債務整理

債務整理は会社に知られにくい!バレない方法と注意点を解説

さいむくん
さいむくん
借金がだいぶ多くなってきたな…。

もうすぐ支払期日だし、債務整理しようか迷ってるんだけど、会社にバれるかもしれないって聞いたから不安なんだよね…。

そうなの?基本的に債務整理は会社にバレないって聞いたけどな…。

ちょっと先生に聞いてみよう。

ともだち
ともだち

「債務整理をすると会社にバレる」というウワサが時々聞かれますが、実は会社にバレるケースは限られていて、多くの場合は、会社も含め周囲に内緒にしたまま手続きができます。

この記事では、バレてしまうケースやバレないためのポイントなどを解説します。

この記事の内容
  1. 債務整理は基本的に会社に知られない
  2. 債務整理が会社にバレるパターン5つ
  3. 極力会社に知られないように債務整理をするには
  4. 任意整理をしても会社・家族にバレないのはなぜ?
  5. 債務整理が会社にバレるとどうなる?
  6. 会社に知られるのは債務整理よりも滞納
  7. 会社に知られることを恐れて債務整理せずに借金を滞納するリスク
  8. 借金問題を解決できる債務整理は3種類
  9. 借金の問題を弁護士に相談・依頼するメリット4つ
  10. まとめ

債務整理は基本的に会社に知られない

先生
先生
結論からいって、債務整理は基本的に会社に知られずに済むんだ。

これは、どの債務整理を選んだとしても同じ。

ただ、例外的に会社に知られてしまうケースもあるんだ。

だから、バレやすいパターンをこれから紹介するよ。

債務整理が会社にバレるパターン5つ

先生
先生
では、債務整理が会社にバレるパターンを重要度順に紹介するよ。
債務整理が会社にバレるパターン5つ
  1. 会社から借金をしていた
  2. 労働金庫や共済組合から借金をしていた
  3. 会社が官報をチェックしていた
  4. 資格制限がかかる職業だった
  5. 会社に退職金支給見込額証明書を発行してもらった

会社から借金をしていた

先生
先生
まず、会社から借金をしていた場合は、手続きによって会社にバレてしまうよ。

従業員向けの貸し付け制度がある会社に勤めている人は要注意だね。

債務整理をすると、債権者には通知が行くことになるからね。

そもそも、借金を減額・免除できる債務整理には3種類あるのは知っているかい?

まずは以下にまとめてみるね。

債務整理の種類

  1. 任意整理:裁判所を通さず、債権者との直接交渉。利息カットに落ち着くケースが多い。
  2. 個人再生:裁判所に認められれば元金が最大で10分の1に減額される。
  3. 自己破産:裁判所に返済できない旨を申し立て。認められれば、借金の返済義務は免除。
任意整理の場合は会社と交渉をすることになってしまう。

個人再生や自己破産は手続きを開始すると、裁判所から手続きの通知が来ることになるんだ。

先生
先生
さいむくん
さいむくん
会社だけ除外するってことはできないんですか?
個人再生と自己破産では、「すべての債権者は平等に扱われないといけない」って原則があるんだよ。

もし特定の債権者だけ特別扱いしちゃったら、ほかの債権者はズルい!って思うよね。

でも大丈夫!会社に知られない方法もあるから、「極力会社に知られないように債務整理をするには」で解説するね。

先生
先生

労働金庫や共済組合から借金をしていた

先生
先生
労働金庫や共済組合から借金をしていた場合もバレてしまうよ。

労働金庫や共済組合から借金していた場合は、通常、給料の天引き分から返済する。

労働金庫や共済組合を債権者として報告すると、彼らは職場に、給料からの天引きを中止するよう要請するんだ。

天引きを中止してっていわれたけど、なんで?ってなるんですね。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
そうだね。

