債務整理を申し込む方法！流れや必要書類・条件もまとめて解説！

でもさ、どこでどんな風に申し込めばいいのかな？

流れとか必要な書類とか…

だってどんな手続きなのか、デメリットはあるのか知らないと、申し込むにもしにくいよね。

大抵は、事務員さんが電話に出るから、借金がいくらくらいあって相談したいって伝えればOKだよ！

法テラスは法的な支援を目的として、国が運営しているセンターで、全国どこにでもある。

主な特徴は、収入が一定以下の場合に、弁護士費用の立て替え制度が利用できること。

それに、一般的な法律事務所よりも、安く依頼できるよ。

ただし、弁護士や司法書士は選ぶことができないよ！

かくいう僕も、一度相談に行ったけど、ちょっと違うと感じることもあった。

だから、借金問題の実績がある弁護士に依頼したいと思うなら、自分で調べて行った方がいいだろうね！

ここでは、債務整理の相談ができる窓口も紹介しておくね！

実は借金問題は、面談をしないとダメって日本弁護士連合会の規定で決まってるんだ。

それに、さいむくんの借金や収入がいくらなのかによって、対応できる債務整理も違ってくるしね。

弁護士への依頼を失敗しても着手金というお金は返ってこないし、債務整理にもお金がかかるわけだから、面倒かもだけど、ちゃんと面談はしないとだよ。

法律事務所に行けば、受付の人がいるから、相談室に案内してくれるよ。法律事務所によっては、個室相談室もあるよ。

それに予約制なのは、他の相談者と鉢合わせしないための配慮でもあるんだ。だから安心してね。

それに応じて、相談者に一番合った負担のない方法が提案できるんだよ。

決して説教するために聞いてるんじゃないんだからね…

ひとまずこれを持って行けば問題はないよ。身分証明書は、本人確認、印鑑は契約が必要だから。

そして、利用中のキャッシュカード・クレジットカードは、債務整理をするにあたって、これ以上借金をしないためだね。

債務整理をするのに、借金をすると、手続きが認められない恐れもあるんだ。

他にはこんな書類がプラスアルファであると、相談はスムーズだよ！

めんどうだからって相談するのをやめることが一番よくないからね。

聞きたいことがたくさんあるから、時間が心配で…

逆に、相談したからといって、申し込まないといけないってことはないからね。

やっぱりまだ不安とか、もうちょっと検討したいと思えば、それを弁護士に伝えればいいよ。

無理に申し込んでもらっても、のちのちトラブルになってしまうから。

もし気になるなら、また面談を予約して、相談してみよう。

債務整理中にすべきことと言えば、必要に応じて裁判所に行くことくらいかな？

逆に避けるべきこととしては、債務整理が失敗になるような、新しい借金をしたり、浪費を繰り返したりしないってことかな。

手続きによっては、半年から１年くらいかかるけど、その間取り立ては止まるんだ。

生活を立て直すチャンスだと思って、静かに生活しよう。

でもさ、気になるのが、本当に債務整理できるかどうかだよね。

場合によっては断られたり、減額できないことってあるんじゃないの？

減額分は３～５年で完済することになる。任意整理は、個人再生や自己破産と違って、裁判所を通さない。

任意での交渉になるから、しっかりとした条件はなくて、貸金業者が交渉に応じてくれればそれでOKなんだ。

もちろん、任意整理に応じてもらいにくいパターンもあるけどね。

それに、弁護士費用が５～10万円くらいでも、カットできた利息が５万円以下とかだと、これまた依頼者にとってもメリットはない。

また、借金から１ヶ月くらいで任意整理してもらおうと思っても、任意整理目当てでの借金だと思われて、これも交渉に応じてもらいにくい。

最低限６ヶ月以上は返済した実績がほしいね。

個人再生は、借金を最大で10分の１まで大幅に減額できる方法だよ。任意整理と同じように減額分は３年で完済しないといけない。

裁判所に申し立てて、認めてもらう必要があるよ。個人再生については、条件があるんだ。

自己破産は有名だから知ってるかもしれないけど…裁判所に認めてもらうことで、借金の返済義務をなくす方法なんだ。

とはいえ、一定以上の財産が没収されたりとそれなりにデメリットもある。

自己破産についてもある程度の条件があるんだよ。

自己破産は借金の返済義務がなくなる強力な手続きだよ。個人再生のように返済義務は残らない。

だから、例えば収入がないとかで、本当に返済が困難な人が認められやすいんだ。

自己破産は金額よりも返済できないかどうか。だから借金が100万円でも無職などであれば、認められる可能性はある。

一般的な目安としては今の借金を３年(36回払い)で完済できるかどうか。

例えば、本来月２万円を返済しないと３年で完済は難しいのに、月１万円払うのが限界であれば、自己破産の基準と言えるね。

