【賃貸＆分譲】自己破産をするとマンション・ローンはどうなる？

住宅ローンはまだ残ってるし、家を追い出されちゃうのかな？自己破産後にまたローンは組めるのかな？

自己破産をすると、その情報がいわゆるブラックリストに載っちゃうんだよね？個人信用情報機関ってやつ。

大家さんにバレて追い出されたりするのかな。

だから、自己破産をした後も、今と同じ賃貸マンションに住み続けることは基本的に可能だよ。

だから、大家や不動産会社がブラックリストの情報を知ることは、ほとんどないよ。

そして上述のように、知られたとしても基本的に追い出されることはないんだ。

大まかな目安としては、家賃の滞納が3か月以上に及ぶ場合には、契約を解除されても文句は言えないな。

こちらの大まかな目安は、家賃が月収の3分の1を超えるような場合かな。

このような場合には、裁判所から選任されて自己破産手続をサポートする破産管財人が、賃貸借契約を解除してしまうんだ。大家が解除するのではないよ。

でも人によっては、もっと安い家賃のところへ引っ越したり、マイホームを処分して賃貸に入居する人もいるよね。

自己破産をしたあと、賃貸マンションに入居することはできるの？

さっきも伝えたように、大家や不動産仲介業者がブラックリストにアクセスすることはできないからね。

それは、家賃保証会社が信販会社の場合なんだ。

信販会社はブラックリストを見ることができるから、自己破産をしていることを理由に、保証審査に落とされてしまうことが多いんだ。

信販系の代表的な家賃保証会社は、次の通りだよ。

最近は少なくなってきているけど、家賃保証会社ではなく連帯保証人がいれば入居可能な物件もある。

その場合には、連帯保証人に安定した収入があるなどの条件をクリアできれば、入居審査をパスすることができるよ。

代表的な企業は、以下に表でまとめておいたよ。

これらの企業は金融機関ではなく、ブラックリストを見ることができないから、自己破産を理由に保証を断られることはないだろう。

もっとも、これら企業も独自の審査を行うから、必ずしも審査に通るとは限らないから注意してね。

ブラックリストに登録されるのは、あくまで自己破産をした本人の情報だけで、家族の情報まで登録されることはないからね。

基本的に、自己破産をすると20万円を超える住宅などの財産は手放すことになるんだよね？

個人再生なら住宅ローン特則を用いて住宅を残すことも可能なんだけど、自己破産では原則として没収される手放すことになるね。

自己破産で自宅マンションがどう扱われるかは、すでに住宅ローンを完済済みなのか、まだ残っているかで分けて考える必要があるんだ。

自己破産では、20万円を超える価値のあるものは没収されることになる。

よほど財産的価値が低い場合には手元に残すことも可能ではあるんだけど、マンションであればそこまで財産的価値が低いことはほとんどないからね…。

つまり、マンションはやはり手放すことになる。多くの場合、住宅ローンの残高よりも、競売価格のほうが安くなるんだ。

例えば、ローンの残高が3000万円あっても、マンションが1500万円でしか売れないような場合だね。

このような場合、1500万円のローンが残ることになるんだけど、この債務は自己破産によって免責されることになるよ。

それなら分割払いにしてもらった方が全然いいね！

そういう場合、自己破産をするとどうなるの？やっぱり追い出されちゃう？

例えば親や配偶者の名義のマンションは、それは破産をする人の財産とはいえないから、処分されることはないよ。

そんなことすると、自己破産が認められないだけではなく、詐欺破産罪っていう犯罪で捕まっちゃうよ。

しかも刑罰も重い。10年以下の懲役や1000万円以下の罰金、またはその両方だよ。

例えば僕の住んでいるマンションが、配偶者と僕とで半分ずつの共有だとして、僕が自己破産をするとどうなるの？

自宅を知らない人と共有状態になるのは嫌だし、不都合が生じるリスクも高いから、共有名義のマンションに住んでいる場合、特に弁護士によく相談したほうがいいね。

