債務整理

借金減額のからくりとは?債務整理の種類や減額効果をチェック!

さいむくん
さいむくん
よくSNSとかネット広告で「あなたの借金減額できるかも」とか「借金減額シミュレーター」とか見聞きしますけど、あれ怪しくないですか?

うまい話にはウラがあるっていうし。

確かに怪しく感じるね。だけど実際、借金減額もシミュレーターも怪しくはないんだ。

借金減額は「破産法」などにもとづいた方法だし、減額シミュレーターも法律事務所の広告だからだよ。

せんせい
せんせい

SNSや広告で時折みかける「借金減額」にはどんなからくりがあるのでしょうか。

実は法律事務所が運営する減額シミュレーターですが、メリット・デメリットもあります。

その中でも今回は、なぜかよく怪しまれる「借金減額シミュレーター」を中心に借金減額制度や、メリット・デメリット、安全な活用方法などについて解説します。

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この記事の内容
  1. 借金減額シミュレーターとは?罠?怪しい?そのからくりは?
  2. 借金減額シミュレーターのメリット
  3. 借金減額シミュレーターのデメリット
  4. 安全な借金減額シミュレーターの見抜き方や選び方・注意点は?
  5. 実際に借金減額シミュレーターを利用した場合の流れ
  6. 借金を減額できるって本当?怪しい!からくりは?
  7. 債務整理の注意点
  8. 借金減額シミュレーターは怪しい・信じられないなら弁護士に相談しよう
  9. まとめ

借金減額シミュレーターとは?罠?怪しい?そのからくりは?

せんせい
せんせい
結論からいって、減額シミュレーターはワナでもなければ怪しくもないもの。

ここではまず、減額シミュレーターとはなにか、からくりや仕組みを解説していくよ。

借金減額シミュレーターとは

せんせい
せんせい
減額シミュレーターとは、借金が減額できるのか無料で診断してくれるウェブ上のサービス。

借金の総額や、借入社数、返済額などを入力することで、下記の点がわかるんだ。

  • 借金を減額できるのか
  • どれくらい減額できるのか
  • 過払い金は発生していないか
各サイトによって異なるけど、実際の画面はこんな感じ。
せんせい
せんせい
せんせい
せんせい
まぁこんな画面が出て来たり、そもそも借金減額なんて聞くと怪しく思えちゃうよね。

じゃあなぜ、多くのシミュレーターは無料で使えるのか、理由を教えちゃうよ。

借金減額シミュレーターは法律事務所の広告なので無料

せんせい
せんせい
減額シミュレーターをひと言で片づけてしまえば「法律事務所の広告」。

弁護士に相談・依頼すれば借金は減るとはいえ、いきなり弁護士に相談するのはハードルが高いと感じる人も多いよね。

たとえば、借金したことを怒られるんじゃないか、とか。

だから、相談する前にシミュレーターを利用して、どのくらい借金が減るかを知ってもらって相談へのハードルを低くする狙いがあるんだ。

中には手数料を要求してくる業者もいるけど、債務整理に力を入れているところは診断結果の連絡や相談までは無料のところが多いんだね。

別に依頼しないといけないわけじゃないですもんね。

とりあえず「借金減るかな?」くらいでやってみるのはアリですね!

ともだち
ともだち

減額シミュレーターは今後変わる?

せんせい
せんせい
減額シミュレーターは何年も前からあるよね。

ただ、「どの選択肢を選んでも似たような結果が出る」というサイトが出現して、東京弁護士会が指導する事態になったんだよ。

確かに弁護士会がいうように、実際はちゃんと話を聞かないと正確な診断はできないんだ。

ただし、減額シミュレーターはあくまでも目安だし、相談のきっかけになるツールだからね。

あくまでも目安であることはちゃんと明記しないといけないね。

借金自体は、債務整理(さいむせいり)、つまり借金減額制度で、減額できる可能性が高いんですよね。

でも、日弁連(日本弁護士連合会)は、誤解されるおそれのある広告を禁止しています。

今後、仕様が変わったりするかもしれませんね。

ともだち
ともだち

【参考:「借金減額診断」の広告ダメ?…どの選択肢も「結果が同じ」、弁護士会が指導 – 読売新聞オンライン

借金減額シミュレーターのメリット

せんせい
せんせい
減額シミュレーターについて少し分かってきたところで、減額シミュレーターメリットを紹介するよ。
借金減額シミュレーターのメリット
  • 借金が減額できる目安が無料でわかる
  • 借金問題に力を入れている法律事務所に相談できる
  • 減額シミュレーターを利用してもブラックリストにはならない

