リボ払いとカードローンの違いは？リボ払いと変わらない点や注意点

もっと早く返済できる方法ってないのかな？カードローンがいいって聞くけど本当にいいのかわからないし…。

支払い方法にもいろいろあるからね。

リボ払いは、クレジットカードの分割払いとよく似てるし、確かに分割払いなんだけど、自分で返済する金額を決められる点が特徴だね。

下の例にもあるように、毎月2万円を支払うコースを選んだとしよう。

そしたら、支払い残高が8万円でも6万円でも毎月2万円を支払うんだ。

毎月の返済額は次のように決められているよ。

リボ払いの危険性については「リボ払いはヤバい？返済が苦しくなる理由」で解説するよ。

次は、リボ払いと、その他の支払い方法を比較していくよ。

「ローンで物を買う」とは、販売店や金融機関でローン契約をして、商品を購入することなんだ。

お金を借りるって聞くと現金を直接借りるイメージかもしれないけど、店頭などで契約すると、商品がそのまま手に入る。

そして、月々返済していくことになるんだ。

でもちゃんと違いもあるんだよ。ローンにも3種類あるから、今回は①目的別ローンとリボ払いの違いをみてみよう。

カードローンは、ひとことでいうと「個人向けの融資サービス」なんだ。先ほどローンで解説した目的のないフリーローンの1種だよ。

カードローンは、クレジットカードのリボ払いと違って、現金を直接借りられるんだ。

コンビニや銀行のATMで気軽に現金を引き出せるし、審査で設定された限度額の範囲内であれば、何度でも自由に借りられるんだ。

実態はリボ払いとあまり変わりませんね…。

カードローンは現金が借りられて、用途が自分で決められるんですよね？

カーローンなどの目的別ローンと違うのはわかるんですけど、フリーローンとはどう違うんですか？

カードローンは便利そうですが、その分デメリットが大きそうです。

じゃあ、リボ払いとクレジットカードの分割払いの違いはなんなんですか？

そういう意味では目的別ローンに似てるね。

リボ払いは、支払回数が決まっておらず、月々少額を完済まで返済していくことになる。

返済は少額なので、家計には優しいけど、元本がなかなか減らず完済までの目途もつきにくく、危険なんだ。

じゃあリボ払いからカードローンに借り換えた方がいいのかって話だけど、結論としてはメリットもデメリットもあるんだ。これから詳しく解説するよ。

借り換えをひとことでいえば、別のローンに乗り換えること。

携帯キャリアの乗り換えをイメージしてもらうと分かりやすいかな。

例えば、銀行からの借り入れで、もともと返済していた消費者金融の借金を完済して、以後は、銀行の借金を返済していくことさ。

というのも、借り入れの目的が決まってるローンは、現金を借りられないからだね。

借り換えるなら、現金を借りて、リボ払いを支払っちゃわないとね。

金利が下がれば、支払い総額・返済期間が少なくなるかも知れないからね。

例えば、100万円の借り入れをリボ払いと、カードローンに借り換えた場合のシミュレーションをみてみよう。

これには理由があるんだけど、それは「リボ払いはヤバい？返済が苦しくなる理由」で解説するね。

でもだらだら12年かけて返済するより、月3000円多くして5年で完済したほうが利息も少なくていいよね。

今のリボ払いよりも、カードローンのほうが金利が下がるなら、カードローンに借り換えたほうがお得なんだ。

意外な落とし穴もあるから、よく聞いてね。

現在利用しているリボ払いより金利が低くて、毎月の返済額や返済期間が減るなら、借り換えの効果はあるといえるね。

一番いいのは、自分が利用しているクレジットカードのシミュレーションを利用すること。金利もちゃんと設定されるからね。

特に銀行が取り扱っているローンは、金利が低い代わりに審査が厳しい傾向にある。

でも、実態はほとんどリボ払いと変わらないんだね。

例えば、借金100万円のシミュレーションを見てみよう。

長期的にはいいかも知れないけど、毎月の返済が苦しくなるのは困るな…。早く完済すればいいってわけじゃないんですね！

金融機関は、審査する際に信用情報(金融的な取引の履歴)を確認するんだ。

複数の審査に申し込んでいることは、信用情報の記録でわかってしまうんだね。

金融機関としては、「複数申し込んでるってことは、いろんなところから断られてるのか？」と疑ってしまうんだ。

申し込み情報の登録期間は、信用情報を管理している団体(信用情報機関)によって違うから、登録期間を確認しておこう！

借り換えたのが「借り換え専用ローン」の場合だね。専用ローンの場合、借りたお金は返済専用なんだ。

ただ追加で借りられないのは、本気で完済を目指すならかえってメリットになるね。

手数料も高いのでおすすめはできないけど、例えば数万円を年内完済できるとか、繰り上げ返済する余裕があるのなら、使うくらいは安全なんですね。

カードローンの実態は、リボ払いとあまり変わらないからね。

返済がどんなにきつくても、決まった回数支払っていかないといけない。ただし、ちゃんと決められた回数を支払えばそこで終わりになる。

リボ払いのようにだらだらと手数料を取られるわけじゃないからお得だよね。それに、返済計画を立てやすいんだ。

だから、分割払いと違って、無理に返済をしなくてもいいんだ。家計に優しく、苦しくないように返済できてしまう。

すると何が起こるのか。自動的に返済期間が長期化しやすくなるんだね。

そうすると、月の返済の半分くらいが手数料として吸い取られてしまうんだ。

ちょっとシミュレーションを見てみよう。条件は以下の通り。

確かにうまくいけば金利は下がるかも知れないけど、消費者金融系のローンは金利が高いし、銀行系は審査が厳しい。

そもそも、借り換えるのがカードローンならその返済だって、実質リボ払いだからね。

両者の違いを表にしてみるよ。

確かに債務整理をすれば3~5年で完済できるケースが多いけど、デメリットもある。

繰り上げ返済で解決できそうなら繰り上げ返済でもいいわけだ。

だからまずは、借金問題のプロでもある弁護士に相談してみてほしいんだ。弁護士なら、客観的なアドバイスがもらえるからね。

多くの法律事務所では、相談は無料で受け付けているそうだよ。