借金300万円を任意整理すると128万円減る？返済するには月々7万

融資の審査でOKをもらったり、クレジットカードが発行できたりすると「認められてる」感があるわけさ。

月々の返済額別で完済までをシミュレーションしてみるから、自分に一番近い金額をチェックしてみよう。

返済総額は元本の2.7倍にも膨れ上がるから、4万円くらいの返済だと焼け石に水だね。

でも、元本の1.7倍を支払うことになるから、もう少し頑張って月々の返済額を増やしたいところだね。

月々7万円だとこんな結果になる。

返済総額にも大差がないし、あまり無理をするんじゃなくてある程度は「楽に返済できる」っていう金額で抑えておくといいね。

この規制のことを総量規制(そうりょうきせい)というよ。

任意整理の細かい内容は後から説明するとして、任意整理をしたらどれだけ借金が減るのか、説明していくよ。

一般的なリボ払いの年利である15％の場合、300万円の借金は1年放置したら345万円まで増えてしまうんだ。(※)

300万円の借金を5年で返済するとしたら、利息を含めた総返済額は428万円。

「任意整理＝利息がカットされる手続き」だから、5年で払うなら428万円の借金が300万円まで減額される、というイメージでいいと思う！

まずは、300万円の借金・年率15%を3年と5年で完済した場合の利息を確認するよ。

けっこう楽になりそうな気がしない？

ここでさいむくんが見落としているであろうポイントを説明するね。

そもそもだがさいむくん、「300万円の借金を5年で返済するために、毎月約7万円を5年間、総額428万円を支払う」それが本当にできるのかい？

問題なくそれができるのであれば、「任意整理しようかな…」なんて思ったりしないと思うんだけど…。

リボ払いは3~5年かけて返済していくのが一般的だから、月々の返済額はこうなる。

次は、任意整理がどんなものなのかについて説明していこう。

手続きの内容や費用、特徴などをわかりやすく伝えていくからね。

裁判所を通すとなると申立て(申し込み)から手続き完了までに時間や費用、手間がかかってしまう。

一方、任意整理は裁判所を通さずに行う手続きだから、費用も安く、比較的短期間で手続きを終わらせることができるんだよ！

正直裁判所のこともあまりわかっていないのですが、裁判所を通さないのなら、どのように借金を減額するのでしょうか？

業者から借りたお金なのに、そんな方法で減額することは可能なのでしょうか？

業者から断られてしまうことはないのでしょうか？

具体的に借金はどのくらい減るのでしょうか？

ちょっとイメージがわきにくいと思うから「任意整理しないほうがいい借金」の例をあげてみるね。

保証人に迷惑がかかろうと、返済中のローンであろうとすべてが整理の対象になってしまうからね！

それって借金を作った側の人間ばかりが得をしている気がするんですが、何か落とし穴はないんですか？

保証人がついている借金を任意整理すると、ほぼ確実に迷惑をかけることになるよ。

というより、任意整理できないといってもいいかな。

弁護士を通じて任意整理をするということは、「借金を約束通りに返済できない」と宣言しているわけだからね。

貸金業者からすれば「本人が返済できないのであれば保証人に返済してもらいます」となるのが当たり前だよね。

「保証人も一緒に任意整理してしまう」という手もあるにはある。

けど、保証人になるべく迷惑をかけないよう「保証人がついている借金に関しては、任意整理の対象から外す」というのがいいんじゃないかな。

正確にいうと、すべての審査に落ちてしまう状態になるってことなんだけど、それには「信用情報機関」が関係しているんだ。

キャッシングだったり、クレジットカード利用をメインとした生活をやめないと、またすぐに借金を作ってしまうからね。

借金が300万円ということは、年収が900万円以上あるなら任意整理はしなくていい、ということになる。

そもそも、「総量規制」によって、年収の3分の1以上の貸し付けはしてはいけない決まりになっているんだよ。

それはショッピング枠での借入が「総合割賦販売」と呼ばれるものに該当するからなんだけど、結果として借金が年収の3分の1を超えてしまう人はいるみたいだね…。

支払い期限が迫ってきた借金を返済するために、他の業者から借入をするような人のことを「多重債務者(たじゅうさいむしゃ)」と呼ぶんだよ。

多重債務者は「借金を返すための借金」をすることで何とか時間を稼いでいるけれど、この状態から「自分の力で300万円を完済できる可能性」というのは非常に低いと思う。

最初に説明した通り、時間が経てば経つほど支払うことになる利息が増えていく。

遅かれ早かれ任意整理することになるのであれば、今まで支払ってきた利息はムダ金でしかないんだよ。

