個人間の借金を返せない！相手に相談してダメなら自己破産一択？

すでに何回か返済を待ってもらってて、これ以上「待って」ともいえないし…。

個人間の借金が返せない場合って、なにか解決方法はないんですか？！

本来、借金問題を解決するには債務整理(さいむせいり)をする方法があるんだ。

債務整理は、法律にしたがって借金を減額できる手続きなんだね。貸金業者からの借金は債務整理することが多い。

でも、仕事としてお金の貸し借りをしている貸金業者と違って、個人は借金を債務整理されるなんて思ってもいないよね。

相手が、スムーズに手続きに応じてくれない可能性もあるんだ。

債務整理をすることで、関係がこじれるおそれもあるから、散々試しているかもしれないけど、最後にちゃんと返済について相談してみよう。

債務整理については「債務整理をする」で解説するね。

収入がいくらで、月いくら返せるのかってのをはっきり伝えないと、本当に計画的に返済しようと思っているのか、理解してもらえないからね。

信用してもらうためにも、具体的な返済計画は伝えないとね。

「返せない理由」もテキトーなのはダメだけど、返せない理由があるなら正直に伝えようね。

この方法がいいというわけではないけど、貸金業者から借りたお金なら、債務整理をすることになっても、人間関係が悪化するようなリスクは負わない。

もちろん、今後借りたお金は計画的に返済するのが大事だよ。債務整理前提で借りても、債務整理できない可能性があるからね。

債務整理とは、借金を減額・免除できる手続きの総称。おおまかに分けると、3種類あるんだ。

債務整理は、貸金業者からの借金を整理するってイメージが大きいよね。

でも実は個人間の借金、友人や家族からの借金まで減額できるケースがあるんだ。

まあそもそも、相談しても相手が納得してくれない場合には、債務整理をするしかないんだね。

多くは、利息のカットに落ち着くケースが多いよ。

ただ、結論をいえば、個人間の借金で任意整理はあまりおすすめできないんだ。

一応、取り決めがない場合の借金の利息は年3％なんだ。年3%の利息なら、カットしても借金はたいして減らないんだ。

貸金業者なら、だいたい利息のカットと、36~60回の分割払いに落ち着くことが多い。

でも、交渉に慣れてない個人だと、その条件で合意してくれるかは分からない。

減額してほしいと交渉することで、かえって怒らせちゃうかもしれないよね。

だから、個人間の借金で任意整理はあまりおすすめできないんだ。

減額した借金は3年で完済することになる。

すべての借金が手続きの対象になるから、個人間の借金でも対象になるんだ。

だから、個人間の借金も減らせるし、貸金業者からの借金もあればそれも一緒に減らせるんだね。

でも、個人再生の借金をちゃんと完済できた後なら、借りてた相手に任意で返済することは可能だよ。

「トラブルを避けたいなら債務整理後に任意で返済する」で詳しく話すね！

個人再生と同じで、個人間の借金も対象になる。

貸金業者からの借金があれば、その返済義務も免除されるんだね。

他に借金があって返済できないようなケースなら、事前に相手にそれを伝えて自己破産するのもアリだよ。

話し合いは、調停委員のサポートを受けながら、自分で行うよ。

任意整理と特定調停の違いについては、こちらの記事を参考にしてくださいね。

やっぱり相手との関係が悪くなったり…そうなると面倒だしなぁ…。

相談しないと、関係が悪化するおそれがあるからね。

さいむくんたちはきっと、悩んだ末に債務整理をするよね。

でも相手からしたら、さいむくんが債務整理を始めた通知や裁判所からの書類が、急に送られてくるんだ。

そのうえ、相談もなしに、強制的に借金が減額されてしまうのだから、いい気持ちにはならないよね。

これは受任通知のおかげだね。

詳しくは「個人間の借金でも違法になる取り立て」で解説してくれますよ。

でも、個人再生や自己破産にも、気をつけてほしいところがあるんだ。

個人再生や自己破産では、こちらの行為が禁止されているよ。

でも、「友達に迷惑をかけたくない」から除外する、返済するってのはできないんだね。

