任意整理

任意整理の意味があるケース・ないケースをわかりやすく解説!

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ともだちA
ともだちA
さいむくん、借金はだいぶ減ってきたかい?
いやあんまり…ところで、ちょっと聞きたいことがあったんだけどいい?
さいむくん
さいむくん
ともだちA
ともだちA
もちろん。どうしたの?
誰かに、「任意整理しようと思ってる」っていったらさ、「それはあんまり意味がないからやめたほうがいい」って言われたのよ。

それって本当なの?

さいむくん
さいむくん
ともだちA
ともだちA
状況にもよるけど…ちょっと先生に聞いてみよう!

任意整理は、貸主となる業者と直接交渉して、借金を減額してもらう手続きです。

主な成果としては以下の通り。

  • 今後かかる利息をカットする
  • 月々の支払額を調整する

効果は間違いなくありそうですが、「任意整理は意味がない」という噂があるのではどうしてなのでしょうか?

この記事でわかりやすく説明します!

任意整理は意味がないと誤解する人がいる理由

さいむくん
さいむくん
先生、任意整理は本当にやっても意味がないんですか?
そんなことはないですよ。

ただし誤解をする人が多いのも事実です。

さいむくん、今は借金はいくらですか?

先生
先生
さいむくん
さいむくん
150万円くらいですかね?
月々の返済額は?
先生
先生
さいむくん
さいむくん
確か、4.5万円くらいでしたね…。

最低返済額が確かそのくらいだったんですよ。

それじゃあ、任意整理前と任意整理後の月々の返済額を比較してみましょう。
先生
先生

さいむくんの月々の返済額

任意整理前 約4.5万円
任意整理後 約4.2万円
さいむくん
さいむくん
あれ?先生、返済額があんまり変わってないですね。

やっぱり任意整理てあんまり意味ないじゃないですか!

これだからさいむくんは…。
ともだちA
ともだちA
先生
先生
一見、あまり変化がないように見えますが、「総支払額」と「支払い回数」にはかなりの差がありますよ。

下の表を見てください。

総支払額 支払期間
任意整理前 約195万円 43ヶ月
任意整理後 150万円 36か月
先生
先生
任意整理後は利息がカットされます。

だから、トータルとしては返済はかなり楽になっているんですよ。

それがわからないと、「任意整理は意味がない」と誤解してしまいますね。

ちなみに、任意整理は、利息をカットした残りを3年で返済するのが一般的なんだけど、交渉次第で支払い期間を伸ばすことが出来るよ。

例えば5年とか。

ともだちA
ともだちA
任意整理して5年で返済する場合の月々の支払額=2.5万円
さいむくん
さいむくん
月の支払いが2万も浮いてくれたら、超ありがたいんですけど!

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借金が少ない人は任意整理しても意味がない

先生
先生
任意整理しても意味がないケースっていうのは確かにあるんですよ!

例えば借金が少ないときなどです。

さいむくんは借金が150万円だったからいいけど、これが例えば「30万円」だったらどうだろう?
ともだちA
ともだちA
さいむくん
さいむくん
借金額が5分の1だったら、任意整理の効果も5分の1になっちゃうのかな?

借金が30万円の人が任意整理した場合の比較

月々の返済額 返済の総額 支払回数
任意整理前 約1.1万円 39万円 36回
任意整理後 8千円 30万円 36
ともだちA
ともだちA
どう?さいむくん。
9万円くらい浮くんだね。

やらないよりはいいんじゃない?

さいむくん
さいむくん
先生
先生
任意整理は、自分でやるのが難しいので、弁護士に依頼する必要があります。

その費用として3~5万円くらいはかかります。

9万円を浮かせるために、5万円を支払うのは、確かに意味がないかも。

そのくらいの金額だったら、頑張れば自力で返済出来るしね。

さいむくん
さいむくん

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任意整理して後悔するケースとは?

さいむくん
さいむくん
任意整理したら借金が減るんだよね?

それってあまりにもムシがいいというか、デメリットとか、後悔したりすることとかないの?

ローン中の物を没収される

ともだちA
ともだちA
さいむくん、150万円の借金のうち、ローンで買ったものとかある?
あるよ!

確か、60万円くらいのギターを買ったんだよ!

さいむくん
さいむくん
ともだちA
ともだちA
さすがだね、さいむくん…。

さいむくんの借金の内訳

借金の内訳 金額
エレキギターのローン 50万円
Aクレジットカード 50万円
Bクレジットカード 30万円
Cクレジットカード 20万円
先生
先生
エレキギターに関しては、ローンを完済する前に任意整理をすると、ローン会社にギターを取り上げられてしまうかもしれません。
それは嫌だ!

先生、なんとかなりませんか?

さいむくん
さいむくん
先生
先生
大丈夫。任意整理は、交渉する業者を選ぶことが出来るんです。

ギターのローンだけ残して、クレジットのローンだけ任意整理すれば、ギターは没収されませんよ。

ギターのローンだけは頑張って完済しましょうか!

150万円のうち、100万円を任意整理しただけでも、かなりの効果があるしね!
ともだちA
ともだちA

ブラックリストになる

先生
先生
もうひとつは、有名なのでさいむくんも聞いたことがあるかと思いますが、「ブラックリストになる」っていうやつです。

さいむくんがクレジットカードを作るとき、ローンを組むときなど、お金を借りるときは、一度、審査が行われます。

任意整理をすると、さいむくんの信用情報に「任意整理をした人」という記録が残ってしまいますので、審査に通るのはほぼ不可能になってしまうのです。
せんせい
せんせい
ともだちA
ともだちA
さいむくんみたいな、お金を後先考えずに使っちゃう人は、もうカードは持たない方がいいんじゃないかな(笑)

任意整理して得られるメリット

取り立てや返済がすぐストップして安心

先生
先生
任意整理を弁護士に依頼すると、弁護士が対象となる業者に通知をします。

それ以降は、取り立ての連絡も来ませんし、交渉がまとまるまでは返済もしなくてOK。

交渉がまとまるまでの3~4か月間は借金を払わなくて大丈夫だから、そのうちに生活を立て直そう!
ともだちA
ともだちA

財産を残したまま借金を減らす

先生
先生
個人再生や任意整理など、裁判所を通じたもっと強力な手続きもあるのです。

ただし、それと引き換えに自分の財産を失ったりなどのデメリットも大きくなります。

任意整理に関しては、整理する業者をきちんと選べば、そんな心配はありませんよ!

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任意整理は費用が安い!

ともだちA
ともだちA
さっきもちょっと触れたけど、任意整理って思ったより費用が安いんだよ。
僕の場合、任意整理するのは3社だから、多めに見積もったら15万くらいか。

だいぶお得な思いできそうだ。

ちょっと今から、弁護士事務所いってくる!

さいむくん
さいむくん
ともだちA
ともだちA
さいむくん、きみはメンタルが強くてうらやましいよ…。
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