おまとめローンと任意整理はどっちがお得？債務整理との違いも解説

結論からいえば、任意整理の方がおすすめなんだよね。

ここでは、それぞれの違いを交えて教えてあげるね！

つまり、金利が下がることで、利息も減るし、支払い総額も減らせるってことだね。

借金の総額は150万円。これをA銀行のおまとめローンでまとめると、返済先はA銀行だけになるんだ。

その上、元々借りていた借金の金利よりも、借り換えたおまとめローンの金利が低ければ、支払う利息も減らせるってことだね。

例えば、アコム・プロミス・アイフルの金利が18%だとしよう。

Ａ銀行の金利が14%なら、金利は4%も下げられるってことだね。

そして今ある借金は3~5年での完済、つまり36~60回の分割払いで返済するのが一般的だね。

債務整理は法律にしたがい、借金を減額・免除できる手続きのこと。

おまとめローンでは、金利が下がる可能性があるけど、完済まで利息が発生することになる。

一方で任意整理の場合は、借り換えではなく借金を減額する手続きだから、完済までは利息が発生しないんだ。

もっとも分割回数が決まるために、今より月の返済の負担が増えるケースもあるよ。

任意整理はこの債務整理の一種ってわけだね。

ちなみに、債務整理には他にもこんな手続きがあるよ。

というのも、おまとめローンはあくまでも借金を一本化して管理しやすくするローン。

結果的に金利が下がる可能性もあるけど、完済まで利息は発生し続けることになる。

借金であることに変わりはないんだ。

一方で、任意整理であれば、交渉後完済までの利息は発生しないんだ。

でも早く完済できるから、支払い総額は減る可能性があるんだね。

おまとめローンも同じことだよ。月の負担と支払い総額どちらを減らすのかによって左右されるんだ。

でも『【結論】借金を減額するならおまとめローンより任意整理』でも解説したけど、月の負担を減らすのか、支払い総額を減らすのかによっても、負担は変わってくるんだね。

具体例を出してみるよ。

これはおまとめローンにもいえるけど、そもそも月の返済額が1万円など少額の人は、おまとめローン・任意整理どちらを利用しても月の負担は増えることになる。

でもそうでない場合は、やはり任意整理の方が減額効果が高いことがわかるんじゃないかな？

おまとめローンも借り入れには違いないから、やはり審査があるんだね。

銀行のおまとめローンなら低金利だけど、審査は厳しい。

また、さいむくんがすでにブラックリストである場合は、審査にパスできない可能性が高いってわけだね。

だから借り入れた時点では借り入れたおまとめローンで追加融資は受けられないんだ。

ただし、おまとめローンを返済していくうちに、限度額に空きができれば追加融資が可能なローンもある。

結局余裕ができるとまた借りてしまって、借金問題が解決しないってケースも考えられるね…。

借金問題を本気で解決するなら任意整理のほうがいいだね。

でもデメリットもあるんじゃないんですか…？

その上、弁護士に依頼すると取り立てが止まる点も大きなメリットだよ。

というのも、弁護士は債務整理の依頼を受けると、貸金業者に受任通知(じゅにんつうち)という通知を送るんだね。

「弁護士が任意整理を担当しますよ、連絡は以後弁護士にしてださい」って内容なんだけど、受任通知を受け取った業者は、法律上取り立ても禁止されるんだ(貸金業法第21条)。

そのため、毎月返済していた分も止めてしまって問題ないし、今まで払っていた分を弁護士費用に回して手続きができるんだよ。

任意整理をすると、借金を返済できなかったとして信用情報に記録されることになるんだ。

だからクレジットカードの新規発行や、カーローン、住宅ローン、キャッシングなどの審査にも通りにくくなっちゃうんだね。

ちなみに、任意整理の場合は完済から5年経過しないとブラックリストは解除されないよ。

でも、おまとめローンの場合追加融資できる可能性がある。

借金問題を解決したいなら、強制的にブラックリストになる任意整理のほうがいいんじゃないかな。

最近ではキャリア決済など、代用できる支払い方法もあるよね。

ブラックリストの期間は、収入の範囲でやりくりして、生活を立て直す期間だと思ったほうがいいんじゃないかな。

個人再生、自己破産はそれぞれ下記の期間、ブラックリストになるよ。

ただし、注意してほしいのは…借り入れから間もないと、任意整理の交渉に応じてもらえない可能性が高い点だね。

貸金業者は利息で利益を出しているわけだよね。

だからある程度返済をしてくれているなら、「しょうがない、じゃあ完済までの利息はカットしてあげるよ」って応じてくれる可能性がある。

一方で、借り入れから半年未満のようなケースだと、任意整理に応じてもらえないケースが多いよ。

だからおまとめローンを利用する場合は、本当に金利が下がるのかしっかりシミュレーションをした方がいい。

失敗しちゃうと、最低でも半年以上は返済しないと、任意整理は難しいからね。

というのも、債務整理の手続きを開始した時点で、ブラックリストになってしまうからだね。

ブラックリストになると、借り入れの審査には通らない可能性が高いよ。

また、個人再生や自己破産など、裁判所に申請する手続きの場合、手続き中の借り入れはNGだよ。

当然手続きは中止されるし、依頼した弁護士に払ったお金も返ってこない可能性が高いよ。

仮にそのあと再度個人再生や自己破産を申し立てても、裁判所の心証も最悪ってことになりかねない。

なんとか借金をせず生活する方法を考えよう。

ただし、おまとめローンの場合は、思ったより金利が下がらないケースもある。

だから借り換えをするなら、しっかりシミュレーションをするのが重要だよ。

借り換えたけど、かえって金利や利息が増えてしまったなんて可能性もあるからね。