弁護士に依頼すると、天引きの理由を開示しないようにお願いしてもらえる場合もあるから、気になる人は相談の際に聞いてみてね。

会社が官報をチェックしていた

先生
先生
「会社が官報(かんぽう)をチェックしていてバレた」ってケースも考えられるね。

官報とは、国が発行する新聞みたいなもので、破産者の名前や住所以外に、法律の改正に関する情報なんかが掲載されている。

個人再生や自己破産をすると、債権者に手続きを知らせる関係で官報にのることになるんだ。

官報を習慣的にチェックするのは主に弁護士とか金融機関。

だから職場が金融機関の場合、知られちゃう可能性はある。

とはいえ、それ以外であれば基本的に、官報が原因で周囲にバレる可能性は極めて低いよ。

だってほとんどの人は官報の存在すら知らないだろうしね。

金融系の商品を扱っているような会社では、注意が必要かもしれませんね。
ともだち
ともだち

資格制限がかかる職業だった

先生
先生
自己破産では、手続きをすると資格に制限がかかって一定期間、資格を使って働けなくなる職業がいくつかある。

これらの職に就いていると、一定期間資格を使って働けなくなってしまうから、バレてしまうんだね。

自己破産で一定期間働けなくなる職業
  • 警備員
  • 弁護士
  • 公認会計士
  • 旅行業の登録 など

会社に申請せず働くことはできない。だからバレてしまうんだね。

ただし、一定期間といっても約3~6ヶ月、長くても1年くらいだから、何年も働けないってわけじゃないんだ。

もしこれらの職に就いている人は、事前に職場に申請して配置換えをしてもらうか、職業制限のかからない個人再生や任意整理を検討してもいいかも知れないね。

仕事と解雇については「債務整理が会社にバレるとどうなる?」でも教えてあげるね。

先生
先生

会社に退職金支給見込額証明書を発行してもらった

先生
先生
会社に「退職金支給見込額証明書」の発行を申請した際にも、バレてしまう可能性があるよ。

個人再生や自己破産でこの証明書が必要になる場合があるから、その際は勤務先に発行の申請をしないといけないんだ。

たいしょくきんしきゅうみこみ…ってなんですか?漢詩かなにか?
さいむくん
さいむくん
先生
先生
退職金支給見込額証明書は、いま退職したら退職金がいくら出るのかを勤務先が証明してくれる書類なんだ。
いま知りました…そんなもの申請したら、絶対怪しまれるじゃないですか!

理由聞かれたときの上手いごまかし方とかないんですか?

さいむくん
さいむくん
先生
先生
そうだねえ…「マネード〇ターで老後資金の相談をしたいから」とか「住宅ローンを組むのに提出を求められた」とかいってごまかせば大丈夫。

ただ後者の場合「家買うの?どこに買うの?」とか突っ込まれると面倒だから、確実なのは前者かな?

極力会社に知られないように債務整理をするには

さいむくん
さいむくん
やっぱり、バレちゃうケースもあるんですね…極力会社に知られないように債務整理する方法はないんですか?
ポイントはこの4つだね。
先生
先生

