レイクからの借金を無くすには？債務整理の方法や返済のコツを紹介！

債務整理ってものを使えば借金を減らせるって噂を聞いたんですけど、僕がレイクに借りてるお金もこの債務整理で減らせるんでしょうか？

さらにその大元には新生銀行という大きい銀行がある。

新生フィナンシャルを代表とする消費者金融からの借金は、債務整理をすれば減額をしたり、利息をカットできるよ。

自己破産は一番強力な債務整理で、借金を帳消しにできる分大きなデメリットがあるんだ。

まずはそれぞれのメリット・デメリットを順番に解説していくよ。

任意整理とは、貸金業者と直接交渉して、これまでにかかった利息の一部を返してもらったり、これからかかる利息をカットしてもらえる手続きだ。

実は、レイクは消費者金融のなかでも比較的任意整理に協力的で、将来利息はほぼ問題なく全部カットしてもらえるケースが多いよ！

その反面、他のほとんどの貸金業者と同様に、経過利息や遅延損害金はカットしてもらえない可能性が高いんだ。

任意整理は、お金を貸して利息の取り立てを仕事にしているプロの貸金業者を相手にするから、円滑に進めるためには法律の専門知識が必要不可欠。

だから、任意整理は基本的に弁護士や司法書士などの専門家に依頼することになるよ。

個人再生とは、裁判所を通じて借金を最大10分の1まで減額できる債務整理だよ。

任意整理が主に借金の利息をカットする程度にとどまるのに対して、個人再生は大幅な借金の減額が期待できる。

つまり個人再生は、任意整理よりもやや強力な債務整理といえるね！

裁判所を通した手続きになるから、任意整理よりも長い期間もかかるんだ。一般的には半年~1年の期間になる場合が多いね。

個人再生も、減額できた借金を基本的に3年以内で返済できるように計画を立てる必要があるんだ。

それに加えて、いくら減額できたとしても、最低でも100万円は返済する義務がある。

つまり、任意整理と同様に安定した収入があることが個人再生の利用条件といえるね。

その分厳しい条件や、大きなリスクもあるから簡単に解説させてね。

ただ自己破産の費用は基本的に分割で支払いができるから心配はいらないよ。

ただ、自己破産をするには、借金の支払いに十分な収入がない状態でないといけないんだ。この状態を支払不能ともいうよ。

でも、僕の借金を減らすためにはどれがいいのかって正直よくわからないなあ。

そして、レイクは任意整理に対して比較的柔軟に対応してくれる金融業者なのさ。

これから、レイクの任意整理の対応傾向についていくつか解説していくね！

将来利息とは、任意整理の和解が成立してから完済までに発生する利息のことだね。

つまり、将来利息が免除されれば和解してからは無利息で返済できるってわけ。

基本的に、60回(5年)までの分割払いに対応してくれる傾向があるよ。

最近だと長くても3~4年程度までの分割にしか対応してくれない業者もあるから、レイクは債務者の経済状況を考慮して柔軟に対応してくれるところだといえるね。

ただし、毎月の返済金額の最低設定額は3,000円となっている。

3,000 × 60 = 180,000円だから、借金額が18万円より少ない場合には60回未満での返済を求められると覚えておいてね。

その反面、任意整理の和解交渉じたいは早めの解決を求められるんだ。

というのも、いつまでも交渉していて、和解にならないと裁判を申し立ててくる可能性があるからだね。

具体的には、弁護士に依頼をしてから3ヶ月程度での和解を目指すかたちになるね。

もし3ヶ月以上の時間がかかるようなときにはレイクから裁判を起こされて強制的に財産を差し押さえられるような恐れもある。

債務整理の経験が豊富な事務所であれば、こうしたレイクの傾向はよくわかっているだろうから、段取りよく進めてくれるはずだよ。

任意整理に着手してから3ヶ月以内に和解をしないと、裁判を起こされて財産を差し押さえられてしまう恐れもあるよ。

基本的には和解成立から3~5ヶ月ほど返済を猶予してくれるケースが多いかな。

ただし、これまでの取引の実績が悪くて信頼関係がない場合には、そもそも交渉に応じてもらえないケースもあるんだよ。

具体的には契約してから1年以内くらいだね。

取引期間があまりに短い場合は、返済できないことがわかってて借入をしていた可能性があるとみなされてしまうんだ。

このような状況で任意整理の交渉をしようとしても、なかなか受け入れてもらえない。

もし交渉に応じてもらえたとしても、頭金を多めに入れるなど不利な条件を提示される可能性が高いよ。

何度も滞納している場合には、任意整理で分割払いにしてもしっかり完済してもらえるかどうか怪しいからだね。

そして、取引途中での滞納が多いと、その分遅延損害金も膨らんでいるはずだけど、レイクは遅延損害金カットにも応じてくれない傾向があるんだ。

過去に滞納を繰り返している場合には任意整理の和解条件は厳しくなると思っておいた方がいいね…。

