任意整理は1社・一部だけでもできる！複数社から1社選ぶ際の注意点

具体的なメリットや注意点などを紹介する前に、まずは任意整理の基本的な知識から確認していこう。

だから、複数社から借り入れがある場合であっても、そのうちの１社だけを選んで任意整理することも、もちろん可能なんだよ。

個人再生や自己破産では、借金の大幅な減額や免除が認められるんだ。

つまり、貸し手としては、もし債務者に個人再生や自己破産をされてしまうと、元本すら充分に回収できなくなってしまう可能性があるんだ。

そこで貸し手は、 たとえ利息が得られなくともせめて元本だけでも回収しようと思うものなんだよ。

実際に任意整理をしたら、借金はどれくらい減るんですか？

サラ金やクレジットカードのリボ払いの場合には、利息が法律上限ギリギリに設定されてることが多いから、 任意整理をするだけでもかなり返済が楽になるね。

だけど、１社だけを対象に任意整理する場合であっても、得られるメリットはたくさんあるんだ。

以下からは、その代表的なメリットを３つ紹介していくね！

だから、1社・一部の借金だけを任意整理するというのは「任意整理によるダメージを最低限にする」ことにつながってくるよ。

この点、個人再生や自己破産の場合には、基本的に全ての債務が整理の対象となって、どうしても保証人に迷惑がかかってしまうからね。

だから複数から借り入れがある場合、保証人のついている借金だけ整理しない！なんて選択も取れるよ。

これに対して、自己破産の場合には基本的にこれらの財産を手放さなければならないんだ。

だから、今まで通りの生活をしたい場合には任意整理がおすすめだよ。

それぞれの債務整理に必要な期間や費用をまとめると、次の表のようになるよ。

そしてこの受任通知の効果として、貸し手からの催促が一旦ストップするんだ。

だから、これまで返済に充てていたお金を弁護士費用として積み立てることによって、無理なく弁護士費用を支払うことも可能になるんだよ！

では先生、さっそく任意整理をお願いしたいんですが、何か注意しておくべき点はありますか？

これがいわゆるブラックリストってやつだね。

残念ながら、ブラックリストに登録されている間は新たな借入やローンを組むこと、クレジットカードの利用などが難しくなってしまう。

完済から5年って、手続き開始時点からみると結構長いよね。だから、借金問題に悩んでいる人は少しでも早く任意整理するほうがおすすめなんだ。

例えば10万円の借金を任意整理したとしても、カットできる利息が２万円弱なのに対して、弁護士費用などが５万円以上かかってしまう可能性がある。

というのも、例えば借金の総額が年収の３分の１を超えている場合、仮に任意整理をして利息をカットしたとしても、その後の返済を続けることが非常に困難だと思われるからだ。

