アコムが任意整理に応じてくれない！解決方法をご紹介

ぼくの借金減額してもらえないのかな？

そもそも、任意整理はあくまでも任意の交渉。

交渉に応じるかは債権者次第で、応じないといけない決まりはないんだ。

とはいえ、任意整理で返済できるのなら、素直に応じてくれるケースは多い。

ただ、返済実績や本人の収入によっては、応じてくれないケースもあるみたいだよ。

ここでは、アコムが任意整理に応じてくれない4つのケースについて解説するよ。

これは、任意整理の手続き後に残った元金を3~5年で返済しないといけないからなんだ。

最低でもこの先3年間は毎月返済できるめどが立たない場合は、アコムは任意整理の交渉に応じない可能性が高いとされているよ。

借り入れるときも収入状況の確認があったと思うけど、任意整理するときも同じように、安定した収入があることを求められるんだね。

任意整理は、一般的に3~5年で返済する手続きだよ。月1回の返済で3~5年だと、分割回数は、36~60回になる。

とはいえ、任意整理はあくまで貸し手と借り手の話し合いで、返済期間は債権者によってまちまち。

かつてはアコムも、60回を超える和解条件に応じていたこともあったみたいなんだ。

でも、最近ではほとんど応じてくれないみたい…。

だから5年(60回)の分割払いで完済できない場合は、任意整理の交渉に応じてくれる可能性が低いんだね。

これは「そもそもはじめから返済する気なんかなかったのでは？」とアコム側から不信感を持たれてしまうからだね。

これは、将来かかる利息がカットできることを分かった上で利用したとみなされてしまうからなんだ。

アコム側から悪意があると判断されてしまい、厳しい和解条件を突きつけられたり、和解成立しない可能性が出てきたりするよ。

例えば、さいむくんが次のような借り入れ状況だったとするじゃない？

将来利息とは、アコムと和解した日から完済までに、本来発生するはずの利息のこと。

任意整理では、この将来利息がカットできるのが一般的だね。

借金の返済は毎月発生するけど、その支払いが遅れてしまうと、通常の利息とは別に遅延損害金が発生するんだ。

滞納したことに対する罰金のようなものだね。

遅延損害金は、「返済日を忘れていて、1週間後に返済した」くらいであればそれほど高額にはならない。

だけど何ヶ月も借金を滞納すると、滞納日数に応じてこの遅延損害金がどんどん膨れてしまうんだ。

任意整理なら、この一括の返済を交渉で、分割払いに戻すこともできるよ。

さっき話したように、3~5年で完済なら、分割回数は36~60回だね。

場合によっては、毎月の支払額そのものも下げられるかもしれないんだ。

毎月の支払額を下げられるのは、完済までにかかる利息がカットできるからだね。

アコムとの取引期間が比較的長い場合には、過払い金(払いすぎた利息分)が発生してる場合がある。

そのときは、過払い金の返還請求もあわせて行うことが可能だよ。

過払い金は、「債権調査」といって、過去の取引データを確認する作業で探すことができるよ。

貸し手が違えば、任意整理の和解の傾向も違うんだ。

そこで、アコムの和解条件の傾向をチェックしよう。

「利息のカット」は、貸し手から見れば「得られたはずの利益をカットされること」を意味するんだ。

アコムは自分たちの利益を減らされるわけだから、当然、無条件に利息カットに応じてくれるわけではない。

「利息をカットして負担を減らしたい債務者」と「利益を減らしたくない貸し手」の間で、お互いが損をしないように返済方法や内容について話す。

これが任意整理の交渉なんだ。

そして、お互いが納得して合意に至ると和解したことになるんだよ。

完済までの期間でいえば、5年以内ってことだね。もっと渋い条件になると、最長4年、分割回数も、48回を求められるケースもある。

他の貸金業者の場合、最長7年の分割に応じてくれるケースもあるから、アコムの条件はかなり強気ともいえるね。