極力会社にバレないようにするためのポイント

  • 早い段階で手続きをする
  • 任意整理を行う
  • 弁護士に相談する
  • 任意整理後も遅れずに返済する

早い段階で手続きをする

先生
先生
まずは何よりも早い段階で手続きをすること。

会社から借金をしていない場合、債務整理のうちどれを選んだとしても会社にバレる心配はいらない。

会社にバレるケースで圧倒的に多いのは「借金を滞納し続けて給料が差し押さえられるとき」なんだ。

会社に知られるのは債務整理よりも滞納」でさらに詳しく解説するけど、給料が差し押さえられてしまう前に債務整理をしてほしいんだ。

借金を減らせて、会社にバレるのを防げて一石二鳥だよ。

任意整理を行う

先生
先生
さっき任意整理の話を少ししたけど、任意整理はおすすめだよ。

任意整理について、詳しくは「借金問題を解決できる債務整理は3種類」で解説するけど…

任意整理は、他の債務整理と違って、整理する対象を選ぶことができるんだ。

個人再生や自己破産だと、すべての借金が整理対象になるし、一律で通知が行ってしまう。

でも任意整理なら、会社、労働金庫や共済組合から借金していた場合でも、手続きから除外できるから、知られずに済むよ。

弁護士に相談する

先生
先生
任意整理はもちろん、債務整理をする前には必ず弁護士に相談しよう。

弁護士に相談して、会社や周囲に知られたくないと伝えると、知られないように最大限配慮してくれるんだ。

自力でやろうとすると、債権者や裁判所とのやり取りは自分でやらないといけないし、周囲に知られないとも限らない。

弁護士に相談することで、知られにくい方法で債務整理できないか提案してくれるよ。

弁護士がしてくれる具体的な配慮については、「弁護士に依頼することで周囲に知られない工夫をしてくれる」で紹介しているから参考にしてね。

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せんせい
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任意整理後も遅れずに返済する

先生
先生
任意整理ついでにもうひとつ、覚えておいてほしいポイントを紹介するよ。

任意整理は手続き後に残った借金を3~5年の分割払いで返済するんだ。

手続き後は、遅れずに返済するようにしよう。

多くの場合、任意整理後の返済を2ヶ月滞納すると、財産を差し押さえられてしまうからだね。

給料が差し押さえられる場合、会社に通知が行くんだ。

会社に借金がバレてしまうのは必至だから、気をつけようね。

滞納については「会社に知られるのは債務整理よりも滞納」で詳しく説明するね。

任意整理をしても会社・家族にバレないのはなぜ?

さいむくん
さいむくん
ところで、さっきから「任意整理なら会社にバレない」っていってますけど、なんでバレないんですか?実はウラがあるとかじゃないんですか?
おー、いいとこ突いてくるじゃない。じゃあ、なんで任意整理が会社にバレずに済むのか教えよう。

ついでにいうと家族にすらも秘密にできるんだよ。

先生
先生

会社からの借り入れだけ任意整理から外せる

先生
先生
どっかでも話したかもしれないけど、借入先が複数あった場合、任意整理なら整理する対象を選べるんだ。

個人再生や自己破産の場合、すべての借金が整理の対象になるから、債権者には必ず通知が行ってしまう。

でも任意整理なら、裁判所を通さず、整理対象を選べる。

裁判所から債権者に通知が行くことはないし、手続きしたい借金だけを狙い撃ちできるんだ。

例えば、会社からの借金だけ手続きから除外なんてこともできるんだね。

個人再生・自己破産のように官報にのらない

先生
先生
さっきもいったけど、任意整理は、個人再生や自己破産と違って、裁判所を通さず債権者と任意で直接交渉する手続きなんだ。

裁判所を通すことがないから、債権者に知らせるための「官報」に名前がのってしまうなんてこともないんだよ。

債務整理が会社にバレるとどうなる?

さいむくん
さいむくん
もし債務整理が会社にバレたらクビになるんですか?
結論をいえば、債務整理を理由とした解雇は違法だよ。

この辺をわかりやすく説明するね。

先生
先生

債務整理を理由とした解雇は不当解雇になる

先生
先生
結論からいって、債務整理を理由にクビにはならない。

それに、債務整理だけを理由にした解雇は不当解雇にあたるんだ。

労働契約について定めた法律では「客観的かつ社会通念上相当な理由のない解雇は無効」と決められている。

(解雇)
第十六条 解雇は、客観的に合理的な理由を欠き、社会通念上相当であると認められない場合は、その権利を濫用したものとして、無効とする。
【引用:労働契約法第16条ーe-Gov法令検索

法的な観点でいうと、債務整理は「個人の事情」であり「誰がみても解雇が妥当だよね」となる理由にはあたらないんですね。
ともだち
ともだち
先生
先生
そうだね。もし不当な処分があれば、弁護士に相談してみよう。

自分たちは専門分野じゃなくても、労働問題に詳しい弁護士を紹介してくれるかもしれないよ。

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金融機関に勤めている人の債務整理

ともだち
ともだち
先生、金融機関に勤めている人が個人再生や自己破産をすると、昇進などに響く、ひどいと解雇されるなんて話を聞いたことがあります。

本当でしょうか?

