クレジットカードの一括請求を払えない！対処法と放置するリスク

なんとか分割払いに戻せないかな…。

手っ取り早くできそうではあるけど、応じてくれるかはカード会社次第。

そもそも一括請求がきている時点で、2~3ヶ月滞納している可能性が高いよね。

そんな人がいきなり連絡してきて、分割払いにしてくれませんか？と切り出しても、応じてくれる可能性は低いんだ。

また滞納するんじゃないかと疑われてしまうからね。

交渉するなら具体的な金額やスケジュールを提示して、来月いくら入るから、この計画なら返済できますと相談してみよう。

でも滞納を続けていると期限の利益をなくして分割払いができなくなってしまう。

だから、すぐに一括で返済してと請求されてしまうんだね。

期限の利益については、各クレジットカードの会員規約に書かれているから一度確認してみよう。

任意整理をすれば、分割払いにできる可能性があるんだ。

任意整理は借金を減額できる手続きの1つで、債権者と交渉して借金を減額してもらうんだ。

任意整理した借金はおおむね36~60回くらいの分割払いで返済を続けるよ。

詳しくは「クレジットカードの一括請求が払えない時におすすめの債務整理とは」でも解説するから参考にしてね。

今度は、クレジットカード会社と交渉する以外のこれらの対処法を解説するよ。

利息がムダに膨らまずに済むからおすすめだけど、家族や親族だからって借りっぱなしはダメ。

ちゃんと返済しないと信頼関係が崩壊するし、そうなれば裁判に発展しかねないからね。

もしちゃんと返済すれば信頼してもらえるから、次に冠婚葬祭などでお金に困ったとき助けてもらえるかもしれないよ。

主な公的支援をざっと紹介するね。

生命保険を解約したときに受け取れる解約返戻(へんれい)金のうち一定の範囲内で貸し付けてもらえるんだ。

債務整理といって、借金の減額・免除ができる手続きなんだ。

大きく3種類に分けられるから、先にざっくり紹介するね。

残りの借金は3~5年(36~60回)の分割払いで返済するよ。

手続きにかかる費用は、交渉する債権者1社あたり2~5万円とリーズナブルだね。

ちなみにこちらのサイトでは、借金額や返済期間などを入力すれば、おおよその返済スケジュールをシミュレーションできるからおすすめだよ。

弁護士に相談する前の参考にしてね。

残りの借金は原則3年(36回)の分割払いで返済するんだ。

手続きにかかる費用は、弁護士費用と裁判所費用のトータルで40~70万円ほど。

弁護士費用は分割払いできるところが多いから、詳しくは弁護士に相談してね。

破産法という法律にもとづいた正規の手続きだから、手続き後はしつこい取り立てもやむんだね。

手続きにかかる費用は、弁護士費用と裁判所費用のトータルで、40~100万円ほど。

自己破産の弁護士費用も、個人再生と同じく分割払いができるから安心してね。

債務整理の依頼を受けた弁護士が発動する、受任通知のおかげだね。

受任通知は簡単にいえば「債務整理の依頼を受け付けました宣言」で、債権者(クレジットカード会社)に送られるものだ。

受任通知が送られたあとは、本人に直接電話をかけたり、督促状を送ったりする行為が禁止されるよ。

本人に何か用がある場合は、担当の弁護士を通さないといけなくなるんだね。

一括返済に応じられない時点でお金がないのに、なんとかお金を工面しているわけだからね。

弁護士なら、もし裁判に発展した場合の双方のデメリットも分かっているから、裁判までもつれずに双方が納得できる案を提示できるよ。

裁判を回避できれば、給料や預貯金などの差し押さえも回避できる。

一括請求分は返済しながら、これまでと変わらない生活を続けられるんだ。

債務整理にはそれぞれメリットもあるけど、同時にデメリットもあるんだ。

だから、自分の借金の状況や収入などとの兼ね合いから弁護士に判断してもらって、アドバイスをもらうのがおすすめなんだ。

わざわざ弁護士に頼まなくても…。

今回は、一括請求の前、支払い期限の翌日から順に解説していくね。

遅延損害金は滞納に対するペナルティで、厳密にいえば賠償金の一種なんだ。

年率は14.6~20%が一般的で、計算式の通り滞納している期間に比例して高額になるしくみなんだ。

一括請求されるときには、この遅延損害金もセットで請求されるから、請求額が膨れ上がっている可能性があるね。

また督促状を無視し続けていると、いずれ催告状が届くようになるんだ。

督促状も催告状も返済を促すものなんだけど、微妙にニュアンスが違うから注意してね。

停止されるまでにかかる期間はカード会社によって違うけど、滞納をし始めたら、いずれ停止されると覚えておこう。

この段階ですぐに返済すれば、またクレジットカードを利用できるようになるよ。

