ローンを滞納すると最悪差し押さえられる！滞納しそうな時の対処法

1日でも支払い期限から遅れてしまうと、銀行から電話やメールなどで督促をされるよ。

これは他のローンやクレジットカードの支払いでも同じことだね。

口座に残高がなくて引き落としができなかったから、『○月×日に再度引き落としをします』という案内をされるのが一般的かな。

まだこの位だったら文面も優しいけれど、とにかく早めに解決しないとえらいことになる。

必ず指定の期日までに口座にお金を入れておくようにしないといけないよ。

住宅ローンの滞納の場合は、滞納か1ヶ月ほどで銀行からの支払い請求書が届くよ。

内容としては滞納している住宅ローンと遅延損害金が請求されるかたちだね。

遅延損害金とは、支払いが遅れていることに対する罰金のようなものだよ。

銀行からのハガキも無視し続けて、滞納が2ヶ月ほどになると、銀行から『催告書』が届くよ。

催告書は茶色の封筒で届くことが多く、これまでの督促よりも厳しい文言での請求になっているね。

その気持ちももっともなんだけど、これは契約上仕方がないことなんだよ。

住宅ローンの契約の内容には『数ヶ月の滞納が続いた場合には期限の利益を喪失する』と明確に書かれていることが多いんだ。

催告書も無視をし続けると、さきほど話したとおり『期限の利益』を失ってしまい、一括請求書が届くよ。

ただし、住宅ローンは何千万という額になるから、残額を一括請求しても払えないなんてことは銀行もわかっている。

そこで、一括請求書が届いたあと数日で、銀行についている保証会社が債務者にかわって支払いを行ったという『代位弁済通知』が届くんだ。

そんなわけないでしょ…。

この代位弁済というのは、保証会社が代わりに銀行への借金を払ってくれたってだけ。

つまり、銀行への借金が、保証会社への借金に代わっただけだよ。

これからも保証会社から請求は届くし、すでに期限の利益は失っているから分割払いはできない状態になっているんだよ。

代位弁済は銀行が損をしないだけで、債務者にとっては債権者が変わったに過ぎないんだ。

住宅ローンを滞納すると、せっかく買った家も没収されてしまうんですね…。

でも払えないものは払えないし、いったいどうしたらいいんでしょう…。

まず考えるべきは、銀行に相談をして状況を伝えて、返済を待ってもらうという方法だね。

住宅ローンは金額も大きいし、ローンが組めた時点である程度の信頼関係はできていると考えていい。

2、3ヶ月くらいの滞納だったら、『いつまでに払えるか』をしっかり約束して確実に入金できれば許してもらえる可能性が高いよ！

現在借りている銀行の返済が厳しい場合には、他の銀行への借り換えで解決するケースもあるよ。

他の銀行からお金を借りて、今の借金を一括で返済しちゃうっていうやり方だね。

住宅ローンをはじめに契約したときよりも金利の安い会社が見つかれば、借金自体を減らせる可能性があるのさ。

それに、借り換えをして返済年数を長くできれば月々の返済額も少なくなるから、支払いが楽になるからね。

返済を待ってもらえなくて、ローンの借り換えもできない場合には家の売却を検討するべきだね。

住宅ローンの返済中であっても、家の売却価格が残っているローンの金額がよりも高安ければ家を売っ払ってローンをチャラにできるのさ。

そのときも心配いらないよ。

残っているローンの方が大きい場合には『任意売却』という手段で家を売りに出せるんだ。

任意売却だったら競売にかけられるよりも高い相場で売れるから、どうしてもローンが払えない場合には検討するといいよ。

ただし、任意売却は時間との勝負。

住宅ローンの滞納を続けて、実際に競売がスタートしてしまうともう任意売却はできなくなるんだ。

タイミングとしては『代位弁済が行われて分割払いができなくなる｜滞納3~6ヶ月後』で期限の利益を喪失した段階から任意売却は申し込める。

もしも滞納を続けて一括請求をされてしまったら、1日でも早く弁護士に相談して任意売却を考えるべきだよ。

住宅ローンを含めた借金の返済が難しいときには、弁護士に相談して債務整理をするのもオススメだよ。

債務整理とは、国に認められた借金の減額手段で、合法的に借金を減らせるのさ。

やり方によっては家を残したまま借金を減らして返済をラクにできるから、是非検討してみて。

債務整理の詳しい内容についてはこのあと『これ以上の返済が無理なら債務整理をしよう』で解説するね。

そうなると、今後はその会社に返済をすることになります。ローン会社とは別の会社から請求書が届きますけど、絶対に無視しちゃダメですよ！

住宅ローンを滞納しても色々と解決策はあるんですね…。

だけど、実際のところどういう基準で選んだらいいんでしょう？色々ありすぎて困っちゃうな…。

自宅を失っても構わないとか、借金が住宅ローンしかないのであれば、任意売却がおすすめだよ。

任意売却することで、競売よりも市場価格に近い金額で売却できる。一括返済を求められていたローンも、残りは分割にしてもらえるのが一般的だよ。

ただし、他にも借金があるなら、任意売却だけではどうにもならないから個人再生を検討した方がいいね。

売却をして残りを分割で支払っていけるなら、任意売却がおすすめかな！

住宅ローンの支払いが難しい状況で、だけど「家は残したい！」、あるいは「住宅ローン以外にも借金がある…。」という時には個人再生がオススメだよ。

個人再生は、借金の総額に応じて最大で10分の1にまで借金を減らせる強力な手続き。

さらに、『住宅ローン特則』という決まりのおかげで、返済中の住宅ローンがあったとしても家を没収されずに他の借金を減らせるんだ。

他の借金の返済が楽になることで、ローン返済の負担も軽減されるはず。

実際に、個人再生をする人のうちおよそ40%程度が自宅を所有していたというデータもあるよ。

個人再生は、弁護士に依頼して進めるのが一般的。

裁判所もからむ複雑な手続きだから、費用も結構かかってしまうんだ。

相場としては、40~70万円ほどだね。

だけど、借金の減額幅を考えたら弁護士費用を差し引いても得になるケースがほとんどだよ！

それに、弁護士費用は分割払いやあと払いに対応している事務所も多いから安心してね。

住宅ローン特則を使うときの注意点としては、期限が決まっているということだね。

基本的には、住宅ローンの滞納が続いて保証会社による代位弁済が行われると住宅ローン特則は利用できない。

だけど、代位弁済が行われてから6ヶ月以内であれば、例外として認めてもらえる可能性が高いんだ。

債務整理に慣れている弁護士だったら、これまでに何百件もさいむくんのような人の借金問題を解決してる。

いちいち怒られたりしないし、そんなに怖がることはないよ！

それに、借金問題に関してだったら、どこの弁護士事務所も基本的に無料で相談にのってくれる。

気軽に相談できるようにLINEの問い合わせ窓口を作っている事務所もあるから、さいむくんも一度相談してみるといいよ！