そもそも総量規制は、年収の３分の１以上の借金の場合、返済がコゲ付くリスクが極めて高いことから設けられたルールだからね。

だから借入総額があまりに大きい場合には、 そもそも任意整理ではなく個人再生や自己破産を検討すべき段階にある、といえるね。

だから、例えば日本学生支援機構からの奨学金のように利息が低い場合には、任意整理に応じてもらったとしても、月々の返済額などはほとんど変わらないことになってしまう。

自分の中で任意整理したい業者・したくない業者が決まっていたとしてもだよ。

理由としては以下の通り。

この場合、株式会社オリエントコーポレーションを相手に債務整理をするわけだから、同社が提供している他のローンなども債務整理の対象に含まれてしまうんだ。

具体的には、アップル製品を「オリコショッピングローン」を利用して購入し、まだ完済していない場合には、 これも任意整理の対象に含まれてしまうことになるんだよ。

そんな時のために知っておいて欲しいのだけど、一部だけの任意整理をしてしまうと自己破産が認められなくなる可能性があるんだ。

偏頗弁済とは、簡単に言えば、特定の債権者に対してだけ有利な取り扱いをすることだよ。

自己破産では、すべての貸金業者を平等に扱わないといけないという前提がある。

自己破産では、すべての借金の返済義務がなくなるけど、複数の債権者がいる中で、特定の債権者だけ、返済してもらったら、不公平だよね？

だから偏波弁済は禁止されているんだ。

実は過去の裁判例の中には、特定の債権者に対する任意整理が偏頗弁済にあたりうると判断したものがあるんだ。

だから、１社などを特定の債権者に対してだけ任意整理をする場合には、 任意整理をした後にしっかりと返済を続けられるかどうかを見極めなければならない。

そういう意味でも、 任意整理を検討している人は、まずは借金の状況をしっかりと弁護士に相談してみるようにしてほしいな。

貸し手に対して相当無理を言って任意整理に応じてもらったわけだから、返済の遅延がないようにしっかりと返済計画を立てて、これを実行していく必要があるよ。

そして一度約束を破ってしまった以上、同じ会社を相手に再び任意整理をすることは、かなり難しいと言ってもいいだろう。

その場合には、個人再生や自己破産といった、より強力な債務整理手続きをしなければならないかも。

だけど結論としては、最初から一部だけ任意整理をしようと考えるのはあまりオススメできないよ。

複数の会社から借入があって、そのうちの一部だけを任意整理したいと思っている人はまずは弁護士に相談して今後の方針を決めるべきだよ！

任意整理後も使えるクレカを残したいという理由から、一部の会社だけ任意整理したいと考える人もいる。

だけど、任意整理の対象から外したクレジットカードも、ゆくゆくは審査によって使えなくなるんだ。

さらに、クレカを残しておくことでリボ払いなどを使ってしまって借金を重ねる恐れもある。

任意整理は借金問題を解決するのが目的だから、邪念は捨てていかに借金を減らせるかを考えるべきだよ。

実際に、弁護士に任意整理を相談した場合には、例外的に除外するべき借金を除いてはほとんどすべての借金を対象に任意整理をするように勧められるケースが多いはずだよ。

ちなみに、その例外的に除外するべき借金ってたとえばどんなものですか？

ただ闇雲に任意整理をすればいい、っていうわけでもなさそうですね…。

僕の場合には金利18パーセントのサラ金からの借り入れだから、やっぱり任意整理をするだけでも十分効果が得られそう！

でも先生、なんだか今までうまい話しか聞いてないんですが、任意整理をすることのデメリットもあるんですか？

そして、ブラックリストに登録される期間は約5年と紹介したよね。

この期間中は新たな借入れやクレカの利用などは難しくなってしまう。

ただし、ブラックリストに載ってる間であっても、 デビットカードやプリペイドカードなど、「借金」ではないカードを利用することは可能だよ。

だから、 原則として任意整理でカットできるのは今後の利息だけで、元本自体を減らすことは難しいんだ。

交渉次第で元本の減額が認められたケースもあるんだけど、個人再生や自己破産ほどの大きな減額効果は、あまり期待しない方がいいだろうね…。

任意整理も使いどころさ。利息のカットで３年で減額分を完済できないなら、個人再生・自己破産が適しているし、３年で十分完済できるなら効果があると言えるよ！

任意整理は、法律にのっとって裁判所が強制的に借金を減らすような手続きではない。

こちらと相手方で話し合い(交渉)をして、同意にいたらなければいけないんだ。

だから、任意整理の成功率は高いけれど、以下のような理由でうまくいかない可能性がある。

弁護士費用より司法書士費用の方が安いって聞いたことがあるし、正直コストは抑えたいから、司法書士にお願いしようかなと思ってるんですが…。

どちらに頼んだ場合でも、まず手続き開始前に借り入れ先１社あたり2万円～5万円を支払う。

これが着手金と呼ばれるものだね。

利息などの減額に成功したら、減額された金額の10％ほどを成功報酬として支払う。

任意整理をしたいと思ってる人でも、場合によっては自己破産をした方が本人のためになることも多い。

弁護士であれば相談者がどのような債務整理をすべきかの適切なアドバイスをすることができるし、後ほど紹介するように、 スムーズに他の債務整理手続きに移行することもできる。

それは、１社だけ任意整理をした場合に、やっぱり後から返済が厳しくなって自己破産をしたい！と思った場合でも、自己破産が認められない可能性があるということなんだ。

自己破産では、すべての貸金業者を平等に扱わないといけないという前提がある

偏頗弁済とは、簡単に言えば、特定の債権者に対してだけ有利な取り扱いをすることだよ。

実は過去の裁判例の中には、特定の債権者に対する任意整理が偏頗弁済にあたりうると判断したものがあるんだ。

だから、１社などを特定の債権者に対してだけ任意整理をする場合には、 任意整理をした後にしっかりと返済を続けられるかどうかを見極めなければならない。

そういう意味でも、 任意整理を検討している人は、まずは借金の状況をしっかりと弁護士に相談してみるようにしてほしいな。