借金が減額できる目安が無料でわかる

せんせい
せんせい
まずは、何より借金が減額できるかが無料でわかる点。

法律事務所へ出向く通常の相談と違って、場所も時間も自由。平日は仕事で忙しい人も行き帰りの電車で利用できるよ。

あと匿名で利用できるのも嬉しいね。

借金問題に力を入れている法律事務所に相談できる

せんせい
せんせい
実際に債務整理を考えている人は、シミュレーターを利用したあと、そのまま法律事務所に相談・依頼ができるんだ。

減額シミュレーターは、診断後に電話がかかってくるケースが多いんだよね。

実際に借金減額を依頼しようとすると、借金問題に詳しい弁護士を探さないといけない。

ひとえに弁護士といっても、刑事事件、離婚など得意分野があるからね。

専門家を探す手間がないのはいいですね!

診断後に法律事務所から電話がくれば、いきなり依頼の電話をかけるより、心理的な負担が軽くなりそうですね!

さいむくん
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減額シミュレーターを利用してもブラックリストにはならない

せんせい
せんせい
また、減額シミュレーターを利用しただけではブラックリストにはならないから大丈夫だよ。

ブラックリストってのは信用情報のことだね。クレジットカードやローンの返済状況を記録し、審査の際に参照とされる重要な情報なんだ。

滞納したりするとこの信用情報に傷がついて借り入れができなくなるけど、減額シミュレーターを利用しても信用情報に影響はないよ。

ブラックリストになるのは、以下のような場合なんだ。

  • 債務整理をして信用情報にキズがついた
  • 借金を一定期間滞納した
このように、ブラックリストになるケースは限られているんだ。

だから、シミュレーターを利用した・診断結果の連絡をもらったなどの場合にブラックリストになることはない。

安心していいよ。

せんせい
せんせい

借金減額シミュレーターのデメリット

せんせい
せんせい
減額シミュレーターのメリットは少しわかってもらえたかな?
そうですね。でもこんな便利な減額シミュレーター。

どうせとてつもないデメリットがあるんですよね?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
なるほど。じゃあ今度は、デメリットについて教えてあげるね!
減額シミュレーターのデメリット
  • 減額シミュレーターの結果はあくまでも目安
  • 診断後に法律事務所から連絡が来る
  • 情報を悪用する業者もいるので注意が必要
  • 過払い金はほとんど発生していない

減額シミュレーターの結果はあくまでも目安

せんせい
せんせい
減額シミュレーターの診断結果はあくまでも目安。本当は、細かく調査しないといけないんだ。
本当はいくら減額できるのか、財産はどれくらい所有しているのか…。

任意整理の場合は、そもそも交渉に応じてくれる業者かどうかなども調査しないといけませんね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

個人再生や自己破産も条件があったりするし、月々どのくらい返済できるかによって、適した手続きは異なる。

そもそも借金の状況は一人ひとり違うんだ。

借金で悩んでいる人の数だけ事情が違うと思ってもいい。

減額シミュレーターはあくまでも、債務整理に興味をもってもらうためのきっかけに過ぎないんだね。

診断後に法律事務所から連絡が来る

せんせい
せんせい
多くの減額シミュレーターでは、連絡可能な電話番号やメールアドレスの入力を求められる。

後日、詳しい診断結果を連絡するために必要なんだ。

あくまでも詳しい結果を送ってくるだけなんだけど、中には「営業なんかされたくない」って人もいると思う。

気軽に利用しただけの人にとってはわずらわしいかもしれないね。

そうかもしれませんね。僕は借金がどのくらい減額されるのか気になりますけど。
さいむくん
さいむくん

情報を悪用する業者もいるので注意が必要

せんせい
せんせい
基本的には法律事務所が運営している減額シミュレーターだけど、たまに情報を悪用する業者もいるから注意しよう。

ちなみに弁護士には、守秘義務があるから、相談者の情報を外部に漏らしたりはしないよ。

弁護士法第23条では、弁護士は職務上知り得た秘密を漏らしてはいけないと定められているんだ。

(秘密保持の権利及び義務)
第二十三条 弁護士又は弁護士であつた者は、その職務上知り得た秘密を保持する権利を有し、義務を負う。但し、法律に別段の定めがある場合は、この限りでない。
【引用:弁護士法第23条ーe-Gov法令検索

