2回目の債務整理をしたいなんていったら断られたり、法的に無理だったりするのかな？
結論からいうと、2回目の債務整理は「できるケース」と「できないケース」があるよ。
ひと言で説明するのは難しいから、先生に順番に教えてもらおう！
債務整理には主に３種類があります。
| 任意整理 | 借金の利息をカットしてその後分割払いをしていく |
| 個人再生 | 借金を元金事減らしてその後分割払いをしていく |
| 自己破産 | 借金をまるごとなくす |
任意整理や個人再生の場合、手続き後も返済が続きますし、自己破産の場合も手続き後に再び借金を負ってしまう可能性はあります。
そのような場合に再び債務整理をすることはできるのか。この記事では「2回度目の債務整理」について解説していきます。
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２回目の任意整理ができるケース・できないケース
それぞれのケースについて順番に解説していくね！
- 任意整理の返済中に返済が困難になってしまった
- 過去に任意整理をしたが、再び借金だらけになってしまった
- 過去に個人再生や自己破産をしたが、再び借金だらけになってしまった
任意整理の返済中に返済が困難になってしまった場合
任意整理は借金を減額する手続です。
手続き後は借金を返済していくことになりますが、その期間に再び返済が難しくなってしまった場合、2回度目の任意整理はできるのでしょうか？
できる：別の債権者を相手に任意整理を行う場合
減額してもらった借金をA社に返済していたが、今度はB社からの借金が返せなくなってしまった。
そういう状況で、さいむくんはB社の借金を任意整理できるのか？答えはYESだよ。
任意整理は自分が雇った弁護士(司法書士)と貸金業者の話し合いだから、「他の業者の借金をすでに任意整理しているからダメ」なんていう決まりはないんだ。
それとは関係なしに任意整理を断られてしまう可能性はもちろんあるけどね。
わからない：同じ債権者を相手に2回度目の交渉をする場合
この場合は、うまくいくケースといかないケースがあるよ。
- 2回度目の任意整理が認められた
- 2回度目の任意整理が認められなかった
ただし、すでに1度借金が返せなくなってしまって任意整理をしている。つまり約束を破っている状態だ。
再び約束を破ってしまったら、業者はどう感じるだろう？
「2回度目の任意整理は応じない」と社内ルールで決まっている可能性もあるし、心証が悪くて断られてしまう可能性もある。
だから、すべては「相手の業者次第」ってとこかな！
過去の任意整理分は完済したが再び任意整理するケース
できる：別の債権者を相手に任意整理を行う場合
その後、B社から借入をしたが返済が厳しくなってしまったので、2回度目の任意整理をしたい、というケースだね。
これに関しても問題なく手続き可能だよ。
さっきも言った通り、「他の業者相手に任意整理をした人は2回度目の任意整理ができない」というルールはないんだ。
さらに、1度目の任意整理をしてから5年くらい経つと、2社目の業者は「さいむくんが過去に任意整理をしたことがある」という情報を知ることさえ出来なくなる。
つまり、1度目の任意整理と同じように手続きできるということさ。
できない：同じ債権者を相手に２回度目の交渉をする場合
そんな場合、A社相手に2回度目の任意整理ができるか？それは残念ながら難しいね。
正確な言い方をすると「過去に任意整理をした顧客に再び貸し付けをする可能性がとても低い」だから任意整理ができない、といったところかな。
1度任意整理をした顧客は、完済後も「社内ブラックリスト」として個人情報が記録されている。
だから再び借り入れることも難しいし、当然任意整理も困難になるというわけ。
過去に個人再生や自己破産をしているケース
その後、他社から借りたお金が返済できなくなってしまったが、2回度目の債務整理(任意整理)は可能か？
この場合も任意整理であればできる可能性があるよ。何度もいうけど「業者がOKといえばそれでOK」だからね。
２回目の個人再生ができるケース・できないケース
「手続き後も返済が続く」という点で任意整理と似ているけれど、個人再生は裁判所を通す手続きだから、若干法律の制限が出てくるんだ。
- 任意整理…業者との直接交渉
- 個人再生…裁判所を通した手続き
任意整理中に個人再生をするケース
できる：任意整理した借金をさらに個人再生する
これは可能だよ。実際にも、このような手続きをとる人もいるからね。
注意点が一つ。任意整理の場合、自分が選択した業者だけが借金減額の対象になったけど、個人再生はすべての借金が対象になるよ。
だから、保証人に迷惑がかかったり、ローン中の品物を引き上げられたりしないか、事前に弁護士に相談しよう。
できる：任意整理したものとは別の借金を個人再生する
こういったケースも個人再生は可能だよ。
さっきもいったけど、個人再生はすべての借金が対象だから、B社だけを個人再生することはできない。
A社もB社も、その他の借金も全部債務整理の対象になると覚えておこう。
個人再生を2度行う場合
この場合、2種類ある個人再生のうちどちらかを選んだかによって結果が変わってくるよ。
| 手続の種類 | 特徴 | 2回目 |
| 小規模個人再生 | 半数以上の債権者が認めないと手続きできない | いつでもできる |
| 給与所得者等再生 | 債権者の許可がなくても強制的に手続ができる | 7年経たないとできない |
