20代で任意整理すべき理由はライフプラン！費用・後悔の声も紹介

任意整理をした後の人生ってどうなっちゃうんだろう…。

しかし、支払いに追われるように。親にも相談しづらい状況から任意整理を決意。

結果、今は借金をコツコツ返済しながら、第一志望の企業に入社して充実した生活を送っているよ。

任意整理は、サラ金や銀行などの貸し手と直接交渉して、今後の利息(将来利息ともいう）の支払いを免除してもらう手続きのことだ。

3種類の債務整理に必要な期間や費用をまとめると、次の表のようになるんだ。

もっとも、個人再生や自己破産に必要な費用について、最近では分割払いに応じてくれる弁護士も増えているから、気になる人は相談してみてね！

例えば、任意整理手続きを弁護士に依頼して、弁護士からの封筒は無地の封筒にしてもらうなど、プライバシーに配慮してもらうことができる。

これに対して、個人再生や自己破産では、不動産の登記簿や配偶者の所得証明を提出したりしなければいけないから、どうしても家族にバレてしまう可能性が高くなる。

基本的に、同居家族がいる場合に個人再生や自己破産を隠し通すことは難しいだろうね…。

これがいわゆる、ブラックリストというやつだね。

ブラックリストに載ってしまう期間は、任意整理の場合には約5年間といわれている。個人再生や自己破産に比べて短いんだ。

実はブラックリストを管理している個人信用情報機関には何種類かあって、それぞれに登録される期間は異なるんだけど、おおむね次の表のとおりだと考えていいだろう。

20代の人なら、これから結婚したり子供を持ったりして住宅ローンや学資ローンなどを組むことも考えられるだろう。

そうした人生設計を考えるなら、できるだけ早く任意整理をして、少しでもローンを組める日が早く来るようにしたほうがいいと思うよ。

だから、例えば保証人のついている借金を整理の対象から外せば、保証人に迷惑がかかるのを避けることができるし、自動車やバイクのローンを対象外にして愛車を手元に残すこともできる。

まずは任意整理をすべきかどうか相談に来てもらって、一緒に借金のことを考えて、どの債務整理手続きを選択すべきか一緒に考えてみようね！

利息がなくなるだけでも月々の返済がかなり楽になるなぁ。

よし、僕も任意整理しちゃおう！

これがいわゆる、ブラックリストというやつだね。

ブラックリストに載ってしまう期間は、任意整理の場合には約5年間といわれている。

そしてこのブラックリストには、サラ金やクレジットカード会社などの金融機関ならば、 任意整理をしたところ以外の会社からもアクセスできるんだよ。

クレジットカードの利用やローンを組むこともできないってことは…スマートフォンや自動車・バイクなどの分割払いや、住宅の購入などもできないってことだ…

そうすると、サラ金などの金利が高い業者からお金を借りてる場合には効果があるけど、そもそも金利が低い場合にはあまり効果があるとは言えませんね。

任意整理をするとカットされた利息分の請求は保証人に対していくことになるから、保証人に迷惑がかかってしまうなぁ…。

自己破産は何となくイメージが湧くけど、個人再生ってよく分かりません…。

任意整理とは異なり、裁判所のパワーによって元本自体も減額できる点に特徴がある。

以下の表は個人再生手続き終了後に残る借金(最低弁済額)の一覧表だ。

こうしてみると、 100万円以上の借金がある場合にはとても大きな減額効果があることがわかるでしょ。

ただし、これはあくまで「最低」弁済額の基準だから、実際にはこれよりも金額が大きくなることもあるよ。

任意整理や個人再生の場合には、手続きが終わった後も借金が残るけど、自己破産では完全に借金から解放される点が特徴と言えるね。

だから、例えば99万円以下の現金や、 生活に必要な家具家電などは手続きが終わった後も残すことが許されるんだよ。

でも先生、やっぱり一番気になるのは、それぞれの債務整理でどれぐらいに借金が減額されるかなんです！

年率15%といえば100万円を借りる場合の法定上限利率だけど、大手サラ金からの初回の借り入れだと、このくらいの金利に設定されることが多い。

これを任意整理して、利息をカットした場合、減額効果は次のようになる。

個人再生をして、最低弁済額での返済が認められた場合、３年間での返済計画ならば次のようになるよ。

最低弁済額の表も、下にもう一度載せておくね。

借金の金額が多い場合には個人再生によって得られる効果はとても大きいといえるね。

ところで、もう一度最低弁済額の表を見て欲しいんだけど、借金が100万円以下の場合には基本的に借金の元本は返済されないんだ。

だから、借金の総額が100万円以下の場合には、任意整理や自己破産も検討してみたほうがいいかもしれないね。

だけど先生、僕はいつも「自分はまだ大丈夫だ」って思ってしまうんですよね…。

どんな人が任意整理をすべきなのか、基準みたいなものはありますか？

例えば、年収が300万円の場合に借金の総額が100万円を超えてるような場合には、直ちに任意整理を検討した方がいいだろう。

年収の3分の1を超える借金については、実質的にみて返済がほとんど不可能な状況と言えるんだ。

総量規制は、過度な借金から債務者を守るために設けられたルールなんだよ。

僕の場合には月々の返済が厳しくて、利息だけを支払っているんだよね…。

これって元本は一切減っていないわけだから、このままじゃ永遠に借金がなくならない事になっちゃうよね…。

今は独身を貫くつもりでいたとしても、素敵な人と出会うかもしれないしね！

それに残念ながら、日本の現状をみていると、老後の年金もあまりあてにできないかもしれない…。

だから借金問題は早めに片付けて、 経済的に自立できる日を少しでも早めたほうがいいと思うよ！

今日の先生の話を聞いて、任意整理をして人生を立て直すと決心しました！

ところで、任意整理って自力で行う事も出来るって聞いたんですが、弁護士に依頼することにはどんなメリットがあるんですか？

司法書士に依頼する方が安く済むって聞いたこともあるし…。

いずれも、 着手金で借り入れ先１社あたり2万円～5万円、成功報酬として、 減額された金額の10％ほどが相場だね。

この受任通知には、弁護士が介入したことや、今後債務者に対して連絡をしてはいけないということが書かれているよ。

債権者側の交渉担当者は、金融や法律の知識に精通したプロフェッショナルなんだ。

だから、自力で交渉に臨んでも、こちらに有利な条件で通すことはかなり難しいんだ。

この点、 弁護士は法律のプロであると同時に交渉のプロでもあるから、 こちらに不利な条件で交渉をまとめられるリスクを下げることができるよ！