弁護士はきちんとこの規定を守っているから、借金のことなど他人に知られることはないよ。安心してね。
せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
減額シミュレーターの情報を悪用する、そんな業者いるんですか?安全な業者の見抜き方とかないんですか?
そんな業者はそもそも弁護士ですらないんだよ。

見抜き方は「安全な借金減額シミュレーターの見抜き方や選び方・注意点は?」で紹介するよ。

せんせい
せんせい

過払い金はほとんど発生していない

せんせい
せんせい
減額シミュレーターとセットで聞くのは「過払い金」だよね。

よく「過払い金があるかどうか確認しよう」って文言があるけど、実際、過払い金はもうほとんど発生してない可能性が高いな。

えっ!もう発生してないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そもそも、過払い金は誰にでも発生するわけじゃない。

過払い金を手にできる可能性が高い人

  • 2007年以前に借り入れていた
  • 最後に取引した日から10年たっていない
もともと法律のバグで、今では違法な金利が、まかり通っていた時代のものなんだ。

過払い金の請求には時効があって、それが「最後に取引した日から10年」。

10年を過ぎてしまうと、もう過払い金は請求できないんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
仮に2005年に取引していたとしても、10年たてば2015年。

今が2022年だから、過払い金が発生している可能性は低いんですね!

そう。ゼロではないけど、過払い金が手元に大量に戻ってくるとか、そういう体験談は昔のものだろうね。

誤解させるような広告が多いのも問題だね。だから、過払い金の発生はあまり期待はできないんだよね。

せんせい
せんせい

安全な借金減額シミュレーターの見抜き方や選び方・注意点は?

さいむくん
さいむくん
減額シミュレーターを利用するの、なんか不安になってきちゃったな…。

安全なシミュレーターかどうか確認するためのチェックポイントとかないんですか?

そうだね。減額シミュレーターは、ちゃんと見極めれば、借金が減額できるかどうかわかるからね。

ここでは、減額シミュレーターを安全に利用する注意点を教えてあげるね!

せんせい
せんせい

運営元が法律事務所かどうか確認する

せんせい
せんせい
まずは、減額シミュレーターの運営元をチェックしよう。

法律事務所かどうかを確認して、ついでにホームページで実績も確認しよう。

サイト運営者や、監修している弁護士などは、だいたいWEBサイトの一番下や右上あたりにのっていたりするよ。こんな感じ。

聞いたことない業者とか「法律事務所ぽいけど、実績に関する具体的な情報が分からない」とかなら検索してみたほうがよさそうですね!
さいむくん
さいむくん

住所や勤務先の情報を求めないものを利用する

せんせい
せんせい
また、シミュレーターを利用する際は、住所や勤務先の情報を求めないものを利用しよう。

信用できるシミュレーターなら、入力を求められる個人情報は電話番号とかメールアドレスだけ。

借金が減額できるか、いくらくらい減額できるかなどの診断に住所や勤務先は必要ないよね。

そういう情報の入力を求められるようなシミュレーターはやめておこう。

プライバシーポリシーの記載があるか確認する

せんせい
せんせい
入力した個人情報の取り扱いが不安なときは、サイト内でプライバシーポリシーを探してみよう。

個人情報保護法では、こんな規定があるんだ。

(取得に際しての利用目的の通知等)
第二十一条 個人情報取扱事業者は、個人情報を取得した場合は、あらかじめその利用目的を公表している場合を除き、速やかに、その利用目的を、本人に通知し、又は公表しなければならない。
【引用:個人情報保護法第21条第1項

これを簡単にいうと、「個人情報を取り扱う業者は利用目的(プライバシーポリシー)を公表しなさいよ」ということ。

だから、信用できるシミュレーターには必ずプライバシーポリシーが記載されているんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
なるほど。プライバシーポリシーはこんな感じで、WEBサイトの下に表示されていたりしますね!
逆にいえば、プライバシーポリシーの記載がない業者は、個人情報保護法に違反しているといえますね!

