借金をまとめたい！まとめる方法やメリット・条件・体験談などを紹介！

僕、多分3~5社くらいから借金してて…もういくら借りたのか、返済日がいくらなのか、わけがわからないんです…。

例えば今、A銀行、B消費者金融、C消費者金融からしている借金が100万円だったとしよう。

借金を一本化するなら、D銀行から100万円を借りて、他の業者の借金をすべて返済をするんだ。

以降はD銀行にだけ100万円を返していけば、金利も返済日も全部まとめられるし、管理も楽だよね。

こういうのを借金一本化っていうよ。

おまとめローンは、複数社からの借金をまとめるためにあるローンで、カードローンの一種。

カードローンは、ATMで現金を引き出したり、ネット経由で自分の口座にお金を借りたりできるんだ。

借りたお金で借金をすべて返して、以後おまとめローンを返済していくんだね。

おまとめローンはさまざまな金融機関が扱っているんだ。

ただし、審査は厳しい傾向にあるよ。

ただ、その分銀行などに比べると審査が通りやすいといわれているよ！

ろうきんは全国13ヶ所にあるんだ。

ろうきんの支店によって金利が異なるから、近場のろうきんで確認してみてね。

フリーローンは、その名の通り、使途が決められてないローンのことだね。

金融機関によってはおまとめローンとして利用できるフリーローンも提供してるんだ。

フリーローンは主に銀行が展開しているよ。

じゃあ借金をまとめると、どんなメリットやデメリットがあるんですか？

さいむくんのように、A銀行とB消費者金融と、C消費者金融から借りていると、返済日がバラバラだったり、どこにいくら返すか混乱するよね。

その点、借金をまとめてしまえば、毎月〇日に、D銀行にいくら返済する、とすっきりまとめられるね。

というのも、借金は「利息制限法」で借入額に応じて上限金利が決められている。

月々の負担はあんまり大きく変わらないけど、これは5年で返済をする場合のシミュレーション。

おまとめ後に、返済期間を長くすれば月の負担も減らせるよ。

もっとも、返済期間を長くするとそれだけ返済総額も増えてしまうから注意が必要だね。

またこれは金利が18%から13%に下がったから。

もっと金利がバラバラだとシミュレーションは大きく違ってくるし、金利が1~2%程度下がるだけだと大きな効果は感じにくいんだ。

ブラックリストというのは、信用情報にネガティブな情報がのっている状態のこと。

僕たちの借金の返済状況は信用情報で管理されていて、審査の際に参照とされるんだ。

信用情報に債務整理をしたなんて記録が残ると、一定期間は審査に落ちる可能性が高い。

一方でおまとめローンは、別に借金が返せなかったわけじゃないし、ネガティブな情報がのることはない。

だからおまとめローンを利用しても信用情報に影響しないし、ブラックリストにならないんだ。

総量規制ってのは、消費者金融が過剰に貸し付けないために、決められた規制のこと。

年収3分の1を超える金額は借りられないんだね。

でも、おまとめローンを利用した後に、金利が減ったとか、月の返済額や総支払額が減ることで利用者のメリットになるなら、総量規制の対象外になるんだよ。

借金をまとめるデメリットもあるから紹介しよう！

一方でちゃんとシミュレーションをしないと、かえって返済総額が増えてしまったり、返済期間が延びる可能性があるよ。

これはどんな借金でもいえるけど、月の負担を減らすと、返済期間は延びて返済総額は増えてしまう。

一方で、返済総額を抑えようと短期間で返済を目指すと、月の負担が大きくなる。

だから借金が減るだろうと思っても、返済期間によっては負担が増える可能性があるんだ。

これはしっかりシミュレーションをして、これで問題がないかどうか確認する必要があるよ。

おまとめローンを利用する場合も審査は必要なんだ。

でも、複数社からの借金をまとめるとなると、借り入れ希望額も高額になりやすい。

その上、滞納でもしていようものならすでにブラックリストになっていて、審査に通らない可能性も考えられる。

少しでも審査に通りやすくするためにも、今ある借入先・借金を減らせるように継続して返済しておくことが大事だね。

例えば、クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠があるよね。

これは借り入れ条件をしっかりチェックしなきゃな…。

仮に、追加の借り入れが可能でも、おまとめ後すぐに追加の借り入れは難しい可能性がある。

おまとめローンを組む際も限度額が設定されるから、限度額マックスまで借りていると追加の借り入れはできないよ。

さらに、借入ができたとしても、「条件を満たせば総量規制に引っかからない」で解説した総量規制に引っかかってしまっても追加の借り入れはできないんだ。

