自己破産

自己破産をすれば奨学金の支払いはなくなる?保証人への影響とは

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さいむくん
さいむくん
奨学金の返済に困って自己破産する人が増えているってニュースをみたけど本当ですか?

ぼくも奨学金の返済もしんどいし、それ以外の借金もあるし…。いっそ自己破産しちゃえば楽になるかなあ。

なるほどねえ。

実はそれは偏った報道で、奨学金の運営元である日本学生支援機構によると、「奨学金を返還している人のうちの自己破産の割合は、日本全体の自己破産の割合とほぼ一緒」なんだ。

せんせい
せんせい

【参考:奨学金返還者の自己破産に関する報道について

せんせい
せんせい
ただ、奨学金自体の返還やそれ以外の借金の返済が難しくて、奨学金を返還している最中に自己破産をする人が一定数いるのは事実だね。

せっかくだから、今日は自己破産をした際に奨学金の返還にどのような影響があるか解説していこう!

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自己破産をしても奨学金の支払いはなくならない場合が多い

せんせい
せんせい
まず結論からいうと、自己破産をしても奨学金の支払いはなくならない場合が多いんだ。
えっ!!!自己破産したらすべての借金が帳消しになるんじゃないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
基本的にはその認識であっているよ。

厳密にいうと、「本人の支払い義務はなくなるけど、保証人が返済する義務を背負うハメになる」んだ。

自己破産をすると連帯保証人や保証人に請求がいく

せんせい
せんせい
自己破産は借金を帳消しにできる手続きなんだけど、連帯保証人や保証人がついている借金の場合は、その人たちが返済の義務を背負わなければいけないんだよ。

奨学金を借りるのってだいたい高校生だよね。

奨学金制度を利用して、高校生が何百万円という多額のお金を借りるためには基本的に「連帯保証人」と「保証人」の2人の保証人が必要なんだよ。

親が連帯保証人、それ以外の親戚が保証人となっているケースがほとんどだね。

だから、「自己破産をする前には必ず誰が連帯保証人や保証人になっているのか確認しないといけない」ね。

機関保証であれば保証人に請求がいく

せんせい
せんせい
例外として、「機関保証を利用して奨学金を借りていた場合には、自己破産をしても保証人に請求がいく心配をする必要がない」んだ。
機関保証ってなんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
機関保証とは、簡単にいえば「親や親族の代わりに日本国際教育支援協会などの保証会社が保証人になってくれる」制度だ。

奨学金を借りるときには連帯保証人と保証人の2人が必要だったよね?

でも、連帯保証人や保証人は親族であれば誰でもなれるわけではなくて、一定の収入や資産があることが条件なんだ。

もし本人の返済が滞ったときには代わりに返済を行うわけだからね。

連帯保証人になれる人が見つからない人でも奨学金を借りられるように、機関保証があるんだよ。

機関保証に対して、親や親族が保証人になってくれることを「人的保証」と呼びますね。
ともだち
ともだち

人的保証と機関保証の違い

人的保証
  • 連帯保証人と保証人をたてる
  • 延滞した場合は保証人である親や親族にも催促の通知がいく
  • 自己破産をすると連帯保証人及び保証人に返還の義務がうつる
機関保証
  • 連帯保証人と保証人が不要
  • 延滞した場合は保証会社が代わりに支払い、あとから請求が来る
  • 自己破産をすれば返還の義務は消滅する
  • 『利用するためには保証料の支払いが必要で、毎月受け取る奨学金から差し引かれる』

【参考:日本国際教育支援協会 機関保証制度のご案内

さいむくん
さいむくん
知らなかった。僕も機関保証なのかなあ。
機関保証がはじまった2004年度の利用者は全体の1割程度だったけど、2019年のデータでは人的保証が43.7%、機関保証が56.3%と、機関保証で奨学金を借りている人の方が多いんだよね。

奨学金を借りた当時は高校生だったわけだし、人的保証と機関保証どちらで借りたか覚えている人の方がまれだから、一度日本学生支援機構に問い合わせて確認してもいいかもね。

せんせい
せんせい

【参考:日本学生支援機構 奨学金事業における保証制度の在り方について

自己破産で奨学金だけ外すことはできない

さいむくん
さいむくん
自己破産をすると保証人に迷惑がかかってしまうのはよくわかりました。

でも、奨学金だけを外して自己破産をして、保証人に迷惑がかからないようにできるって噂を聞いたんですけど実際のところどうなんですか?

