任意整理の支払いや返済がきつい場合の対処法・相談先を紹介

返済がきつくても滞納すると、残りの借金を一括請求されるって聞いたんだけど本当なの？

どうにか解決できる良い方法はないものなのかな…。

ここでは支払いがきつい状態になった時にすべき「6つの対処法」を解説していくよ！

債権者には「返済を滞納する可能性が高い」ことと「滞納するが返済をする意思はある」ことを伝えよう。

債権者への連絡を忘れてしまうと、すぐに支払いに関する連絡や督促状が届いてしまうんだ。

債権者からの連絡や督促状で、家族や会社に借金していることがばれてしまう可能性もあるからね。

弁護士に相談すれば、現在の収入や返済状況を考慮して適切な解決方法を提案してくれる。

場合によっては、個人再生や自己破産などにも切り替えてくれるからね。

個人再生や自己破産の詳しい内容については、後から詳しく解説するよ！

具体的には、次のような流れで2回目の任意整理をすることになるよ。

後から他の借金も追加で任意整理することを「追加介入」と言うんだ。

他の業者の借金も追加で任意整理することで月の返済の負担を減らすことができるよね。

また、「業者からの連絡や催促をストップできるし、任意整理の交渉が終わるまでの3～6か月間は返済を止める」こともできる。

個人再生は、民事再生法という法律に基づいて「借金を最大10分の1まで減額できる」手続きなんだ。

個人再生のメリット・デメリットは、以下のとおりだよ。

自己破産は、破産法という法律に基づいて手続きを行うことで「借金の返済義務が免除になる」手続きのことなんだ。

自己破産のメリット・デメリットは、以下のとおりだよ。

ここでは返済を放置すると起きることについて解説していくよ！

解を行う際に「２回以上滞納した場合は期限の利益期限の利益を喪失する」と、和解合意書に定めているのが一般的だね。

ちなみに「期限の利益を喪失する」とは、借金を「分割返済で毎月の返済日までに返済すればよい」という合意の効力が失われることだよ。

滞納した場合の遅延損害金がどれくらいになるかは、任意整理をした際の和解合意書に記載されているよ。

給料が差し押さえられた場合、銀行口座から給料の約4分の1しか引き出せなくなってしまうんだ。

例えば給料が20万円だった場合、5万円は差し押さえられて15万円しか使えなくなる。

借金が100万円だった場合、給料の差し押さえが毎月5万円×20ヶ月続くことになるよ。

ケガや病気が原因で長期的に働けなくなってしまい、返済ができなくなる人も多い。

こういう場合はすぐに弁護士に相談して、自己破産などの解決方法を検討しよう。

ずっと同じ職場で同じ条件のもと仕事を続けられるとは限らない。

病気や事故で働けなくなったり、急な出費でお金が必要になったりする場合もあるから、ギリギリの返済計画を立てるのはやめておこう。

この減額された分をそのまま無駄遣いして支出が増えることで、返済がきつくなる・滞納してしまう人もいるんだよ。

ここでは任意整理前にやっておきたい4つの対策について解説していくから、任意整理を検討している人は参考にしてね。

任意整理で利息をカットして返済期限を調整したとしても、毎月無理のある返済金額だったら長続きせず返済不可能な状態に陥ってしまう。

現在の借金額や収入を正直に弁護士へ伝えて、どのくらいであれば毎月無理のない返済ができるかアドバイスをもらうのもおすすめだよ。

また債務整理に精通している弁護士であれば、返済が間に合わなかった場合に発生する遅延損害金に関しても免除してくれるように交渉してくれる場合があるんだ。

利息をカットして毎月の返済額が減ったとしても、無駄な出費をそのままにしていたら意味ないよね？

任意整理でも「繰り上げ返済」ができるから、余裕がある時に繰り上げ返済すれば、少しずつ返済期間を短縮できるからね。

誰でも利用できる公的支援制度と利用する場合の窓口をまとめたから、任意整理後に生活がきつい人は参考にしてね。

そもそも任意整理をした人に対しては、合法的な金融機関や消費者金融であれば、新たにお金を貸したりはしないんだ。

審査を行う際に、金融機関や消費者金融は必ず「信用情報機関」に問い合わせて、その人にお金を貸しても大丈夫かチェックしているんだ。

任意整理をした事実は信用情報機関で管理されている。

任意整理の場合、完済から5年経過するまで削除されないから、その間は審査に落ちてしまうんだよ。

それにせっかく任意整理をした後に、生活が苦しいからといってすぐに借金したら意味ないよね？

任意整理をした後は、生活がきつかったとしても借金は避けて、公的制度を利用したり、弁護士に相談して他の債務整理をしたりなどするのがおすすめだよ。

任意整理の代表的なメリット・デメリットは、以下のとおりだ。

任意整理以外の債務整理には、この2種類があるね。

例えば300万円を3年で完済した場合、毎月の返済額はこのようになるよ。

だから、借金が100万円だと個人再生の意味はない。

個人再生では、ざっくり100~500万円未満の借金なら100万円くらいまで減額される可能性があるよ。

だから借金は200~300万円くらいある人なら、個人再生の効果を感じやすいといえるね。

少額の返済がままならないなら、すでに返済期限が過ぎている可能性があり、自己破産の条件に当てはまるかもしれないんだね。

とにかく、今ある借金を今後も継続して返済が難しいなら、自己破産をしたほうがいいってことだ。

返済できない状態がずっと続くと、利息や遅延損害金がどんどん膨らんでいくだけ。

いいことは何もないんだ…。

だから、少額の返済もできないなら、自己破産を考えたほうがいいんだね。

弁護士も人だから相性があって、実際に話してみないとわからないからね。

例えば、適当に弁護士を決めてしまってから、実はコミュニケーションが上手くとれなくて案件の進捗がわからないとかあると、不安になってしまうよね。

比較する際は、これらのポイントをチェックしておくのがおすすめだよ。

借入額が少ない場合には、減額できた幅より手続き費用のほうが高くつく可能性があるんだね。

わかっていると思うけど、ブラックリストは信用情報に債務整理の記録が乗ることで、借り入れの審査が通らなくなる状態のこと。

手続きするなら、ブラックリストは避けられないからね。

今回解説した内容で、重要な部分をもう一度振り返っておこう！