借金返済がきつい人必見！返済が終わらない理由と返せない時の対処法

どうにか楽にならないものかなあ…。

実際に、金利の異なるふたつの会社から借入をしていた時の返済イメージを、返済シミュレーターを使って確認してみようか！

年利5%のA社と、年利15%のB社からそれぞれ50万円ずつ借りている場合を考えるよ。

借金の基本として、借入先に支払う手数料ともとれる利息は、借入期間が長いほど膨らんでいくのはイメージしやすいと思うんだ。

つまり、金利が高い借金をいつまでも残しておくと、その分高い利息を払い続けなければいけなくなるんだ。

もし金利が同じ複数の会社から借入をしている場合は、借入額が少ない方から返済していけば、借入先を早く減らせるからだね。

借金の滞納をしていると、その滞納期間の分だけ遅延損害金(ちえんそんがいきん)が発生してしまうんだ。

返済が難しかったら、役所に相談すれば分割払いの申請もできるし、収入が低い場合には税金の支払いを一時的にストップさせられるんだ。

なにも手続きをしないと、他の借金と同じように延滞金が発生指定しまうから、現状滞納しているようならまずは電話をしてみよう！

クレジットカードやリボ払いは便利な反面、利用状況が把握しにくいからね。

クレジットカードやリボ払いの利用状況が把握しにくい理由は、こんな感じだね。

さいむくんは、どこの会社からどれくらいの額を何%の年利で借りてるかってわかってるかな？

きちんとした返済計画を立てていくためには、自身の借金を正確に把握しないと始まらないんだ。

複数の会社から借入がある場合には、それぞれの会社について以下の4項目をノートに書き出してみよう！

問い合わせればいつからいくら借りていて、このままのペースだといつ頃完済になるかとかも教えてくれるよ。

会社によっては、電話の窓口だけではなくインターネット上で確認できるところもあるからね。

それでは、次は家計簿をつけて収入と支出のバランスを見直そう！

毎日自分が使っているお金をしっかりと記録すれば、必ず無駄遣いが見つかるはずだよ。

今はレシートをそのまま撮影すれば金額や項目を自動で読み取ってくれるアプリもたくさんあるから、全然手間がかからないよ！

普段の買い物と違って財布からお金を出さずに自動引き落としになっているケースが多いから見落としがちなんだけど、整理してみると意外と無駄な出費になっているんだよ。

特に見直すべき点は次の4つかな。

基本中の基本だからよく覚えておくんだよ。

実際に、同じ額の借入で毎月の返済額によってどれだけ差が出るか比較してみよう。

これだけでも借金返済の負担はかなり減らせるんだけど、もし会社勤めでボーナスをもらっている人は、すべて借金返済にあてるのが得策だよ。

だったらボーナスを使って早めに完済しちゃった方が、もっと贅沢できると思わない？

ようするに、今より金利が低い借金に乗り換えれば、金利が下がるし、支払利息も減らせるってことだね。

例えば、借金100万円、年率15%の借金だと、単純計算で年間15万円の利息が発生する。

これが年率12%まで下がれば、利息は3万円減るってことだ。

金利が下がれば、返済額が減るからね。

おまとめローンと借り換えローンについても、簡単に紹介するね。

確かにこれなら生活に少しゆとりがもてそうです！

客観的な視点で、返済のためのアドバイスをくれるからね。

それに、借金問題は家族にすら相談しにくい内容。一人で抱えずに、こうした無料相談窓口を賢く利用しよう！

日本貸金業協会が運営する「貸金業相談・紛争解決センター」は、お金の貸し借りのトラブルの相談を受け付けているよ。

特に多重債務、ギャンブルや浪費による借金といった問題の相談を受けていて、生活を再建させるカウンセリングも無料で受けられるんだ。

無料の電話相談から、専門家のカウンセリングも無料で受けることができるんだ。

カードローンの相談は電話でもできるんだけど、予約すれば専門家のカウンセリングを受けることもできるよ。

でも、教えてもらったように頑張ってもどうしてもうまくいかない時ってあると思うんです。

そんな時に使える切り札みたいなものってないですかね。

任意整理とは、貸金業者に交渉して借金の利息や返済額を減額してもらう手続きだよ。

交渉を進める上では法律の専門的な知識が必要になるから、弁護士に依頼して任意整理をするのが一般的だね。

弁護士の事務所によって報酬はさまざまだけど、一般的な相場は交渉する貸金業者1社あたり2~5万円といわれているよ。

つまり、任意整理は、利息をカットすれば元金を返済できるだけの安定した収入がある人向けの債務整理といえるね。

最悪の場合、分割で支払う予定だった借金の残額を一括で請求される恐れもあるよ。

もしそうなってしまった場合支払うのは現実的ではないから、任意整理をした後も弁護士とのやりとりはしっかり行いながら、計画的に返済していく必要があるね！

個人再生とは、裁判所を通じて借金を最大10分の1まで減額できる債務整理だよ。

任意整理が主に借金の利息をカットする程度にとどまるのに対して、個人再生は大幅な借金の減額が期待できる。

つまり個人再生は、任意整理よりもやや強力な債務整理といえるね！

さらに、手続き自体も裁判所を通して行うから、任意整理よりも長く半年~1年の期間が必要になるケースが多いかな。

個人再生も、減額できた借金を基本的に3年以内で返済できるように計画を立てる必要があるんだ。

それに加えて、いくら減額できたとしても、最低でも100万円は返済する義務がある。

つまり、任意整理と同様に安定した収入があることが個人再生の利用条件といえるね。

個人再生であれば、任意整理をした程度では返済のめどが立たない借金についても大幅に減額できる可能性があるし、自己破産のようにマイホームや車などの資産も没収されないんだよ。