「こんなに利息を払ったあげく任意整理することになるなら、もっと早くやっておけばよかった」と思うくらいなら、早めに手続きしてしまった方がいいよね。

借金の滞納は期間が長引けば長引くほど、借りた側がマイナスに働くからね。

最初は「お支払いをお願いします」といった内容の手紙が届く程度で済むかもしれないけれど、最終的には裁判を起こされてしまう。

裁判所から手紙が届いてから慌てて弁護士事務所に相談する人がたくさんいるんだよ。

滞納したら利息だけでなく遅延損害金も借金に加算されてしまう。

虫歯の治療と同じで、遅かれ早かれ歯医者にいかなきゃいけないのであれば、症状が悪くなる前に歯医者にいった方がいいの！

減額された借金は、原則3年間の分割払いで返済するよ。

保有している財産の売却価格も、返済額を左右するんだ。

例えば、さいむくんが1000万円くらいするマンションを持ってるなら、債権者からすればそれを売却して返済しろよってなるからね。

ざっくりいえば、100万円まで減額される可能性はあるけど、財産によっても異なるねってことだ。

具体的な金額については、実際に弁護士に聞いてみるのが確実だよ。

だから監督役がいる場合の裁判所費用は、いない場合に比べて高額なんだ。

裁判所費用の中には、監督役の報酬も含まれているからね。個人再生委員が選任されるかどうかは、各裁判所によって異なる。

とはいえ、弁護士費用に関しては、分割払いができるケースが多い。負担は少ないと思うよ。

収入が少ない、働けないって人でないと認められないんだね。それに、一定以上の財産がある場合は、没収されちゃう可能性もあるんだ。

とはいえ、借金300万円は決して少ない金額じゃない。これらの返済が難しい場合、自己破産は非常に有効な手段だよ。

とはいえ、高額に変わりはない。

もしも費用を払えないときは、国が設立した法律相談センター「法テラス」を利用してみよう。

審査は必要だけど、安く債務整理を依頼したり、自己破産に必要な費用を立て替えてくれたりする制度があるんだ。

法テラスについて、詳しくは以下の記事を参考にしてね。

「任意整理をすると約70~120万円が減額できる可能性がある」でシミュレーションして分かってもらえたと思うけど、返済期間が長くなると、その分だけ利息が増えてしまうんだ。

借金300万円を複数の消費者金融から借り入れている場合も多いよね。

それに、そもそもブラックリストになる前に、「借金300万円を返済するなら年収は900万円以上必要になる」でも話したような総量規制に引っかかって、借り入れができない場合もある。

闇金からしたら、ブラックリストや総量規制に引っかかった人はいいカモなんだ。

闇金が恐ろしいってことはさいむくんもわかるよね？

それに、そもそも闇金は違法業者、借金の返済義務自体がないんだ。

それに、万が一取り立てに屈して返済した場合、闇金に払ったお金を取り返すのも難しいんだ。

いずれにしても、関わるとロクなことはない。借り入れができないのなら、債務整理をしたほうがいいよ。

自力で300万円を返すのは簡単ではないけれど、1つひとつやれることをやっていかないとゴールにはたどりつかないからね。

繰り上げ返済は、毎月の返済とは別に、まとまった額を返済すること。

「返済期間が長くなり利息も増える」でも話したけど、利息と元金は別物。

利息が増えている状態で返済を続けても元金は少ししか減らないんだ。

月の返済とは別に返済することで、今度は元本の返済に充てることができるんだね。

元金を減らせば、完済が近づくよ。

数十万円の借金ならまだしも、300万円の借金となると、利息の金額もかなり大きなものになるからね。

300万円の借金にかけられる年利の上限は15％だよ。

ここから金利が3％ずつ下がっていくほどにどれだけの変化があるか、下の表を見て確認してね。

銀行カードローンなどであれば、300万円の借入の年利は7％程度まで下げられる可能性が高いんだ。

例えば、UFJ銀行がやっているカードローン「バンクイック」は300~400万円の借入の場合、年利は6.1~7.6％と定められているよ。

目先の生活を楽にするため、少しでも贅沢できるようにと、返済額を減らしているうちはまず完済できないと思った方がいい。

序盤にも説明したけど「月々の返済額と完済までの期間」を表にして紹介するからね。

代表的なものは、「家賃・駐車場代・スマホ代」などかな。

食費や交際費を削るには強い意志が必要だし、継続した我慢が必要だから、やがて疲れてしまうよね。

返済可能な基準は年収900万円だけど、そんなにたくさんの収入がある人はきっと借金返済に苦しんでいないよね。

まずは弁護士に相談して診断を受けることをおすすめするよ。