そんな業者たしかに危なそうです!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
この辺をチェックしてみると、ある程度ちゃんとしたシミュレーターかどうかわかるよ。

実際に借金減額シミュレーターを利用した場合の流れ

せんせい
せんせい
じゃあ、実際に減額シミュレーターを利用した際の流れをチェックしよう!

流れはざっとこんな感じ。細かく説明していくね!

減額シミュレーターを利用した場合の流れ
  1. 利用している業者の数を入力する
  2. 借り入れ総額を入力する
  3. 月々の返済状況を入力する
  4. メールアドレスなどを入力する
  5. メールや電話によるヒアリングを受ける
  6. 実際に減額できる金額を診断する
  7. 面談で納得できれば依頼する

利用している業者の数を入力する

せんせい
せんせい
実際に「FAST法律事務所の減額シミュレーターを利用した画面で説明していくね。

最初に出てくるのはこんな画面。借入社数を入力しよう。

シミュレーターによって聞かれる順番は違うかもしれないけど、借金に関することを入力し終えると、だいたい減額できるかどうかがわかるんだ。

借り入れ総額を入力する

せんせい
せんせい
次に借り入れ総額、つまり今ある借金の総額を入力するんだ。

シミュレーターは目安だから、ざっくりでも大丈夫。

ここのシミュレーターだとこの後、メールアドレスを入力する画面になるよ。

減額シミュレーターによっては、もうちょっと工程が多くて、「借り入れ期間」などを入力する所もある。

借りてからすぐに借金減額は難しいからなんだ。

せんせい
せんせい

月々の返済状況を入力する

せんせい
せんせい
減額シミュレーターによっては、月々の返済状況の選択を求められるものもあるよ。

具体的な金額を選択するケースもあるけど、例えば下記のような選択肢を求められることもあるんだ。

例:

  • 支払えているけど今より減らしたい
  • 収入はあるけど支払えていない
  • 収入もないし支払いも難しい
完済までの道のりを、本人がどんなふうに歩きたいかでも手段が変わるからね。
せんせい
せんせい

メールアドレスなどを入力する

せんせい
せんせい
全部の減額シミュレーターに共通するのは、最後に結果のお知らせのためのメールアドレスや電話番号を入力する点かな。

こんな感じで、メールアドレスと電話番号を入力する画面が出てくるよ!

名前も入力するんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
一応、連絡取る際に、誰かわからなくなってしまわないようにだね。

でも個人情報を悪用したりはしないから安心してね。

一番下にプライバシーポリシーがありますね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。不安な時はプライバシーポリシーの記載を確認したり運営元を確認しよう!

【参考:プライバシーポリシー – 債務整理note

メールや電話によるヒアリングを受ける

せんせい
せんせい
減額シミュレーターの結果は、弁護士が計算するんだけど、正確な情報を知るために、メールや電話で連絡が来るんだ。

ほとんどは法律事務所のスタッフさんから連絡が来て、借金に関するヒアリングが行われるんだね。

弁護士からじゃないんですね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうなんだ。

弁護士から連絡してもいいんだけど、いきなり弁護士から電話が来たらちょっとびっくりしちゃうでしょ?

だから法律事務所のスタッフから連絡してるんだよ。

実際に減額できる金額を診断する

せんせい
せんせい
スタッフが聞き取ったヒアリング内容をもとに、弁護士が実際にどのくらい減額できるのか、適した手続きはどれなのか診断してくれるよ。

診断結果は後日連絡してくれるんだ。結果を聞いた上で、もっと詳しく相談したい場合は、無料の面談を予約することもできるよ。

また、ヒアリングしている最中に、詳細を聞くために面談を予約することもできるよ。

面談で納得できれば依頼する

せんせい
せんせい
面談で詳細を聞くよ。

例えば、「家族に知られない方法で手続きできないか」「どんな方法が適しているのか」「デメリットはないか」「月々の返済額はいくらか」といったことを相談できる。

特にデメリットや注意点なども聞ける。

納得できれば依頼すればいいし、もうちょっと検討したいならそのまま帰ってもOKなんだ。

弁護士と面談って聞くと、「依頼しないといけないのかな?」って思っちゃうけど、別にしなくてもいいんですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう。別に依頼は絶対じゃないし、むしろ納得できないならしないほうがいい。