だから、これらの行為をすると、友人からの借金も消費者金融からの借金も、減額や免除が認められないから注意してね。

個人再生なら、ちゃんと借金を完済してから。自己破産なら手続きが終わってから。

それなら任意で返済してもOKなんだ。手続きが終わるまではダメなんだね。

「トラブルを避けたいなら債務整理後に任意で返済する」で詳しく話すね！

特定の債権者にだけ優先して返済する行為については、こちらの記事も参考にしてね。

もし滞納しているお金が、慰謝料や賠償金、税金だと、債務整理で減額や免除ができないんだ。

債務整理で減額や免除ができないお金を、非免責債権(ひめんせきさいけん)というよ。

でも「特定の借金だけ除外・返済もできない」で話したことを思い出してほしいんだけど…個人再生や自己破産をすると、すべての借金が減額・免除対象になる。

だから貸金業者の借金を、個人の借金と一緒に個人再生・自己破産すると、ブラックリストになっちゃうから注意が必要だよ。

でも、手続きに業者からの借金が含まれていれば、ブラックリストはさけられないんですね。

個人以外にも業者からの借金がある場合には、借金問題に詳しい弁護士に相談するのがおすすめですね。

要するに、「友達や顔見知りだから、後で自分の意思でちゃんと返す」ってことだね。

さいむくんがいってくれたように、他の債権者からしたら不公平だし、手続きが認められなくなる恐れがあるからね。

だから、下記のタイミングなら、任意で返済するのはOKだよ。

債務整理は借金が減額できるけど、手続きが終わった後なら、相手に個人的に返済するのもOKだからね。

でも、たとえ個人相手でも踏み倒しはダメ。その理由を解説するよ。

消費者金融からの借金だけでなく、個人からの借金にも返す義務があるよ。

お金を借りる契約は、「返済することを約束して」お金を受け取った時点で成立する。

それなら実質踏み倒せますよね？

個人間の借金でも、こういう事情なら払う義務はないんだ。

10日で1割ってことは、1日1%の利息、年率になおせばなんと365%ってことになる。

そして、こんな違法行為をする人は、闇金だと思って間違いないよ。

違法業者からの借り入れは、契約自体が違法だから、返済の義務はないんだ。

刑法に反さないから、刑事事件として扱われないんだ。

言葉は聞いたことあるって人が多いと思うから、民事事件と刑事事件の違いについて簡単にまとめるよ。

そもそも債務とは、特定の人に特定の行為をする義務をいうよ。

難しく聞こえると思うけど、こんな行為も債務に当てはまるんだ。

当事者間のトラブルには、こんな例があるよ。

でも、「お金を借りた時点で返すつもりがなかった」と判断されると、詐欺にあたる可能性があるんだ。

実際に個人間の借金のトラブルだと警察が動きにくいってことも多い。

でも、刑事事件にならなくても、民事裁判(個人間のトラブルを解決するための手続き)で訴えられる可能性はあるんだ。

裁判で負けてしまうと、給料などが差し押さえられて、強制的に借金を回収されてしまうよ。

でも、違法な取り立てをしないように、貸金業法という法律で、取り立て行為を規制されているんだ。

一方、個人間の借金だと、取り立てに関する規制はないから、極端にいえば、貸金業者がしないような取り立てをしてもセーフってことになる。

ただ、その取り立ての行為によっては、別の法律に違反してしまうことがある。

ここでは、個人間の借金でも違法になる取り立てについて解説するよ。

これはグレーだけど、「支払い義務のない第三者を精神的に追い詰めた」とみなされた場合には、悪質と判断される可能性があるんだ。

悪質と判断された場合には、裁判所がこのような処分をくだすことがあるよ。

でも、もしエスカレートする場合は警察に相談しよう。

ただ相談するときは、証拠は多いほうがいい。

LINEやショートメッセージのやり取り、録音などをできるかぎり集めてからのほうが、警察も動きやすいよ。

でも、やむを得ない事情で返せなくなることもあるよね。

債務整理をする前には、相手に返済について相談するのがベスト。

ただ、相手が納得してくれない場合は債務整理をするしかないんだ。

債務整理は自力でもできるけど難しいから、まずは弁護士に相談しよう。