それはよくある誤解なんだけど、「自己破産では整理する借金を選べない」んだ。

自己破産では、自分に支払いの義務がある借金をすべて一斉に帳消しにするしかできないんだよ。

せんせい
せんせい

補足:奨学金を滞納し続けたらどうなる?

さいむくん
さいむくん
ちなみに、奨学金の支払いを滞納し続けたらどうなるんでしょうか?やっぱり催促はくるのかな?
「奨学金を滞納すると、基本的に他の借金と同じような扱い」になるね。具体的にはこんな流れだな。
せんせい
せんせい
  1. 2ヶ月目の滞納から延滞金(遅延損害金)が発生する
  2. 3ヶ月目の滞納で信用情報機関に延滞情報が記録され、ブラックリスト入りする
  3. 4ヶ月目の滞納から債権回収会社による電話や手紙での取り立てが始まる
  4. その後は債権回収会社の判断で預金差し押さえや一括請求をされる
ともだち
ともだち
奨学金といえどもきっちり延滞金も発生してしまうんですね。

それでも自己破産をする4つのメリット

さいむくん
さいむくん
機関保証ではない場合は自己破産をしても奨学金の返済はなくならないんですね…。

それなのにどうしてみんな自己破産するんですか?何かいいことがあるんでしょうか?

「奨学金の返還義務はなくならなくても自己破産をすると大きなメリットがある」からなんだよ。

それでは、さいむくんも知っておくべき「自己破産をする4つのメリット」について紹介していくね!

せんせい
せんせい
  1. 奨学金以外の借金は支払い義務がなくなる
  2. 返済の催促や差し押さえの心配がなくなる
  3. 一定の財産は残せる
  4. 自分は生活再建に集中しながら、保証人の分割支払いに協力できる

①奨学金以外の借金は支払い義務がなくなる

せんせい
せんせい
まず第一に、自己破産をすれば奨学金以外の借金は支払い義務がなくなるんだ。

そもそも自己破産とは、裁判所を通じて借金を帳消しにする手続きだったね。

突然の事故や病気、リストラや会社の倒産などやむを得ない事情で収入が途絶えてしまった場合は、返済どころか最低限の生活すらままならなくなってしまうときもあると思うんだ。

そんな人を救済するための制度である自己破産を使えば、どれだけ返済が残っていても一気に借金を帳消しにできるんだよ。

ただ、「奨学金と同様に保証人や連帯保証人がついている借金の場合には保証人に請求がいってしまうから注意が必要」だね。

②返済の催促や差し押さえの心配がなくなる

せんせい
せんせい
奨学金だけに限らず、借金の返済に追われている人は催促の手紙や電話に悩んでいるケースが多いよね。

自己破産を申し込んで、しっかり免責(めんせき)が下りれば催促や取り立てはすべてストップするんだ。

めんせき?ってなんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
免責とは、責任を免れる(まぬがれる)と書くように、借金の返済義務がなくなるということだよ。

つまり自己破産が正式に成立するってこと。

自己破産が成立して免責が下りたあとに取り立てを行うのは違法行為にあたるから、消費者金融や銀行などの貸金業者は一切取り立てができないんだ。

借金の取り立てが止まれば精神的なストレスもかなり軽減できて生活に立て直しに集中できそうですね!
ともだち
ともだち

③一定の財産は残せる

せんせい
せんせい
自己破産についてよくある誤解なんだけど、自己破産をしたあとでも一定の財産は残せるんだ。
そうなんですね!自己破産をするとすべてを奪われて路上生活になってしまうとばかり思っていました。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自己破産をしたあとでも残せる財産は主に以下の通りだよ。
  • 破産開始決定後に取得した財産
  • 日常生活に必要な家財や食料品、電化製品など
  • 99万円以下の現金
  • お金に換えてもほぼ価値のないもの
自己破産をすると車や持ち家などは差し押さえされてしまうけれど、「賃貸住宅の場合はそのまま住み続けられる」のもポイントですね。
ともだち
ともだち

④自分は生活再建に集中しながら、保証人の分割支払いに協力できる

せんせい
せんせい
保証人が分割で返済してくれているあいだに自分は生活の立て直しに集中できるのも自己破産をする大きなメリットだね。

実は、自己破産したあとに債務が保証人にうつると、債権者から一括で返済するように請求されるケースが多い。

だけど、「奨学金の債権者である日本学生支援機構は基本的に分割返済に応じてくれる」んだ。

奨学金は何百万と大きな金額である場合が多いから、一括請求されたら保証人も払えない可能性が高いですもんね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
保証人に債務がうつって分割返済をしてくれているあいだに、自身は生活を立て直す努力をする。

そしてある程度の収入を確保できて生活が安定してきたら、「保証人に月々お金を渡すかたちで協力しながら奨学金を返還していく方法がとれる」んだよ。

もちろん自己破産をする際に保証人である親族との相談は不可欠だけど、保証人と話し合った上で理解が得られた場合には自己破産をするメリットは大きいといえるね!

