任意整理したい人！流れや期間・費用・体験談まで徹底解説！

ちょっと調べたら、任意整理をすること借金を減らすことができるっていう情報が見つかったんですが、実際に何をしたらいいのかよくわからなくて困ってるんです。

基本的には以下の7ステップになるね！

『任意整理の相談であればまずは無料で引き受けてくれる弁護士がほとんど』なんだ。

それに、わざわざ弁護士事務所まで出向かなくても、『電話やオンライン面談で任意整理の相談に乗ってくれる弁護士が大多数』だよ！

預金通帳や収入明細なども場合によっては用意する必要があるけれど、まずは上に挙げた3点があれば心配いらないかな！

受任通知というのは、”私がこの人の任意整理を担当することになりましたよー”という債権者に対しての手紙みたいなイメージだね。

『債権者が受任通知を受け取ってから、債務者に対して取り立ての電話などを行うことは法律で禁止されている(貸金業法第２１条第１項)』から、受任通知を送ればすぐに取り立てが止まるといえるよ！

取り立てが止まるということは、返済もストップして大丈夫だからね。

弁護士は、任意整理の契約をしたらまず最初に受任通知の送付を行うから、『弁護士に相談した後数日で取り立てが止まる』と思ってもらえたらいいかな。

毎月返済にあてていた分のお金が浮くわけだから、その分で弁護士に払う費用の積み立てを開始するんだ！

つまり、取り立てが止まった段階から『弁護士費用の分割支払いが開始する』ということだね。

弁護士さんも、任意整理する人は借金に困っているから分割で支払えるように考慮してくれているのさ。

『弁護士費用の分割支払いが滞ったりしたら、任意整理自体が取り消しになる可能性も大きい』から注意するんだよ。

まず、『債権者に対してこれまでの取引履歴の情報を開示するように請求するよ』。

過去の返済で法律上の上限金利を超えた利息を払っていないかを調べたり、現在の借入残高や支払い状況を確認するために必要な作業だね。

これは貸金業者側の作業になるわけだけど、基本的に数週間から１ヶ月ほどで完了するよ。

この作業を、『引きなおし計算』というよ。

大体、引きなおし計算は1~2週間で完了することが多いかな。

法律が改正された2010年の6月より前に借りていた借金に関しては、払いすぎた利息を取り戻せる可能性があるよ！

まずは、先程の引きなおし計算で過払い金があった場合は、返還を請求する。

そのうえで、現状の債務者の返済能力や借金の残高を考慮して、和解案を作成して債権者に提出するんだ！

和解案というのは、『借金の利息カットや減額、返済期間の調整など、債務者が無理なく返済できる返済計画をまとめたもの』だね。

和解案通りに返済が進めば債権者にとっても得があると判断された場合、交渉成立ということだね。

もちろんあくまで交渉だから、最初の和解案を受け入れてもらえない可能性もある。

繰り返し和解案を作成することも視野に入れて交渉をしていくから、この交渉のステップが一番時間がかかって、おおよそ3ヶ月くらいが一般的だね。

任意整理をする際の和解案は、3~5年をかけて利息をカットした金額を分割で返済していくというのが一般的だよ。

任意整理を弁護士に申し込んでから、交渉が終わって返済開始となるまではおよそ3~6ヶ月ほどかかる計算になるわけだ。

個人再生や自己破産などほかの債務整理に比べれば短い期間で済むんだけど、やはり交渉が長引いてしまう可能性もある。

『任意整理を検討しているのであれば早めに弁護士に相談した方がいい』ね。

次は費用について知りたいです！

つまり、複数の業者から借金をしている場合は、業者1件ごとに弁護士費用がかかってしまうんだ。

相場としては、業者1社につき2~5万円が一般的だね。

思っていたよりは安いですが、もう少し抑える方法ってないんですか？

司法書士も弁護士と同じように法律の専門家で、任意整理の手続きである債権者との交渉なども受け持つことができるんだ。

一般的に、司法書士への報酬は弁護士よりも安いといわれているよ。

借金の総額が大きければ弁護士に依頼するしかない、ということになるね。

弁護士の報酬というのは自由に決められるから、任意整理という同じ手続きであっても報酬にはかなり差があるんだ。

費用や報酬が安い弁護士に依頼すれば任意整理にかかる費用は抑えられるよ。

『相談だけなら無料の弁護士もいる』し、もし余裕があればいくつかの弁護士を比較してみると費用が抑えられる可能性があがるね！

家族構成に応じて一定額以下の収入の人しか利用ができないなどの条件はあるけど、『法テラスを通じて弁護士に依頼すると成功報酬が半額以下になることも多い』よ。

『法テラスへの相談は原則無料』だし、以下の表の月収であれば利用できるから、検討してみる価値はあるね！

それじゃあさっそく弁護士に電話、と…。

任意整理は返済計画を立てた上で債権者に減額の交渉をする手続きだったね。

ということは、返済に十分な収入がないと任意整理自体を受け入れてもらえないこともあるんだ。

十分な収入、というのは家庭状況などによっても変わってくるから、弁護士との相談は必須だね。

あとは、弁護士からの電話に出ないなど、返済に向けての意思が感じられない場合ももちろん任意整理が打ち切りになる可能性もあるから注意が必要だね！

減額を交渉しようとした借金に担保がついていたら、まずはその担保になっているものを売っ払って返済にあててください、という話になるのは想像できるよね…。

だから担保がついている借金は任意整理に応じてもらえないことがほとんどなんだ。

これに関しては、任意整理ができないというよりも、しない方がいいという言い方が近いかな。

さっきの担保がある場合に似てるんだけど、保証人がついている借金であれば、『任意整理で減額を持ちかけられた債権者は保証人に返済を請求することができる』んだ。

任意整理をすれば利息をカットするわけだから、債権者にとっては損になる場合も多いんだ。

債権者からすれば、任意整理をするほど借金の返済に困っている人が元通り返済してくれる保証はないんだよね。

仮に、任意整理を受け入れなかったことで債務者が自己破産をしてしまったときには、利息だけでなく元金も回収できなくて債権者は大赤字になってしまう。

だから、妥協策として任意整理を受け入れてくれる貸金業者がほとんどなんだ。

肝心の対処法についても教えてください！

つまり、任意整理ができなかった業者を除外して任意整理をすることもできるんだ。

任意整理ができない業者や、しないほうがいい業者は以下のようなところかな。

そのあたりの判断も、法律の専門家である弁護士と相談しながらすすめていくのがおすすめだね。

そのときは、より強力な債務整理の手段である個人再生や自己破産を検討するしかないかな。

個人再生と自己破産について、軽くおさらいしておこうか。

最大10分の1まで減額できるけど、最低100万円は返済する義務があって、それも3~5年で返済しないといけない。

だから、「任意整理で利息を減らしたくらいでは完済できないけど、安定した収入がある人におすすめの手続き」といえるね！

そのほかにもいくつかメリット・デメリットがあるから、わかりやすく下の表にまとめてみたよ。

自己破産をするうえでの条件と、メリット・デメリットについて僕がまとめた表があるので、みてください！

とても僕1人ではどうにもならなそうなので、弁護士に相談してみた方がいいですね。