例えば、就業規則の解雇事由の中に、定められているのであれば、可能性はないとも言い切れない。

金融機関は身内の債務整理を嫌う傾向にあるとも聞くからね。

ただ、さっきも話した通り、債務整理を理由とした解雇は不当解雇の可能性がある。

もし不安なら、任意整理の方向も含めて弁護士に相談してみよう。

先生
先生

自己破産の資格制限中に働くと解雇される可能性はある

先生
先生
自己破産をして「資格制限がかかる職業だった」で紹介したような職業の資格が制限されているときに働くと、解雇されちゃう可能性はあるから注意が必要だよ。
どういう意味ですか?
さいむくん
さいむくん
先生
先生
自己破産中に、資格が制限されている職業の人が働くと、会社が行政処分などを受ける可能性がある。

だから「会社に損害を与えましたね?」ってことで解雇されたり、賠償金を請求されたりと、トラブルになる可能性があるんだよ。

なるほど…。黙って働くのは無理だし、会社に知られずに自己破産するのも無理なんですね…。
さいむくん
さいむくん

会社に知られるのは債務整理よりも滞納

先生
先生
さて、債務整理が会社にバレることは基本ないって話をずっとしてきたけど、会社に知られるのは債務整理よりも借金の滞納なんだ。

ずっと滞納していて、給料を差し押さえられたときにバレてしまうんだ。

どうして会社にバレちゃうんですか?
さいむくん
さいむくん
先生
先生
滞納による差し押さえの場合、差し押さえが決定すると裁判所から会社へ連絡がいくからなんだ。

差し押さえが行われる際は、給料を支払う会社が、債権者に差し押さえた金額を支払うことになる。

(差押命令)
第百四十五条 執行裁判所は、差押命令において、債務者に対し債権の取立てその他の処分を禁止し、かつ、第三債務者に対し債務者への弁済を禁止しなければならない。
・・・
5 差押えの効力は、差押命令が第三債務者に送達された時に生ずる。
【一部引用:民事執行法 – e-Gov

【参考:債権差押命令の流れ – 裁判所

まぁこんな風に会社に通知が行くからバレてしまうわけだ。

ちなみに、給料差し押さえよりも前、督促のメールや電話を無視し続けていると、会社に電話がかかってくるかもしれない。

債権者からのメールや電話には必ず応答しよう。

早めに連絡すれば、支払いを少し待ってくれるかもしれないよ。

先生
先生

会社に知られることを恐れて債務整理せずに借金を滞納するリスク

先生
先生
基本的には会社に知られないってのは、なんとなくわかってもらえたかな?

ここでは、会社にバレるのを恐れて借金を滞納するリスクを解説するよ。

会社にバレるのをおそれて債務整理せずに借金を滞納するとどうなる?
  1. 滞納すると遅延損害金が発生する
  2. 遅延損害金もセットで一括請求を受ける
  3. ブラックリストになる
  4. 財産を差し押さえられる

最後には財産を差し押さえられちゃうんですか!怖いな…。
さいむくん
さいむくん

滞納すると遅延損害金が発生する

先生
先生
まず、支払期日の翌日から、つまり滞納初日から、借金とは別に遅延損害金(ちえんそんがいきん)が発生するよ。

簡単にいうと、滞納に対するペナルティなんだ。

ペナルティといっても債権者の気分で決まるものではなくて、計算式がありますよね。
ともだち
ともだち

遅延損害金の計算式

遅延損害金=借入額×遅延損害金の年率×滞納日数÷365日

先生
先生
たとえば、200万円の借金を30日間滞納したときの遅延損害金を、年率20%(主に消費者金融で採用されている)で計算してみるよ。

200万円×0.2×30÷365=約33,000円

意外と安いですね!もっと高いかと思ってましたけど、よかった~。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
いやいや、3万3000円で済んでるのは30日間しか滞納してないからなんだよ。