任意整理を依頼する前に、すでにレイクから裁判を起こされている場合には、利息カットなどの減額交渉には応じてもらえないよ。

裁判が認められたら財産を強制的に差し押さえて借金を回収できる。

支払ってくれるかわからない相手とわざわざ交渉をするよりも、裁判で強制的に給料などを回収してしまった方が、確実なんだ。

それに、レイク側としても色々と手間をかけて裁判を起こしているから、いまさら交渉に応じる必要もないのさ…。

基本的には任意整理に着手してから3ヶ月以上かかるような場合に裁判を起こされるよ。

レイクが裁判を起こしてしまうと、給料の一部や銀行口座の残高などが強制的に差し押さえられて借金の返済にあてられてしまう。

これまで任意整理にかけた費用や時間は無駄になってしまうから、できる限り早期の解決を目指すようにしよう。

過払い金とはその名の通り、貸金業者に対して払いすぎたお金のことだね。

お金の貸し借りの利息については出資法と利息制限法という2つの法律があって、とてもグレーな部分が多かったんだよ…。

ちなみに、レイクは2007年の12月1日までは古い出資法にしたがって貸付を行っていた。だから、2007年12月1日以前の取引に関しては過払い金が発生している可能性があるよ！

ただし、過払い金には時効というものもあって、完済日から10年が経っている場合には返還請求ができなくなってしまう。

2007年以前に借入がある場合には早めに弁護士に相談した方がいいよ。

なにか債務整理以外に借金返済を楽にするコツみたいなものってありませんか？

さいむくんは、レイクも含めてどこの会社からどれくらいの額を何%の年利で借りてるかってわかってるかな？

きちんとした返済計画を立てていくためには、自身の借金を正確に把握しないと始まらないんだ。

複数の会社から借入がある場合には、それぞれの会社について以下の4項目をノートに書き出してみよう！

いつからいくら借りていて、このままだといつ頃完済になるかも教えてくれるよ。

電話の窓口だけではなくインターネット上で確認できる会社多いから便利だね。

普段の買い物と違って、自動引き落としになっているケースが多いから見落としがちなんだけど、整理してみると意外と無駄な出費になっているんだよ。

特に見直すべき点は次の4つかな。

いらないものはこれを機に解約しちゃおう！

基本中の基本だからよく覚えておくんだよ。実際に、同じ額の借入で毎月の返済額によってどれだけ差が出るか比較してみよう。

これだけでも借金返済の負担はかなり減らせるんだけど、もし会社勤めでボーナスをもらえる人は、その大部分を借金返済にあてるのがいいよ。

だったらボーナスで早めに完済しちゃった方が、結果的には贅沢できるんだよ。

でも、教えてもらった方法でやっていけば債務整理に頼らなくても大丈夫そうだな！

借金返済のコツの「③月々の返済額を増やす」でも話したけれど、自力で頑張ろうとするあまり返済が長引いてしまうと、それだけ利息が膨らんでしまうんだ。

当日に返した方が料金は安くなるし、返却日をすぎるとたくさんお金をとられてしまいますもんね。

そんな時に、少し待ってもらおうと思って2ヶ月くらい滞納してしまうと、それだけでブラックリストに登録されてしまう場合もあるんだよ。

信用を損なったとしてブラックリストに載せられてしまうまでの期間は業者によってまちまちだから、とにかく1日でも滞納はしない方が無難だよ。

貸金業者といっても人間だから、しっかり支払う意思を伝えておけば待ってもらえる可能性もゼロではないからね。

ただ、待ってもらえたとしても滞納した分だけ遅延損害金は発生してしまうから、どのみち滞納は避けるべきといえるよ。

特に、レイクの運営元である新生フィナンシャルは、消費者金融の中でも比較的早めに裁判を起こすことで有名なんだ。

実際に、せんせいも新生フィナンシャルから裁判を起こされたという相談を何度も受けた経験があるよ…。

その訴状は特別送達という直接の受け取りが必要な郵送方法で送られてくるから、見落とす心配は少ないよ。

そして訴状を放ったらかしにしていたり、しっかりとした対応を期限内にとらなかったりすると、裁判を進められて給与口座や財産を没収されてしまうんだ。

だから、訴状が届いたらすぐに弁護士に相談しよう！それぞれのケースに合った対処法をすぐに提案してくれるからね！

本当に債務整理でちゃんと借金が完済できたという人が身近にいるとやりやすいんだけど…。

僕も今はこうやってみんなにあてはまることを言うように心がけているけど、やはり借金返済の道筋やペースは人によってまったく異なるからね。

借金の専門家で、その人に合った方法を提案してくれる弁護士に相談してみるのが借金完済に向けた一番の近道だよ。

もし個人再生していなかったら、と考えると恐ろしいね。何事も早めの解決が肝心だよ！

この人は良い例だね。

借金完済という目標をクリアできれば、また次の目標に向かって動いていけるからきっと心身ともに豊かな生活を送れるようになるね！