借金返済に必要なのは利息を知ること！計算方法や減額、シミュレーションあり

このままではとてもじゃないが完済できない気がするんだけど、俺は一体どうしたらいい？

利息、利子、金利、年利とか色々な言葉があるけど、これらの違いはきちんと理解しているかな？

それぞれの違いは以下の通りだよ。

例えば、さいむくんに100万円の借金があったとしよう。

年利がわかっていれば、「自分はどれだけ借金に上乗せして返済しなければならないのか」「毎月の支払のうち、どれだけが利息として回収されているのか」がわかるようになるんだよ！

ちょっとややこしいけれど、長年借金をしていると結構な金額差がつくこともあるから、きちんと理解しておこう。

違いをわかりやすくするために、「さっきと同様に、必要な支払額を手元に貯めておいて、最後に一括返済した場合」で計算してみるからね。

これは「元金に対してのみ利息がかかる」から、シンプルでわかりやすい。

複利は元金だけでなく、利息にも利息がかかっていくんだ。

ちょっとややこしいけれど、単利と同じようにシミュレーションで説明するからね。

複利の表は少し見にくいかな？

最終的な金額差さえわかればとりあえずOKだからね！

金額が少なかったり、返済期間が短い分にはそこまで心配ないけどね。

借金額が大きい人は気をつけた方がいいね。

ここでは、利息制限法で定められている、金利の上限について説明するよ。

試しに「返済シミュレーション」とネットで検索してみよう。

色々なページがヒットするはず。

どれを使っても問題ないんだけど、自分が借入をしている業者の返済シミュレーションを使うのがおすすめだよ。

例えば、エポスカードから借入をしているなら、エポスカードの返済シミュレーションを使おう。

借金に悩む人は、1年や2年で完済できるレベルの金額ではないはずだよね。

ぼんやりしてたら永遠にゴールはやってこないよ！

大げさにいえば、計150万円を貸金業者に支払ったのに、借金は75万円しか減ってませんでした、なんてことも起こりうるわけですよね？

そうならないためにも、きちんと己の借金と向き合います！

あと5千円でもいいし、1万円でもいいから、返済額を引き上げることはできないかな？

試しに、借金が50万円あったとして、月々の支払額があと5千円多かったらどうなるか、シミュレーションしてみるよ。

避けようがない状況をのぞいて、買い物や支払いでクレジットカードを使うのはもうやめよう。

節約をするということは使えるお金の量が減るということ。

給料日前は特にクレジットカードを使いたくなるよね。

請求額が多すぎたらリボ払いに回しちゃってましたけど、「給料の中からクレカ代を支払う」のも「クレカ代が引かれた給料が支払われる」って同じことですもんね。

適切にクレカを使える人や、借金がない人は気にしなくてもいいですけど、お金がなくてクレカをあてに生活している人は生活を改めないとですね…。

例えば借金100万円ある状態で、金利を3％下げることができたら、それだけで年間3万円の節約効果があるからね。

覚えておきたいのは、「金利を下げることより、日頃の出費を見直す方がとても大切」だということ。

おまとめローンに関しても、することで借金の把握や管理はしやすくなるけど、その人がお金の使い方を見直さなければ、ゴールは一向に近づいてこないからね！

自分に最も近いものを参考にしてみてね。

返済ペースが遅いと思うよ！

毎月3万円返済して、4年くらいでゴールできるように頑張った方がよさそう！

毎月4.8万円を支払うか、3.8万円を支払うかで、完済までの期間に2年も差がつくぞ。

自分はどうしたいのか、よく考えてね。

現状、毎月2万円代しか支払いができていない人は即刻見直しをした方がいいよ！

つまり、「毎月の支払いで5万円を超えた分だけが借金返済に充てられる」ということだ。

借金額が高いと利息も非常に高いね。

債務整理とは「法律の力を使って借金を減らす手続き」のことだよ。

主に4つの手続きがあるから、自分にあっているものがないかチェックしてみてね！

その内容はとてもシンプルで「債務者から依頼を受けた弁護士や司法書士が、直接、貸金業者と交渉して、借金減額を目指す」というものなんだ。

「借金がどれだけ減るかは交渉次第」と言われているけれど、一般的には「借金の利息をカット・3～5年の分割払いで返済」という形で落ち着くことが多い。

利息がカットされたらどれだけ返済が楽になるか、今のさいむくんだったらわかるはずだよね？

減額された借金を3～5年かけて返済するという点では任意整理と似ているね。

任意整理と比べると、裁判所を通して手続きをする分、時間も費用もかかる。

だけど借金を減額する効果はとても大きなものになっているんだ。

こんどは、借金300万円(年利15％)でやってみるね。

自己破産をすると借金がゼロになるんだ。

自分が持っている財産も没収されてしまうというデメリットもあるけれど、「もう借金を返すこともできないしどうにもならない」という人はこれを選ぶしかないよね。

しいていうのであれば、自己破産は条件が細かい。

借金を追った経緯や債務者の行動に問題があれば手続きは認められないんだよ。

「借金が多すぎて生活が立ち行かなくなっている」という人は、そういうった点も含めて、1度弁護士に相談した方がいいね！

上限を上回って年利で返済をしてしまった分に関しては返済を求めることができる。

とはいえ、上限を超えて貸し付けをする業者なんて中々いないと思うでしょ？

実は、それがあるんだよね。

それをグレーゾーン金利と呼ぶんだけど。

法改正以前にグレーゾーン金利で借入をしていた人は、貸金業者に対して返還を求めることができる。

これが、「過払い金請求」の正体だよ！

借金と利息について理解できたかな？

忘れてしまう前に大事な部分を振り返っておこうね！