じゃあ今回は、任意整理をして後悔している人の体験談や、その対策について解説していくね。
借金問題にお困りの方で、任意整理をご検討中の方はいませんか？
任意整理とは、裁判所を通さずに債権者と直接交渉し、基本的には今後の利息をカットする手続きのことをいいます。
今回は、任意整理をして後悔している人の本音やその原因、対応策について、分かりやすく解説しています。
また、任意整理が向いている人の特徴や、任意整理して良かった！という体験談も紹介しています！
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任意整理のデメリット・後悔ポイントまとめ
- 弁護士を適当に選んだら人柄が合わなかった
- 債権者が交渉に応じてくれなかった
- 任意整理後の返済が厳しかった
- クレジットカードを利用できなかった
- スマートフォンなどの分割払いが利用できなくなった
- 保証人になれなかった
- 弁護士費用を払えなかった
僕やっぱり任意整理やめとくよ…。
きちんと最後まで話を聞けば、後悔せずに任意整理できるようになるよ！
任意整理の後悔①：弁護士を適当に選んだら人柄が合わなかった
相談する際の口調が怖かったり、こちらの言い分を全然聞いてくれなかったりすると、かなり萎えちゃうよね。
債務整理をする場合
弁護士と直接会い話をした方が
今回自己破産経験者から言えます。人には合わない人が必ずいる。
— エクスプレス (@kokotihirokawai) June 30, 2022
性格合わないとストレスになりますし、打ち合わせが上手くいかないこともありますしね（異論はあると思います）#弁護士 #法律事務所 #漫画 #四コマ漫画 #エッセイ漫画 #漫画が読めるハッシュタグ #マンガが読めるハッシュタグ #たぬじろう #食っていけない弁護士 pic.twitter.com/qaYql9spTy
— 【漫画】弁護士のたぬじろう (@B_Tanujiro) July 29, 2021
弁護士と一口に言っても属性や性格はさまざま
そうは言っても、それぞれの弁護士には得意不得意の分野があるのは事実だし、残念ながらそもそも人としてどうなのかな？と思ってしまうような弁護士もいる。
しかも、性格が合わないとなったら連絡するのも面倒になっちゃうな。
それなりに長い付き合いになるからこそ、プロとして信頼できる人にお願いしたいよね。
対処法：面談をして相性の良さを確かめよう
最近ではzoomなどオンラインでも面談できる環境が整っているから、以前よりも初回相談に行くハードルは下がっただんじゃないかな。
それに、多くの法律事務所では初回相談を無料で受け付けているから、何人かの弁護士に相談してみて、費用などを比較するのもいいね。
任意整理の後悔②：債権者が交渉に応じてくれなかった
だから、任意整理の申し出をして、交渉が決裂することは珍しいことじゃないんだ。
ちゃんと返していくつもりだけど、家族に借金を知られたくないし、催促の電話が物凄いストレスになってる…
任意整理の依頼をして上手く行くのか、お金を払って結局交渉決裂？って考えると怖くなる…— ジョッピー (@vpQcYaByWI6xzFp) October 21, 2021
任意整理の交渉中。分割払いで借金の支払いをする和解を電話で交渉していますが、昔よりずっと難しくなっています。S社との和解が今、決裂しました。なかなか苦しい。
— 司法書士jp＠名古屋 (@jpsoffice2) December 4, 2012
返済計画に無理があったり、取引実績が少ないと交渉は難航しがち
それから、日本学生支援機構のように、最初から任意整理には全く応じない、というスタンスの債権者も多い。
対処法：無理のない返済計画を立てよう
それから、債権者が任意整理に応じないことが最初から分かっているのなら、無理に任意整理の交渉をするのではなく、個人再生や自己破産をしたほうがスムーズだよね。
対処法：任意整理に慣れている弁護士に依頼しよう
さっきも言ったように、弁護士にはそれぞれ得意不得意があるからね。
特に任意整理の場合、債権者を納得させて有利な和解条件を導くためには、任意整理や交渉に慣れている弁護士に依頼することがおすすめだよ。
任意整理の後悔③：任意整理後の返済が厳しかった
