自己破産しても年金はもらえる！差し押さえも受けない！支払いも残る

でも、自己破産したら年金ももらえないって聞いたことあるし、将来を考えるとちょっと足がすくんじゃうんだよな…。

今一度自己破産と年金について、しっかり知っておいたほうが良さそうだね！

まず、大きな分類として公的年金と私的年金のふたつに分けられるんだ。

自己破産で借金が帳消しになったら、債務者は助かるけど、お金を貸していた側の債権者はとんだ大損になってしまう。

だから、自己破産した人の持ち物のなかで、お金に換えられるだけの価値があるものはすべて没収されて、債権者に配分されるんだ。

この一連の流れを「差し押さえ」と呼ぶんだよ。

自己破産をすると、基本的に20万円以上の価値があるものはすべて没収される。

だけど、そもそも自己破産は借金で生活が立ち行かなくなってしまった人を救済するための制度だから、生活に必要な最低限の財産は手元に残しておけるんだ。

自己破産をしても差し押さえがされない財産を自由財産とも呼ぶんだけど、公的年金はその中に含まれるってわけさ。

ただ、通常の保険会社との契約のように、個人が契約している個人年金は差し押さえの対象になる可能性が高いんだよ。

すべてのケースで個人年金を解約しなくてはいけないわけではなくて、解約払戻金の見込み額が合計20万円を超える場合のみが差し押さえの対象になるよ。

世知辛いなあ。

もう一つ気になっていたんですけど…。自己破産をすれば借金の返済もすべて免除されるんですよね？

年金も免除されたりとか、そんなラッキーなことはないですかね…

自己破産をしても免除されないものを、非免責債権(ひめんせきさいけん)と呼ぶよ。

全部は理解する必要はなくて、年金や税金の支払い、破産者が隠した債務、刑事罰の罰金などが自己破産をしても免除されないとだけ覚えておけば十分だと思うよ。

でも、どうしても滞納してしまう時とか、支払えない時ってあると思うんですけど、何か対処法ってないんですか？

滞納をした時に免除申請のはがきも一緒に届くんだけど、そのはがきで免除して欲しいという意思表示だけして返送すれば、所得額に応じて国が免除額を決めてくれるから簡単だよ。

年金制度はみんなの助け合いで成り立ってるからね。

だけど、免除されてから10年以内であれば後から納められるから、懐に余裕ができてからしっかりと支払えば年金が減額される心配はないよ。

こちらも、免除制度と同様に申請したあとに所得の審査があって、決められた額以下の所得であれば納付を最長で10年間待ってもらえるんだ。

そしたらもう他の借金の返済が大変だから自己破産しちゃっていいかな！

自己破産をすると、20万円以上の価値がある財産は基本的にすべて差し押さえられてしまうんだ。

『公的年金であれば自己破産しても受給できる』って話のなかでも説明したけど、こんな財産は自己破産した後も残せるよ。

生活に必要な最低限のものは、そのまま使い続けられるんだ。

それと同じく、持ち家ではなく賃貸住宅に住んでいる場合はそのまま住み続けられるから、自己破産をしたからといって路上に放り出されるような心配はないよ。

つまり、年金の受け取りに指定していた口座の銀行で借入がある場合は、年金も受け取れなくなってしまうんだ。

厳密にいうとブラックリストという書類が存在するわけではないんだけどね。

自己破産を行うと、信用情報機関というところに自己破産をした事実が記録されてしまう。

借入やカードの契約の審査の時に、貸金業者やカード会社は信用情報機関に問い合わせをしているのさ。

その際に自己破産をした事実が発覚すると、返済能力が無いとみなされて審査に落ちてしまうんだ。

借金の滞納や債務整理などのお金に関する信用を損なう情報を事故情報とも呼ぶんだけど、信用情報機関に登録された事故情報は5~7年で削除されるんだ。

実際に削除されたかどうかは信用情報機関に問い合わせてみればわかるから、もし不安がある場合には審査の前に問い合わせてみるといいよ。

もし返済がうまくいかなかったら、年金を受け取る権利を放棄する約束で国からお金を借りる制度だね。

ただ、年金担保貸付という制度自体は令和4年の3月末で廃止されて、新規の申し込みができなくなったんだよ。

年金担保貸付は、収入がない年金生活者でも低金利でまとまった資金を借りられる仕組みだけど、実際に返済ができなくなって生活保護を受ける結果になる人が多かったなどの問題もあったんだ。

自己破産は、自力で借金の返済ができない状態であるという条件が必要だからだね。

自己破産をする際には裁判所に申し立てをして財産の調査が行われるんだけど、その際に借金の返済が不可能ではない程度の収入や財産があると判断されると自己破産できないんだ。

実際に自己破産できるかどうかは、弁護士に聞けばすぐに調べてもらえるから、まずは相談してみるのがいいよ。

家のローンなどの多額の借入の場合は配偶者や親などが保証人になっているケースが多いから特に注意が必要だね。

官報自体はインターネット上でも閲覧可能で、誰でもみられるものなんだけど、実際にわざわざ調べてみるような人も少ないからそこまで心配する必要はないかな。

借金を帳消しにできるとはいえ、慎重になった方が良さそうな気がしてきました…。

任意整理とは、貸金業者に交渉して借金の利息をカットしてもらう手続きだ。

交渉を進める上では法律の専門的な知識が必要になるから、弁護士に依頼して任意整理をするのが一般的だね。

ただ、任意整理では3~5年で完済する条件で交渉が成立する場合が多いから、利息がなくなれば完済できるだけの安定した収入や財産をもっている人でないと難しいといえるね。

ただ、返済がうまく進めば早めにブラックリストから解いてもらえるケースもあるし、まずは目先の借金を減らすことを優先するべきだよ！

任意整理が利息のカットにとどまるのに対し、個人再生は大幅な借金の減額が期待できる。

ただ、個人再生も任意整理と同じように、減額した借金を3年以内で完済する約束をしないといけないんだ。

さらに、手続き自体も裁判所を通して行うから、任意整理よりも長くて半年~1年の期間が必要になるケースが多いね。

個人再生であれば、任意整理をした程度では完済できない借金も大幅に減額できるし、自己破産のようにマイホームや車などの財産も差し押さえられる心配がないんだよ。

参考にしてね。

社会保険は、会社員やその家族が加入するもの。国民健康保険は自営業者の人が加入するものだけど、自己破産をしても加入資格を失うことはないよ。

また、自己破産をしたからといっても、負担を多く求められることもないから安心してね。

でも、両方とも自己破産の対象にはならないから、以下の点を注意しないといけないよ。

自己破産をしても家族の年金に影響がでることはないからね。

でも、自己破産をした人名義の財産が20万円以上あるなら、没収対象になってしまうよ。

つまり、持ち家や車を没収されることで、家族が間接的に影響を受けてしまう可能性はあるね。

わざわざ弁護士事務所にいくのは気が引けるかもしれないけど、今は電話やLINEで気軽に相談を受けてくれるところもあるし、さいむくんも一度試してみなよ！