また返済期間が1年未満など短い場合には、60回払いにも応じてくれないみたいだから、少なくとも1年以上の返済実績が必要だね。

借りて数ヶ月で任意整理の交渉に応じてもらうのは難しいんだね。

ただこれはアコムに限らず、経過利息や遅延損害金のカットに応じてもらえないケースはあるよ。

経過利息とは、最後の返済日から、和解成立までに発生した利息のことだね。

任意整理の場合、弁護士が受任通知を送ってから費用をつみたてて、交渉が開始されて、和解が成立する。

その間、支払いは止めることになるから、手続き開始から、和解までの利息は発生してることになるんだね。

だから、すでに発生した利息や遅延損害金は支払うつもりで、返済計画を立てるのがおすすめだよ。

これはアコムが法律で決められた範囲を超える高金利で貸し付けていた時期があるからなんだ。

過払い金ってのは、簡単にいえば、多く払い過ぎてしまった利息のこと。

法律改正までは20%を超える貸し付けが行われていたから、その分の利息を返してもらえるってことだね。

過払い金は、この20%を超える利率で借りていて、かつ、最後の返済日から10年以内(過払い金の時効になってない)であれば、請求できるかもしれないね。

いずれにしても、弁護士に相談してみよう。

これは、任意整理した記録が信用情報にのることにより、審査に通らないからだね。

信用情報ってのは、借金の返済状況が記録されていて、任意整理の記録なども残ってしまうんだ。

借り入れの際には必ず、返済能力を知るための審査がある。

そのとき参照されるのが信用情報なんだけど、任意整理の記録が見つかると、返済能力を疑われてしまう。

だから、完済後しばらくは借り入れができないんだ。

信用情報を管理している機関が3つあるんだけど、任意整理の記録期間は全て5年間なんだよ。

お金を借りている人が返済できなくなったときに、銀行が損をしないように、契約にもとづき、債務者の代わりに借金を返済してくれるんだ。

もちろん、その肩代わりしたお金は後で、借りている人に請求してくるんだけどね。

だから「アコムが保証会社をやっている銀行」からの借り入れがあると、アコムを任意整理した影響を受けて借り入れのある銀行の口座が凍結してしまうんだ。

アコムを任意整理すると、借り入れがある三菱UFJ銀行の口座も凍結するってワケだ。

逆に、アコムを任意整理しても、バンクイックを利用してなければ、三菱UFJ銀行に口座があっても凍結はされないよ。

これらの銀行から借り入れがあると、この銀行の口座が凍結される可能性があるよ。

アコムを任意整理するときに、自分が利用している口座に影響がないかどうか知りたいなら弁護士に相談しよう。

一度任意整理をすると、契約でトラブルがあった人として社内独自のブラックリストに追加されるからなんだ。

社内独自のブラックリストは、俗に社内ブラックと呼ばれているよ。

いわゆるNG顧客リストのようなもので、審査が通らない状況になってしまうんだね。

アコムが半永久的に残ると公言しているわけではないけどね。

基本的にどの業者も任意整理や債務整理をすると、社内ブラックになって、ブラックリストが解除されても利用できないケースがほとんど。

やっぱり、過去にトラブルがあった人とは、あまり契約したがらないんだ。

アコムの借金を任意整理した情報は、同じグループ内で共有される可能性があるからだね。

任意整理は、あくまで当事者同士の話し合いで強制力はない。

アコム(債権者)側がすべての条件に応じなければならないという決まりはないんだ。

「アコムが任意整理に応じないケース」でも説明したように、安定した収入や返済実績が全くない場合は交渉は難航するかもしれないね。

アコムを返済するために別の会社Bから借金をして、Bを返すために借金Cをして…の状態は、それぞれに利息が発生していることになる。

今月アコムが返せても、今度は借金Bと借金Cの利息が発生する。返せないとなると借金Dが発生する。

これじゃ借金が雪だるま式に膨らんでいて、いつまでも完済できない。