だけど、任意整理後の返済が厳しくて、結局個人再生や自己破産をすることになった、という人も多いんだ。
任意整理後、毎月カツカツで半年頑張ってやっと400万が360万に。でも給料下がり気味、今後不安でしかない。。という話よく聞く。初めから自己破産や個人再生でも良かったかも。任意整理後の破産もありうるが返済した40万は戻ってこないしまた破産の費用もかかる。任意整理が正しい選択だったのかなあ。
— すたばたろう＠借金問題を考える/債務整理する？しない？ (@bHAF9OybccSgknI) June 1, 2021
任意整理後終って何年か経ってから，「債務者の返済が滞っております。対応してください」と連絡もらうことがあるのだが，これ対応するセンセいるの？
— 柴弁 (@Gx2U4) October 22, 2021
任意整理後に返済を滞納すると残額を一括で請求されてしまう
もう一度分割に戻してもらうように交渉することはできるけど、一度約束を破ってしまっている以上、初回の任意整理よりも条件が悪くなってしまう可能性がある。
対処法：すぐに弁護士に相談するようにしよう
先生、もし任意整理後に支払が厳しそうなとき、どうしたらいいの？
もしも任意整理後に返済が厳しいようなら、任意整理を依頼した弁護士にすぐに相談するようにしよう。
債権者に事情をしっかりと説明すれば、支払いの猶予や、返済回数の延長に応じてくれるかもしれないからね。
何より、債権者からの通知を無視するのは絶対にNG！
そうなれば債権者は裁判などの強硬手段に出るしかないし、もはや信頼関係が壊れてしまった以上、再度の任意整理がとても難しくなるからね！
任意整理の後悔④：クレジットカードを利用できなかった
ネットショッピングをよく利用するから、クレジットカードが利用できなくなるのは困るな！そもそも、何でカードが使えなくなるんだろ？
友人達とドライブに行ってガソリン代をまずカードで立て替えるとなったのですが、まさかのデビットカードが利用できず…
普通のクレジットカードは任意整理で使えなくなってしまったとは言えず、何とかその場を誤魔化しました。
やっぱクレカ使えないって普通じゃないんだなと痛感
— めえの@オンカジで借金715万 (@me_no1230) November 23, 2020
任意整理してカードが使えない生活、早二ヶ月、、。それまでは息をするようにカード切ってたしゴールドカードだったから150万上限使えるから調子乗ってた。ツケが痛すぎる。利根川のセリフが身に染みるなぁ、、
金は命より重い。その通り。— 専業浪費主婦 (@syufu_jigoku) September 19, 2020
任意整理後は約5年間はクレジットカードを利用できない
ブラックリストに登録される期間は、任意整理の場合には完済から約5年だ。この間は、クレジットカードの利用や、新たな借入れをすることができない。
対処法：デビットカードやプリペイドカードを利用しよう
任意整理したけど、
デメリット と言われてるクレジットカードが使えないって別に何とも無いな
不自由を感じない。
バンドルカードとSuica、デビッドカードで事足りる。
現代社会は便利だなー
— 任意整理500万借金 慶太 (@500kaesuzo) December 2, 2020
任意整理後も、これらのカードを使うことは可能だよ。また、ペイペイなどのアプリ決済も利用することができる。
だったらいっそ任意整理をしたほうが、ブラックリストから削除される期間が短くなるかも！
今はクレジットカード以外のキャッシュレス決済が増えているから、カードが使えないのはあまり気にしなくてもいいかもね！
任意整理の後悔⑤：スマートフォンなどの分割払いが利用できなくなった
最近のスマートフォンなんか10万円超えが当たり前だし、分割払いができないと困る人も多いんじゃないかなぁ…。
今のスマホちょうど3年たつけど
最低でもあと2年もってくれ。
任意整理をした身なので
分割払いができません— 崖っぷちの如月ちゃん (@kisaran25) February 28, 2022
現在借金の任意整理中でクレジットカードというか分割払いができない。