トラブルのもとだからね。

先生も色々な弁護士と話したことがあるけど、「依頼者のためにならないことはしない」って意見は皆一緒だったよ。

ちなみに、先生の知り合いの弁護士から聞いた話だと、減額シミュレーターから相談に来た人の約15%は依頼するみたいだよ。

相談してみることで、依頼してみようかなって思う人もいるんですね!
ともだち
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借金を減額できるって本当?怪しい!からくりは?

さいむくん
さいむくん
先生、減額シミュレーターについてはわかりました!

でも借金が減額できるなんて本当ですか?

それこそ怪しいですよ?何かからくりがあるんですか?

そうだね。普通に考えたら、「なぜ借金が減額できるのか」わからないよね。

ここでは、いくつか種類がある借金を減額できる方法を紹介するよ。

せんせい
せんせい

低金利のローンに借り換える

せんせい
せんせい
借金を減額する方法の1つは、今より金利が低いローンに借り換える方法だ。

今借りている分を、金利の低いローンに借り換えることで、利息分の返済を減らすことができる。

結果的に総額を減らせるんだ。ただデメリットもある。

毎月の返済額は借り入れ残高に応じて決まっているケースが多いから、毎月の返済額はあまり変わらない可能性があったり、あらためて審査が必要だったりするんだ。

毎月の返済額はあまり変わらないのに返済総額が減るなら、返済期間は今より短くなる可能性がありますね。
ともだち
ともだち

過払い金を請求して借金を相殺する

せんせい
せんせい
また、過払金を請求して、今ある借金と相殺する方法もある。

過払い金を請求することで、今ある借金の返済にあててもらって、利息などを減らすことができるんだ。

ただし、「過払い金はほとんど発生していない」で解説した通り、過払い金はもうほとんど発生してない可能性が高いんだよね…。

以前は、借金の利息や元本を相殺しても、過払い金が手元に残るケースもあったんだけど、今はあまり期待はできないね。

債務整理(借金救済制度)で借金を減額・免除する

せんせい
せんせい
次に紹介するのは、債務整理で借金を減額・免除する方法。

これがいわゆる合法的な借金減額方法や、救済制度なんて呼ばれているやつだね。

債務整理の種類は3種類あるよ。

任意整理 貸金業者と交渉して利息をカットしてもらう方法
個人再生 裁判所に認めてもらうことで借金が最大10分の1まで減額される方法
自己破産 裁判所に認めてもらうことで借金の返済義務がなくなる方法

なぜ借金減額ができるのか?

さいむくん
さいむくん
そもそもどういう理屈で借金が減額できるんですか?
債務整理は「民事再生法」「破産法」にのっとった手続きなんだ。

方法は債務整理の種類によって異なるけど、交渉や裁判所で手続きすることで借金の減額が認められる。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
どうして僕たち債務者にそんな都合のいい法律なんか存在するんですか?

なんか裏がありそうですよ…。

そう勘ぐるのも無理はないね。

でも「民事再生法」や「破産法」には下記の条文にあるような目的があるんだ。

せんせい
せんせい

(目的)
第一条 この法律は、経済的に窮境にある債務者について、その債権者の多数の同意を得、かつ、裁判所の認可を受けた再生計画を定めること等により、当該債務者とその債権者との間の民事上の権利関係を適切に調整し、もって当該債務者の事業又は経済生活の再生を図ることを目的とする。
【引用:民事再生法 – e-Gov

せんせい
せんせい
人間だれしも働けなくなったりすることはあるよね。

それなのに、借金が返済できないことで生活が破綻してそんな人を放置するのって国家としてどうなの?ってことで、やり直せるための法律なんだ。

だから怪しくもないし、合法的。国民に認められた当然の権利なんだよ。

任意整理:利息をカットする

せんせい
せんせい
任意整理は、裁判所を通さずに債権者と直接交渉して、利息をカットしてもらう手続き。

残った元金は3~5年の分割払いで支払っていくことになる。

先生、この任意整理ってやつ…どうして交渉だけで業者は利息をカットしてくれるんですか?