それはしょうがないとして、自己破産をしたあと、またマンションをローンで購入することはできるのかな？

それなら、ブラックリストから消えてしまえば、またローンを組むことだってできるんだ！

5~7年は決して短い期間ではないけど、その間に生活を建て直して、またマイホームに住めるように頑張ろう！

ここでは、マンションに住んでいる場合の自己破産の手続きについて解説するよ。

ざっくりいえば、財産があるかどうかによって手続きが変わるんだ。

この一定以上の財産ってのは、20万円以上の価値があるものだね。

だから、マンションを「所有」しているとなれば、マンションは没収されることになる。

まずは簡単な表を見てみよう！

だって、マンションはどう査定しても価値が20万円以上になるだろうし。

分譲マンション以外の財産があろうがなかろうが、管財事件になりますよね？

だから、処分できる財産を所有していない場合に採用される同時廃止になるんだね。

同時廃止になれば、財産は没収されないんだけど…マンションには抵当権って担保がついているから、どっちにしろ売却されてしまう可能性が高いんだ。

弁護士と相談して、どの手続きが採用されたらどうするか、話し合っておくのが大切だね。

それゆえに、財産を失うなどのデメリットも大きい。

そこで自宅マンションを手元に残しつつ借金問題を解決したい場合には、他の債務整理も検討してみるといいだろう。

自己破産ほど強力な効果があるわけではないけど、借金生活から抜け出す大きな手助けになるはずだよ。

だから、住宅ローンが残っている自宅マンションに住み続けたい場合や、保証人に迷惑をかけたくない場合には、それらの債務を整理の対象から外せばいいんだ。

消費者金融やクレジットカードなどは金利手数料が高いから、任意整理をするだけでも返済がかなり楽になるって人、多いんじゃないかな！

任意整理とは異なり、全ての債務が整理の対象となるんだけど、住宅ローン特則という制度を用いることにより、住宅ローンが残っている場合でも自宅を手元に残すことができるんだ。

それは、自宅マンションをローン会社や不動産会社に買い取ってもらって、その後は賃貸住宅としてその家に住み続ける「リースバック」っていう方法なんだ。

自己破産ではマンションの管理費も関係してくるんだ。マンションでは、共用スペースの管理のために、家賃と一緒に管理費を請求されるケースが多いよね。

管理費についても触れておくね！

ただし、これは自己破産の手続きが開始されるまでの滞納分に限る。自己破産の手続き後から発生した管理費は支払わないとダメだよ。

逆に賃貸で、もう引っ越すなら管理費は発生しないよね。

問題は分譲マンションの場合だね。

でも、ともだちの疑問として、マンションを手放すことになるのになぜ管理費を支払う必要があるのかってことだよね。

でも、買い手が見つかるまでの間は、しばらくそのまま住むことになるんだ。

だから、手続きが開始してから退去するまでの間に発生する管理費は、破産者が支払わないといけないんだよね。

つまりこの規定は、「債務者が滞納した管理費は、購入者に対しても請求できる」というものなんだ。

とはいえ、自己破産すれば、手続き開始までの滞納分は返済義務がなくなる。マンションの購入者も請求する権利は消えるんだ。

だから注意しないといけないのは、自己破産の手続きから、マンションが売却されるまでの間の管理費だね。

それ以外にも、任意売却という方法もある。

競売だと、市場価格ほどの金額で売却できないし、債権者からしても自己破産されるより、少しでも多く返済してもらいたいからね。

上手くいけば引っ越し費用を捻出できる可能性もあるよ。

もし任意売却することで、借金が完済できるなら、自己破産はしなくていい。

それに財産が多いと、それだけ自己破産の費用も高額になるからね。

自己破産では、すべての債権者を平等に扱わないといけないって決まってるでしょ？

特定の債権者にだけ返済したら、不公平だし、自己破産が認められないんじゃないの？