遅延損害金は、滞納が長引くほど金額が増えるしくみだから、早めの返済が大切なんだ。

遅延損害金もセットで一括請求を受ける

先生
先生
さらに滞納を続けると、支払期日を過ぎてから2ヶ月で、残りの借金を一括請求されてしまうんだ。

これには、期限の利益がかかわっているんだね。

期限の利益

債務者に認められた権利。
「支払期日がくるまでは返済しなくてもよい」と認められたもので、多くの場合、
期限の利益が有効である間は分割払いにできる。

つまり、分割払いにできる権利を失うから、一括で請求されるんですね。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
そうだね。さらに、残りの借金と一緒にこれまでの遅延損害金もセットで請求されるから、一括で支払うのはけっこう大変なんだ。

ブラックリストになる

先生
先生
また、支払期日を過ぎてから2~3ヶ月くらいたつとブラックリストになるんだ。

ブラックリスト

借り入れやローンなどの取引履歴(信用情報)に、滞納などの情報が記録されることで、借り入れの審査が通らない状態。

信用情報を管理している信用情報機関は国内に3つあるから、表にしてみてみよう!
先生
先生

【借金の滞納によるブラックリストが残る期間】

信用情報機関 登録機関 主な加盟団体
CIC(株式会社シー・アイ・シー) 完済から5年 クレジットカード会社
JICC(株式会社日本信用情報機構) 消費者金融
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 銀行・信用金庫

財産を差し押さえられる

先生
先生
ずっと滞納を続けていると、最終的には財産を差し押さえられてしまうよ。

給料の差し押さえについては「会社に知られるのは債務整理よりも滞納」で解説したから、ここでは、給料以外の財産について紹介するよ。

借金の滞納で差し押さえられる財産
  • 美術品・骨董品
  • 家(借金額による) など

借金問題を解決できる債務整理は3種類

先生
先生
ここでは、借金問題を解決できる債務整理について全3種類紹介するよ。

どれを選んだとしても「債務整理が会社にバレるパターン5つ」で説明したような事情がなければ、会社にバレる心配はいらないから、安心して聞いてね。

任意整理|債権者との直接交渉で利息カット

先生
先生
任意整理は、裁判所を通さずに債権者と直接交渉して利息をカットしてもらう手続き。

残った借金は3~5年の分割払いで返済するよ。

会社から借金をしていたとしても、会社に知られずに手続きできますし、弁護士費用の相場は貸金業者1社あたり2~5万円くらいで済むのが特徴ですね。
ともだち
ともだち

任意整理はこんな人におすすめ

  • 会社はもちろん家族にも知られたくない人
  • 継続的な収入がある人
  • 利息がカットされれば完済を目指せそうな人

個人再生|元金が最大で10分の1に減額される

先生
先生
個人再生は、裁判所に返済スケジュール案(再生計画案)を提出するんだ。

認められれば、元金が最大で10分の1になるよ。

残った借金は原則3年間の分割払いで返済していくことになる。

任意整理よりも大幅な減額が期待できる一方で、自己破産みたいに財産を手放さなくていいのが特徴ですね。
ともだち
ともだち
先生
先生
官報には掲載されるけど、官報が原因で会社や家族にバレる可能性は低いから安心してね。

