借金完済後の生活はどんな感じ？クレジットカードは使える？

でも、今まで借金があるのが当たり前すぎて、借金の完済後って一体何をしたらいいのか分からないな。

僕も債務整理をお手伝いした身として、本当に嬉しいよ。

さて今日は、借金を完済した後にやるべきことについて紹介していこう。

また借金生活に逆戻りしてしまわないように、面倒でもきちんと行っていこう。

完済証明書には、キャッシングであれば借入れ残額がゼロである旨、ローンであれば支払いが完了した旨などが書かれている。

呼び方は業者によって様々で、「残高証明書」、「契約終了確認書」、「支払額証明書」だったりするけど、サポートに対して「完済証明書下さい」と言えば通じるはずだ。

そもそも、サラ金などに借金がある人でも住宅ローンを組むことはできるんだけど、やっぱり審査は厳しくなってしまう。

特に銀行など審査の厳しいローンに申し込みたい場合には、あらかじめ完済証明書を取り寄せておいたほうがいいだろうね。

これは、ローンが完済し終わるまでその自動車の所有者はローン会社だけど、その間は購入者が使っていいですよ、ただし、支払いが滞納したら車を引き揚げますよ、というものだ。

もし自動車ローンがこの所有権留保付特約タイプの者であった場合、所有権をローン会社から自分へと移すために、完済証明書が必要になるね。

この場合、まずはおまとめ用の資金を借りて、これを各借入先に充てて完済し、完済証明書をおまとめ先に提出したうえで、後はおまとめ先に返済をしていくことになる。

いいかい、「カードを持ち歩かない」とか「アプリを消す」とかではなく、ちゃんと解約をするんだよ。

思い返してもみてよ。

「急な出費」って、大抵は浪費かギャンブルで、結局それが原因で借金が膨らんだんでしょ？

高額な商品が欲しいとしても、今の収入で借金をして、返済していけるのかどうかは、きちんと確認しないとね。

実際、多くてもメインとサブとで２枚あれば充分なんじゃないかな。

それ以上になってくると、自分でも利用実態が分からなくなってしまうからね。

今はデビットカードやプリペイドカードが充実しているし、公共料金などでもスマホの決済アプリが使えるところが増えているよね。

そうなると、クレジットカードは高額商品を分割払い・リボ払いするときくらいしか優位性がないことになるけど、そうした支払い方は借金に他ならないって忘れちゃダメだよ！

やっぱり、かなり不便な生活を送ることになるのかな…。

俗に言う、ブラックリストだね。

個人信用情報機関に登録される期間は大体5~7年ほどで、その間は新しい借入れやクレジットカードの発行ができなくなってしまう。

2,3日の滞納なら特に問題はないけれど、２か月以上にわたって滞納をしたり、何度も滞納を繰り返すようだと、事故情報として記載されるおそれがある。

実は、複数の借入先があること自体は、ブラックリストには影響しないんだ。

複数の借入れ先にきちんと返済できているのなら、むしろ優良顧客といえるくらいだしね。

先生、自分がまだブラックリストに載っているかどうか、確認する方法はないんですか？

上の一覧表のリンクから各団体のWebサイトに飛べるから、確認方法をチェックしておこう。

それに、同時に複数の審査に申し込むことはおすすめしないよ。

というのも、複数の審査を受けた記録も残って、要は審査が通らなかったんだと貸金業者にバレるから、余計に審査が通りにくくなる悪循環に陥るよ。

だから、まずは事故情報が消えたか確認する。

審査が通らない場合、次の審査は記録が消える半年後に再度申し込むようにしよう。

今使えているカードも、次回更新の際に更新を拒否されたり、随時行われている審査で利用停止になってしまう可能性もあるんだ。

ただし、「社内ブラック」と呼ばれるものがあると言われているから、注意が必要だ。

実際に社内ブラックリストがあるのかどうかは明らかではないんだけど、例えばサラ金などを債務整理すると、そのサラ金の審査はかなり通りづらくなるみたいだ。

ただ、せっかく債務整理をして借金から解放されたんだから、借金地獄に再びハマらないためにも、新たな借入れができないってのはむしろ喜ばしいことといえるかもしれないね。