唯一持っているのはデビットカード１枚のみ。でも案外クレカがなくても買い物はできるんですね。要するにお金がないのに買い物するなということだけ＾＾— ねこねこ@退職から療養→復活目標 (@haruhi2017) March 3, 2018
任意整理後は約5年間はローンを利用できない
分割払いは正確には「個別信用購入あっせん契約」という契約に基づいて行われるんだけど、その際に信用情報の照会が行われるからなんだ。
対処法：10万円以下の端末を狙うか一括払いで支払おう
だから、10万円以下のスマートフォンならば、過去に携帯利用料の延滞・滞納などをしていない限り、分割払いの審査に通る可能性が高くなるよ。
新品を一括払いで購入することが難しい場合でも、中古品を一括で購入してSIMだけ大手キャリアのものを使うってのもありかも！
任意整理の後悔⑥：保証人になれなかった
だけどそれだけじゃなくて、ブラックリストに載っている間は、自分が誰か他の人の保証人になることもできないって聞いたんだけど、本当？
そういやこの前母に任意整理して
保証人とかは通らんって話をした。
話する時怖かったけど意外にも
受け入れてくれてほっとした。— miya@任意整理中 (@miya_30m) October 25, 2021
色々と連帯保証人連帯保証人て、うち連帯保証人になれないし困ったー
息子から弟にお願いはしてるけど、まだ条件揃ってないし…
債務整理なんてしなけりゃ良かった…— めみまま (@maman0926) November 24, 2021
ブラックリストに載っている間は保証人になることもできない
保証人とは、借主がお金を返せないときに肩代わりする責任を負う人のことだよね。それなのに、保証人にもお金がないとなれば、債権者はお金を回収できなくなってしまう。
そのため、保証人になるためには、ブラックリストに載っていないことが前提条件になるんだよ。
対処法：保証会社や機関保証制度を活用しよう
また、多くの学生が利用する日本学生支援機構の場合、半数以上の学生が機関保証(保証会社)を利用すると言われているんだ。
だから、子どもの奨学金の保証人については、あまり心配しなくていいと思うよ。
任意整理の後悔⑦：弁護士費用を払えなかった
だけど弁護士費用ってお高いんでしょ…？実際ほら、弁護士費用を払えなくて困ってる人もいるみたいだし。
こう言うの見たことあるだろうけど無職だと任意整理は使えず破産宣告しか道はない。過払い金の請求も信販会社などに未払いがあると手元には戻らず負債に当てられる。当然弁護士費用も払わなきゃならないが無職だと払えないので受けてもらえない。ちゃんと払っている人のみ使えるシステムだ。#無職 pic.twitter.com/BlCbMk3o4w
— 60歳日払い派遣オッサン俺みたいになるな！ (@mushokuossan) March 28, 2022
給料計算してみたけど、うちの計算が正しければ55000円もない( ᵒ̴̶̷̥́ ^ ᵒ̴̶̷̣̥̀ )
家賃に債務整理中の弁護士費用？ってむしろマイナスで弁護士費用払えない( ´-ω-)
マジで色んな意味でヤバすぎる…
こーお金の面でいろいろ苦しいと人生投げ出したくなる
— ★ (@Kk0929i) January 24, 2022
任意整理の弁護士費用相場は借入先1社あたり5万円
東京都渋谷区にあるFAST法律事務所では、借金の金額にもよるけど、任意整理は借入先1社当たり2万2千円から引き受けているよ。
任意整理は、個人再生や自己破産とは違って裁判所を通す手続きじゃないから、費用も比較的安く済むのか！
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でも、LINEで相談だけもしてみようかと思って勇気を持って友達追加してみたんですよね！
そしたら、その日のうちに問題が解決して、次の日からは借金に悩まず生活できるようになりました！
対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。
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対処法：まずば弁護士に依頼して取立てを止めてもらい、その後費用を積み立てよう
弁護士は任意整理を依頼されると、債権者に対して受任通知というものを送付するんだ。
