債務整理すると持ち家が没収される？持ち家を残せる方法についても解説

債務整理で借金を減らせるって聞いたけど持ち家はどうなるのですか？

そんなときには住宅ローン以外の借金を任意整理して、持ち家を残すことができるよ。

それでも借金が最大で5分の1になることを考えると、結果的に支払う額が減る場合が多いんだ。

たとえば、借金総額が300万円の人が個人再生すると100万円に減額できる場合がある。

そうすると、300万円−100万円＋50万円＝150万円分最終的に支払う金額が減るってことになる。

詳しくは後で説明するけど最低返済額が法律で決まっているから借金額が少なくとも200万円ないと減額効果を期待できないよ。

個人再生には、住宅ローン特則という制度が存在する。

この住宅ローン特則を利用すれば、住宅ローンを除いて他の借金だけを個人再生の対象にすることができるんだ。

住宅ローン特則には、利用条件があったりと少し複雑なところもあるから、後で詳しく説明するね。

つまり、返済する必要がないから借金がゼロになったのと同じような状態になるんだ。

借金の返済義務がなくなる手続きは、自己破産しか存在しないから「もうこれ以上、返済を続けられない」という場合に有効な手段だよ。

その中で一番のデメリットは一部の財産を残して、残りのすべての財産が没収されてしまうことなんだ。

その没収されてしまう財産の中には持ち家も入ってしまう場合が多い。

だから、下記のリンク先でも詳しく解説しているけど、自己破産を選択した場合には残念ながら持ち家を残すことはできないと思って欲しい。

個人再生のように借金を元本から減額しなければ完済できないが、持ち家を残したいと思っている人はしっかり読んでみてね！

この住宅ローン特則という手続きは個人再生にしかない手続きなんだ。

個人再生は基本的に債権者へ平等に借金を返済しなければならない。

でも住宅ローン特則を利用することによって持ち家を残しつつ、借金を減額できることになるんだ。

持ち家を残すことはできるけど、借金が減らないなら個人再生しても意味がなくなってしまう。

だから、ローン完済済みの人はしっかり読んでどんな場合に高額になってしまうか、理解しておこうね。

例えば、借金総額が2000万円あって、持ち家の査定額が1000万円の場合なら最低返済額が清算価値保障基準によって1000万円になる。

この場合、他に財産がなければ個人再生することによって1000万円の減額効果を得ることができるんだ。

債務整理しても持ち家が没収されない手続きもあることはわかったのですが、親や家族名義の持ち家の場合にはどうなるのでしょうか？

債務整理はあくまで個人の問題ということになっている。

だから、もし自己破産のように財産を没収されることになっても自己破産する本人名義の財産のみが没収の対象になるんだ。

だから、自己破産する本人以外の親や家族名義の持ち家を没収されることはないから安心してね。

「債務整理前に持ち家の名義を変更することは絶対NG！」としっかり覚えておきます。

この5～10年は住宅ローンだけでなく、クレジットカードやその他のローンの審査も通らなくなってしまう。

しかし、個人の信用情報に過去に債務整理をしたという情報が残ってしまうんだ。

この情報が残ることを一般的にブラックリストに載るって呼ばれているよ。

その参考にする情報に「過去に借金を返済できず、債務整理をした」という記録があるとクレジットカードやローン会社はお金を貸してくれない。

つまり、返済してくれるっていう信用がないから審査に通らなくなってしまうんだ。

ただ、この情報は、5～10年で削除されることになっているから下記の記事も合わせて参考にしてみてね。

債務整理した本人以外の名義ならクレジットカードや住宅ローン以外のローンの審査も通る可能性が高い。

ただ、親や家族の名義で住宅ローンを組んだ場合には、その名義人の借金ということになってしまうから名義人とよく話し合ってローンを組む必要があるよ。

大きく2つの方法があるよ。

持ち家を買い取ってもらうことによって、名義を変更する。

そして、その買い取ってもらった人に家賃を払って住み続けるんだ。

でも、相場価格として適正な価格ならなんの問題もないよ。

ただ、住宅ローンが残っている場合には、住宅ローン会社から同意をもらう必要があったりするから注意してね。

それと、もし誰かに買い取ってもらうことを考えているなら、今後の債務整理の手続きに悪影響がないように一度弁護士に相談してみようね。

リースバックとは、持ち家を不動産会社や投資家のような第三者に売り、その人から借りるという方法だよ。

ただ、リースバックで支払う家賃は相場より高いことが多いんだ。

だから、その家賃を払い続けられるだけの収入が必要になってるよ。

それらの方法を使えば、今までと同じような生活をしつつ、借金問題を解決できそうだよ！」

ただ、持ち家が今後どうなってしまうのかも今後の生活にとって、とても重要なことなんだ。

だから、弁護士に相談して、借金問題を解決しつつ、持ち家を失わない方法はないのか相談してみよう！