ここで返済しなければならないお金は通常の返済分(元金＋利息)＋遅延損害金なんだ。

遅延損害金は、滞納に対する罰金のようなものなんだ。

自覚しているよりも支払い金額が多くなっているかもしれないから、返済するときには必ず、カード会社に確認してね。

多くのクレジットカードの規約では、信用状態が悪化したら会員資格を取り消すと決められていて、これにあてはまる可能性があるからなんだ。

例えば、こちらは楽天カードの会員規約だよ。

「ブラックリストになる」とは、クレジットカードの利用履歴である信用情報に、滞納記録が追加される状態のこと。

信用情報は返済能力の目安として、クレジットカードや借り入れなどの申し込みの審査で参照されるよ。

だから、ブラックリストになってしまうともれなく滞納がバレて、クレジットカードや借り入れなどの審査に通らなくなってしまうんだ。

滞納記録の場合、完済後5年たたないとブラックリストは解消されないから気をつけてね。

期限の利益を失うからなんだけど、これもほとんどの場合、クレジットカードの規約に記載されているんだ。

例えば、こちらは三井住友カードの会員規約だよ。

支払督促は「裁判になったら返済方法について協議する」でも解説したように、裁判所が出す支払命令だったね。

支払督促も無視すると差し押さえは回避できない。

支払督促が届いたら必ず2週間以内に異議申し立てをしないといけないよ。

異議申し立て書を作成してくれるし、その後の裁判でもサポートしてくれるから心強いよ。

とはいえ、一括請求も払えない時点で、預貯金はほとんどない可能性が高いよね。

その場合、差し押さえられる可能性が高いのは給料だね。差し押さえられる範囲は手取り額によって違うよ。

よし、こうなったら新しく借金をして…！

返済しようとする意識は素晴らしいけど、今の返済が終わっても、新しい借金の返済に追われるハメになる。

ただでさえお金がないのにそんなことしたら、また借金して、また返済に追われて…の繰り返しになって、いつまでも返済が終わらなくなってしまうよ。

また借金を複数抱えていると、毎月の支払いからどれくらい利息に消えるか、どれくらい元金にあてられているか把握しづらくなるんだ。

ネットではカードローンでしのぐなんて方法も紹介されているみたいだけど御法度だからね。

ある日突然クレジットカード会社から訴えられてしまうし、預貯金や給料などの差し押さえは予告なくいきなり行われるんだ。

給料日におろしに行ったら口座内のお金が全部抜かれてた、なんてことになりかねないから注意しようね。

闇金の危険性は近年知られるようになってきたけど、SNSで横行している個人間融資(個人間の貸し借り)も注意が必要だ。

個人のフリをした闇金がまぎれているケースがあるからね。

個人間融資の危険性については、金融庁も注意喚起していますよね。

例えば、三井住友カードの規約にはこのように書かれているね。

次は、クレジットカードの一括請求を債務整理する際の注意点を3つ解説するよ。

これまでも何度か説明してきた「信用状態の悪化」にあたる可能性が高いからね。

手続き直前の借り入れとみなされて、手続きの上で不利になってしまうかもしれないからね。

クレジットカードで購入した商品の所有権が、代金を完済するまではカード会社のままって場合があるんだ。

だから完済できないと分かると、商品を引き上げてしまう可能性があるんだね。

実際に引き上げられてしまう割合はそんなに多くないみたいだけど、商品が高額だと回収されてしまう可能性もあると覚えておこう。

理由は「【滞納2~3ヶ月】ブラックリストになる」でも解説したブラックリストになってしまうからなんだ。

信用情報に追加される記録は滞納だけでなく、債務整理も対象になるよ。

だから債務整理をすると、申し込みの審査でブラックリストが判明して、クレジットカードを発行できなくなるんだ。

ブラックリストについてはこちらの記事でも解説しているから、参考にしてね。

家計・借金の返済方法・相談窓口などに関してアドバイスをくれるんだ。

必要に応じて面談の予約を取ることもできるから、気になる人は下のURLからアクセスしてね。

借金の原因にアプローチする生活再建カウンセリングもあるから、何かやめられなくて困っていることがある人におすすめだね。

もちろん債務整理の依頼には多少費用がかかるけど、相談だけなら無料でやってくれるところがほとんどなんだ。

周囲にバレずに利用できるLINE相談を受け付けているところもあるから、一度活用してみてね。

そんなときは、一度弁護士に相談してみよう。

払えないからって放置していても一括請求は消えないし、ある日突然くる給料の差し押さえに怯えるのはイヤなはず。

無料相談は法律の知識がなくても大丈夫だから、給料を引き出せずに生活できなくなる前に対処しよう。