奨学金で自己破産した人に与えられるペナルティや制限

さいむくん
さいむくん
自己破産のメリットも色々あるんですね!

でも逆に、自己破産をすると困る部分もあるんじゃないですか?

自己破産後5~10年は借入やクレジットカードの利用が困難に

せんせい
せんせい
まず大きなデメリットとして、自己破産後5~10年は新たな借入やクレジットカードの利用が困難になるね。

自己破産をした事実は、「信用情報機関」というところに事故情報として記録されてしまうんだ。

しんようじょうほうきかんってなんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
簡単にいえば、その人の借金や返済状況に関する情報が集まっているところだよ。

貸金業者に借入を申し込むときや、クレジットカードを契約するときには審査があるよね?

審査ってもので具体的に何をしているかというと、契約を申し込まれた貸金業者やカード会社が信用情報機関にその人の情報を問い合わせているんだ。

その際に、自己破産をした履歴や返済の滞納などの事故情報があった場合には審査に通らない可能性が高くて、契約を断られてしまうんだよ。

以前にちゃんと返済できなかった人に貸しても返って来なそうですもんね。

でも5~10年は困難ということは、その後は大丈夫なんですか?

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
事故情報が保管されている期限ってものがあるんだよ。

日本の信用情報機関は3つあって、それぞれによって登録されている情報や期限が違うから明確には答えられないけど、基本的には5~10年で事故情報は消滅すると考えていいね。

信用情報機関 破産に関する事実が登録される期間
CIC(貸金業法指定信用機関) 契約期間中+契約終了後5年以内
JICC(日本信用情報機関) 【契約日:2019年9月30日以前】
破産申立ての日から5年を超えない期間【契約日:2019年10月1日以降】
契約期間中+契約終了後5年以内
KSC(全国銀行個人情報センター)
破産手続き開始決定の日から10年を超えない期間

自分が借金の保証人になることが困難に

せんせい
せんせい
自己破産をすると、自身が誰かの借金の保証人になることも難しくなるね。

改めて説明すると、保証人とは、借金をした張本人の返済がうまくいかなかった場合に代わりに返済の責任を追う人だね。

借金の返済ができなくて自己破産をした人が、そんな立場にはなれないことは想像に難くないよね…。

理屈はよくわかります。だけど、保証人になるときもやはり審査があるのでしょうか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
審査を行わないケースもあるし、「自己破産をした人が保証人になることが法律上禁止されているわけでもない」んだ。

実際に、自己破産をしたあとでも子どもの奨学金の連帯保証人になれた人もいるしね。

ただ、やはり自己破産後5~10年後は信用情報機関に事故情報が記録されているから、審査があった場合には保証人になれない可能性が高いね。

自分の財産で価値があるものは没収・売却の対象に

せんせい
せんせい
自己破産をしても最低限の生活に必要なものは残せる。

だけどすべてが今まで通りとはいかなくて、「20万円以上の価値がある財産はすべて没収されてしまう」んだ。

主に没収対象となりやすいのは車や持ち家などだね。

借金が返せないから自己破産をしたのに自分は平然と高級車を乗り回したりしてたら、お金を貸していた債権者も怒っちゃいますよね…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。

自己破産をして没収された財産は、現金に換えた上でもともとの債権者に公平に分配されるんだ。

お金を貸す人は利息で儲けているわけだけど、自己破産をされてしまったらすべては返ってこない場合が多いから貸金業者もリスクと隣り合わせというわけだね。

自己破産する前に知っておきたい奨学金返還の救済制度3つ

さいむくん
さいむくん
自己破産にはメリットもデメリットもありますね。

でもやっぱり、奨学金の返済も辛いからさっさと自己破産しちゃおうかな…。

まあまあ、ちょっと待ってよ。

奨学金は家庭環境に左右されずに学生が学業に専念できるようにつくられた国の制度だから、返済が厳しい人のために色々と救済制度があるんだよ。

自己破産の前にまずは救済制度の利用を検討してみようか!

