リボ払い手数料の計算方法！滞納リスクや減額方法についても紹介！

今まで気にしていなかったけど、僕のリボ払いの手数料っていくらなんだろう？

リボ払い手数料ってどうやって計算したらいいのでしょうか？

例えば楽天カードの場合には、楽天e-NAVIからログインしてこれまで使った金額を確認しよう。

多くの消費者金融やクレジットカード会社の年利は、15％に設定されているよ。こちらも各借入先の公式サイトなどから確認できる。

今回は、年利15％ということにして計算を進めてみよう。

多少の誤差はあれど、ほとんどがその程度の年利だからね。

それじゃあ、スマホの電卓で計算してみよう。

このとき、「15％」だからといって「15」と入力すると間違った計算になるから、％を数字に直して、「0.15」と入力しよう！

ただ、リボ払い手数料は利用残高に応じて毎月発生するから、月ごとに手数料の金額も変動することになる。

この約1,232円の手数料はあくまで今月の手数料である、という点に注意してね。

後ほど他の金額でも手数料のシミュレーションをしてみるから、自分の利用残高に近いものがないか探してみてね！

自分の借入先があったら使ってみてね！

そして、リボ払いには①定額方式と②残高スライド方式の2種類の方法がある。

どちらも毎月定額で返済することになるけど、返済額の違いから2種類にわけられているよ。

毎月同じ金額だから「定額」方式と呼ばれているんだ。

つまり、使った分だけ返済額も増えるけど、利用残高が減れば返済額も減ることになる。

このように利用「残高」に応じて返済額も「スライド」するから残高スライド方式って呼ばれるんだ。

多くのクレジットカード会社や消費者金融は、年利15％と法律の上限利率ギリギリの利率を設定している。

これからシミュレーションでみていくように、15％の利息はかなりの負担になってしまうよ。

今回は、楽天カードの場合を参考に楽天カードのシミュレーションを使って計算してみたよ。

この場合もさっきと同じように毎月5,000円の返済に設定しているよ。

さっきは3,435円だったのに、15万円の場合には29,055円も発生している。

30万円にもなると月々5,000円の返済ではキリがないから、今回は毎月1万円の返済でシミュレーションしてみたよ。

ただ、今回は毎月1万円の返済だったからこのくらいの金額で済んでいるけど、もっと低い返済額だとさらに手数料が発生していたことになるね。

もしこれが15万円のときと同じ毎月5,000円の返済だったら、下記の画像のように手数料だけで10万円を超えることになっていたんだ。

毎月の返済額は30万円のときと同じように毎月1万円で設定しているよ。

今までみてきたように、借入額が少額なら手数料も少額で済む。だけど、ある程度の金額の借入をすると突然手数料が膨らみ始めてしまうんだ。

そうすると毎月の返済のほとんどが手数料だけになってしまい、延々と支払いが続くリボ払いの返済地獄に陥ることになる。

返済額を増額すればその分返済期間が短くなる。

同時に、手数料が発生する期間も短くなるから、最終的に支払う金額を減らすことができるんだ。

一括返済とは、現在の利用残高のすべてを「一括」で「返済」する方法なんだ。

一括で返済すれば、翌月からの返済がなくなるし、今月分までしか手数料が発生しない。

つまり、一括返済した場合にも最終的に支払う金額を減らすことができるってわけだね。

おまとめローンとは、複数の借入先の借入額を銀行などから一括で借りて、今までの返済先の借金を返済する方法なんだ。

こちらも「ご利用は計画的に」ってことだね。下記のリンクも合わせて参考にしてみよう。

数日だけ返済し忘れたという場合にはあまりリスクはないけど、滞納を続けるとこれから紹介するさまざまなことが起こるんだ。

例えばクレジットカードの場合、そのカードを利用することができなくなるんだ。

ローンの場合には、強制解約によりローン残高を一括で支払えと請求がくることになるよ。

これは、滞納した罰金として遅延損害金(ちえんそんがいきん)が発生するからなんだ。

遅延損害金は、一般的に金利より高い金額で設定されているし、1日ごとに発生することになるから滞納を続けるほど返済額が増えてしまうんだ。

信用情報とは、クレジットカードやローンの審査で使われる金銭に対する信用データなんだ。

この信用情報に「滞納記録」などが記録されることを事故情報がのるといい、一般的にブラックリスト入りすると呼ばれるよ。

保証人は、本人が返済しない場合に肩代わりしなければならないからだ。

この場合には、保証会社が肩代わりをして、今度はその保証会社から債務者に請求がいくことになるよ。

各会社がいつ訴えてくるかは個々のケース次第だけど、滞納から3カ月以上経過したり、何度も催告されているのに返済しないと裁判のリスクが高くなる。

つまり、最終的に裁判で借入先が「借金を返済しろ！」と言ってくるってわけなんだ。

差し押さえの対象は、不動産や動産(自動車など、不動産以外の財産)だけでなく、債権も含まれる。

債権の代表的な例としては、給料や銀行預金などがあるよ。

でも僕はもう返済を続けられそうにないし、どうしたらいいんでしょう…？

一般的に3～5年以内での完済を条件に、これから発生する利息をカットしてもらうことになる。

そして、任意整理を利用すれば、財産を没収されることはないし、弁護士費用も借入先1社当たり2～5万円と比較的安い費用で手続きすることができるんだ。

個人再生とは裁判所で申し立てる手続きで、借金を5分の1～10分の1に大幅減額し、原則3年(最大5年)の分割返済にすることができる。

ただ、費用が50万円～かかったり、返済計画などたくさんの書類作成が必要だったりと、デメリットもある。

自己破産すると生活に必要な一部の財産を除いて、すべての財産が没収されてしまうことになる。

そうだとしても、自己破産をすれば借金がいくらあっても返済義務が免除されることになるんだ。

まさかこんなに手数料が高いなんて知らなかった。

そんなときには弁護士に相談してみよう！

弁護士に相談すれば、どこから借金をしているのか調べてくれるし、手数料などの利息がいくら発生しているのかも計算してくれる。

それに個々人の状況に合わせて借金問題を解決するためのベストな方法を教えてくれるよ！