債務整理すると信用情報機関に事故情報が登録されて、5~7年は借金ができなくなるんだ。
ただし、会社が独自に債務整理をした人物のリストを作っている場合は、5~7年が経っても借金はできないままの可能性があるよ。
債務整理をした会社から再び借り入れられるかどうかは、会社の方針で異なります。少なくとも、5~7年は新たに借金はできないでしょう。
この記事では、債務整理をした会社から再び借りることはできるのか、その条件や注意点などについて詳しく解説します。
債務整理をした会社から再度借金をするのは難しいでしょう。
しかし借金を滞納していれば、いずれはどの業者からも借金を断られてしまいます。
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債務整理した会社から再び借りることはほぼ不可能
債務整理をすると、信用情報機関に「債務整理をした」という金融事故情報が登録されるんだ。
そうすると、5~7年経過して金融事故情報が消えるまでは再び借り入れることは基本的にできないんだ。
それじゃあ、信用情報機関別に債務整理の記録が消えるまでの期間を表にまとめたから確認していこう！
| 信用情報機関名 | 記録が残る期間 |
| CIC（信販会社・クレジットカード会社が加盟） | 任意整理・個人再生・自己破産：5年以内 |
| JICC（消費者金融・クレジットカード会社が加盟） | 任意整理・個人再生・自己破産：5年以内 |
| KSC（全国の銀行が加盟） | 任意整理：5年以内
自己破産・個人再生：7年以内 |
いわゆる社内ブラックってやつだね。
社内ブラックってのは、その会社独自のNG顧客リストのようなものだよ。
要するに、債務整理した人は、借金を返済しなかったから、もう契約しないってことだね。
だから、債務整理をするなら、その会社からは二度と借りられないと思っておいた方がいいね。
債務整理中の借り入れもできない
できない理由は色々あるけど、こんな感じ。
- 債務整理の手続き開始時点から事故情報が記録されているから
- 債務整理中の借り入れをすると債務整理が認められないから
これは、お金を貸した側が信用情報機関に申告をするから。だからどこの審査も通らないってわけだね。
同じく、自己破産や個人再生では、手続き上借金を確定させないといけない。
それに、個人再生だと追加で借金があると、今後の返済計画に影響が生じてしまう。
また、自己破産に至っては、追加の借金は自己破産が認められない原因になる(破産法第252条)。
これは任意整理でも同じこと。交渉する業者が交渉に応じてくれない可能性がある。
債務整理後に再び借金する際の注意点
でも、次のポイントをしっかり押さえておかないと、借りられないかもしれないから注意しよう！
信用情報機関から記録が消えているか確認する
事故情報がのってると、審査をしても落ちてしまう可能性があるからね。
実は、信用情報機関に登録されている自分の信用情報は、開示請求することで確認できるんだ。
信用情報機関別に開示方法を簡単に紹介するね。
| 信用情報機関名 | 信用情報の開示請求の方法 |
| CIC |
パソコンやスマホの画面で信用情報を確認できる。契約に利用した発信番号を通知できる電話が必要。
申込書、本人確認書類、手数料（定額小為替証書）などをCICに送り、到着してから10日ほどで開示報告書が送られてくる。※2023年2月28日より来社開示は終了 |
| JICC |
アプリをダウンロードして申し込み内容の入力、本人確認書類や自撮り写真の撮影、送信をすると、自宅に開示書が郵送される。
「信用情報開示申込書」と本人確認書類、手数料などをJICCへ送付すると、自宅に開示書が郵送される。
窓口のタブレット端末に必要事項を入力し、本人確認書類を提出すると登録情報が開示される。 |
| KSC |
スマホ、パソコンで申し込み情報の入力、本人確認書類の送信、手数料の支払いを済ませると、開示報告書をダウンロードできる。
申込書、本人確認書類の写し、手数料（本人確認手続き利用券）をKSCに郵送後、開示報告書が自宅に郵送される。 |
債務整理をしていていない会社に申し込む
個人再生と自己破産は、そのときの借金すべてが対象になるから、場合によっては借りられる会社がなかなか見つからないかもしれないね。
債務整理をした会社のグループ会社も避けた方がいい
例えば、アコムは三菱UFJの保証会社をやってる。だから、三菱UFJのバンクイックが返済できないと、アコムから連絡が来たりするんだ。
こういう風に、バンクイックを債務整理すると、アコムから借りられない…なんてこともあるんだよ。
一部だけど、具体例をあげておくね。
| 三菱UFJフィナンシャルグループ |
|
| アイフル株式会社 |
|
| りそなホールディングス |
|
えー！リストを共有している可能性って、どうやったらわかるの？
そこに載ってる「個人情報の共同利用」の項目を読むと、グループ内で情報共有しているかどうかがわかるんだ。
例えば、「お客様の個人情報を関係会社および提携会社に提供することがあります」というような内容が書かれている場合は、債務整理をした人のリストを共有していると考えられるよ。
【参考：グループ会社一覧 – 三菱UFJフィナンシャル・グループ】
【参考：グループ一覧 – アイフル株式会社】
【参考：グループ主要会社一覧 – りそなホールディングス】
債務整理後にお金に困ったときの対処法
他の方法もあわせて、お金に困ったときの対処法を紹介するよ！
収入を増やす
転職や副業などで少しでも収入を増やすことを考えてみよう。
借金は毎月数万円ずつ返済することが一般的だから、1万円や2万円増えるだけで返済が楽になる可能性があるんだ。
月収が2万円上がれば年収は24万円アップするし、10年で240万円、30年で720万円も多く収入を得られるんだよ。
支出を見直す
例えば、スマホをドコモなどの大手キャリアで契約しているなら、格安SIMや格安スマホに変えるだけでも毎月数千円の節約になるよ！
毎日、その日に使った金額を家計簿アプリやメモ帳に入力することを習慣づけるといいかも。
新たに借金する
でも、なるべく利息を抑えるために、国から融資を受けることも検討しよう！
ただし、利用条件が色々あるから、まずは役所窓口に相談してみてね。
またすぐに追加融資を受けることになると思って多めに借りてしまう人がいるけれど、借金が大きくなればなるほどに利息も雪だるま式に増えていくんだ。
だから、そのときの最小限の額を借りることが大切だよ。
債務整理したけどお金が借りられる会社はある？
「債務整理した会社から再び借りることはほぼ不可能」でも解説したように、債務整理をすると、信用情報に事故情報が記録される。
審査の際に参照とされるため、債務整理が知られて審査に通らなくなるんだ。
とはいえ、貸金業者は事故情報だから審査に通してはいけないという法律上の決まりはない。
債務整理後に借金をしてしまっては本末転倒だよね。その上、任意整理や個人再生では、完済までは返済が続くわけだからね。
もしどうしてもお金が必要なら、公的支援を頼るか、最終的に自己破産をして返済義務をなくすというのも方法の1つだよ。
まとめ
債務整理をした会社から新たに借りるには最低5~7年待つ必要があることや、2回目の債務整理は慎重に検討すべきことは理解できたかな？
今回、解説した内容をおさらいしていこう！
- 信用情報が残っている5～7年は他の会社を含め借金やクレジットカードの作成ができない
- 独自のリストを作っている場合は信用情報が消えてからも同じ会社からは借金できない
- 2回目の債務整理をしなくて済むように収入を増やして支出を減らすことが大切
債務整理をした会社から再び借金できる可能性がとても低いことがよくわかりました！
そもそも借金しないように行動しなきゃだね！
でも、僕はすでに借金がたくさんあるから、まずは信頼できる弁護士に相談してみるよ……。
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