借金500万円は住宅ローンに上乗せできる？負担を軽くする方法5選

僕のお父さん、住宅ローンの返済とは別に借金がめちゃくちゃあって、返済が苦しいみたいです。

低金利な住宅ローンにまとめられないかなっと思って…。

そもそも最初に借りる住宅ローンを多めに借りておけば、借金も返済できたと思うんですよね。

一般的な借金は、金利が15~20%と法律で決められている。

それに対して、住宅ローンの金利は変動と固定で差はあれど、約0.3~2%くらい(※2023年8月現在)。

確かに住宅ローンの金利で借金500万円を返済できれば、負担はぐっと減らせるね。

ここでは、借金500万円を住宅ローンに上乗せできるかどうか教えてあげよう！

高額な住宅ローンを短期間で返済するのは、ほとんどの人にとって無理だよね。

そのため、住宅ローンは、長期返済していくことを前提として低金利で組まれているんだ。

住宅ローンは住宅ローンを目的としたローンだから別の目的では借りられないんだね。

実際はできるんじゃないんですか？

例えば、下記のような費用でも金融機関によっては住宅ローンに上乗せすることができるんだ。

例えば、東北のろうきんの「住宅ローンChange500+」ってローンなら、住宅ローンの借り換えとは別に、追加で借金500万円を借り換えて、一本化ができるよ。

その上、団体信用生命保険の保険料も負担してもらえる。

ただし、ろうきんによって下記のような条件があるから注意が必要だよ。

住宅ローン控除は、住宅ローンの返済期間が10年以上であれば、税金の控除を受けられる。

税金の控除が受けられる期間は、最長13年間(2023年8月現在)。

例えば、住宅ローンの返済期間が15年だった場合、そのうち最長13年間は税金が控除されるわけだね。

でも途中で借り換えをしても、そこから追加で13年間税金が控除されるわけじゃないよ。

さらに借り換えで返済期間が15年から10年未満に減ったとしたら、控除の対象から外れてしまう点も注意が必要だね。

住宅ローン控除の条件の1つが、住宅ローンの返済期間が10年以上であることだから。

例えば借金500万円が消費者金融などの金利が高い業者からの借金なら、借り換えで月の負担が減る可能性はある。

ただ、住宅関連のローンであれば、上乗せしても金利が劇的に減らない限りは、月の負担が大きく減るわけじゃないんだね。

また、返済までの期間を短くすれば、それだけ月の負担も増えてしまうよね。

もし住宅ローンに上乗せや借り換えをするなら、住宅を購入する際と同じように、返済比率を意識しよう！

だから余裕をもって25%くらいで設定するのがいいんじゃないかな。

返済比率については、「返済比率が35%を超えると住宅ローンの審査に影響する」でわかりやすく解説するね！

でも、すでに住宅ローンを借り入れているために、審査に通らない可能性もあるよね。

例えば、さっき話したような返済比率が高すぎるような場合や、他にも借金があるような場合、どうしても審査に通りにくくなる。

上乗せや借り換えを利用したいなら、お金のプロであるファイナンシャルプランナーに相談してみよう。

下記のようなサイトからファイナンシャルプランナーに相談できるから利用してみてね。

もう借金の返済が苦しい場合って、どうにもならないんですかね…。

相談をすることで、下記のような方法をとってくれる可能性があるよ。

そう、団信生命保険のことだね。

住宅ローンを借りる際は、団信生命保険に加入することが多い。

団信生命保険は、住宅ローンを借りた人が亡くなった場合に、残りの住宅ローンを金融機関に返済してくれる保険なんだね。

三大疾病保障特約を付帯していれば、三大疾病にかかってしまった場合も、保険金が住宅ローンの返済にあてられる。

病気で返済が苦しい場合は、団信生命保険をチェックしてみよう！

もし任意整理をするなら、住宅ローン以外の借金を任意整理したほうがいいね。

そして個人再生は基本的にすべての借金が対象となるんだ。

でもともだちのいうように、個人再生では住宅ローン特則といって、住宅ローンだけ「例外的」に手続きから除外できる制度があるんだ。

住宅ローンだけは個人再生から除外されてるから、減額はされないし、今まで通り返済が続く。

でもさいむくんのお父さんの借金500万円は、上手くいけば100万円くらいまで減額されるわけだ。その100万円を3年で完済するんだね。

