。

ただし、実際に任意整理後3年で住宅ローンの審査に通った人もいるみたいだから、『任意整理後3~5年で住宅ローンが組めたという人の声』で紹介しよう！

というのも、任意整理を開始した段階で、支払いは止まる。

だから滞納扱いになってしまうんだね。

もちろん、ブラックリストの人を審査に通してはいけないという法律があるわけではない。

年収などの情報を総合的に見て、貸してもいいと業者が思えば、審査に通る可能性はゼロじゃないよ。

でも任意整理の手続きを開始してるのに住宅ローンが通るというのはまず考えにくいね。

貸金業者が年収など総合的に判断して、貸してもいいと思えば、審査に通る可能性もあるだろう。

とはいえ、色々な人の意見を聞くにやはり5年はかかるケースが多いようですね…。

先生、何かコツとか裏技的なものってないんですか？

調査した金融機関の98%が考慮しているよ。

同じく、『借入時の年齢』についても97%が考慮しているね。

借入時の年齢は20~70歳、完済時の年齢は80歳までというのが一般的な融資条件だよね。

「民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、70%の金融機関が完済時の年齢が80歳未満であることを重視してると回答しているね。

この辺は借り入れの金額や購入したい住宅、完済までの年数をしっかり計算しておこう。

これはほとんどの住宅ローンで団体信用生命保険への加入が融資条件になっているからだね。

団信に加入できるかどうかは保険会社によって異なるけど、申し込み時点で特定の病気にかかっていたり、傷病歴があったりすると、加入できない可能性もあるね。

不安なら住宅ローンの仮審査時点で団信の審査も同時にできないか相談してみよう。

また、団信に加入できなくても、条件が緩いワイド団信というものもあるよ。

担保評価が、「融資判断に影響する」「融資判断の参考にする」と回答した金融機関は87%。

住宅ローンを借りる際は、その家や土地を担保として金融機関の抵当権がつくことになる。

要するに住宅ローンが完済できなかった場合、金融機関は損をすることがないように、その家を売却するんだね。

売ることになった際にいくらで売れるのかというのが、融資の判断材料になるんだ。

もっとも、購入する住宅の担保評価額が低いからといって、融資が受けられないってわけじゃないんだよ。

担保評価額以外にもその人の支払い能力を見て、総合的に判断されるんだね。

住宅ローンの返済は長期にわたるから、安定した返済能力があるかどうかを見ているんだね。

勤続年数については、1年以上と回答した金融機関が55%。

もっとも勤続年数については金融機関によって回答にバラつきがあるから、色々な金融機関で審査を受けてみたほうがいいね。

住宅ローンの融資はやはり高額だから、一人で背負うにはきつい金額だよね。

だから返済できなくなった場合を考えて、連帯保証人を立てたり、保証会社に保証してもらったりするのが一般的だね。

89%の金融機関は、系列保証会社、あるいは外部保証会社の保証が必要と回答。

保証会社の審査に通るかって点も大事なんだね。

返済負担率ってのは、年間の返済額が年収に占める割合のことだね。返済比率ともいうね。

住宅ローンの場合は、手取り年収の25~30%以下に納めるのが理想とされているよ。

例えば、3000万円を借りる場合の年収と返済額で計算してみよう。

でも年収に対しては、150万円以上と回答した金融機関が38%、100万円以上と回答した金融機関が24%。

年収については、融資可能額を決める際の材料になるんだろうけど、融資可能かどうかの判断で重視される年収のラインは意外と低いんだね。

年収が低くても審査に通る可能性はあるんだね。ただし、いくら借りられるかについては年収も重視されることになるね。

ブラックリストはもちろん、他にも借金があったり、返済状況がどうなっているのかって部分だね。

ブラックリストの他にも、完済時の年齢や健康状態、勤続年数や年収、返済負担率などの点が懸念されて、審査に落ちてしまう可能性があるんだね。

住宅ローンの審査に申し込む前は、必ず事故情報が消えたかどうか、信用情報機関に確認するようにしよう。

というのも、信用情報には審査に申し込んだ記録も残ってしまうからなんだ。

でも申し込みの記録だけがずらりと残っていて、契約したふしがなければ、審査をしている金融機関は不安になるよね。

「何か訳ありで審査に落ちてるんじゃないか？」「審査に落ちているってことは返済能力がないんじゃないか」ってね。

だから審査をした記録だけが残ると、審査に通りにくくなってしまうってわけだ。

ちなみに、審査の記録が残るのは半年から1年ほど。

申し込む際は2件くらいにして、審査に落ちたら半年から1年ほど間を開けるようにしよう。

これは任意整理の対象とした金融機関の社内ブラックになってしまうからだね。

社内ブラックっていうのは、簡単にいえばNG顧客リストのようなもの。

ブラックリストは任意整理を完済すれば5年で解除されるけど…社内ブラックは半永久的に解除されないと考えられるよ。

ブラックリストは収入を安定させる期間だと考えるようにしよう。

住宅ローンの審査の際は、勤続年数は最低でも1~3年は欲しい。

ブラックリストの期間は年主が上げられるような仕事に転職しつつ、勤続年数を稼ぐのも1つの手だね。

もし今返済中の借金があるなら、審査までに綺麗さっぱり完済するようにしよう。

事故情報が消える際は、同時に今まで取引していた記録も消えてしまう。

そうすると、信用情報には何の記録も残っておらず、ホワイトやスーパーホワイトと呼ばれる状態になってしまうんだね。

ブラックリストはダメって言いながら、今度はホワイトもダメなんですか？ワガママですね…。

ある程度の頭金が用意できれば、借り入れる金額も少なくなるし、ちゃんと支払い能力がある人だという証明にもなるよね。

住宅ローンの頭金の目安は、購入価格の20~25%が一般的みたいだね。

3,000万円のローンを組むなら、600万円くらいが必要になるってわけだ。

ペアローンっていうのは夫婦両者の収入を合算するローンのこと。

ただし、妻が妊娠・育児で働けずにローンが返済できなくなるようなリスクもあるから、お互いにしっかり話し合っておいてね！

保証会社は購入者が返済できなければ、代わりに立て替えないといけないから、審査は一層慎重になるよ。

もっとも、仮審査と本審査の間で転職をするなど、最初と違う状況にならなければ、本審査も通る可能性があるはずだよ。