その分厳しい条件や、大きなリスクもあるから簡単に解説させてね。

一般的な相場としては40~50万円ほどだね。

そして自己破産をするためには、任意整理も個人再生もできない状態、つまり借金の支払いに十分な収入がない状態であるという条件があるよ。

この状態を支払不能ともいうんだ。

自己破産のときに没収された財産は、可能な限りすべて換金して、お金を貸していた業者などに配分される。

マイホームや車などの失いたくない高価な資産がある場合は、自己破産以外の債務整理を検討した方がいいといえるね！

しかし、それ以外にも債務整理のメリットがあるよ！

これは、弁護士が受任通知を債権者に送るからだね。

受任通知は、債務整理の依頼を受け付けたことを債権者に知らせる通知。

債権者に送られたあとの取り立ては、法律で禁止されているんだ。

今返済に困っている人は、債務整理を依頼したほうがいいですね！

僕も今はこうやってみんなにあてはまることを言うように心がけているけど、やはり借金返済の道筋やペースは人によってまったく異なるからね。

借金の専門家で、その人に合った方法を提案してくれる弁護士に相談してみるのが借金完済に向けた一番の近道だよ。

もし個人再生していなかったら、と考えると恐ろしいね。何事も早めの解決が肝心だよ！

この人は良い例だね。

借金完済という目標をクリアできれば、また次の目標に向かって動いていけるからきっと心身ともに豊かな生活を送れるようになるね！

受給するにはいくつか条件があるんだけど、簡単にまとめるとこんな感じだ。

こちらは、お住まいの自治体の社会福祉協議会が窓口になるから、「自治体名　社会福祉協議会」という言葉でインターネットで調べてみてね。

個々人の事情に合わせて、必要な支援を組み合わせられるのが特徴なんだ。

生活保護と違い現金給付ではなく、社会的・経済的な自立に向けた支援相談が中心になるんだね。

生活困窮者自立支援制度の相談窓口についてはインターネットで「自治体名　生活困窮者自立支援制度」で検索してみてね。

子どもの修学などにかかる費用はもちろん、親自身の就職に役立つ技能習得のための資金なども貸してくれる制度なんだ。

母子父子寡婦福祉資金貸付金について詳しくは、お住まいの自治体の福祉担当窓口に問い合わせてみてね。

これまで紹介したような公的支援は、支援の開始までに時間がかかってしまうのが実情だからね。

臨時特例つなぎ資金についての相談は、自治体の社会福祉協議会で受け付けているよ。

借金の返済がきついときは、対処法や窓口への相談など、色々試してみることが大事だよ。

ただし、これから紹介する行為は、借金返済がどんなにきつくてもやらないほうがいい。

無視していると、最終的にはある日突然預貯金などが没収されるなんてことになりかねないからね。

これは、さいむくんにいくら請求しても無視されてしまうから、裁判所に訴えて法律の力で、借金を強制的に回収する手段に出てしまうからだよ。

もし事情を説明してもダメなら、弁護士などに債務整理をすれば、借金を減額できるよ。

滞納すると借金は増えていくから、怖くてもまずは返済方法を話し合うか、弁護士などに無料相談するのが大事だよ。

追加の借り入れで元の借金を返したとして、追加の借り入れ分の返済はどうする？

元の借金が返済できない時点で、債務超過状態なんだ。だから追加で借金が発生すると、収入が増えない限りはどう考えても返済できないよね？

追加の借金にも利息が発生するから、借金は雪だるま式に増えていくだけ。

こうなると自力で抜け出すのはかなり難しいから、追加で借り入れるのはNGなんだ。

業者も返済能力を見て貸しているのだから当然だよね。

でも正規の消費者金融などが貸してくれないからって、ソフト闇金や闇金を利用するのもやってはいけないよ。

闇金は存在自体が違法だし、ソフト闇金もソフトなのは応対だけ。金利は闇金だからね。

