債務整理の種類ごとにメリットとデメリットは？弁護士と司法書士の違い

債務整理したらいいって聞いたことがあるけど、実際にはどんなメリットがあるのかな？

債務整理とは、法律に従って借金を減額したり、なくしたりする手続きだ。

自己破産なんかは知ってるでしょ？

債務整理には大きく分けて、①任意整理、②個人再生、③自己破産、の３種類があるんだ。

その特徴を簡単な表にまとめると、次のようになる。

特にサラ金は利息が高くて、大抵の場合、法定利息ギリギリの利息が設定されていることが多い。

だけど、借入先が複数ある場合や、借入総額が大きい場合には、元本自体は減らない任意整理だけではどうしようもない場合もあり得るね。

任意整理と比べると、どうしても手続きに時間的・金銭的コストがかかるのがデメリットだけど、その分得られるメリットも大きいんだよ。

例えば借入れ総額が３００万円で年率が１５％だと、個人再生手続きで借金を１００万円まで減額出来た場合、ざっくり計算して次のようになる。

任意整理や自己破産では手続が終わったあとも借金が残るけど、自己破産ではゼロになるのが特徴だね。

ただし、家や自動車を保有している場合には、強制的に手放さなければならないなどのデメリットもある。

債務整理に共通するメリットとしては、次の２点が挙げられる。

この受任通知が到達した後は、債権者は催促や取立てを行うことが法律で禁止されているんだよ。

次に、債務整理に共通するデメリットとしては、次の２点がある。

あっでも、デビットカードやプリペイド式のカードなら利用できるのか。

例えば、１００万円を年率１５％で借りている場合、ざっくり計算してみると…。

任意整理をしてもブラックリストには載ってしまうから、クレジットカードを新しく作れない、などの理由でバレてしまうリスクはゼロではないから、注意してね。

個人再生は、任意整理よりも減額幅が大きい一方、自己破産のように財産を失うことはないから、借金額が大きいけれど自宅は残したい！という場合に有効な制度だ。

大まかなものを表にまとめると、次のようになる。

個人再生だとこれらを手元に残して置けるから、本当に今までと何も変わらない生活をすることができるよね！

これを５年かけて返済するとなれば、月々の返済額は約２万８千円だ。

任意整理と個人再生は手続完了後も返済義務が残るのと比較すると、かなり強力な制度といえるよね。

その代わり、やっぱりデメリットも大きくなってしまうね。

自己破産をしても、一部の財産は手元に残るよ。

例えば９９万円以下の現金や、査定額が一定額以下(東京地裁の場合、２０万円)の自動車などだ。

とはいえ、この官報をチェックしている一般人はまずいないし、そもそも多くの人はどこで見れるのかさえ知らないだろう。

だから、実際には官報に掲載されることを過度に嫌がる必要はないといえるね。

ここに挙げたのはあくまで目安だから、実際にどれくらい必要なのかは弁護士と相談するときに確認してね！

債務整理は自力で行うこともできるんだけど、交渉が難航したり書類に不備があったりするとますます時間がかかってしまう。

だから、早く終わらせたいなら弁護士に依頼するほうがおすすめだね。

個人再生と自己破産の場合、裁判所と弁護士の業務量が多いから、どうしても費用が高くなってしまう。

こんな費用、とても用意できないので、債務整理のために借金をするはめになってしまいそうです…。

だから、まずは催促と返済をとめて、しばらくは今まで返済に充てていた金額を債務整理費用として弁護士に積み立てるんだ。

そうすれば、無理なく費用をためることができるでしょ？

でも、法テラスは自分で弁護士を選ぶことはできないから、債務整理に不慣れな弁護士にあたったり、やたら連絡が遅かったりしたみたい。

それなりに長い付き合いになるから、専門的な経験があって、気の合う弁護士に依頼するのが一番いいのかも！

以下に債務整理を利用するための条件を表にまとめたから、まずはこれをチェックしてみよう。

こういう人は債務整理をすべき！っていう基準ってありますか？

これは、借金が年収の３分の１を超えてしまうと、金利の負担が重くのしかかり、実質的にみて完済が不可能な状況といえるからだ。

そうすると借金は雪だるま式に膨らんでいく。

なんとか金利の支払いだけはできたとしても、それじゃいつまでたっても債権者の奴隷みたいなものだ。

借金地獄に陥るとどうなってしまうのかは、前にもお話したよね。

正直、弁護士に依頼するメリットってあまり無いんじゃ…？

もちろん自力で行うことも可能だけど、弁護士はその道のプロだから、基本的には任せっきりにしても大丈夫だ。

それに、弁護士に任せたほうが、交渉や書類作成がスムーズになされる分、手続きを早く終わらせることもできるんだ。

日本では未だに郵送やファックスが使われているから、書類の不備があればその訂正だけで数日かかってしまうからね。

つまり、借金の額が１４０万円よりも高額だったり、第一審で決着がつかず第二審に移行する場合には、結局のところ弁護士に依頼することになる。

途中からバトンタッチするよりは、最初から弁護士にノンストップで依頼するほうが、いちいち説明する手間も省けて経済的だよね。

だから、実際に費用と期間がどれくらい必要なのかも含めて、まずは弁護士に相談してみよう！