任意整理はやる意味ないって本当？有意義にするための注意点は

例えば、任意整理をしてみたけど、最初の見立てが甘くて、月の返済が苦しくなってしまうケース。

実は任意整理が向いてなかったってことも考えられる。

そもそも依頼した弁護士・司法書士が任意整理を得意とか、実績があるとか、ちゃんと説明をしていれば、そんなケースも少ないと思うんだけどね。

借金の状況は、借金を抱えている人の数だけ違うと思ってくれ。

例えば、借金100万円で、金利15%と金利3%3年間で返済した場合を見てみよう。

任意整理を依頼してカットできる利息と弁護士費用とのバランスを考えると、任意整理で効果が感じられやすいのは30万円からといわれているんだ。

借入額が多くても、月17万円返済できて、他の債務整理のほうがデメリットが多いなら、任意整理でもいいわけだ。

絶対任意整理できないわけじゃないから、まずは弁護士に相談してほしいかな。

継続的な収入がないと任意整理は厳しいんだ。

例えば今残ってる借金の元本だけ、3~5年、つまり36~60回払いで返済ができないのなら、任意整理は難しいってことになる。

弁護士に頼むなら、ちゃんと計算してますよね？

例えば、借りてから返済を数回してすぐ任意整理ってなると、最初から任意整理するつもりで借りたのかな？と疑われるケースが多いんだ。

目安として、1年未満だと交渉を断られやすいよ。

例えば、給料などを差し押さえられる場合、わざわざ任意整理しなくても安定的に給料を回収できるから、交渉に応じる理由がないんだね。

ちなみに、借金の滞納で差し押さえられる財産については「財産を差し押さえられる」で解説しているよ。

任意整理は確かに交渉に応じてくれる業者が多いけど、交渉に応じなきゃいけないなんて法律上の決まりはないんだよ。

だから、まったく応じてくれない業者もいるんだ。

任意整理でカットされる利息ってじつは色々あって、将来利息(この先発生する利息)もカットしてくれるかどうかは、交渉次第なんだよね…。

費用の追加にしろ、事前に説明があるのとないのじゃ違う。

だからこそ、追加の費用は発生するのか、利息をカットされたらいくらになるのか、しっかり確認する必要があるね。

同じ借金でも弁護士の力量などによっても、見解が分かれるからね。

この弁護士は合わないとわかった段階で依頼しないのが正解だよ。トラブルになる可能性もあるから、複数の中から信頼できる弁護士を選ぼう。

任意整理の場合、ブラックリストになる期間は完済から5年といわれている。

だから、一括返済をして完済が早まると、その分ブラックリストの解消が早まるかもしれないんだ。

ブラックリストについては「ブラックリストになる」で説明するよ。

弁護士に相談する前に、ある程度自分でシミュレーションしてみるのもいいかもしれないね。

「任意整理は意味ないからと放置するとどうなる？」で詳しく説明するけど、滞納していてもいいことは何もないんだ。

最悪、給料などの財産を差し押さえられてしまうんだよ。

そもそも、貸金業者は年収の3分の1を超える額を貸し付けちゃいけないって決められているんだ(貸金業法第13条の2第2項)。

返済が困難になり、多重債務になる恐れがあるから、こういう規制が導入されたんだね。

つまり、年収の3分の1を返済しているのは、法的に見ても返済が難しいラインだといえる。

たくさん借金があると忘れちゃうかもしれないけど、借金を返すために借りたお金にも利息が発生するんだ。

借金が雪だるま式に増えていくだけだから、早めに相談してほしいんだよね…。

たとえば、200万円を例にしてみよう。返済期間は3年間ね。

ただし「依頼した弁護士・司法書士が任意整理に詳しくなかった」でも話しただけど、弁護士(事務所)は慎重に選んでほしい。

お門違いにならないように。それから、複数の弁護士に相談してみてほしい。

こちらもどこかで話したかもしれないけど、同じ借金でも弁護士によって見解が分かれるのはままあることなんだ。

任意整理について弁護士に相談するメリットは、このあと解説するよ。