ただし、任意整理同様に、ブラックリストになってしまうといったデメリットもある。

いくらくらい減額されるのか、どういうデメリットがあるのかについては、下記のコラムも参考にしてみてね！

借り入れた人が亡くなった後、自宅が売却されて、借り入れたお金が返済される仕組みなんだ。

だいたい、担保にする物件の評価額の5~6割くらいの金額が借りられるんだね。

リバースモーゲージで借りたお金で住宅ローンを一括で返済すれば、事実上借り換えができるってわけだね。

そうすれば、住宅ローンの担保は今度リバースモーゲージの担保になる。

そのため、借りたお金(元本)は、自分の死後に売却された自宅から回収される。

生きている間に発生するのは利息だけなんだ。

住宅ローンを滞納してしまうと、自宅は競売にかけられて売られてしまう。

そうなる前におすすめなのが任意売却なんだよ。

負担が軽減できる任意売却について紹介するね！

今話した通り、住宅ローンを滞納してしまうと、自宅は競売にかけられることになる。

住宅ローンが返済されないのなら、金融機関は担保である自宅を強制的に売りにかけてローンを回収するしかない。

でも競売になると、売却価格は安いし、多額の借金が残る可能性があるんだ。

売却された物件のお金は金融機関が回収するけど、それで住宅ローンが完済できなければ、借金はさいむくんのお父さんが支払うことになるよね。

一方で任意売却であれば、金融機関と相談して市場価格で自宅を売却できる。

仮に借金が残っても、無理のないスケジュールで分割払いしていくことができるんだ。

他にも競売と比較するとこんなメリットがあるよ。

それに任意売却なら、債権者との交渉によっては売却価格から引っ越し費用を負担してもらえる可能性もあるよ。

一方でデメリットといえば、金融機関によっては任意売却に応じない金融機関もあること。

他には自宅が売却できるように内見に協力したり、金融機関と交渉をしたりしないといけない点かな。

任意売却については対応してくれる業者もいるから、金融機関が応じるかどうかがカギになるね。

それなら自己破産の方がよくないですか？

ここでは、これから住宅ローンを組みたいけど借金がある人に向けて、借金があると住宅ローンの審査に通りにくいかどうか解説するね！

というのも、住宅ローンの審査で重視しているのは、借金の有無だけじゃないから。

国土交通省の「令和4年度民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、住宅ローンの審査の際に重視される項目は下記の通り。

他に僕たちが審査に通りやすくなる方法ってないんですか？

じゃあ5000万円の家を購入するとして、世帯年収が700万円の場合を考えてみるね。

返済比率が25%なら、700万円の4分の1で、年間で返済に回せる金額は175万円。

175万円を12ヶ月で割ると、月々14.5万円を返済するって計算になるね。

年間175万円を返済するとなると、28年あれば5000万円の家を無理なく買えるってことですね。

頭金は、住宅の費用の一部のお金だけ先に支払うためのもので、購入物件の20~40%といわれているね。

借入額も減るから、審査に通る可能性があるよ。

もっとも、頭金を用意できるなら借金の返済に回してしまった方がいいかもしれないね。

返済期間を長くするなら、月々の負担も抑えられるから、今ある借金とあわせて無理なく返済していけるよね。

例えば2000万円で金利1%の物件を購入した場合。

もっとも比較的審査が緩い金融機関は金利がやや高い、返済年数が短めといった傾向もある。

どうやったら無理なく返済していけるのか、徹底的にシミュレーションして事前審査を受けて万全を期すようにしよう。

借金500万円を住宅ローンに上乗せして金利を下げられたらいいけど、実際上乗せや借り換えは難しいケースも多い。

どうやっても支払いが苦しいけど「せっかく買った家を手放したくない…。」、そんな人は弁護士に相談してみよう。

「借金と住宅ローンの負担を軽減する方法」でも解説したけど、家を残しながら借金を整理できる方法を弁護士が提案してくれるからね。

また、依頼をすれば、借金の返済を止められるメリットもあるよ。

借金がどうにも返済できずに、競売や自己破産で家を失うよりはいいよね。