さいむくん
返済日までに借金を返済できなくなっちゃったんだけど、他の業者から借金して返済にあてた方がいいですよね？
ちょっと待って！借金返済のために借金しても、いずれまた返済できなくなるかもしれないよ。
せんせい
ともだち
そうだよさいむくん！
今、借金を返済できない状況なのに、借金をこれ以上増やしてどうするの？
今、借金を返済できない状況なのに、借金をこれ以上増やしてどうするの？
その場しのぎにしかならないから、借金返済のために借金をすることは止めた方がいいよ！
せんせい
借金のために借金をしても、また次の返済日にお金を返せなくなるばかりか、新たに借り入れた業者への返済も滞納してしまう恐れがあります。
借金返済のために借金してはいけない理由や正しい対処法などについて詳しく解説します。
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借金返済のために借金をしてはいけない理由
さいむくん
なんで借金返済のために借金してはいけないの？
その理由をまとめてみたから一緒に確認しよう！
せんせい
信用情報
- 一時しのぎにしかならないから
- 借金総額が増える恐れがあるから
- 信用情報に傷がつくリスクが高まるから
- 借金総額が増えて返済できなくなれば、結果として信用情報に傷がつく
- 支払い忘れのリスクが高まるから
さいむくん
なんだかたくさんあるなぁ。
もうめんどくさくなってきたから、とりあえず新しく借金して返済にあてたいよ……。
もうめんどくさくなってきたから、とりあえず新しく借金して返済にあてたいよ……。
そうやって借金が膨らんで、どうにもならなくなった人がたくさんいるよ。
借金返済のために借金をしてはいけない理由をわかりやすく解説するから、一緒にチェックしていこう！
借金返済のために借金をしてはいけない理由をわかりやすく解説するから、一緒にチェックしていこう！
せんせい
一時しのぎにしかならないから
せんせい
借金返済のために借金をしても、今回の返済日に滞納せずに済むだけだよ。
翌月の返済日には、またちゃんと返済しないといけないから、一時しのぎにしかならないんだ。
翌月の返済日には、またちゃんと返済しないといけないから、一時しのぎにしかならないんだ。
一時しのぎでもいいから別の業者から借金して返済にあてたらいいんじゃないですか？
さいむくん
せんせい
さいむくん、大事なことを忘れているよ。
翌月からは、新たに借り入れた業者にも借金を返済しないといけないから、月々の返済額が大きく増えてしまうんだ。
翌月からは、新たに借り入れた業者にも借金を返済しないといけないから、月々の返済額が大きく増えてしまうんだ。
借金総額が増える恐れがあるから
せんせい
新たに別の業者から借金すると、当然ながら借金の返済総額が増えるよね。
それだけじゃなくて、利息の負担も大きくなるんだ。
それだけじゃなくて、利息の負担も大きくなるんだ。
すでにたくさん借金してるから、利息が多少増えるぐらいどうってことないですよ！
さいむくん
せんせい
本当にそうかな？どれぐらい利息が増えて、どれだけ損をするのか参考までに、借金返済のために借金をした場合の返済総額や利息のシミュレーションをしてみようみたよ！
まず、現在の借金が100万円で、3年かけて完済予定の場合のシミュレーションをするね！
まず、現在の借金が100万円で、3年かけて完済予定の場合のシミュレーションをするね！
現在の借金：100万円
完済までに支払う利息：247,934円
利息を含めた総返済額：1,247,934円
月々の返済額：34,665円
この月々の返済額の34,665円を返済できないから、別の業者から30万円を借りたとしよう。
30万円の借金を12回で返済する場合のシミュレーションをしてみるね！
30万円の借金を12回で返済する場合のシミュレーションをしてみるね！
せんせい
追加で借りた借金：30万円
完済までに支払う利息：24,925円
利息を含めた総返済額：324,925円
月々の返済額：27,077円
さいむくん
こんなに利息がかかるんですね！
そうなんだ。
追加で借りなかったら利息は247,934円で済んでいたのに、追加で借りると24,925円も利息が増えてしまうんだよ。
さらに、月々の返済額が約35,000円から約60,000円へ大幅にアップするよ。
追加で借りなかったら利息は247,934円で済んでいたのに、追加で借りると24,925円も利息が増えてしまうんだよ。
さらに、月々の返済額が約35,000円から約60,000円へ大幅にアップするよ。
せんせい
さいむくん
利息は増えるし月々の返済額も増えるし、何もいいことないですね……。
追加で借金する前に気づけてよかったね！
ともだち
信用情報に傷がつくリスクが高まるから