怪しくないですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
この後説明するけど、自己破産とかされて借金をチャラにされるより、利息をカットした減額分だけでも回収できればいいかって判断なんだよ。

費用は債権者1社あたり2~5万円が相場だね。

一定の収入があって、3~5年の分割払いで返済できそうな人におすすめの手続きだよ。

個人再生:借金を最大で10分の1まで減額する

せんせい
せんせい
個人再生は、裁判所に返済スケジュール案(再生計画案)を提出、認められれば元金が最大で10分の1に減額される手続きだ。

残った借金は原則3年の分割払い。自己破産みたいに財産を手放さなくていいし、ローンが残る持ち家を残せるメリットもあるよ。

残したい財産がある人や、一定の収入があって3年の分割払いで返せる人におすすめだね。

自己破産:借金の返済義務をなくす

せんせい
せんせい
自己破産は、まず返済できない旨を裁判所に申し立てる。

裁判所のチェックに合格すれば返済義務がなくなる手続きだよ。

じゃあ僕、自己破産がいいです!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
いうと思った。自己破産は借金をが本当に返済できない人じゃないと認められないんだ。

例えば、働けないとか、収入が少ないとか。

また、自己破産では一定以上の財産を失うけど、財産がなくても手続きできる。

自己破産は一定以上の財産がある場合、一定部分を没収されますよね。

失う財産がないとか、もしくは失って困る財産がない人におすすめですね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。まぁこんな風に債務整理にも種類があるんだ。

どんな手続きが適しているのかも、その人の借金総額や、収入などにもよるんだね。

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せんせい
せんせい
せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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債務整理の注意点

せんせい
せんせい
債務整理について少し分かってもらえたかな?
先生、債務整理はわかったんですけど、どうせまたリスクとかデメリットがあるんでしょ?こんな美味しい話…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
はいはい、じゃあ次は、その債務整理の注意点について解説するよ。
債務整理の注意点
  • 債務整理をすると5~7年は借り入れができない
  • 減額できない借金もある

債務整理をすると5~7年は借り入れができない

せんせい
せんせい
債務整理をすると5~7年は借り入れができないんだ。

これはブラックリストになるからなんだよね。

ブラックリスト

金融的な取引履歴(信用情報)に、債務整理や滞納などの記録が追加されている状態

債務整理をしてブラックリストになると、借り入れ以外にもこんなことができなくなるよ。
せんせい
せんせい
ブラックリストになるデメリットは?
  • クレジットカードの新規申し込みができない
  • ローンの新規申し込みができない
  • 携帯電話の端末代金の分割払いができない
  • 賃貸物件の契約ができない
  • 借金・奨学金の保証人になれない
ともだち
ともだち
これらの審査では信用情報が参照されます。

その際に債務整理したことが判明して、審査を通過できないんですね。

減額できない借金もある

せんせい
せんせい
また、債務整理ではどんな借金も減額できるってわけじゃないんだ。

減額できない借金がいくつかあるから、簡単に紹介するよ。

債務整理で減額できない借金
  • 税金
  • 公共料金
  • 養育費
  • 奨学金
  • 闇金からの借金
このうち奨学金は、厳密にいうと債務整理できないわけじゃないんだけどメリットが少ないんだよね。

奨学金は金利が低いから任意整理の効果が得られにくい。

また、保証人が必要な人的保証を選んでいた場合は個人再生でも自己破産でも、保証人への影響を避けられないんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
個人再生や自己破産では、本人が返済するはずだった借金が保証人に請求されます。

だから、奨学金を減額・免除すると保証人への影響は避けられないんですね。

保証人も一緒に債務整理をするって方法はあるけど、どっちにしても保証人にはちゃんと話しておかないといけないよ。
せんせい
せんせい

借金減額シミュレーターは怪しい・信じられないなら弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
今回は減額シミュレーターが怪しくないって話をしたけど、まあそうはいっても信じられないこともあるよね。

