自己破産をすれば奨学金の支払いはなくなる？保証人への影響とは

ぼくも奨学金の返済もしんどいし、それ以外の借金もあるし…。いっそ自己破産しちゃえば楽になるかなあ。

せっかくだから、今日は自己破産をした際に奨学金の返還にどのような影響があるか解説していこう！

厳密にいうと、「本人の支払い義務はなくなるけど、保証人が返済する義務を背負うハメになる」んだ。

だけど、連帯保証人や保証人がついている借金の場合は、その人たちが返済の義務を背負わなければいけないんだよ。

奨学金を借りるのってだいたい高校生だよね。

奨学金制度を利用して、高校生が何百万円という多額のお金を借りるためには基本的に「連帯保証人」と「保証人」の2人の保証人が必要なんだよ。

親が連帯保証人、それ以外の親戚が保証人となっているケースがほとんどだね。

だから、「自己破産をする前には必ず誰が連帯保証人や保証人になっているのか確認しないといけない」ね。

奨学金を借りるときには連帯保証人と保証人の2人が必要だったよね？

でも、連帯保証人や保証人は親族であれば誰でもなれるわけではなくて、一定の収入や資産があることが条件なんだ。

もし本人の返済が滞ったときには代わりに返済を行うわけだからね。

連帯保証人になれる人が見つからない人でも奨学金を借りられるように、機関保証があるんだよ。

でも、奨学金だけを外して自己破産をして、保証人に迷惑がかからないようにできるって噂を聞いたんですけど実際のところどうなんですか？

それなのにどうしてみんな自己破産するんですか？何かいいことがあるんでしょうか？

そもそも自己破産とは、裁判所を通じて借金を帳消しにする手続きだったね。

突然の事故や病気、リストラや会社の倒産などやむを得ない事情で収入が途絶えてしまった場合は、返済どころか最低限の生活すらままならなくなってしまう。

そんな人を救済するための制度である自己破産を使えば、どれだけ返済が残っていても一気に借金を帳消しにできるんだよ。

ただ、「奨学金と同様に保証人や連帯保証人がついている借金の場合には保証人に請求がいってしまうから注意が必要」だね。

自己破産を申し込んで、しっかり免責(めんせき)が下りれば催促や取り立てはすべてストップするんだ。

つまり自己破産が正式に成立するってこと。

自己破産が成立して免責が下りたあとに取り立てを行うのは違法行為にあたるから、消費者金融や銀行などの貸金業者は一切取り立てができないんだ。

実は、自己破産したあとに債務が保証人にうつると、債権者から一括で返済するように請求されるケースが多い。

だけど、「奨学金の債権者である日本学生支援機構は基本的に分割返済に応じてくれる」んだ。

そしてある程度の収入を確保できて生活が安定してきたら、「保証人に月々お金を渡すかたちで協力しながら奨学金を返還していく方法がとれる」んだよ。

もちろん自己破産をする際に保証人である親族との相談は不可欠だけど、保証人と話し合った上で理解が得られた場合には自己破産をするメリットは大きいといえるね！

でも逆に、自己破産をすると困る部分もあるんじゃないですか？

自己破産をした事実は、「信用情報機関」というところに事故情報として記録されてしまうんだ。

貸金業者に借入を申し込むときや、クレジットカードを契約するときには審査があるよね？

審査ってもので具体的に何をしているかというと、契約を申し込まれた貸金業者やカード会社が信用情報機関にその人の情報を問い合わせているんだ。

その際に、自己破産をした履歴や返済の滞納などの事故情報があった場合には審査に通らない可能性が高くて、契約を断られてしまうんだよ。

日本の信用情報機関は3つあって、それぞれによって登録されている情報や期限が違うから明確には答えられないけど、基本的には5~7年で事故情報は消滅すると考えていいね。

改めて説明すると、保証人とは、借金をした張本人の返済がうまくいかなかった場合に代わりに返済の責任を追う人だね。

借金の返済ができなくて自己破産をした人が、そんな立場にはなれないことは想像に難くないよね…。

実際に、自己破産をしたあとでも子どもの奨学金の連帯保証人になれた人もいるしね。

ただ、やはり自己破産後5~7年後は信用情報機関に事故情報が記録されているから、審査があった場合には保証人になれない可能性が高いね。

だけどすべてが今まで通りとはいかなくて、「20万円以上の価値がある財産はすべて没収されてしまう」んだ。

主に没収対象となりやすいのは車や持ち家などだね。

自己破産をして没収された財産は、現金に換えた上でもともとの債権者に公平に分配されるんだ。

お金を貸す人は利息で儲けているわけだけど、自己破産をされてしまったらすべては返ってこない場合が多いから貸金業者もリスクと隣り合わせというわけだね。

でもやっぱり、奨学金の返済も辛いからさっさと自己破産しちゃおうかな…。

利用するためには年収が一定金額以下であることと、これまでに一度も返還を延滞していないことが条件になるよ。

条件をクリアしている人は審査を受けられて、「審査に通れば現在返還中の奨学金の月々の支払いを、2分の1または3分の1に減らせる」んだ。

詳しい申請方法などは日本学生支援機構のホームページをみてね！

返還期限猶予制度は、一旦奨学金の返還をストップさせて、経済的に余裕が出てきたら返還を再開できる制度だよ。

月々の支払い額は減らせるものの毎月返済は続けなければいけない減額返還制度よりも強力な救済措置だから、利用条件となる収入の基準は減額返還制度よりも厳しくなっているね。

さらに減額返還制度と同様に毎年手続きが必要だから気をつけてね。

特別な事情があって返済が難しいときは、日本学生支援機構に申し出て全額または一部の返還を免除してもらえるんだ。

返還を免除してもらえる場合は2パターンあって、「①本人が死亡したとき、②精神または身体の障害により働けないとき」だね。

でも、救済制度を使っても返済が厳しい場合はやはり自己破産をするしかないのでしょうか…？

「奨学金の延滞を続けてしまって支払いの督促が届くようになったとしても、延滞分の料金を分割で返済できる可能性がある」んだよ。

だけど、裁判所からの支払督促が届いてから2週間以内に「督促異議申立書」を提出すれば、裁判にはなってしまうけど分割払いに応じてもらえる可能性があるんだ。

ただ、長期間不在にしてしまった場合などは裁判を欠席する意思表示とみなされて、そのまま差し押さえされてしまう可能性もあるから注意が必要だね。

この場合には保証会社から一括返済を求める「代位弁済通知(だいいべんさいつうち)」というお知らせが届くのだけど、分割返済を希望すれば柔軟に対応してもらえる可能性が高いよ。

利息をカットしてもらった借金を、3~5年をかけて返済していく必要があるんだけど、月々の返済額も減らした上で計画的な返済が可能になるんだ！

月々の生活費を圧迫している借金を任意整理すれば、毎月の支払いに余裕ができて結果として奨学金の返済もスムーズになるんだよ！

奨学金はそもそも低金利だからカットできた利息よりも弁護士費用の方が高くついてしまう可能性が高い。

それに、日本学生支援機構も交渉に応じてくれないケースが多いんだよね。

だから、奨学金以外の借金についてだけ任意整理をして、浮いたお金を奨学金の返還にあてるのがベストだよ。

でもそんなすごい手続き、弁護士に払うお金も馬鹿にならないんじゃないですか…？