せんせい
借金返済のために借金すると、借金総額が増える。
そうなると、月々の返済額も増えるから、滞納してしまうのは時間の問題だよね。
そして、滞納すると信用情報に傷がついてしまうんだ。
そうなると、月々の返済額も増えるから、滞納してしまうのは時間の問題だよね。
そして、滞納すると信用情報に傷がついてしまうんだ。
信用情報って何ですか？
さいむくん
せんせい
信用情報は、信用情報機関に登録されている次のような情報のことだよ。
信用情報に登録されている情報
- 借金の申込者の名前、申し込み内容
- 借金の返済状況
- 借金の残高
「信用情報に傷がつく」というのは、借金滞納の事実が記録されることを指すんだ。
クレジットカードの作成、ローンやキャッシングの申し込みのときは、この信用情報をもとに審査をするから、信用情報に傷がつくと新たに借金できなくなる恐れがあるんだよ。
クレジットカードの作成、ローンやキャッシングの申し込みのときは、この信用情報をもとに審査をするから、信用情報に傷がつくと新たに借金できなくなる恐れがあるんだよ。
せんせい
さいむくん
僕はこれ以上は借金できない状況だから、借金を申し込めなくなっても別にいいんじゃないですか？
ちょっと待って！借金できないということは、住宅ローンや車のローン、教育ローンの審査にも通らなくなるんじゃないの？
ともだち
せんせい
そうなんだ。
人生において大きな買い物をするときにローンを使えなくなる恐れがあるんだよ。
なお、滞納した借金を返済してからおおむね5年程度は信用情報に滞納の記録が残るんだ。
人生において大きな買い物をするときにローンを使えなくなる恐れがあるんだよ。
なお、滞納した借金を返済してからおおむね5年程度は信用情報に滞納の記録が残るんだ。
支払い忘れのリスクが高まるから
せんせい
複数の業者から借金している場合、返済日がそれぞれ異なるよね。
そうなると、返済を忘れてしまうリスクが高まるんだ。
そうなると、返済を忘れてしまうリスクが高まるんだ。
大丈夫！僕はそのあたりきちんとしているから！
さいむくん
ともだち
借金返済のために借金しようと思ってる人が何言ってるの！
返済に1日遅れただけで信用情報に傷がつくとは限らないんだけど、うっかりミスでも滞納は滞納だから、業者からの信用を失ってしまうかもしれないよ。
新たに借金したくても断られやすくなるから注意しようね。
新たに借金したくても断られやすくなるから注意しようね。
せんせい
借金返済ができなくなったときの対処法
さいむくん
先生！それでは、借金返済ができなくなったときはどうすればいいの？
借金返済に困ったときは、次の手順で対処しよう！
せんせい
借金返済ができなくなったときの対処法
- 現在の借金総額や借入先を整理する
- 金利が低いローンに切り替える
- 支出を見直す
- 返済可能額を算出する
- 余裕がある場合は返済額を増額する
せんせい
1つずつ詳しく解説していくね！
1.現在の借金総額や借入先を整理する
せんせい
まずは、現在の借金総額や借入先などを整理することから始めよう。次の情報をチェックしてみてね！
確認すべき情報
- 借金した業者の数や名称
- 各業者からの借金額、金利
- 月々の総返済額
- 各社の返済日
現在の状況をしっかり確認しないと、返済計画を正しく立てられないよ。
せんせい
さいむくん
実は、5社ぐらいから借金をしていて、返済額とか金利とかわからないんだけど……
そういうときは借入先に問い合わせてみてね！
もし、どこから借金しているのかもわからない場合は、信用情報機関に「信用情報の開示請求」をするといいよ。
各社の開示請求方法をまとめたから参考にしてね。
もし、どこから借金しているのかもわからない場合は、信用情報機関に「信用情報の開示請求」をするといいよ。
各社の開示請求方法をまとめたから参考にしてね。
せんせい
| 信用情報機関名 | 信用情報の開示請求の方法 |
| CIC |
|
| JICC |
|
| KSC |
|
2.金利が低いローンに切り替える
せんせい
別の業者から借りたお金で今の借金を完済する「借り換え」という方法があるんだ。
今、借りている業者よりも金利が低い業者に借り換えよう！
今、借りている業者よりも金利が低い業者に借り換えよう！
そんな方法があるんですね。
でも、金利が低くなったところで返済額はそれほど減らないですよね？
でも、金利が低くなったところで返済額はそれほど減らないですよね？
さいむくん
せんせい
そんなことはないよ！金利が低いローンに切り替えた場合の返済シミュレーションをしてみたから参考にしてね。
| 年利15％ | 年利6％ | 差額 | |
| 借金総額 | 1,247,934円 | 1,095,174円 | 152,760円 |