ただし、総量規制は消費者金融などが対象だから、銀行のおまとめローンなら可能かもしれないね。

追加の借り入れが可能なおまとめローンや、銀行のおまとめローンなら借りられる可能性はあるよ。

借金をまとめる際のメリット・デメリットはわかったけど、実際どんなおまとめローンを選べばいいのかな？

でも、今の借り入れよりも金利が高くなる可能性は低いんだ。

これは、おまとめ前の金利を上回らないように、貸金業法で義務付けられているから。

特に「返済総額が増える・返済期間が延びる可能性がある」でも解説したけど、月々の負担を抑えれば、総返済額が増えてしまう可能性がある。

どちらを重視するのか、バランスを考えること。

そして、今の借り入れとシミュレーションをした上で、負担を減らせるおまとめローンを選ぼう。

月々無理のないような金額で、返済できるかどうかが重要だよ。

例えば月3万円返済できるとしても、2万円にするとか、急な出費にも耐えられるように、少し余裕を持たせておいたほうがいいね。

いずれにしても、借り入れる前に各業者のサイトや窓口でしっかり返済シミュレーションをしておこうね！

例えば、銀行系と消費者金融系で下記のような特徴があるよ。

例えば、消費者金融系のおまとめローンだと、限度額も300~800万円と幅があるよね。

用意ができたら、各業者のWEBサイトや電話、店頭などでおまとめローンを申し込んでね！

注意したいのはWEBサイトなどで必要事項の入力。

氏名や住所、勤務先、借り入れ状況などは正確に入力しよう！

情報に不備があると、審査に通らなかったり、確認に時間がかかったりするからね。

また、審査をすると勤務先に在籍確認の電話が行くよ。クレジットカードの申し込みなどと一緒だね。

銀行系のローンの場合は、借り入れる銀行の口座開設が必要になるケースが多いよ。

また、業者によっては、借り入れ先の口座に直接お金を振り込んでくれるケースもあるよ。

この後は、おまとめローンを契約した業者に月々返済をしていくことになるね。

ただ、劇的に金利が下がるワケではないし、おまとめローンも所詮借金なんだね。

おまとめローンを利用しても、しっかりとした計画を立てて返済していかないと、借金を返済するのは難しいんだ。

もしさいむくんが借金の返済に困っているのなら、もう1つの方法、債務整理も紹介しよう。

「借金がまとめられない人には債務整理がおすすめ」で解説するから参考にしてみてね！

ただし、おまとめローンも審査が必須。

特におまとめローンは、借金をまとめるために、借入額が高額になりやすく、審査に通らない可能性もあるんだ…。

ここでは、おまとめローンの審査に通らないケースを紹介するね。

勤続年数が1年以上など継続して働いていることや、正社員など安定した雇用形態であれば、審査に通る可能性があるね。

もっとも、これは収入も含めて返済能力があるかどうかで判断されるから、借入額が多すぎるからって一律で審査に落ちるわけではない。

収入と借入額で相対的に判断される。年収に対して借入額が多すぎると審査に通らない可能性があると覚えておこう！

「ブラックリストにならない」で話したことを覚えているかな？

ブラックリストとは、信用情報にネガティブな情報が記録されている状態。

おまとめローンも信用情報を参照として審査を行う。そのため、過去に滞納した記録が残っていると、審査に落ちてしまうってわけだね…。

ちなみに、滞納の記録は滞納を解消してから5年は残るから要注意だよ。

そんな困ったさいむくんには、もう1つの方法、債務整理も紹介しよう。

ここ何年か、急に知られるようになったけど、債務整理自体は、昔からある方法なんだよ。

人は誰しもやむを得ない事情で、借金が返済できなくなる可能性がある。

そういう人を救済するために、法律で決められている手続きなんだよ。

おまとめローンとは違って、借金を減額できる方法なんだね。

とはいえ、任意整理なら交渉1社あたり2~5万円が相場で、分割払いもできるんだ。

利息が減らせれば、月の返済の負担はもちろん、3~5年くらいで完済を目指せるよ。

言い換えれば、今返済している分も、返済を止めてしまって問題ないんだよ。

要するに、「弁護士が債務整理やりますよ」って伝える手紙なんだけど、受任通知を受け取った後の取り立ては法律で禁止されているんだ(貸金業法21条)。

これから借金を減額するにあたって、返済していると借金の金額が確定できないから、一旦止めてしまってOKなんだよ。

もちろんブラックリストなどのデメリットもある。

もちろん無理には勧めないけど、おまとめローンか、債務整理か迷ってるのなら、実際にどのくらい減額されるのか、どっちが得なのか、相談してから決めても遅くはないんじゃないかな？