自分が任意整理をやるメリットも、場合によってはほかの債務整理を選ぶメリットも教えてくれるんだよ。

減額できた金額と債権者の数によっては、赤字スレスレかもしれないんだよね。」

ともだち「だからといって、弁護士費用をケチって1~2社だけに絞っても、手続き後の返済が楽にならないかもしれません。

だから金銭面は、専門家に相談したほうが確実ですね。

分からないことはその場で解決できるよ。

任意整理は裁判所を通さないからとっつきやすい手続きだけど、その分デメリットもあるんだ。

デメリットを理解していれば、「任意整理しても意味がない」なんて事態も回避できる。

きちんと実績のある弁護士から、メリットもデメリットも聞いたうえで、任意整理を依頼するか判断してほしい。

任意整理したあとでも、ほかの債務整理への切り替えを検討できるんだ。

任意整理以外の個人再生・自己破産については「任意整理以外の債務整理、どんな人におすすめ？」で詳しく説明するよ。

受任通知(じゅにんつうち)のおかげだね。

遅延損害金を簡単にいうと、滞納に対するペナルティだよ。

といっても、金額は債権者の気分で決まるわけじゃないから安心して。

遅延損害金には計算式があるんだ。

遅延損害金は、滞納すればするほど、金額が増えていくしくみ。なるべく早めに返済するのが大切なんだ。

ブラックリストは、借り入れやローンなどの取引履歴(信用情報)に、滞納や債務整理の記録が追加されている状態。

借金を滞納してブラックリストになると、色々なデメリットが発生するんだよ。

生活がままならなくなるようなデメリットには見えませんが、だからこそ、いざこれらのことをしようと思ったときに困りそうですね。

逆にいえば、完済しないとずっとのったままになってしまうよ。

その上、裁判所から職場へ通知が行くから、職場にも知られることになっちゃう。

確実なことはいえないんだけど、家を差し押さえられる可能性が高くなるのは600万円くらいからかな。

債権者的には、家よりも給料を回収するほうが手っ取り早いんだよね。

早めの連絡で返済する意思をみせられるから、支払いを少し待ってくれるかもしれないんだ。

また、債権者に連絡する際、支払えるめどが立っているなら、いつまでにどれくらい払えそうかを具体的に伝えよう。

事情がわかれば支払いを待ってもらえるかもしれない。参考にしてね。

ただ、前回の任意整理で決めた返済スケジュールを守れなかったってことだから、和解の条件が前回より厳しくなる可能性があるよ。

任意整理した借入先が増えれば、毎月の返済の負担を減らすことができるんだ。

個人再生と自己破産について、詳しくはこれから解説するよ。

裁判所に返済スケジュール案(再生計画案)を提出して、それが認められれば、元金を減額してもらえるよ。

弁護士費用が50~60万円くらいかかってしまうけど、任意整理よりも大幅な減額が期待できるし、持ち家を手元に残せる手続きなんだ。

残った借金は原則3年間で分割払いするんだよ。

「もとの借入額を3~5年で完済できるかどうか」で使った表を見てみよう。

ちなみに、個人再生をした場合、借金200万円は、半分の100万円まで減額できる可能性があるよ。

100万円を3年で完済するとなると、月の支払いは約2.7万円と負担も全然違う。とはいえ、これはあくまでも目安だから、気になる人は弁護士に相談してみてね！

それに、手続きに個人再生委員(監督役)がつく場合もある。

その場合は個人再生委員の報酬も必要になるから、費用が高額になりやすいんだ。

高いと80万円くらいかかるケースもある。一方で、個人再生では最低100万円は返済しないといけないんだ。

例えば、借金150万円を100万円まで減額できた場合、減額できた金額は50万円だ。

一定以上の財産があると、没収されて債権者に分配されることになる。ただ、「返済ができない」「財産もない」って人には、メリットが大きいんだ。

今は相談も無料だし、LINEで気軽に相談できる所もありますよね。どうせタダなら色々な弁護士に聞いてみて、いいなと思う人に依頼してみようかな！