せんせい
せんせい

奨学金の返済が厳しい時の救済制度一覧

内容 利用条件
①減額返還制度 月々の返還金額を減らす ・給与所得がある場合
年間収入325万円以下
・給与所得以外の収入がある場合
年間所得225万円以下
『※これまでに一度も延滞していない』
②返還期限猶予制度 一定期間返済を先送りできる ・給与所得がある場合
年間収入300万円以下
・給与所得以外の収入がある場合
年間所得200万円以下
③返還免除 返還が免除される

【参考:日本学生支援機構 返済が難しくなった場合

①減額返還制度:月々の返還金額を減らす

せんせい
せんせい
減額返還制度とは、その名の通り毎月の返還金額を減らせる制度だ。

利用するためには年収が一定金額以下であることと、これまでに一度も返還を延滞していないことが条件になるよ。

条件をクリアしている人は審査を受けられて、「審査に通れば現在返還中の奨学金の月々の支払いを、2分の1または3分の1に減らせる」んだ。

月々の支払いが2分の1になった場合は、その分支払い期間が2倍になりますね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
その通り。「この制度を利用するには毎年出願する必要がある点も注意が必要」だね。

詳しい申請方法などは日本学生支援機構のホームページをみてね!

【外部:日本学生支援機構 月々の返還額を少なくする(減額返還制度)

②返還期限猶予制度:一定期間返済を先送りできる

せんせい
せんせい
ふたつめが、返還期限猶予制度だ。

返還期限猶予制度は、一旦奨学金の返還をストップさせて、経済的に余裕が出てきたら返還を再開できる制度だよ。

月々の支払い額は減らせるものの毎月返済は続けなければいけない減額返還制度よりも強力な救済措置だから、利用条件となる収入の基準は減額返還制度よりも厳しくなっているね。

えっ、そうしたらお金に余裕がなければいつまででも返還期限を猶予してもらえるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
流石にそんなうまい話はないよ。「支払いを待ってもらえる期限は最長でも10年間」と決まっているんだ。

さらに減額返還制度と同様に毎年手続きが必要だから気をつけてね。

減額返還制度と返還期限猶予制度については日本学生支援機構のリーフレットがわかりやすかったから是非参考にしてほしいです!
ともだち
ともだち

【外部:日本学生支援機構 減額返還・返還期限猶予リーフレット

③返還免除:死亡または精神・身体障害により返還が免除される

せんせい
せんせい
最後の救済措置は返還免除だ。

特別な事情があって返済が難しいときは、日本学生支援機構に申し出て全額または一部の返還を免除してもらえるんだ。

返還を免除してもらえる場合は2パターンあって、「①本人が死亡したとき、②精神または身体の障害により働けないとき」だね。

奨学金の返還が免除される場合

①本人が死亡したとき ・奨学生本人が亡くなった場合は保証人が返還免除を申請できる
・『自動で支払い義務が消滅するわけではない点に注意』
②精神または身体の要害により働けず、収入が途絶えてしまったとき ・主治医と相談のうえ、症状回復の見込みがなく労働能力が喪失したときに申請できる
・一定の所得がある場合はさらに返還できない事情などを説明する必要あり
実際の手続きは複雑そうですね…。

どちらもなかなか大変な状況ですが、日本学生支援機構にしっかり問い合わせして免除してもらわないといけませんね。

ともだち
ともだち

【外部:日本学生支援機構 死亡又は精神若しくは身体の障害による返還免除

救済制度を利用しても返済が厳しいときの自己破産以外の対処法

さいむくん
さいむくん
奨学金にはこんな救済制度があるんですね。

でも、救済制度を使っても返済が厳しい場合はやはり自己破産をするしかないのでしょうか…?

分割払いを申し立てる

せんせい
せんせい
すでに滞納してしまった場合の対処法としては、分割払いを申請してみるのはどうかな?

