教育ローンは個人再生できる？その後借りられる？対処法まで解説

個人再生で借金を減額できるってネットで見たけど、教育ローンも減額できるのかな…？

借金によってもどの手続きが適しているか異なるから、両者の違いについて説明しようか！

でも、誰がその借金した本人なのか、という点で教育ローンと奨学金は異なるんだ。

日本政策金融公庫や民間の貸金業者が教育ローン制度を用意しているね。

つまり、学校卒業後には学生自身が借金を返済していく必要があるんだ。

多くの場合、日本学生支援機構で奨学金を借りることになるよ。

任意整理の場合は、交渉内容次第だから、あくまでも目安程度に考えておいてね。

大きく減額できるけど、自己破産と違って、住宅ローン特則という制度を利用すればローンが残っている自宅を残すこともできる。

強いていうなら、裁判所や弁護士費用をあわせると50万円～くらいかかったり、3年で完済できるような返済計画を提出する必要があったりと、ちょっと大変な手続きなんだ。

とはいえ、任意整理の場合利息のカット程度に落ち着くから、借金の総額が大きくなりがちな教育ローンの場合や、自宅を残したい人には個人再生がおすすめだね。

裁判所を通さない手続きだから1社あたり2～5万円と費用も安いけど、民間業者しか対応してくれないし、減額効果も利息カットくらいしかないよ。

だから、日本政策金融公庫ではなく、民間業者から教育ローンを借りていて、利息さえカットできれば3～5年で完済できるなら良い方法だね。

だから、他の借金がある場合には他の借金を任意整理して毎月の返済額を減らすのが一番おすすめだね。

この自己破産だけが借金の返済義務がなくなる方法なんだ。

でも、手続きによっては99万円以下の現金など生活に必要な財産以外、持ち家まで没収されてしまう。

子どもや家族への影響も考えられるから、本当に返済できなくなった時の最終手段だと考えた方がいいね。

もう返済できないと思っても、弁護士に相談して慎重に決めようね。

なぜ、個人再生すると教育ローンを組めなくなるのか、その理由について解説するね。

この信用情報には、過去の個人再生についても記録されるよ。

だから、この信用情報に記録が残っていると、たとえ収入などほかの条件をクリアしていても教育ローンの審査が通らなくなってしまう。

信用情報に記録が残るのは、個人再生だけではなく、任意整理や自己破産も同じように記録が残ってしまうよ。

ローンの審査と同じように保証人の審査も信用情報が参考にされるんだ。

だから、教育ローンの保証人を頼まれたとき、5~7年以内に個人再生をしているなら保証人になることができないよ。

ただし、多くの学生が利用する日本学生支援機構の奨学金の場合には、機関保証制度を利用することによって、保証人は不要なんだ。

この点は後ほど紹介するね！

例えば、夫が個人再生したことがある、という場合には妻名義で教育ローンを組むことができるよ。

個人再生をしていない家族であれば、信用情報にも傷がついてないから、教育ローンを組むことができるんだ。

ローンだけじゃなく、クレジットカードも同じように信用情報で審査されるから、クレジットカードの審査も通らない。

つまり、個人再生後には、ローンやクレジットカードなど借金に繋がるようなことのほとんどができないんだ。

つまり、金融機関やクレジットカード会社から保証人に「借金分の金額を支払え」って請求がいくことになる。

家族が保証人になってるような場合は注意が必要だよ。

個人再生では全ての債務が整理の対象になって、保証人に迷惑をかけてしまうことを避けられないんだ。

どうしても保証人に迷惑をかけたくない場合は、整理対象が選べる任意整理の方がおすすめだね。

自動車などを購入するときの契約の中には、「ローンの返済ができなければ、自動車を返してもらいます」という内容が入れられることがある。

そんな内容が入っていると、個人再生でローンの返済ができなくなれば、車を引き揚げられてしまうことになる。

住宅ローン特則は、個人再生で整理する借金から住宅ローンを除外するものだから、住宅ローンの支払義務は残ってしまう。

つまり、個人再生で減額して決まった毎月の返済額と、今まで通りの住宅ローンの返済の両方をしていく必要があるよ。

でも、個人再生ならそんな心配が必要ない。個人再生なら、学業はもちろん、資格の制限もないから仕事への影響もないよ。

日本学生支援機構の調査によると、大学生の約半数が奨学金を利用しているんだ。

だから、両親の信用情報を参考にすることもないし、過去に個人再生をしていたとしてもまったく問題がない。

信用情報に過去の個人再生など債務整理の記録(事故情報)があると、連帯保証人にはなることができないんだ。

日本学生支援機構の調査によると、約55％が機関保証を選択しているんだ。

以下からは、人的保証と機関保証の違いなどについて解説していくよ！

誰かに「保証」「人」になってもらうから人的保証なんだ。多くの場合、両親や兄妹、叔父叔母になってもらうことが多いよ。

だから、より重い責任があるのが連帯保証人って覚えておけば大丈夫だよ。

連帯保証人と保証人の違いについては、リンクを貼っておくから良かったら見てね！

この機関保証を利用すれば、両親や家族に保証人になってもらうことなく、奨学金を利用できるよ。

それにもし奨学金の返済ができなかったときには、機関保証をしてもらった保証機関が一括で返済してくれる。

保証機関が返済した場合には、今後奨学金を借りた先ではなく、保証機関に肩代わりしてもらった金額を返済していくことになる。

だから、仮に保証機関が返済してくれても返済義務がなくなるわけじゃないから注意してね。

この返済を待ってもらう制度を返還期限猶予(へんさいきげんゆうよ)というよ。

奨学金の返済が厳しい場合に利用できる方法をかんたんに表でまとめておくね！

今からどのくらい減額できるのかも紹介するけど、教育ローンを年利2％の15年払いで400万円借りた場合で考えていくよ。

まず、任意整理した場合には、下の表のように約63万円の減額をすることができるよ。

個人再生には法律で最低いくら返済してねって基準が決まっているから、今回は一番かんたんな借金額に応じた返済額の基準(最低弁済額基準)で考えるね！

そうすれば、最終的に244万円も支払う金額が減るってことですね！

借金の返済義務がなくなるから、自己破産が認められたらもう一切返済する必要がなくなるよ。

自己破産は、お金にどうしても困っている人向けに国がつくった制度だから、費用も個人再生と大きく変わらない。

実は自己破産には3つの種類があるんだけど、ここではかんたんに各手続きの費用を紹介するね。

費用が用意できないからやっぱり弁護士に依頼できそうにないです…。

それに手元に費用がなくても依頼できるならぜひお願いしたいな！って思えたよ。

弁護士に相談すれば、家庭状況や収入状況、財産状況をみてどんな選択肢がベストなのか、提案してもらえるよ！

返済が難しい場合は、弁護士に相談してみよう！