医療ローンは債務整理できる！影響やメリットは？返済できない時は？

医療ローンも債務整理することってできるのかな？

以下からは医療ローンと債務整理との関係について紹介していくけど、まずはその前に、それぞれの基本的な知識の確認から始めよう。

医療ローンを提供しているのは主に信販会社や銀行だ。信販会社とは、分かりやすく言えばクレジットカードを発行している会社のことだよ。

また、医療ローンという商品ではなくとも、「多目的ローン」などの申込み時に医療費支払用として申請する場合のことも、広い意味では医療ローンといえるね。

主に、①任意整理、②個人再生、③自己破産、の3種類がある。

①任意整理とは、裁判所を通さずにローン会社等と直接交渉をして、基本的には今後の利息をカットしてもらう手続きのことだ。

それぞれの債務整理にはメリットやデメリットがあって、一概にどれがいいと言うことは難しい。

債務整理の種類ごとのメリットやデメリット、必要な費用や期間については以下の記事でも紹介しているから、参照してみてね！

住宅ローン等と同じだ。だから医療ローンも、もちろん債務整理することができるよ。

ここからは、医療ローンの返済が滞った場合に起きることについて紹介するよ。

この時点で、ローン規約により遅延損害金(ちえんそんがいきん)が発生してしまうから、期日までに支払えば発生しなかった余分なお金も支払わなければならないんだ。

いわゆる、ブラックリストってやつだよね。

他にも例えば、賃貸住宅に入居しようとするとき、家賃保証会社が信販会社だと保証を断られてしまうことになる。

賃貸に入居できない原因が、遡れば歯のインプラント代…なんてことも起こりうるわけだ。

だから、この段階であれば、ローン会社に対して滞納した理由などをきちんと説明すれば、再び分割払いに戻してもらえる可能性もある。

ただし既に信用は失われているから、交渉が決裂することもあるし、以前よりも金利が高くなるなどのおそれもある。

とにかく、ローン会社からの連絡は絶対に無視しないようにしよう。

もっとも、先ほど紹介した各金融機関のローン概要をみると、原則として保証人は不要で、保証会社がつくことが多いようだね。

保証会社がついている場合には、保証会社がローン残高の立替え払いを行い、今後は保証会社から請求がくることになるよ。

この段階にくると、再度分割払いに戻してもらうように自力で交渉するのは難しくなってくると思う。

裁判所からの督促状に何もアクションを起こさず、そのまま放置していると、いよいよ裁判になってしまうよ。

そして裁判の結果、財産の差し押さえが行われるんだ。財産の差し押さえとなると、給料が対象になることが多い。毎月しっかりと支給されるからだね。

給料は、手取り額の４分の１が差し押さえとなり、完済するまで続くことになる。もちろん、給料に限定されるわけではない。

車や不動産などに高価なアクセサリーや家具、なども差し押さえの対象になることもあるよ。

医療ローンも債務整理できるわけだし、僕も債務整理しようかな。債務整理をすると、どんなメリットがあるの？

先ほど紹介したように、①任意整理は基本的に利息をカット、②個人再生は元本の大幅な減額、③自己破産は免責と、それぞれ効果が異なる。

例えば、100万円を15％の利息で借りているとき、任意整理で今後の利息をカットした場合にどれくらい返済が楽になるのか、シミュレーションしてみよう。

さきほどの任意整理のシミュレーションでも、金利をカットできた分だけ返済総額を減らせていたよね。

これは、手続きが終わった後も返済義務が残る任意整理や個人再生と大きく異なる点だね。

2020年に日本弁護士連合会がまとめた資料によると、自己破産の申し立てをした人のうち、免責許可が下りた人の割合は96％以上だ。

つまり、弁護士に依頼してきちんと手続きを踏めば、ほとんどの人が免責を認めてもらえるんだよ。

でも先生、何事もいいことばかりってわけでもないでしょ？債務整理をするデメリットも教えて！

任意整理の場合、どの借金を手続きの対象にするか、自分で選ぶことができるんだ。

だから、保証人のついている借金を任意整理の対象から外せば、保証人に迷惑がかかることを避けることができるよ。

保証人に迷惑がかかる事態を避けられないのであれば、債務整理をする前に、まず保証人と今後の方針についてしっかりと話し合っておくべきだね。

登録される期間は、任意整理であれば完済から5年程度、個人再生や自己破産であれば手続終了から５年から7年ほどだ。

そしてこの期間中は、新たな借入をすることやローンを組むことが難しくなってしまうんだ。

これがいわゆるブラックリストと呼ばれるものだね。

それに、ブラックリストに載っている間でも、基本的に賃貸住宅に入居することはできるって、以下の記事で教えてもらったことがあるよね！

高額療養費制度は、高額な医療費を自己負担して、定められた上限額を超えた場合に後日補填してもらう制度のことだ。

どのくらい補填されるのかは人によって異なるから、気になる人は以下のサイトを参照してみよう！

クーリングオフとは、押し売りや医療ローンの原因である美容医療サービス等について、一定の条件を充たせば契約の解除と返金を求めることができる制度なんだ。

医療ローンの原因である美容医療サービスについては、以下の要件を充たす必要があるよ。