自己破産の手続きで、違法な行為などがあった場合、例外的に自己破産が認められないと定めていることだよ。

非免責債権とは、自己破産できない借金のことだよ。

税金は自己破産できないってことを考えると…一番恐ろしいのって実は税金なんだね…。

年齢制限とかあるの？

じゃあ未成年者でも親に内緒で、ソシャゲの借金を自己破産なんて…

結論としては不可能なんだ。

それ以外にも、いくつか理由はあるんだけどね。

次の条文は、日本弁護士連合会の「債務整理事件処理を定める規程」の第3条だよ。

つまり、面談をせずに依頼までしてしまうのが問題なんだね。

弁護士も、対面で話を聞くことで、さいむくんが理解しているのかどうか、反応を見ながら話を進めてくれるよ。

何度もやり取りをするのは、相談者にとっても大変だから、直接面談をするのがおすすめだね。

債務整理は、メリットもデメリットも注意点も違う。費用も時と場合による。

一人ひとりの状況に合わせて戦い方は何通りにも変化するんだ。

だから、自分にあったやり方について十分に理解してもらう必要があるんだよ。

借金額はいくらなのか、何社から借りてるのか、すでに滞納しているのか、とかね。

さっきゲームの話をしてくれたよね。

依頼者の状況を正確に把握しないまま手続きに進むのは、自分のモンスターのレベルや特性を十分に把握しないまま、バトルに挑むようなものなんだ。

ここでしっかり事情を把握できないと、誤った内容で手続きが進んでしまう恐れもあるんだ。

方針を決めるためには、十分な話し合いが必要なんだよ。

人によっては、家族に知られたくないって人もいるし、自己破産は避けたいとか、個々人で希望があったりするでしょ？

そういったニーズに沿った方法を二人三脚で模索していくんだ。

確かに、弁護士は借金解決に関してはプロだけど、だからって解決方法は弁護士が勝手に決めるものじゃないんだよ。

任意整理と違って、これらの手続きは裁判所を通すからね。だから、面談なしで依頼してネット完結できたとしても、それで終わりってわけじゃないんだ。

弁護士と打ち合わせもしないといけない。

自己破産と個人再生のどんな場合に裁判所へ出向くのか、表にしてみようか。

一人で裁判所に行くのは不安だと思うから、相談してみてね。

簡単にまとめれば「トラブルにつながる」なんだけど、ひとつずつ解説していくよ。

でも、たとえば弁護士の態度が気に入らないなら、債務整理をやめちゃちゃえばいいんじゃないですか？

重要なのは、依頼者が納得できるかどうかなんだ。

仮に高額な費用であっても、サポートが行き届いているなら納得できるよね。

なぜこれだけの費用がかかるのか、納得できているのとできてないのでは全然違うよね。

たとえば、債務整理は必ず成功するってわけじゃなかったり、一定期間借り入れができなかったり、手続きによって財産を没収されたりすることもあるんだ。

そういう人のための救済策はないんですか？

でも、平日は仕事があって相談できないって人もいるよね。

そんなときは、土日に相談を受け付けているところを活用しよう。

ただし、「土日の相談は事前予約が必要」としている所がほとんどだから、まずは法律事務所に問い合わせてみよう。

もしも予定の日が難しければ、難しいと正直に伝えてみよう。

仕事がある日でも、メール１本出しておけば、メールなり電話で連絡してくれるからね。

難しいと伝えるときは、希望日もセットで伝えるといいね。

法律事務所によっては、出張面談を実施している所もあるよ。

ほとんどのケースでは、出張費がかかるから、事前に確認してみよう。

債務整理を始めたから新たな借金はできなくなる。

弁護士に依頼後は、貸金業者に弁護士介入を知らせる「受任通知」というものを送付するんだけど、受任通知が送付された段階で信用情報にも傷がつくんだ。

信用情報は、クレジットカードやローンの審査の際に参照する情報だよ。

この情報に傷がつくことで、新たな借金や審査が通らなくなるんだね。

もし保証人へ迷惑をかけたくないのなら、①任意整理を選ぶ、②保証人も一緒に債務整理をするってことになると思う。

もう１つは、保証人も一緒に債務整理することかな。

ただ、信用情報に記録が残ってしまうといった債務整理のデメリットも一緒に受けることになる。

その人の状況によっても違って来るから、一度先生に相談してほしいな。

でも家族から弁護士に申し込むことはできないんだね。

でも相談自体は制限がないから、家族から弁護士に相談して、本人を説得してもらってのはアリかも…。

これはさっきも話したけど、クレジットカードの契約状況などが記録されている信用情報に、債務整理の記録がのってしまうからだね。

5~7年すれば、クレジットカードもローンも問題なく利用できるよ。