一度関わると、こんな目にあう可能性があるんだ…。

そもそも、個人間融資や給与ファクタリングは、闇金や法的にグレーな業者であることがほとんどなんだ。

個人間融資や給与ファクタリングでお金を借りると、大変なことになるよ。

ギャンブルやFXは、どう考えても思うままにお金が手に入るワケがないよね。

ギャンブルは、運に賭けることになるし、都合よくお金が手に入るワケがないし、そもそも
ギャンブルやFXは元手や軍資金が必要だよね。

だから軍資金のために借り入れを増やすことになりかねず、ただでさえきつい借金の返済がさらにきつくなってしまうんだ。

その上、負ければ大損になる。FXも同じく、常に取引を監視しないといけないし、技術がなければ、短期間で簡単に儲かるわけがないんだよ。

FXで儲かるのなら、皆やってるよね。

冷静さを欠いた状態で、これらに投資しても戻ってくる可能性は薄いんだ。

リボ払いは、生活が苦しくないように返済額を少額に設定できるから、便利だけど…その結果元金が全然減らないからね。

金利は法律の範囲内なんだけど、返済額が少額だと結果的に利息が占める割合が増える。

だから元金の返済にあてられる割合が減り、元金が全然減らないんだ。

それに、審査せずに追加で借り入れできてしまうから、借金をしている感覚がうすくなる。

よって、リボ払いの利用はNGなんだね。

クレジットカードの現金化は規約に違反する可能性がある。

規約違反とみなされるとクレジットカードは強制解約。

解約された時点でまだ支払っていない利用代金は一括請求になる可能性が高いからね。

でも一時的に現金が手に入っても、翌月にはクレジットカードの請求が来るので、自転車操業のようなものですよね…。

これじゃ借金も返済できないし…もう放置しちゃおうかな…。

遅延損害金は、滞納した分に対して発生する罰金のようなものだよ。

返済額が増えてしまうのは、遅延損害金の金額が日を追うごとに増額していくからなんだ。

例えば、滞納している分が10万円で年率が14.6%だとすると、遅延損害金は1ヶ月で約1200円になるね。

借り入れの審査に通らないのは、滞納記録が追加された信用情報(お金の貸し借りのデータ)をチェックされてしまい、返済能力がないと判断されてしまうからだね。

審査に通らないと、追加の借り入れによる返済ができないから、返済に向けた策が1つ減ってしまうね。

また、信用情報が悪化するとクレジットカードが強制解約されてしまう可能性もある。

これは、期限の利益を失ってしまうからだね。

これは、しびれを切らした債権者が、裁判所の力を借りて強制的に回収するからなんだね。

給料の差し押さえは単純に給料が減るだけでなく、こんなデメリットがあるんだ。

つまり、自身の借金の利息や金利を把握していないということは、値段のわからないものを買いまくっているような状態なんだよ。

そんな状況では、借金の返済もうまくいくわけないよね。

ちょっとこの表を見てごらん。

借金の返済が苦しくなった時に、別の会社からの新たな借入を返済にあてて一時的に解決した気になってしまうんだよね。

でも、新たな借入をするということは、その分利息の支払いが増える。これが当たり前になってしまうと非常に危険だ。

少し安心しました…

少し考えてみればわかることなんだけど、生活が苦しいからといって借金をしてしまっても、そのあとに返済が待っている。

ほぼすべての借金は返済する際に利息を上乗せされた金額を支払うわけだから、生活はさらに苦しくなってしまう可能性が非常に高いんだ。

生活を楽にするために借金をする、という考えは絶対に辞めるべきだね。

みんなどれくらいの借金を抱えているんだろう。

でも、僕が債務整理するとして、どれがいいのかってとても自分じゃわからないです。

今ではLINEで気軽に相談できるところもあるから、試しに相談だけしてみたらどうかな？