奨学金は債務整理で減額できる！任意整理は微妙？対処法や家族への影響

どうすればいいんだ助けてくれともだち！

ただ奨学金の場合、消費者金融や銀行のカードローンのように金利が高いものではないから、利息をカットできる任意整理の効果が薄い。

借金を減額・免除できる個人再生や自己破産をすると、保証人に請求がいってしまうというデメリットもある。

だからどの手続きが適しているかを含めて、ぴったりの解決方法を探るためにもまずは弁護士に相談するのがおすすめだよ。

日本学生支援機構が奨学金を借りている人を無作為に抽出して行なった調査によると、奨学金返還を3ヶ月以上滞納している人の数は約15,781人にも上っている。

色々な声を探して観たから、さいむくんも参考にしてみてね。

保証人に迷惑がかかるのが嫌で自己破産をためらう人もいるけど、この人は自己破産を選んだわけだ。

個人再生は裁判所を通すから大がかりにはなるけれど、借金を5分の１以上カットできるから、借金が多い人にはおすすめの方法だよ。

変なことは考えないで、大人しく債務整理をした方がいい、ということかな。

債務整理は「国が認めた借金救済制度」のことだ。

3つの種類があって、それぞれの違いや特徴は以下のとおりとなっているよ。

ただ奨学金の場合、一般的なクレジットカードやキャッシングと比較しても金利が低く設定されている。

任意整理をしてもカットできる金利は微々たるものだから、他の借金を任意整理する場合と比較しても効果が少ないんだ。

ちなみに個人再生は「最低弁済額基準・清算価値保障基準・可処分所得基準」の3つの種類があるんだけど、今回はわかりやすい最低弁済額基準に基づいて説明するね。

借金額によって減額される金額は決まっていて、それぞれ以下のとおりとなっているよ。

ただ次のようなデメリットもあるから、自己破産を行うかどうかは慎重に選択したほうがいい。

個人再生と自己破産は、どの債務を整理するか自分で選ぶことができずに、奨学金を含めたすべての債務が整理の対象となってしまうためだね。

だから保証人に請求が行くことも避けることができるよ。

例えば、奨学金以外にも借金をしている場合、保証人がついている奨学金を除いて他の借金を任意整理すれば、さいむくんの保証人へ迷惑をかけることなく返済の負担を減らすことができるね。

いわゆるブラックリストというのは「信用情報機関」に、金融事故情報が登録されている状態のことをいってるんだね。

例えばクレジットカードを作るときやローンの契約をするときなど、お金を金融機関や消費者金融から借りるときには審査があるよね？

信用情報に載っていると、奨学金を債務整理したことや借金を滞納したことがすぐにわかってしまうんだ。

官報には、公務員の人事異動に関する情報や新しい法律の内容などが掲載されているんだ。

上記内容に加えて、個人再生や自己破産をした債務者の情報も掲載されているんだよ。

でも基本的に官報は「知らない・見たことがない・閲覧の仕方がわからない」という人がほとんどなんだ。

だから官報から個人再生や自己破産したことが知られてしまう！っていうのは心配しなくていいと思うよ。

自己破産をした場合、没収対象となる財産の具体例は以下のとおりだ。

制限されている資格や職業についている場合、手続き期間中だけは働くことができなくなるから注意が必要だね。

自分がついている職業が制限されるものなのか不安であれば、以下の記事で制限がかかる職業や資格についてすべて紹介しているからあらかじめチェックしておこう！

どの制度も奨学金を貸している「日本学生機構が提供しているもの」だから、安心して利用できるよ。

奨学金の返済が難しくなったら、まずは減額返還制度が利用できないか確認してみよう。

ちなみに減額返還制度を利用できる人の条件は以下のとおりだ。

1回の申請毎に1年間の猶予が可能となっており、最大10年まで返還期限を延長することができるんだ。

だから奨学金の返済が難しいと感じたら、減額返還制度とあわせて利用できないか確認してみよう。

返還期限猶予制度を利用できる人の条件は以下のとおりだ。

返済を猶予してもらえる期間に制限はないけど、1年ごとに申請して承認を得る必要があるよ。

この制度を利用できる人の条件は以下のとおりだ。

この制度を利用するためには、日本学生支援機構に連絡して、受給者本人が死亡もしくは何らかの障害によって返済できなくなったことを証明できる書類・診断書を提出する必要がある。

だけど後から別途「貸与奨学金返還免除願」の 願い出をすれば、返済は免除になるから安心していい。

それは任意整理と各種制度を組み合わせて利用することだ。

任意整理なら整理対象を選べるから、奨学金以外の借金を整理することもできる。

奨学金だけは返済しつつ、任意整理で返済の負担を減らすことができるんだよ。

実際に滞納してから財産・資産の差し押さえに発展するまでの流れは以下のとおりだよ。

この段階で実害はないけれど、精神的にじわじわと追い詰められていくよ。

詳しくは表を参考にしてね。

手紙の内容は電話での督促と同じだから、さきほどの表を確認してね。

延滞金とは、期限までに返済しなかったことに対する損害賠償金のようなものだね。現在延滞金の利率は3%となっている。

延滞金の計算方法は以下のとおりだよ。

また延滞した次の月には「延滞金＋前月未返済金＋当月返済金」の返済を行わなければならない。

1度滞納すると返済はどんどん困難になるから、できるだけ滞納しないように注意しよう。

信用情報に載った情報が削除されるためには、奨学金を返済してから5年経過するのを待つ必要があるんだよ。

債権回収会社は借金回収のプロだから、以前よりも厳しい取り立てを受けることを覚悟した方がいいよ。

ちなみに、奨学金の関係で債権回収を請け負っている会社は以下のようなところが多いかな。

奨学金は金額が大きいから、親が連帯保証人になっているケースが多い。

返済をしないまま放っておくと親にも迷惑がかかってしまうから、早急な対処が必要なんだ。

放っておいてもいいことは何もないから、すぐに弁護士に相談しよう。

差し押さえられる財産や資産の種類は以下のとおりとなっているよ。

ここでは、なぜ奨学金の債務整理を弁護士に依頼すべきなのか、メリットについて解説していくよ。

債務整理の依頼を受けた弁護士は、債権者に対して受任通知を送付する。

受任通知を受け取った債権者は、それ以降債務者に対して取り立てすることを法律によって禁じられているんだ。

債務整理の種類ごとに必要な費用の相場は以下のとおりとなっているよ。

それに債務整理を行う場合、分割返済や返済期間を柔軟に対応してくれる弁護士事務所も多いんだ。

だからまずは弁護士に相談して、返済方法を調整できないか聞いてみた方がいいね。

実際にどの手続きが適しているかは、その人の収入や借金の総額、所有している財産や資産によって異なるからね。

でも弁護士に相談すれば、どの手続きで解決すればいいのかアドバイスしてくれるんだ。

ここでは債務整理後の家族に及ぶ影響について解説していくよ！

実は奨学金を貸与するか審査を行うときに、日本学生支援機構は親の信用情報も審査しているんだ。

信用情報が消える前に審査を行っても、記録が残っていれば保証人の審査は通らないんだ。

信用情報機関に登録された情報が消えるタイミングは、以下のとおりとなっているよ。

もし奨学金の返済を滞納した場合、保証センターが代わりに元金・利息・延滞金を返済してくれるんだ。

判決の内容は以下のとおりだよ。

対象の人に対しては、2022年6月から7月上旬にかけて、日本学生支援機構から連絡が来るみたいだ。

奨学金の返済に困っている場合、債務整理で解決できることは理解できたかな？

今回解説してきた内容の中で、重要なことをまとめたから振り返ってみよう。