任意整理でカットされる利息はいくら？カットされないケースもある？

借金しすぎて毎月利息しか返せなくなっているんだ…！

ひとえに、利息のカットといっても、色々な利息がある。

まずは任意整理でカットできる利息とカットできない利息、それぞれどのようなものがあるのかみていこう。

任意整理でカットできる利息の種類と、その利息がどのようなものか以下に表としてまとめてみたよ。

何ヶ月も滞納していると数万円の経過利息が発生する。

その場合、任意整理で利息をカットできる可能性があるよ。

任意整理では、将来利息のカットを中心に交渉が行われるよ。

貸金業者では、遅延損害金を年利20%で設定している所が多い。

すでに遅延損害金が発生している場合、任意整理でカットできる可能性があるよ。

時効があるから近年では発生しているケースが少ないけど、利息を支払い過ぎていた場合、任意整理で借金が過払い金で相殺されて減額されることがある。

利息が借金を上回っていた場合、借金がゼロになって手元に現金が戻ってくることもあるよ。

他に任意整理をすることでメリットはありますか?

ただ注意したいのは、遅延損害金はカットできるか微妙だね。カットできれば元金だけ。

カットできなければ、元金と遅延損害金の返済になるよ。

借金してきた年月や金利にもよるけど、利息がカットされたら返済の負担が軽くなるという人がほとんどだと思うよ。

借金が返済できずに、一括請求を受けていた人にとっては、分割になるのもありがたいね。

逆に言えば、分割で支払えないほど借金があるのなら、任意整理に応じてもらえない。

借金が100万円あるとして、36回(3年)の分割払いだと、月約2万7,000円返済できないとってことになるね。

利息の返済を考えなくていいから、生活に負担もかかることなく返済することができると思うよ。

一方で、任意整理はあくまでも私的な交渉であって裁判所を通さない。整理する借金を選ぶことができるんだ。

1社からの借り入れだとメリットはわかりにくいけど、3社からのうち1社だけ任意整理というようなこともできるんだよ。

どのような借金は任意整理する対象から外すべきなのか、以下に簡単にまとめてみたよ。

ただどの借金が任意整理に適しているかというのは、専門家でないと分からないことが多い。

専門家である弁護士に必ず相談しておこう。

持ち家や車なども該当するから、家族にバレずに自己破産っていうのは現実的じゃないよね。

それに、上記のところでも少し触れたように、任意整理する対象はある程度選ぶことができる。

家族が保証人になっているような借金は、任意整理から外すことで、家族に知られにくくなるよ。

迷惑をかけずに済むしね。

でも任意整理は利息をカットするだけで、財産・資産を没収される心配がないんだ。

だから「どうしても残しておきたい財産や資産がある人」には、任意整理をおすすめするよ。

本人の借入状況や、過去の実績によっては元金がカットされることもある。

任意整理の返済期間は約3年から5年が一般的だから、3年と5年の返済期間それぞれの場合をまとめるね。

ちなみに遅延損害金は「借入額×年率×滞納日数÷365日＝遅延損害金」で大まかな金額を求めることができるよ。

できるだけ滞納しないように気をつけよう。

任意整理後は約6ヶ月程度で終了するから、どのくらい経過利息が発生するのか、カットしたらどの程度お得なのかまとめてみたよ。

だから借金を返済することのできる返済能力がなければ、債権者も任意整理に応じてくれない。

任意整理をすると利息をカットした残りの債務を「3~5年(36~60回)」の分割払いで返済することになる。

ちなみに「アルバイトはNG・正社員のみ利用可能」のような条件はありますか?

例えば、借り入れから6ヶ月以内の交渉は難しいケースが多い。

それに仮に任意整理をしたとしても、そんな借り方をする債務者は返済してくれるかもわからない。

ただどうしても返済できないような事情があるなら、自己破産を検討した方がいいね！

なぜなら年収の３分の１以下の借金なら、任意整理をして利息をカットしなくても返済できる見込みが高いと債権者が判断するからね。

個人再生や自己破産のように裁判所を通した法的な手続きではなく任意の交渉だから、金融機関が任意整理に応じなければならない義務はないんだ。

任意整理以外にも個人再生や自己破産で借金問題を解決できるから、まずは弁護士に相談してみよう。

無事返済が終わった後に借入をして返済ができなくなり、再度任意整理をするケースが「2回目の任意整理」だね。

ただ2回目となってしまうため、カード会社や金融機関の対応も厳しくなってしまう可能性が高いんだ。

あくまでも利息をカットするのが任意整理だから、ほとんど利息が発生しない金利の借金は手続きを進めても意味がない。

費用をできるだけ節約するために、可能であれば自分でやろうと思っているんですけど…。

任意整理の依頼を受けた弁護士は、金融機関やカード会社に対して「受任通知」というのを送ることになる。

この受任通知を受け取った債権者たちは、それ以降債務者に対して直接取り立てや催促をすることは法律で禁じられているんだよ(貸金業法21条第1項9号)。

もし任意整理に対応していない業者であれば、個人再生や自己破産の手続きを最初から進めることができて時間を節約することも可能だ。

だけど弁護士に依頼をせずに自分で手続きをすると、損をしてしまう可能性が高いんだ。

例えば、200万円の借金を任意整理する場合、どれくらいの弁護士費用がかかるのかみてみよう。

複雑な手続きや金融機関の交渉などを考えると、自分でやるよりも弁護士に依頼した方が費用・時間面でお得だね！

返済の負担も減るから、自分で任意整理手続きを進めるよりも遥かにお得だよ。

個人再生の手続きが適している人を以下にまとめてみたから参考にしてみてね。

借金の免除という強力な効果があるけど、その分デメリットもあるから利用する際には注意しなければならない。

国が発行している新聞みたいなやつに、名前がのるってことだよね？

自分がどれを選べばよいのかわからない場合は、まず弁護士に相談してみよう。

今回説明したことで大事な事をもう一度振り返ってみよう。