無理に利用しろとはいわないよ。

でも減額シミュレーターを信用できないのなら、なおさら弁護士に相談したほうが確実だよ。

ここでは、弁護士に相談するメリットをちょいと教えるから、参考にして。

メリットがあるかもと思ったら、気になる法律事務所にいきなり相談の電話をかけてもいいからね。

弁護士なら正確な減額結果を出せる

せんせい
せんせい
減額シミュレーターの結果はあくまでも目安」で説明したけど、シミュレーターの結果はあくまで目安。

正確な診断は、細かく聞き取り調査しないと分からないんだ。

たとえば借入額が200万円だと思ってたって返済額が200万円とはかぎらない。

引き直し計算といって、利息を計算し直さないといけないんだ。

債務整理では大事な作業のひとつだよ。

利息の計算か…これは自分じゃできなさそう。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうそう。だから弁護士に相談するのが確実なんだ。

債務整理すべきかどうかのアドバイスがもらえる

せんせい
せんせい
また、弁護士なら債務整理すべきかどうか、するならどの手続きがいいかのアドバイスをもらえる。

借金があってもその総額や、月の返済額、完済までの期間など、債務整理しなくてもいいケースだってある。

逆に債務整理したほうがいいってケースもあるんだ。

債務整理は特徴も向いてる人も違うから、今までの経験にもとづいて、的確なアドバイスをくれるよ。

また、債務整理しなくて済むなら完済へ近づくためのアドバイスくれるかもしれないよ。

確かに自分で色々調べてると、わけ分からなくなるもんな…。

的確なアドバイスくれるのは嬉しいかも!

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
そうだね。

実際にちょっと聞いてみて、「違う」と思ったら依頼しなくてもいいんだもんね。

債務整理ごとの特徴やデメリットを教えてもらえる

せんせい
せんせい
債務整理(借金救済制度)で借金を減額・免除する」で話した特徴やデメリットはほんの一部。

債務整理には、意外な注意点がたくさんあるんだよ。

例えば任意整理だったら、そもそも交渉に応じてくれない業者がいるとか。

個人再生なら、自己破産より費用が高くつくかもしれないとか。

自己破産ならギャンブルによる借金は手続きできない可能性が高いとか。

自分で調べているときには見落としがちな注意点も教えてくれるんだ。

弁護士に依頼することで取り立ては止まる

せんせい
せんせい
相談した結果依頼を決めると、受任通知(じゅにんつうち)が弁護士から債権者に送られる。

受任通知には「債務整理の依頼を受け付けました。今後、必要な連絡は私(弁護士)にしてください」などの内容が盛り込まれている。

そして、これを受け取ったあとの取り立ては法律で禁止されているんだ(貸金業法第21条第1項第9号)。

だから返済をやめて、返済に回すためのお金をそのまま弁護士費用にあててもいいんだよ。

受任通知を受け取った後の取り立てが法律で禁止されているなら安心ですね!

費用に関しては不安もあったけど、分割払いがほとんどみたいだし…ちょっと相談してみようかな…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
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そうだね。最近では減額シミュレーターだけでなく、LINEで手軽に無料相談できる所もあるしね。

ちょっと相談してみたら、借金が減るキッカケになるかもしれない。

借金から解放されれば、その後の人生も豊かになるしね。

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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

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まとめ

ともだち
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今回の内容をまとめましょう!
今回のまとめ
  • 借金減額シミュレーターの正体は法律事務所の広告
  • 安全なシミュレーターか見抜くにはプライバシーポリシーを確認
  • 借金減額は合法的な手続き
  • 過払金はほとんど発生していない
  • 債務整理をすると5~7年はブラックリストになる
  • 減額できない借金もある
借金減額って「国が認めた」ってよくいわれるけど、そういわれると余計に怪しく感じるよね。

今回の解説が少しでもあなたの役に立ったらいいけど、借金を放置するメリットはないんだ。

まだ払えているから大丈夫って思っていると、気づいたときには大変なことになっているから、返済に少しでも不安を感じたら相談してみてね。

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毎月の返済額を減らしたい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

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