| 完済までに支払う利息 | 247,934円 | 95,174円 | 152,760円 |
| 月々の返済額 | 34,665 円 | 30,421円 | 4,244円 |
※シミュレーションの条件
借金総額：100万円
返済回数：36回
すごい！利息が約15万円も変わるんですね。
しかも、月々の返済額も5,000円ぐらい下がるし、希望が見えてきたかも！
しかも、月々の返済額も5,000円ぐらい下がるし、希望が見えてきたかも！
さいむくん
3.支出を見直す
せんせい
金利が低いローンに借り換えたら、次は支出を見直そう！
借金の理由が生活費のためだとすれば、そもそも支出に無駄があるのかもしれないよ。
まずは、次のように支出を書き出してみよう。
借金の理由が生活費のためだとすれば、そもそも支出に無駄があるのかもしれないよ。
まずは、次のように支出を書き出してみよう。
支出の内訳
- 住居費
- 食費
- 日用品費
- 光熱費
- 通信費
- 交通費
- 教育費
収入から上記の支出を差し引いて残った金額が自由に使えるお金だよ。
せんせい
せんせい
僕、電車やバスが嫌いだからいつもタクシー使ってるんだけど、それが原因かもしれない……。
特別な事情があるなら仕方ないけれど、電車やバスをうまく使って交通費を節約したいところだね！
ともだち
4.返済可能額を算出する
せんせい
収入から支出を差し引いて残った金額から、さらに毎月の貯蓄額や趣味・嗜好品費などを差し引くと、借金返済にあてられる最大の金額がわかるよ。
どうしよう。
収入から支出を差し引くと6万円残るんだけど、趣味・嗜好品だけで5万円使ってる……。
これは減らしたくないんだけど……。
収入から支出を差し引くと6万円残るんだけど、趣味・嗜好品だけで5万円使ってる……。
これは減らしたくないんだけど……。
さいむくん
ともだち
せめて2万円までには抑えたいところだね！
無理に抑えるとストレスが溜まって使いすぎてしまうかもしれないから、全くのゼロにするのは避けた方がいいかも。
無理に抑えるとストレスが溜まって使いすぎてしまうかもしれないから、全くのゼロにするのは避けた方がいいかも。
5.余裕がある場合は返済額を増額する
せんせい
収入から支出を差し引いて残った金額に余裕がある場合は、返済額を増額するのがおすすめだよ。
返済額を増額すると完済にかかる期間が短くなるから、支払う利息を減らせるんだ。
返済額を増額すると完済にかかる期間が短くなるから、支払う利息を減らせるんだ。
すごい！それなら、まずは貯金を全額返済にあてようかな。
月々の返済日以外に追加で返済することをたしか「繰り上げ返済」っていうんですよね。
月々の返済日以外に追加で返済することをたしか「繰り上げ返済」っていうんですよね。
さいむくん
ともだち
ちょっと待ってさいむくん！
貯金は万一に備えるためのものだから、さすがに全額を借金の返済にあてるのはやめた方がいいと思うよ。
貯金は万一に備えるためのものだから、さすがに全額を借金の返済にあてるのはやめた方がいいと思うよ。
そうだね。
万一のときに貯金がないと、結局は新たに借金をしてしまって繰り上げ返済をした意味がなくなったしまうよ。
万一のときに貯金がないと、結局は新たに借金をしてしまって繰り上げ返済をした意味がなくなったしまうよ。
せんせい
借金返済ができなくなったときの間違った対処法
せんせい
借金返済ができなくなったときは、新たに借金をして返済にあてるのはおすすめできないよ。
その他、次のような対応も正しい対処法とは言えないね。
その他、次のような対応も正しい対処法とは言えないね。
退職金や保険の解約金を返済にあてる
せんせい
退職金や保険の解約金などを借金の返済にあてることはおすすめできないよ。
退職金を返済にあてると老後の生活が不安定になる可能性があるし、保険を解約すると再加入した際に保険料が高くなる場合があるんだ。
退職金を返済にあてると老後の生活が不安定になる可能性があるし、保険を解約すると再加入した際に保険料が高くなる場合があるんだ。
結局は家計に響いて借金を繰り返すことになりかねませんね。
ともだち
さいむくん
保険の解約金を全額返済にあてれば借金を完済できるのになぁ。
親族や友人から借りる
せんせい
親族や友人からお金を借りることもおすすめできないよ。
他の業者から借金した場合と同じように、月々の返済に困ってしまって結局は滞納するリスクが高いんだ。
他の業者から借金した場合と同じように、月々の返済に困ってしまって結局は滞納するリスクが高いんだ。
でも、状況が落ち着いたら返済する約束にすればいいですよね？
さいむくん
せんせい
さいむくん、冷静に考えてほしいんだけれど、君は親族や友人から「いつか必ず返すからお金を貸してほしい」と言われたら貸すのかな？
うーん、返してもらえる確証がないなら貸さないね……。
さいむくん
ともだち
僕もさいむくんには貸さないよ！
関係が崩れてしまわないようにするためにも、親族や友人から借りるのは避けるべきだね。
関係が崩れてしまわないようにするためにも、親族や友人から借りるのは避けるべきだね。
どうしても借金返済が難しい場合は債務整理を検討する
さいむくん
先生！借り換えや支出の見直しなどを行っても借金返済ができない場合はどうすればいいんですか？
いい質問だね。
その場合は、債務整理を検討するといいよ！
債務整理の内容や種類などについて詳しく解説するね。
その場合は、債務整理を検討するといいよ！
債務整理の内容や種類などについて詳しく解説するね。
せんせい
債務整理とは：法の力で借金減額すること
せんせい
債務整理とは、業者との交渉や裁判所の判断に基づいて借金を減らす手続きのことだよ。
それなら最初から債務整理すればいいんじゃないですか？
さいむくん
せんせい
業者や裁判所の許可が必要だから、少なくとも返済できるのに債務整理をすることは認められないんだ。
あと、債務整理にはデメリットもあるから、安易に行うべきではないんだよ。
あと、債務整理にはデメリットもあるから、安易に行うべきではないんだよ。
借金額や状況に応じて選べる3つの債務整理
せんせい
債務整理には、次の3つの種類があるよ。
債務整理の種類
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
それぞれの内容とメリット・デメリットについて以下にまとめたから参考にしてね。
せんせい
| 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 | |
| 内容 |
|
|
|
| メリット |
|
|
|
| デメリット |
|
|
|
さいむくん
僕はどれを選べばいいんだろう？
どの債務整理を選ぶべきかは借金額や状況などで異なるよ。
任意整理をしても借金の完済が難しい、他にも多額の借金があるといった場合は個人再生を選ぶことになるね。
それでも完済できないなら自己破産を検討することになるよ。
任意整理をしても借金の完済が難しい、他にも多額の借金があるといった場合は個人再生を選ぶことになるね。
それでも完済できないなら自己破産を検討することになるよ。
せんせい
債務整理した方がいいかの判断基準
さいむくん
債務整理をすれば借金を減らせることはわかったけれど、債務整理をした方がいいかどうかって何を基準に判断するの？
支出を見直しても返済を継続できない場合は、すぐにでも債務整理をした方がいいね。
滞納し続けると信用情報に傷がつくばかりか、貯金や給与を差し押さえられてしまう恐れもあるよ。
まずは信頼できる弁護士に相談してみてね。
滞納し続けると信用情報に傷がつくばかりか、貯金や給与を差し押さえられてしまう恐れもあるよ。
まずは信頼できる弁護士に相談してみてね。
せんせい
まとめ
せんせい
さいむくん、どうだった？
借金返済のために借金をしても一時しのぎにしかならないことを理解できたかな？
今回、解説した内容を振り返ってみよう！
借金返済のために借金をしても一時しのぎにしかならないことを理解できたかな？
今回、解説した内容を振り返ってみよう！
まとめ
- 借金返済のために借金すると月々の返済額が増えてもっと苦しくなる
- 完済までの期間が延びて利息の支払い額が増える
- 低金利の業者に借り換えて総返済額を減らすことが重要
- 可能であれば月々の返済額を増やして利息を減らす
- 借金を返済できなくなったら債務整理を検討する
ありがとうございます！
借金返済のために借金をしても解決しないことや、低金利の業者への借り換えが効果的なことがよくわかりました！
どうしても借金を返済できないときは債務整理を検討した方がいいこともわかりましたが、どれを選ぶべきか自分では判断できないから、まずは信頼できる弁護士に相談してみます。
借金返済のために借金をしても解決しないことや、低金利の業者への借り換えが効果的なことがよくわかりました！
どうしても借金を返済できないときは債務整理を検討した方がいいこともわかりましたが、どれを選ぶべきか自分では判断できないから、まずは信頼できる弁護士に相談してみます。
さいむくん
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借金を滞納していたら実家に連絡はいくのか？取り立ての対処法は？
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる
まずは借金問題の解決実績が豊富な
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