「奨学金の延滞を続けてしまって支払いの督促が届くようになったとしても、延滞分の料金を分割で返済できる可能性がある」んだよ。

人的保証の場合

せんせい
せんせい
保証人がたっている人的保証の場合は、長期の延滞が続くと、日本学生支援機構が裁判所に申し立てをして最終的には給与や財産が差し押さえられる恐れもあるんだ。

だけど、裁判所からの支払督促が届いてから2週間以内に「督促異議申立書」を提出すれば、裁判にはなってしまうけど分割払いに応じてもらえる可能性があるんだ。

支払督促が届いてから2週間以内か…。

あまりポストもチェックしていないし見逃してしまわないか不安だな。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
これに限らず裁判所からのお知らせは「特別送達(とくべつそうたつ)」という直接受け取りが必要な郵送方法で送られてくるから見落とす心配はないよ!

ただ、長期間不在にしてしまった場合などは裁判を欠席する意思表示とみなされて、そのまま差し押さえされてしまう可能性もあるから注意が必要だね。

機関保証の場合

せんせい
せんせい
機関保証にしていた場合は、延滞が続くと保証会社が本人に代わって返済をしてくれるんだ。

この場合には保証会社から一括返済を求める「代位弁済通知(だいいべんさいつうち)」というお知らせが届くのだけど、分割返済を希望すれば柔軟に対応してもらえる可能性が高いよ。

奨学金以外の借金に関して任意整理をおこなう

せんせい
せんせい
奨学金だけではなくて他にも借金がある場合は、任意整理で月々の返済が楽になる可能性が高いよ!

任意整理とは業者と交渉して借金の利息をカットする手続き

せんせい
せんせい
任意整理とは、弁護士を通じて業者と交渉して借金の利息をカットしてもらう手続きだね。

利息をカットしてもらった借金を、3~5年をかけて返済していく必要があるんだけど、月々の返済額も減らした上で計画的な返済が可能になるんだ!

任意整理であれば整理する借金を選べる

せんせい
せんせい
なにより重要なのが、すべての借金を帳消しにする自己破産とは違って、任意整理であれば整理する借金を選べるってところだね!

月々の生活費を圧迫している借金を任意整理すれば、毎月の支払いに余裕ができて結果として奨学金の返済もスムーズになるんだよ!

奨学金も任意整理しちゃうのはだめなんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
いい質問だね!実は、奨学金自体を任意整理するメリットはほぼないんだよ。

奨学金はそもそも低金利だからカットできた利息よりも弁護士費用の方が高くついてしまう可能性も高いし、日本学生支援機構も交渉に応じてくれないケースが多いんだよね。

だから、奨学金以外の借金についてだけ任意整理をして、浮いたお金を奨学金の返還にあてるのがベストだよ。

任意整理にかかる費用や期間

さいむくん
さいむくん
任意整理をすれば奨学金の返済が楽になるんですね!

でもそんなすごい手続き、弁護士に払うお金も馬鹿にならないんじゃないですか…?

実際にかかる費用の相場をみてみようか。
せんせい
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任意整理にかかる費用相場

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さいむくん
さいむくん
思ったよりも安いですね!それに相談料が無料の場合もあるんだ!
そうなんだよ。

任意整理をする人はみんなお金がなくて困っているから相談料無料のところが多い。

あとは、任意整理にかかる期間だけど、一度弁護士に申し込んでしまえば「3~6ヶ月ほどで終了するケースが多い」かな!

実際に任意整理をするかどうかは相談してから決めればいいし、今はLINEで気軽に相談もできるから是非一度試してみてね!

せんせい
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対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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奨学金の返還に困ったらまずは弁護士に相談しよう!

さいむくん
さいむくん
奨学金の返還に困ったら自己破産をするしかないとばかり思っていたけど、いろいろな解決策があるんですね、勉強になりました。
奨学金だけに限らず、借金に関する悩みを解決するには正しい法律の知識が必要不可欠なんだよ。

自分で調べたり勉強するのも大切だけど、法律と借金の専門家である弁護士ならすぐに解決してくれる場合も多いから、まずは相談してみると良いよ!

せんせい
せんせい

まとめ

ともだち
ともだち
今日のおはなしをまとめました!
今日のまとめ
  • 人的保証の場合は自己破産をしても奨学金の返済義務はなくならない
  • 奨学金の返還に困っていたらまずは救済制度を活用しよう
  • それでも返済が難しければ任意整理を検討しよう
うまくまとまったね!

奨学金自体は、すべての国民が家庭環境に左右されずに等しく教育を受けられるように考えてつくられた素晴らしい制度だ。

だけど、社会に出る前に多額の借金を背負うことになるデメリットも大きい。

奨学金の返還が困難になってしまった場合は、弁護士に相談すればきっといいアドバイスをくれると思うよ!

せんせい
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