もう完済しちゃった後だから請求できないのかな…。

業者がお金を貸すときに守らないといけない法律には、出資法と利息制限法の２種類があるんだ。

実は、以前は出資法での上限利率は年29.2%なのに、利息制限法での上限利率は年15.0%～20.0%となっていて、二つの法律にズレがあったんだ。

じゃあ、過払い金請求って、このグレーゾーン金利に対して支払った利息を取り返すことなんだ。

過払い金があるかどうかの確認方法を教えてください！

そのわりに、よく過払い金請求のCMを見かけるけど…。

過払い金を請求すること自体はそんなに難しくないよ。債務整理と同じように弁護士に依頼すればOKだからね。

でも完済後なら、まるっと手元に残る可能性があるんだよ。

でも完済後なら、ブラックリストにならない。つまりクレジットカードやローンに影響しないんだよ。

詳しくはこれから解説するね。

借金の完済後なら、クレジットカードやローンに影響はない。

ただし、過払い金の請求後は社内ブラックになる可能性があるんだ。

もし審査をするなら、利用したことない会社にした方がいいかもしれないね。

こちらは一般的なブラックリストと違い、半永久的に保管されるんだ。

過払い金請求と社内ブラックの関係については「請求した業者を利用できなくなる可能性が高い」でも解説するよ。

さっきも話したけど、社内ブラックに登録される可能性が高いからなんだね。

ただ、請求された会社からすれば、過払い金があったら払わなくちゃいけないんだ。

平たくいえば、煙たがられてしまうんだよね。

完済後だと、時効が成立してしまって過払い金を請求できない可能性があるんだよ。

2020年4月の民法改正の前と後で少し違うから、表にしてみたよ。

だから、時効は10年になるんだ。

いずれにしても完済後に請求すると、時効が成立してしまってる可能性があるよ。

そうなると過払い金は請求できないんだ。

大手の消費者金融じゃないかぎりは、会社がまだ存在しているかを請求前に確認したほうがいいかもしれないね。

もしも返済途中のまま亡くなっていたら、相続放棄を検討したほうがいい。

ただし、過払い金が残されている可能性もある。相続放棄をするにしろ、過払い金を請求するにしろ、借金と過払い金がいくらあるのか調べる必要があるね。

弁護士ならどちらにも対応できるから、まずは相談してみてね。

だから、初期費用がかからずに依頼できることが多いんだ。

また、過払い請求の依頼に対するハードルを下げるねらいもあるんだよ。

過払い金請求は確かに自分でもできる。でも失敗する可能性が高いから弁護士に頼もう。

ぼくが弁護士への依頼をおすすめする理由を、これから説明するよ。

「過払い金請求ってなんで無料でできるの？」でも説明したけど、弁護士や司法書士は回収できた過払い金から報酬をもらっているんだ。

「報酬金の上限は、交渉の場合取り戻せた過払い金のうち22％(税込みで)」と決まっている。

ただ、継続して返済したり借入を繰り返していると請求できるケースもあるんだ。

返済中でも請求はできるから、時効になってしまう前にまずは相談してみよう。

そこで、少しでも早く完済に近づくために、借金を減らす方法を紹介するよ。

任意整理よりも大幅な減額が期待できるよ。

ただし、個人再生と自己破産では、裁判所を通さないといけない点に注意しよう。

その分、自己破産とは違って持ち家を残せるメリットもあるんだよ。

どうしても返済が困難な人のための、最後の手段とイメージしてほしいな。

申請に対して、裁判所がいろいろチェックするんだ。

本当に返済できないのか、チャラにできない借金にあてはまらないか、とかね。

それらのチェックに合格すれば、返済義務は免除されるってわけ。

決して安くはないけど、返済に困っていたら、検討してみてね。