いわゆる多重債務の状態なんだ。

だから任意整理で借金を整理して返済すべきなんだよ。

返済が2ヶ月くらい遅れると分割払いができなくなり、残りの借金の一括返済を求められる可能性が高くなるからだね。

その上、他から借りようと思ってもすでに滞納が記録されて、ブラックリストになってる可能性も高い。

滞納の記録が追加されると借り入れの審査にも通らないから、アコムの返済が苦しくなっても、正規の業者は貸してくれないんだよ。

審査に通らないのは「任意整理をすると完済から5年ほど借金ができない」でも話したけど、返済能力がないと思われるからだね。

この頃になると遅延損害金の金額も膨れ上がっているから、早めに任意整理するのがおすすめだよ。

貸し手は、借金の回収が難しいと判断すると、借金の回収を専門にしている債権回収業者に回収する権利を売却する。

つまり、アコムに代わって、債権回収って会社が請求をしてくるんだ。

債権回収会社に代わると、法的措置を講じて、借金回収に乗り出す可能性がある。

法的措置、つまり給料などを差し押さえて強制的に借金を回収しようとするってことだね。

だから早く任意整理すべきなんだよ。

だから身に覚えがないからと放置すると、差し押さえなどを受けることになるよ。

そもそも法的措置を取られてしまった場合、任意整理すら応じてもらえない可能性が高い。

アイアール債権回収からしたら、任意整理なんかしなくても、強制的に財産を差し押さえればいいわけだからね。

こうなってしまう前に任意整理をするなど対策を講じるべきだよ。

これは、減った元金が10万円以下なら、毎月の返済額の多くを利息で取られている可能性が高いからなんだ。

例えば、月の返済額が1万円で半分が利息とすると、元金の分は5000円。

1年返済を続けたら元金は6万円減っているはずだよね。

2年続ければ、元金は12万円減っている計算だ。

だから、2年以上返済していて、減った元金が10万円以下なら早めに任意整理をするべきなんだよ。

任意整理の場合、応じるかどうかは業者次第。

でもほかの債務整理なら、業者が応じるかどうかに関係なく、手続きを行うことは可能なんだ。

ほかにも、任意整理よりも大きな減額ができたり、借金の返済義務そのものをなくせたりできるかもしれないんだ。

任意整理よりも大きな減額が期待できるのが特徴なんだよ。

任意整理では利息カットが主流だけど、個人再生は元金を減らせるからだね。

ちなみに残った借金は、3年(36回)の分割払いで返済する。

個人再生がおすすめな人を紹介するから、参考にしてね。

裁判所が主導して手続きが開始され、一応債権者の意見を聞くことは聞くけど、特定の条件下でしか反対が認められないんだ。

とはいえ、色々と条件もあるから、弁護士に相談してみよう！

任意整理と比べると、返済義務が残らないのが大きな特徴だね。

そもそも、自己破産ってのは借金を清算して生活を立て直す目的で用意されている制度なんだ。

ここでは、弁護士に手続きを依頼するメリットを解説するよ。

弁護士なら借金問題に詳しくて、話が早いってことなんですね。

これは受任通知がアコムに届くおかげだね。

受任通知は、任意整理の依頼を受け付けたことを債権者に知らせる通知だ。

届いたあとの取り立ては法律で禁止されているよ。

だから結果として、弁護士に依頼すれば取り立てが止まるんだね。

いつまでもアコムの取り立てにビビッててても仕方ないし、いっちょ相談してみるか！

アコムは三菱UFJグループに属している、1978年に創業した貸金業者。

マスターカードがライセンスを与えている日本国内唯一の消費者金融だよ。

他の消費者金融業者と異なり、「お金の借入」と「日常で使うクレジットカード」の両方を同時契約できるのがアコムの特徴。利便性はかなり高いと言えるね。

また、アコムは消費者金融業界で初めて自動契約機を開発したことで有名。

「むじんくん」という契約機を街で見かけたことがある方も多いんじゃないかな？