弁護士費用の相場は40~60万円くらい。

これに加えて、個人再生と自己破産では裁判所費用が必要になるよ。

個人再生はこんな人におすすめ

  • 失いたくない財産がある人
  • 一定の収入がある人
  • 3年間の分割払いで完済を目指せそうな人

自己破産|借金の返済義務が免除される

先生
先生
自己破産は、もう返済できない人が「もう返済できないから返済義務を免除してください」って裁判所に申請するんだ。

その申請に対する裁判所のチェックに合格すれば、借金の返済義務がなくなるってわけよ。

返済義務を免除してもらう代わりに、一定以上の財産は手放さないといけませんね。
ともだち
ともだち
先生
先生
そうだね。自己破産にかかる費用の相場は弁護士費用が約40~50万円。

裁判所費用は最安で約2万円だよ。

自己破産はこんな人におすすめ

  • もう返済できない人
  • 失って困る財産がない人

借金の問題を弁護士に相談・依頼するメリット4つ

先生
先生
債務整理について、なんとなく分かってもらえたかな?

どの手続きを選んでも基本的に会社にはバレないんだけど、どれを選ぶにしても、まずは弁護士に相談してほしいんだ。

ここでは、借金の問題を弁護士に相談するメリットを4つ紹介するよ。

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弁護士に依頼することでやり取りを任せられる

先生
先生
また、弁護士に依頼すれば、債権者や裁判所とのやり取り・書類の作成は弁護士に任せられるんだ。

債務整理の際に必要な書類の作成や債権者・裁判所とのやり取りは専門知識が必要だし難易度が高い。

でも弁護士に依頼すれば、難しくてめんどくさいやり取りもすべておまかせできるよ!

弁護士に依頼することで周囲に知られない工夫をしてくれる

先生
先生
相談の際に周囲に知られたくないと伝えれば、最大限周囲に知られないよう工夫してくれるんだ。

たとえば、債権者・裁判所からの郵便物を事務所受け取りにしたり、事務所名が書いていない封筒で送ってもらったりしてもらえる場合があるんだ。

きちんと配慮してくれるのは嬉しいよね。

依頼すれば取り立てが止まる

先生
先生
また、弁護士に依頼すれば、しつこい取り立てを止められるんだ。

これは受任通知(じゅにんつうち)のおかげだね。

受任通知は、担当の弁護士から債権者に送られる通知で「債務整理の依頼を受け付けました。これまでの依頼者との取引履歴を見せてください。」みたいな内容ですよね?
ともだち
ともだち
先生
先生
そうだね。受任通知を受け取ったあとの取り立ては、貸金業法(第21条第1項第9号)で禁止されているんだ。

だから、返済をストップして、返済にあてる予定のお金をそのまま弁護士費用や裁判所費用に回してもいいんだよ。

法律で決まっているなら安心ですね!それに、返済用のお金と必要な費用をどっちも用意しなくていいのはありがたい…!
さいむくん
さいむくん

自分の状況にあった債務整理を提案してくれる

先生
先生
債務整理の解説を聞いてもらって分かってもらえたかもしれないけど、借金の解決方法はひとつじゃないんだ。

債務整理を弁護士に依頼すれば、より自分の状況に適した債務整理を教えてくれるし、その手続きのメリットだけじゃなくデメリットも教えてくれる。

だから、メリットとデメリットを両方聞いたうえで、天秤にかけて判断してほしい。

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まとめ

ともだち
ともだち
先生の解説で、債務整理が基本的には会社にバレないことが分かりましたね。

では、今回の内容をまとめましょう!

今回のまとめ
  • 債務整理をしても基本的に会社にはバレない
  • バレるケースは個人再生と自己破産に多い
  • 任意整理がバレにくいのは手続きから会社を除外できるから
  • 債務整理だけを理由にした解雇は不当解雇
  • 会社に知られるのは債務整理よりも滞納
  • 弁護士に依頼すれば周囲に知られないよう工夫してくれる

債務整理ってなじみのない手続きだし、会社にバレるんじゃないか、バレたらクビになるんじゃないかって不安になるよね。

でも、バレてしまうケースは限られているんだ。

今日紹介したように、周囲に知られないように最大限工夫してくれる弁護士もたくさんいるから、まずは無料相談をしてみてほしいな。

先生
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著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール