消費者金融の時効の手続き・時効援用の方法と費用は？メリットも紹介

どうやって手続きするんだろう？

ここでは特に「時効の援用」が重要だから、しっかり理解していってね！

時効に関する制度は2020年の民法改正で大きく変更があった部分なんだけど、消費者金融からの借入れについては、改正の前後ともに原則5年のままだよ。

つまり、「もう消滅時効の完成に必要な期間が経過していて、時効が成立しているから、時効を援用します」と債権者に対して伝えることだよ。

法律上、この時効の援用をしてはじめて、時効の効果を得ることができるんだ。借金の場合、援用をしてようやく返済義務がなくなるんだね。

でも、どうやって手続きすればいいですか？自力でもできますかね？

普通のハガキだったり、口頭で伝えたりすれば、「届いた・届いてない」とか、「言った・言わない」って争いになっちゃうもんね。

債権者の情報としては「本店所在地・会社名・代表者の氏名」、債務者の情報としては「住所・氏名・電話番号(携帯電話でも可)」を記入し、氏名の横に押印しよう。

認印が一般的かな。

消費者金融からの借入れの場合、会員番号や契約番号が契約書やWebページから閲覧できるはずだから、その番号も記入しておくといいかも。

ここで重要なのは、単に「時効が完成している」と書くだけではダメで、「時効を援用する」ときちんと書かなくてはいけないんだ。

これまで紹介してきたポイントさえ抑えれば、これと全く同じ文面でなくとも大丈夫だよ。

内容証明郵便には行数などのルールがあるけれど、郵便局の窓口で相談することができるよ。

それから、相手が簡単に時効援用に応じてくれるとも限らないんだ。後ほど紹介する時効障害事由があるとして、争いになるケースも多いんだよ。

そうした紛争が起きてから弁護士に依頼すると、これまでの経緯をゼロから説明しないといけなくなり面倒だから、最初から弁護士に依頼しておくほうがおすすめだね。

債務整理などと同じように何かデメリットがあるんじゃ…？

債務整理には大きく分けて任意整理と個人再生、さらに自己破産があるけれど、任意整理と個人再生の場合には手続きが終わった後も借金を返済し続けなければならないんだ。

債務整理が債権者に負担をかけるものであるのに対し、時効制度というのは、「そんなに長期間、債権を回収しなかった側も悪いよね」という考え方に基づいてつくられたものだ。

だから登録はされないんだよ。

そう考えると少し安心したなぁ。手続きはちょっと面倒そうだし、そのうち弁護士に頼んで時効援用をしてもらおうかな。

だから、時効の援用をして借金の返済義務を消滅させない場合には、完済しない限りブラックリストに載り続けることになるよ。

つまり、時効の援用をしていないうちは、まだ借金の返済義務は消滅していないから、滞納状態が続いているということになる。

その上、返済期日までに返済しないと、遅延損害金(返済が遅れたことに対するペナルティのようなもの)が加算されることになる。

場合によっては莫大な金額を請求される恐れもあるよ。

消費者金融としては、裁判を起こして債務者の財産を強制的に差し押さえたいと考えている可能性が高いから、早めに行動すべきだよ。

このように、これまでの時効の進行が一時的にストップしたり、リセットされてゼロから進行する事情のことを、時効障害事由(じこうしょうがいじゆう)というよ。

それじゃ、最後の取引から5年が経過したからといって、必ずしも時効が完成するわけじゃないってことですか…。

時効障害事由にはどんなものがあるんでしょう？

民法が改正される前は、時効の中断という名称だったよ。

もっとも代表的なものは、「債務の承認」と呼ばれるものだ。これは、債権者に対して「あなたに借金をしています」と表明してしまうことだね。

債務承認をすると、借金を認めたことになり、これまで積み重ねてきた時効の進行がリセットされてしまう。

だから、承認の翌日からまた5年が経過しないと、消滅時効は完成しないんだ。

民法改正前は、時効の停止という名称だったんだ。

例えば、消費者金融が債務者に対して支払の催告をすると、そこから6ヶ月の間は時効進行がストップするんだ。

つまり、「あと1か月で時効が完成だ！」というときに支払督促を受けると、そこから6ヶ月経たなければ時効は完成しないことになるんだ。

じゃあ、すぐにでも援用しなくちゃ！実際に時効援用をするとしたら、どのタイミングでするのがいいんですか？

もっとも、前提として、時効援用は時効が完成した後でなければすることができないんだ。

時効完成前に時効援用をしても何の意味もないし、むしろ、「やばい！早く督促を送ったり裁判を起こさなきゃ！」と刺激してしまうことになる。

また、文面によっては債務承認として時効の更新がなされてしまう可能性もあるね。

時効が成立してから援用するまでの間に消費者金融から督促状が届くことがある。

この督促状に対する返信として、時効の援用をすることもできるよ。

ちなみにここで、借金の一部を返済してしまったり、時効援用通知書の文面次第では、債務承認として時効の更新がなされてしまう可能性がある。

ただしこの場合も、法的に正しい主張をすることや、債務承認を避けるためには専門的な知識が必要だから、訴状が届いたらすぐに弁護士に相談してね。

でも実際には、色々と書類を取り寄せて時効が本当に確認しているか調査する必要があるんですね。

しかも、どんな時効援用書面にするのかにも慎重にならなくちゃいけないなんて。

そうすると、遅延損害金もどんどん膨らんでいくんだ。

債務整理には①任意整理、②個人再生、③自己破産の三種類があって、それぞれの特徴を簡単に表にまとめると次のようになる。