そして、この受任通知が債権者のもとへ到達した時点で、さいむくんは返済をストップできる。
受任通知を受け取った債権者が、債務者に取立てを行うことは法律上禁止されているからね。
そうすれば、今手元にお金がなくても弁護士費用を払うことができるね！
もし任意整理後の返済が厳しかったり、弁護士費用の支払いも難しいようだったら、個人再生や自己破産の検討をおすすめするよ。
任意整理が向いている(後悔しない)のはこんな人
債務整理に手間暇かけたくない人
個人再生や自己破産の場合、裁判所に行く必要があったり、手続きに半年くらいかかったりと、面倒なことも多いんだ。
それに、期間も早ければ2,3か月あれば終わるし、手っ取り早く借金を減額したいなら任意整理が一番だね！
利息さえカットされれば返済できる人
例えば消費者金融やクレジットカードのリボ払いなど、金利手数料の高い借入れがある場合には、金利手数料をカットできるだけでも返済がかなり楽になるはずだ。
もし金利手数料だけカットされても返済が難しい場合には、個人再生や自己破産を検討したほうがいいってことですね！
保証人に迷惑かけたくない人
任意整理は、どの借金を整理の対象にするか、自分で選ぶことができるんだ。
だから、保証人(連帯保証人も含む)のついている借金を整理の対象から外すことによって、保証人に請求がいくことを防ぐことができるんだよ。
任意整理して良かった人の声
ここに紹介できるのはほんのわずかだけど、たくさんの人が任意整理をして借金問題から抜け出すことができているんだ。
こうした先輩たちの声に耳を傾けて、借金のない生活のために一緒に頑張ろう！
毎月少しずつ元本が減っていくのが快感でした！｜20代男性・Oさん
いつまで経っても元本は減らないし、このままじゃ金貸しの奴隷だ！と思ったので、思い切って弁護士に依頼して任意整理しました。
結果、すべての会社に任意整理に応じてもらい、今後の利息をカットしてもらえました。
その後の支払いは、すべて元本の返済に充てられることになり、返済表通りに借金が減っているんだ！という実感で、毎月ニヤニヤしていました(笑)
今ではすべて完済して、晴れて借金生活から卒業しました！あのとき任意整理していなかったら、きっと今も金利手数料だけ支払い続けている生活だったと思います…。
任意整理をして訪れた心の平穏｜30代女性・Mさん
朝目覚めてから眠りに落ちるまで(時には夢の中でまで)、頭の中では「次の返済はどうしよう…」ということばかりでした。
次第にメンタルがまいっていまい、このままでは仕事に支障が出ると思ったため、任意整理をすることにしました。
弁護士さんに任意整理をお願いした翌日が返済日でしたが、ピタっと督促が止まりました。もう本当に、ウソみたいに穏やかな朝でした。悩んでいた時間がもったいないくらいです。
その後の話合いで利息をカットしてもらえることになり、今は心穏やかに返済を続けています！
妻にバレずに借金解決できました！｜40代男性・Aさん
妻に打ち明けるわけにもいかないし、どうしようかと悩んでいたところ、友人からFAST法律事務所を紹介してもらいました。
債権者とのやり取りはすべて弁護士が仲介してくれることになり、法律事務所からの封筒にも無地の茶封筒を使ってくださったので、妻にバレることもありませんでした。
受任通知で督促が止まっている間に弁護士費用を積み立てることができたので、小遣いの範囲内で弁護士にお願いできたこともよかったです。
結局、完済まで妻にバレることはありませんでした！今ではすっかり懲りて、休日は家庭サービスに従事しています(笑)
まとめ
- 任意整理で後悔しないためには、弁護士としっかり話し合おう
- 弁護士に依頼する際には、債務整理に慣れている弁護士に依頼しよう
- 任意整理後のデメリットの対応策についても弁護士に教えてもらおう
任意整理は、比較的費用が安く、手続きも早く終わるため、気軽に利用することができる債務整理といえる。
ただし、残念ながら、全ての人が任意整理をして上手くいっているというわけでもない。
任意整理のデメリットを回避しつつ、少しでも早く借金問題から抜け出すためには、任意整理に慣れた弁護士に依頼することがおすすめだよ！
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