できる：1度目が「小規模個人再生」だった場合
ただし、１度目が小規模個人再生の場合でもその時に後で説明するハードシップ免責の決定を受けた場合はできないよ。
ほとんどのケースでは「小規模個人再生」の手続きが行われているから、自分の場合はどうなのか、担当してくれた弁護士に確認してみてね！
わからない：1度目が「給与所得者等再生」だった場合
つまり「給与所得者等再生」を2度続けて行う場合には、前回の手続きから7年空ける必要がある。
ただし、「給与所得者等再生→小規模個人再生」の場合や「小規模個人再生→小規模個人再生」の場合には、「債権者たちが認めるのであれば」、前回の手続から7年経っていなくても2回度目の個人再生が可能なんだ。
なので、結論としては「場合による」といった感じかな。
| 手続の流れ | 2回目 |
| 小規模個人再生→小規模個人再生 | 債権者が認めるならできる |
| 小規模個人再生→給与所得者等再生 | できる(例外あり) |
| 給与所得者等再生→給与所得者等再生 | 7年空ける必要がある |
| 給与所得者等再生→小規模個人再生 | 債権者が認めるならできる |
自己破産後に個人再生をするケース
これに関しても、「小規模個人再生」であれば、債権者が認めれば2回目の個人再生も可能だよ。
結論は、「条件つきで可能」といったところかな！
| 手続の流れ | 2回目 |
| 自己破産→小規模個人再生 | 債権者が認めるならできる |
| 自己破産→給与所得者等再生 | 7年空ける必要がある |
補足：個人再生の返済が滞ったらどうする？
何も、必ず2回目の債務整理をしなければいけないというわけではないんだよ！
裁判所に申し出て計画を立て直す
途中で収入が減ったり、働けなくなってしまって、当初の計画のように返済を続けていくことが難しくなる場合もあるよね。
そういう場合には、裁判所に申し出て再生計画を変更してもらおう。
原則3年で返済するはずだった借金が、最大で5年払いまで延長することができるよ。
ハードシップ免責で借金をなくしてしまう
その場合「ハードシップ免責」が認められれば、残りの借金は免除。晴れて借金から卒業だ。
ハードシップ免責が認められるのは、以下の条件を満たした状態だよ。
- 再生債務者の責めに帰することができない事由がある
- すでに75％以上の借金を返済している
- 再生計画を遂行することが極めて困難
- 債権者の一般の利益に反するものでないこと など
「再生計画の変更」で対応できない場合には、自己破産をすることが多いみたいだよ！
2回度目の自己破産ができるケース・できないケース
自己破産そのものの条件やハードルはあるものの、任意整理や個人再生(給与所得者等)と違って、債権者の許可が必要ない。
だから、多少ハードルが低く感じられるかもね！
貸主の方が許すとか許さないとか、そういう次元じゃないんですもんね。どうがんばっても返済は不可能な状態ですから。
まったくお金を持っていない、他から借り入れることもできない人に向かって「貸した〇万円ちゃんと返せ」なんていってもまず戻ってこないってことですよね笑。
お金がない人なら誰でも自己破産できるわけじゃないからね。
先生も言った通り、自己破産が認められるのは「自己破産の条件を満たしている人」だけだからね！
任意整理→自己破産のケース
このケースでは問題なく自己破産をすることが可能だよ！
任意整理後は3～5年をかけて残額を返済していくことになる。
その間に失業してしまったり、体を壊してしまったり、色々な事情で借金が返済できなくなる可能性があるよね。
「もう返済は無理！」となってしまったら自己破産を検討しよう。
個人再生→自己破産のケース
給与所得者等の手続きの場合、7年空けないと自己破産はできないんだ。
| 手続の流れ | 2回目 |
| 小規模個人再生→自己破産 | できる |
| 給与所得者等再生→自己破産 | 7年空ける必要がある |
自己破産→自己破産のケース
ただそれだけじゃなくて、他にもちょっとした条件があって、それをクリアしないと自己破産は認められないんだ。
- 前回の破産が認められてから7年が経過している
- 前回と同じような理由で破産に至ったわけではない
1回目はパチンコが原因だったが、2回目は事業で失敗して借金を作ってしまった、などの理由であるなら、まだ破産が認められる可能性はあるかな。
ただ、①と違って、②については、法律上認められないというわけではなく運用上認められにくいということになってるよ。
まとめ
今回の内容で大事な部分を振り返ってみようか。
| 手続きの流れ | 2回度目 |
| 任意整理→任意整理 | できるが、同じ業者相手に2度の場合は交渉次第 |
| 任意整理→個人再生 | できる |
| 任意整理→自己破産 | できる |
| 個人再生→任意整理 | 個人再生の返済中は困難、完済後なら相手次第で可能 |
| 個人再生→個人再生 | できる、もしくは7年空ければできる |
| 個人再生→自己破産 | できる、もしくは7年空ければできる |
| 自己破産→任意整理 | できる |
| 自己破産→個人再生 | できる、もしくは7年あければできる |
| 自己破産→自己破産 | 7年あければできる |
ケースによって色々と条件があるみたいだから、本当に気になるときは弁護士に相談した方がよさそうだね！
借金を大幅に減らせる可能性があります。
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