奨学金を個人再生から外せる？保証人への影響や返済額・対処法は？

何かデメリットとかあるんじゃないんですか？

減額した分は3年で完済することになるよ。

まずは奨学金を個人再生するメリットから解説しよう！

個人再生の場合は、だいたい5分の1や、最大で10分の1まで減額できるんだ。

一方、任意整理は貸金業者と任意で交渉する方法。

利息のカットに落ち着くのが一般的なんだ。

だから借金を大幅減額したいなら個人再生がおすすめだね。

とはいえ、この辺は難しいから覚えなくていいよ。

自己破産は、借金の返済義務がなくなる強力な手続きだ。

ただし、財産が20万円以上ある場合、一定額が没収されて、貸金業者(債権者)に分配されることになる。

個人再生は、さっき話したように、所有している財産までは返済することになるけど、強制的に財産を没収されるってワケじゃないんだ。

例えば、住宅ローンなんかもそうだよね。返済できないとか、債務整理をされてしまうと、ローン会社も損をするので、返済中のものは売却されてしまうんだ。

ただし、個人再生であれば、住宅ローンが残る持ち家を残せるんだ。

個人再生だと奨学金だけでなく、他の借金すべてが手続きの対象になるんだけど、住宅ローンだけを例外的に手続きから除外できるからなんだね。

個人再生は、減額分を3年で完済しないといけないから、生活基盤となる家だけは残せるんだね。

だから、奨学金は減額したいけど、まだ住宅ローンもあるし、持ち家は残したいって人におもおすすめなんだね。

具体的にはこんな感じ。

じゃあデメリットはどういうものがあるんですか？

奨学金は、家族や親族が連帯保証人、保証人になっているケースが多い。

個人再生をすると、今度は保証人に請求が行くし、保証人が返済をすることになるんだね。

だからまずは連帯保証人に請求が行く。連帯保証人がもうどうにも払えないってなった時に、保証人に請求が行くことになるね。

個人再生をすると、保証人にどんな影響があるかについては、「奨学金を個人再生すると保証人への影響は避けられない」で、保証人に迷惑をかけない方法については「個人再生で保証人に迷惑をかけない方法はある？」でも解説するからね。

だからって、奨学金だけを個人再生の手続きから除外することはできないんだ。

個人再生や自己破産では、すべての借金が手続きの対象になるからだね。

これはブラックリストになってしまうからだね。正確には、信用情報に個人再生の記録が残るからなんだ。

もし債権者に異議があるならちゃんと言い分を聞かないといけないからね。

官報には、個人再生の情報だけでなく、法令の交付や公務員の人事異動などものってるんだ。

読んでる人も金融機関の人や公務員だけ。

だから官報から知られる可能性はそこまで心配しなくても大丈夫だよ。

「個人再生で減額できる金額」でも、個人再生に2つの手続きがあるって話をしたよね。

例えば、借金が300万円から100万円まで減額できそうでも、さいむくんが200万円の車を所有しているなら、最低200万円は返済しようねってことになるんだ。

借金は利息や元本まで減額してもらえるけど、返済が続くために安定した収入も求められる。

返済ができなくなれば、個人再生はなかったことになっちゃうしね。だから返済が難しいって人には向かない方法だね。

「連帯保証人が返済することになる」で話した通り、連帯保証人の責任は元々借りた人と同じくらい重いからだね。

一方保証人は、借りた人や連帯保証人が返済できない場合の代打。

連帯保証人も返済できなければ、保証人に請求が行くことになるよ。

請求が行くのは、個人再生した人が返済できなかった奨学金の全額なんだけど、実際は下記の通り返済がされれば問題ないんだ。

借金の契約には「期限の利益」ってものが設定されている。

これは、期日が来るまでは全額一括で返済しなくていいですよっていう分割払いを認めるものなんだ。

でも、個人再生をした段階でその期限の利益は失われることになる。だから、連帯保証人も一括返済を求められることになるんだ。

これは一定期間の滞納で、期限の利益を失うからだね。

期限の利益とは、期日が来るまでは全額返済しなくていいという分割払いを認めるものなんだ。

2020年に改正された民法により、期限の利益を失うと、債権者は保証人にそのことを通知することになるんだね(民法第458条の3)。

滞納したり、個人再生をしたりした段階で家族に知られる可能性があるよ。

奨学金には家族に保証人を頼む人的保証と、保証機関が保証する機関保証がある。

機関保証の場合、公益財団法人日本国際教育支援協会が、個人再生をしたさいむくんの代わりに奨学金を返済してくれるんだ。

保証機関はそういう時のために保証料をもらってるんだね。

例えば、日本学生支援機構の場合はこんな感じだね！

滞納すると審査をしてもらえないから、滞納してしまう前に申請しよう。

もう払えないと思って放置すると延滞金が加算されるから、そういう場合はこの制度を利用しよう。

また延滞してしまってからでも利用できる可能性があるよ。ただし、完済までの期間が延びる点は注意が必要だね。

これは、奨学金以外にも借金があるなら有効な方法だよ。

だから、奨学金を債務整理すると連帯保証人に請求が行ってしまう。

でも任意整理なら、任意の交渉であるがゆえに、交渉相手を自分で選べるんだ。

奨学金だけを除外して、他の借金の利息がカットできれば、連帯保証人に迷惑をかけずに、月の返済を楽にできるよ。

ただし、債務整理をしたら「個人再生をすると5~7年はクレジットカードなどが使えない」で話したように、5~7年は借り入れができなくなる点は注意が必要だね。

ただ今話したように、デメリットもある。

どの方法がベストなのか、一度弁護士に相談してみて知恵を借りよう！

日本学生支援機構の場合、延滞金の割合は、いつ借り入れが終了したのか、どの期間に延滞したかなどによるんだ。

いつまでも支払われない奨学金があっても、日本学生支援機構も困ってしまうよね。だから借金回収のプロにお願いするんだね。

もちろんちゃんと法律を守って支払いをうながすから、怖い取り立てはしない。

奨学金の場合は、下記のような債権回収会社から連絡が来る可能性があるよ。

ただし、連絡がつかない場合は、会社に電話してくる可能性もあるから注意しよう。

ブラックリストについては「個人再生をすると5~7年はクレジットカードなどが使えない」でも解説したね！

個人再生をしなくても、滞納した場合も信用情報に事故情報が記録されることになるんだ。

その上滞納をすると、滞納を解消して5年しないと滞納の記録が消えないんだね…。

「家族が連帯保証人の場合個人再生を知られる」で解説したけど、滞納が一定期間になると期限の利益、つまり分割できる権利を失うからだね。

いつ期限の利益を失うのかについては、契約内容次第だから確認してみよう。

一括で返済できないのなら、やはり弁護士に相談して、何かしらの手を打とう！

日本学生支援機構では、まず支払督促を行い、応じなければ仮執行宣言支払督促(かりしっこうせんげんつきしはらいとくそく)を送るっていってるね。

だから最終防衛ラインは支払督促が届いた時。2週間以内に異議申し立てをすれば、まだ分割払いなど交渉する余地は残されている。

こうなってしまう前に、弁護士に相談するんだよ！

個人再生などの債務整理でもいいけど、やはり連帯保証人に請求が行っちゃったり、ブラックリストになっちゃったり、デメリットもあるからね。

でも、どうやっても猶予や減額制度で返済が無理なら、弁護士に相談しよう。

弁護士に相談することで、自分の希望にあった解決方法を提案してもらえるよ。